创办民营银行激活民间资金流

徐滇庆

国有银行是“大马”，适合拉“大车”。用民营银行来解决民营企业融资，具有天然的合理性。

温州民间不是没钱，而是资金流动结构失调，钱憋在银行里贷不出来，真正需要资金的民营企业、中小企业又得不到资金融通，资金流的断链，使得许多企业停摆，造成严重的经济损失。

要制止经济下滑趋势，关键在于排除金融流通障碍，破旧立新，创建一批有生命力的民营银行。

在2000年，长城金融研究所就提出改革金融体系，进行民营银行试点，国内许多著名经济学家和大专院校都参与了研究，针对民营经济的三大模式：温州模式、苏南模式和珠江模式，再加上西部开发和振兴东北两大区域规划，选择了5个试点地区，分别进行方案设计，在理论研究上取得了一定的进展。但是，尽管民营银行的理论研究几乎无人反对，但试点实践却缓行了12年。

银行在金融体系中至关重要，它能够将社会上的闲散资金汇集起来，哪怕是100元、1000元，只要将涓涓细流汇集在一起，形成规模，并通过银行体系本身的有效金融监管，投入到生产最需要的地方，最终就能达到促进经济增长的目的。这是小额贷款、借贷登记中心都不具备的功能，他们只能对金融体系起到补充作用，而不能挑起疏通融资渠道的重任。

经过30多年的实践，越来越多的人认识到，很难依靠国有银行打通中小企业的融资渠道。在扭转温州经济颓势上，国有银行很难发挥决定性作用。国有银行规模大，大马适合拉大车，中小企业贷款数量小，缺乏信用记录，缺乏抵押、担保，为了避免不良贷款，国有银行不能不认真审贷。我们不能要求全国性的大银行掌握每一个地区中小企业的状况，而国有银行和中小企业之间存在的信息不对称，则导致有时审贷成本甚至比申请贷款的数量还高。

所以，国有银行在解决中小企业贷款难的问题上，实在是力不从心、勉为其难。在中央和金融主管部门不断号召各家银行支持中小企业的情况下，各家大银行专门成立了中小企业贷款处，但中小企业依然拿不到贷款，绝大部分中小企业从来就没有拿到过银行信贷。

与国有银行相反，民营银行是草根性金融机构，产权清晰，扎根基层。它和广大中小企业生活在基本相同的经济环境中，比较容易做到信息对称。用民营银行来解决民营企业融资，具有天然的合理性。即使民营银行在贷款过程中出现失误，发生不良贷款，但由于产权清晰，完全可以要求由民营银行自行承担损失，这样就不会累积金融风险。

最重要的一点，是民营银行具有清晰的退出机制，在不良贷款达到一定程度的时候可以迅速、果断地关闭不合格的民营银行。这一点是国有银行和大多数股份制银行所做不到的事情。