民间借贷如何规避法律风险(上)

　　编者按：今年以来，在国家紧缩的货币政策下，银行纷纷缩减信贷规模，各中小企业普遍闹“钱荒”。另一方面，在存款负利率的情况下，很多老百姓不愿将“闲钱”存入银行。因此，在高利率的吸引下，大量资金流入民间借贷，民间借贷在各地愈演愈烈。高收益同样孕育着高风险，在民间借贷过程中，应如何减少矛盾纠纷，规避法律风险，本期介绍的系列案例或许能帮助您擦亮双眼。
　　
　　一、约定利率要合法
　　案例：在某机关上班的孙先生在一次朋友聚会中认识了某开发商李某。今年元月，李某因资金周转发生困难，向孙先生借款20万元，双方约定：借款3个月，利息10%。协议签订后，孙先生如约将20万元交给李某，但李某并未在借款到期后向孙先生归还本金和利息。孙先生为此诉至法院，要求李某立即归还借款20万元以及利息款2万元。法院认为，孙先生和李某有关利息的约定违反法律规定，判决李某向孙先生归还本金并支付4倍于同期银行贷款利率的利息。
　　说法：最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。本案中，双方约定借款3个月，利息10%，已远远超过银行同期贷款利率的4倍，故超出部分得不到法院的支持。另外，需要提醒的是，利息必须在借据中写明，否则视为无息借贷。
　　二、房屋抵押需登记
　　案例：某学校丁老师，借给做煤炭生意的王某20万元，双方约定借款期限为1年，利息4万元。为了规避风险，丁老师提出要求王某提供住房抵押，王某很爽块地答应，并从家中取来房产证交给丁老师。拿到房产证后，丁老师将20万元交给王某。谁知王某在拿到钱后，便以自己的原房产证遗失为由补办了房产证，后又将该房屋出卖给刘某。丁老师获悉后，以该房屋已设立抵押为由要求刘某退房，但法院却认为，丁老师和王某未办理房屋抵押登记，不能对抗第三人，据此驳回了丁老师的诉讼请求。
　　说法：根据《物权法》第9条、第180条、第187条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。房屋属于不动产，因此其抵押权的设立必须到房管部门办理登记，否则不能对抗第三人。
　　三、非法用途勿借款
　　案例：为了使闲置的资金保值，在某医院工作的李医生一直寻思着给自己积攒的20万元存款找个去处。而就在此时，做生意的老同学钟某找上门来，说自己准备开一家赌博游戏机室，想向他借款10万元，并允诺可以给予月息4分的高额利息。李医生虽然知道开赌博游戏机室违法，但是在高额利息的诱惑下，还是将钱借给了钟某。然而，钟某的游戏机室开业不到一个月便被公安机关查封了。李医生见此情形，赶紧向法院提起诉讼，但法院不但没有支持他的诉讼请求，还对他进行了罚款。
　　说法：我国《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定：出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而