推广单位人民币结算卡提高国有商业银行支付结算效能

　　2003年9月，人民银行颁布了《人民银行结算账户管理办法》。此办法的实施为银行计算账户的开立、变更、撤销和使用提供了规范标准。而且，人民币结算账户业务为客户提供了高效、快捷的金融服务质量。同时，结算支付业务的推广对所辖经济金融环境的稳定产生了积极的影响。随着经济的发展，越来越多的单位客户提出了新的需求，需要在多渠道、多功能的业务环境下开展结算业务。因此，在2010年底，国有商业银行率先推广单位人民币结算卡，以建立多样化的支付结算渠道，提高支付结算效能。
　　支付结算业务是银行业三大基本业务之一，从事着社会经济活动各项资金清算的中介工作。因此，支付结算业务的载体——银行结算工具是我国经济金融体制改革和银行结算发展的重要角色，在维护社会经济金融秩序和促进经济金融的改革发展中发挥着重要作用，产生深远的影响。国有商业银行通过创新活动推广单位人民币结算卡，将单位账户结算从柜面服务渠道、网银服务渠道拓宽到自助服务渠道、网银服务渠道、柜面服务渠道的多样化模式，实现7×24小时办理支付结算业务，在风险防范、客户便捷、资金多层次管理等方面极大推进了支付结算的效能。
　　
　　一、推广背景
　　近几年，银行在提高服务水平、提升公众形象方面提出了不少新的理念，拓宽了服务形式，充实了服务内容，在柜面、理财中心、电话银行、网上银行等不同的渠道提供了多层次的银行服务。但从客户的反馈情况看，银行服务的整体形势不容乐观。随着银行业务高速发展，资产负债规模、客户数量、业务产品和服务领域不断增加，网银的使用在一定程度上支持了支付结算业务的开展，但在现金方面仍受到很大的限制，在一定程度上无法缓解柜面的服务压力，也对客户的满意度产生影响。
　　
　　二、推广优势
　　单位人民币结算卡是由国有商业银行面向单位客户发行的支付结算工具，客户能够凭卡片的密码办理相关联账户支付结算及法人理财业务的账户集合管理、使用。该结算卡具有身份识别、转账汇兑、现金存取、信息报告、投资理财等功能。让客户即使在节假日也能够对结算账户进行存取现金、转账支付等的操作。
　　单位人民币结算卡为单位客户提供了柜台、网银、POS、ATM等多渠道交易方式，让客户即使在非营业时间也能办理业务。同时减轻了排队压力，极大地方便了客户，对于银行来说也降低了金融风险。总的来说，单位人民币结算卡对提高商业银行结算业务质量有如下五大优势：
　　(一)免印鉴。单位客户可不通过印鉴验证，只需凭卡通过密码或密码的附加支付功能对卡进行支付结算业务，极大地方便了客户，交易也更加简便、安全。
　　(二)提供多渠道办理。客户可以在国有商业银行ATM、POS、网银、柜台办理结算账户的查询、转账、存取、对外支付、法人投资理财等业务，实现7×24小时办理支付结算业务，让客户足不出户办理业务，免去网点排队的麻烦。
　　(三)一卡多户。结算卡一张卡片关联多个单位结算账户，包括主账户和子账户。主账户是客户主结算账户，客户凭此账户办理支付结算，法人理财等业务。结算卡关联主账户应为正常状态的单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。子账户由客户申请，与结算卡相关联，可为正常状态的单位结算账户、定期存款账户、贷款账户、保证金账户以及理财账户。一卡多户让单位客户实现对账户统一统筹管理，减少了企业一头多户的现象。
　　(四)一户多卡。客户可以根据自己的资金管理，设置不同的使用需求，开立主卡与子卡。主卡是指与客户指定账户集合相关联的结算卡，具有通过主账户实现对外支付结算、现金存取、投资理财功能，可查询主、子账户余额及明细，实现卡内主账户与子账户、子账户与子账户之间的卡内转账，设定指定交易对手账户集合及申请办理子卡等功能，并可对子卡的关联账户集合、交易对手账户集合及主账户功能权限进行设置。
　　(五)支付限额控制。根据不同的交易对象，客户可以对资金结算进行额度差别化，在满足《单位人民币结算卡支付限额标准》的前提下设置不同的交易限额，进一步确保了资金的安全。
　　
　　三、推广措施
　　单位人民币结算卡的推广，对提升国有商业银行的支付结算业务效能，提升资金业务结算产品应用水平有非常深远的意义，推广措施主要包括以下几个方面。
　　(一)统一认识，共同推广
　　单位人民币结算卡面向国有商业银行单位客户发行，客户凭卡及密码(或密码和附加支付密码)可在营业网点柜面及ATM、POS等自助渠道办理业务。客户可根据其内部资金管理权限需求，申领并灵活配置结算卡主卡、子卡。结算卡可在ATM、POS自助办理交易，扩展了其交易渠道，解决了客户节假日存取现金、转账支付等困难，减少了客户柜面排队等候等时间，将进一步分流对公柜面交易量。采用结算卡在柜面办理结算业务时，以核验密码(或附加支付密码)方式替代传统的印鉴核验，减少了印鉴审验等柜面业务工作量，提高了风险防范能力。渠道自助交易以及柜面采用免填单、免填写支付凭证的方式，不仅节省了客户使用票据的成本，最大限度地方便了客户，提高了客户服务质量，还减少了纸质凭证的使用及档案保管量，有利于加强银行内部管理，降低档案管理成本。结算卡的推广应用，对于提升国有商业银行单位客户的结算服务水平，提高支付结算效力与市场竞争力，增加中间业务收入具有重要意义。单位人民币结算卡的推广涉及从总行到地区分行的联动营销，包括资金结算、公司业务、个人业务、信息技术、营运管理及相关制卡部门要统一思想，提高认识，积极配合，多部门分工协同工作，认真落实客户营销工作。
　　(二)加大宣传培训力度，提高单位人民币结算卡使用率
　　要充分、有效地利用各种营销宣传手段，采取多种形式广泛、深入地进行单位人民币结算卡的推广工作，消除传统的人民币结算账户办理方法的影响，提高单位客户对人民币结算卡的感性认识。建议国有商业银行进一步加大单位人民币结算卡的宣传力度，进行多层次与多方位的培训。就单位人民币结算卡使用过程中出现的常见问题及相关政策规定进行整理、归纳，编制人民币结算卡使用手册，并尽快发放至一线营销人员，帮助营销人员及客户掌握单位人民币结算卡的使用方法。同时，利用激励手段制定营销机制，充分调动营销人员的积极性，深入联系不同行业客户的需求，有针对性地制定解决方案，齐心协力创造良好的环境。同时，也需要改善结算卡受理环境，优化沟通机制。建议各领导部门多调研一线营销人员，了解单位人民币结算卡使用情况，梳理问题，不断完善制度建设，提高人民币结算卡营销的效率，优化受理提交流程。
　　(三)不断完善结算卡业务系统
　　发行单位人民币结算卡，涉及到ATM、POS、网银、柜面等多个系统。针对这些系统的单位人民币结算功能，各级营销人员应该收集客户的意见，并提出优化建议。只有不断地进行完善，才能更加符合用户的需求。
　　(中国建设银行股份有限公司从化支行)