农村小额信贷理念与实践——基于黑龙江邮储银行的调研分析

李友华，毕家豪

(东北农业大学经济管理学院，哈尔滨150030)

一、农村小额贷款的内涵与特征

小额信贷(microfinance)是作为一种专门面向贫困或低收入人群的金融活动，是社会经济发展的必然产物，是农村经济发展的客观要求。关于小额信贷的定义，不同学者和机构有不同的理解和认识。世界银行扶贫协商小组(CGAP)认为，小额信贷是指为低收入家庭提供的金融服务(CGAP2001);杜晓山教授根据中国情况将小额信贷定义为，向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动(2004);王曙光等人认为，小额信贷是向传统上难以获得金融服务的贫困人口和弱势群体提供的信贷服务，是一种基于接受贷款者信誉的无抵押、无担保的小额度的信用贷款，以实现贫困人口的自我脱贫和贷款机构的可持续目标(2008)。根据国内外有关论述，结合中国的农村实际以及农村实地调研的启示，我们认为，农村小额信贷可定义为:农村小额信贷是以特定对象为前提，建立在对农民信誉的基础上，以服务三农为宗旨，小额度、无抵押，信用贷款以实现农民脱贫致富，发展农村经济社会为目标，银行可持续发展的金融服务活动。

农村小额信贷不同于一般商业性银行信贷，从其定义中反应出其本质特征。

1.特定的信贷对象

黑龙江省杜尔伯特邮储银行行长王希国说，农村小额信贷不仅是贷款额度小，而且重要特征是有特定的贷款对象，是人格化了的农民。三农问题的核心是农民，农业生产的行为归根结底是服务于人格化了的农民。所以农民是农村小额信贷的特定对象。

2.“小额度”的相对性、动态性和差异性

顾名思义，小额信贷的贷款额度是很小的。孟加拉国尤努斯创立的格莱珉银行，规定首次贷款只限15美元，如果信用好，第一次之后的贷款额度可适当增加。世界各国的小额信贷的额度都根据本国情况作出规定，一般借鉴人均国内生产总值而定。2005年中国人民银行，在山西、四川、陕西、贵州及内蒙古五省区，开始小额信贷试点。内蒙古赤峰昭乌达，小额信贷主要面向农村牧区贫困妇女创业发展，类似孟加拉国的乡村银行。贷款额度由小到大，规定贫困户第一次贷款额度不超过1 000元，第二次不超过1 500元，第三次不超过2 000元，第四次不超过3 000元，贷款平均额度为1 300元左右。不同的农户贷款额度可不同，同一客户不同时期贷款额度可不同，同类客户在不同地区贷款额度也可不同。所以小额信贷额度，随着社会经济发展的不同阶段、不同地区，随着小额信贷理念的发展，农村小额信贷额度是相对的、动态的、有差异性的。

3.农民的信誉是信贷的基础

农村小额信贷是建立在充分对农民信誉的基础上，相信农民讲诚信，借助于金融支持，能实现脱贫致富的目标。中国的农民吃苦耐劳，自信自强，是中国革命的可靠力量，是中国经济建设的主体。中国有句名言“好借好还，再借不难”。“好借好还”已经成为中国邮储银行的品牌。黑龙江邮储银行在对农民信誉基础上，又创建了“信誉村”，这实际上是对农民群众的集体信誉。杜尔伯特邮储银行正在加快建设“信誉村”，加强农村小额信贷发展，从而促进农村经济社会的全面发展。

4.无抵押的信用贷款

农村小额贷款是一种无抵押的信用贷款，农民一般无抵押物，用社会担保取代经济担保，一般用小组联保形式实现农村小额贷款。联保小组一般由5～6人自愿组成，相互约束、支持的自律组织。小组成员要定期进行学习、沟通、监督，为共同利益而共同努力，形成一个互利的共同体。

5.偿还方式灵活

还款方式也继承了孟加拉国乡村银行的理念，并有所发展。农村小额贷款还款方式，可根据本地情况，确定其还款期限和方式，农村小额贷款一般为一年或半年的短期贷款，还款方式灵活，如确定一周或两周、一月或两月可还款一次，从而减轻了农户一次性还款的压力。这样既分散了风险，又提高了贷款回收率。黑龙江邮储银行还创立了“五免一”利率优惠政策，即贷款半年者，如果五个月还情，可享受免除一个月利息的优惠政策。

6.还款期限短，利率偏高

农村小额贷款属于短期贷款，一般为一年之内，如果农户信誉好，可再续借2～3年。农村小额贷款一般利率高于商业银行一般信贷，但低于农村高利贷。国际上的成功小额贷款的存贷差至少要高达8% ～10%左右，我国农村的小额信贷利率为13.5%。

7.银行可持续发展，农民可持续贷款

当今的农村小额贷款，是正规金融机构与农民之间的正常信贷关系，是有偿的信贷关系。由于金融机构正常运作，农民讲诚信，按期还款付息，实现了农民与银行双赢，促进农村经济发展，也使银行实现了可持续发展，农民可持续贷款。

二、农村小额信贷的理念认可与发展

农村小额信贷由来已久，但是真正的金融信贷规范运作，可以认为是在默罕默德·尤努斯博士创建了孟加拉国乡村银行—格莱珉银行(Grameen Bank)，为农村小额信贷开始运作，并取得了成功之后。后逐渐为世界各国所认可。2005年，“中央一号”文件中首次提出在农村探索建立“小额贷款组织”，2005年5月，中国人民银行正式在中西部地区民间融资比较活跃的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五个省区各选一个县(区)开始进行专门发放小额信贷的小额信贷组织试点。中国农村小额信贷的商业性规范运作，可认为是从2005年开始的，并在试点的基础上逐步推广。中国农村小额信贷的发展与成功，是农村小额信贷理念的认可与发展的结果，其认可与发展主要体现在以下几方面:

1.特定农村小额信贷对象的认可与发展

格莱珉银行创建初期，小额信贷特定对象就是贫困的妇女。贫困妇女是它的服务对象，后来世界各国都按格莱珉银行的理念运作，其服务对象都是贫苦大众，之后又发展到中低收入的人们。现在已不仅限于贫困的妇女了，服务对象有所扩大。在中国，现在农村小额信贷已扩展为三农，具体操作上就体现为“人格化了的农民”。

2.小额信贷目标提高的认可与发展

格莱珉银行创建初期，扶持的是贫困妇女，目标是让贫困妇女脱贫、摆脱贫困。世界上许多国家、联合国所扶持的信贷项目，往往都是与扶贫项目相结合，目标是脱贫。在中国农村小额信贷的试点及初期的推广，也是以脱贫为主要目标的。根据中国目前农村实际，农村小额信贷的目标，是以脱贫和致富双目标的结合，随着农村经济的发展，农村小额信贷目标由现在的双目标逐步向为致富为主的目标。2010年12月3日经济日报题为“中国邮政储蓄银行”小额贷款为“千村万户”广开致富门路的报道，充分体现了中国农村小额信贷目标的发展趋势。

3.农村小额信贷用途拓宽的认可与发展

格莱珉银行创建初期的小额信贷只限于贫困妇女家庭编织业，随着社会经济发展，农村小额信贷用途也逐步拓宽，由家庭编织业发展到种植业、养殖业，进一步扩展到农村第三产业，个体工商户等。随着社会主义新农村建设的推进，又扩展到新农村建设中的小型工程项目。现在在新农村建设中生活条件改善，如房舍的修建都可以进行小额贷款。

4.农村小额信贷的贷款额度的认可与发展

格莱珉银行最先给贫困妇女第一次贷款的额度只限15美元，额度绝对的小。当时孟加拉国的贫困妇女也觉得不少了，能解决家庭编织业中的资金了，提高了妇女社会地位。随着社会经济的发展，农村的资金需求量也不断扩大。因此贷款额度也不断地变化，由绝对的小变化为相对的小，绝对额度提高了很多。中国的农村小额信贷也由以千元计到以万元计，现在农村小额贷款最大额度由万到几十万元了。所以农村小额信贷的额度变化也体现了小额信贷的认可与发展。

5.农村小额信贷利率偏高的认可与发展

农村小额信贷利率偏高，高于一般商业性贷款利率，如表1，但大大低于农村高利贷，农民说“借着了比借不着好，利率高一点我们认了”，由于农村小额信贷交易成本高，利率高一点也有利于银行可持续发展。

表1 贷款利率比较表(调整时间2011.02.09)

6.农民的自立诚信的认可与发展

传统银行业是嫌贫爱富，贷富不贷贫的，格莱珉银行打破了这个观念，树立了农民有自立能力、讲诚信的观念，相信贫困人们借助于银行的金融支持，能实现摆脱贫困。实践证明，这种理念是正确的，并被广泛认可。这种理念从认可到发展，现在不仅相信个体农户，而且扩大到建立“信誉村”，将来还可能建立“信誉乡镇”。

7.中国邮储银行服务农村具有广度和深度

2010年，中国邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2 100多个县市及主要乡镇，4 500多个网点已开办了农村小额贷款。在45 000多个邮储汇兑网点中，有32 000多个位于县或县以下农村。在37 000多个邮政储蓄网点中，有26 000多个位于县或县以下农村，邮储银行的小额贷款业务覆盖面在国内已是首屈一指，已成为“延伸城乡金融最后一公里”的金融机构。黑龙江70多个县市、860个乡镇，农垦的104个农场全覆盖。

三、农村小额信贷的主力军——中国邮储银行

中国邮储银行成立才几年，发展如此迅速，取得如此好的评价与业绩，成为农村小额信贷的主力军，取决于明确的服务宗旨、服务定位，创新的经营理念，建立了一支服务三农的信贷队伍，也是农村小额信贷理念实践的结果。

1.明确的服务宗旨，合理的服务定位，坚定的服务原则

中国邮政储蓄银行行长指出，邮储银行小额贷款开办三年成绩斐然，与专注农村、农民及小商户这个市场，全心全意，心无旁骛地为农民提供小额贷款服务宗旨是分不开的。杜尔伯特邮储银行秉承“根植城乡，服务大众，支持三农”的宗旨，都一致地说明，邮储银行小额信贷服务三农的宗旨。

许多金融机构不愿或不敢过多地涉足三农的小额贷款业务，中国邮储银行却剑走偏锋——坚持服务城乡大众，服务社区，支持三农的零售银行定位，这个定位符合中国农村实际。

中国邮储银行在农村小额信贷服务过程中，提出了“便捷、阳光、惠民”三原则，并将“三原则”贯彻在业务活动的始终。所谓“便捷”，是指在为三农信贷服务过程中，手续简便，方式灵活，放贷速度快，一般为1～3天即可获得贷款;而且还款方式灵活，提前还款不收违约金，并且还有五减一的优惠政策，即借期6个月，如5个月还款，可免去一个月的利息。所谓“阳光”，就是指信贷操作透明，出台了信贷员“八不准”的行为准则，完善的客户投诉和监督举报机制，业务办理中透明度高;立足于惠农的“惠民”政策，一切为农民，一切有利于农民，农民的利益为最高宗旨。

2.农村小额信贷农户多、贷款多、项目多

邮储银行的农村小额贷款实现了“三多”，即服务农户多，贷款数额多，服务项目多。根据不完全统计，至2010年10月，邮储银行农村小额贷款中，解决了全国4 000多万户生产资金需求，贷款2 400多亿元，其中农村地区占70%，1 600多万人受益。邮储黑龙江分行，随着社会经济的发展，存款不断增加，农村小额贷款也不断扩大，还款率也非常高，如表2。

表2 中国邮储银行黑龙江分行存款与农村小额贷款增长情况表

邮储银行除了给力一般种植业与养殖业以外，还助力于一些特色产业，如助力于大兴安岭地区塔源镇李秀成杰成为木耳大王，也助力于降雪灾害的农民恢复生产，人们称为“雪中送炭”。在改善生活、关注民生、新农村建设中也助力于农户。特别是支持垦区新家园建设中特别突出，邮储银行黑龙江分行与省农垦局签订合作协议，为垦区量身定制了全方位的金融服务方案，在全国同行中率先推出了“农场职工购房贷款”，2010年，向垦区职工发放购房小额贷款16亿元，市场份额超过60%，在邮储银行支持下，有68个农场的2.3万户农场职工住进了新家园，平均每户贷款6.9万元。

杜尔伯特邮储银行助力于奶牛业发展，仅敖敖林乡三合村小额贷款120多万元，支持40户奶牛业发展，平均每户3万～4万元，实现每个贷款户平均增收1.5万元。同时还在江湾乡投放贷款650多万元，建立黑龙江省有名的富硒大米生产基地，促进了水稻产业的发展。

3.有一支优秀的信贷队伍

中国邮储银行所以发展很快，取得巨大成就，成为服务三农的主力军，一个重要因素就是有一支优秀的信贷队伍。这支队伍有以下特色:第一，这支队伍数量大质量高。黑龙江分行就有1 000多信贷员活跃广大农村。其中很多来源于农村或乡镇，对广大农民群众有地缘、亲缘，有天然的友情，真正为群众服务，是农民的知心朋友，是农民的贴心人;第二，有一支以王俊波为代表的勤勤恳恳、任劳任怨、忘我工作的信贷队伍，王俊波是一位全省优秀信贷员，全国十佳信贷员，是一位朴实、谦虚、不为名不为利的女性信贷员，2010年贷款741笔，余额4241.01万元，无不良贷款，农民群众称赞其“不愧为全国优秀信贷员”;第三，有一套行之有效的激励机制。从总行到省行、县行都进行了评比、奖励;第四，信贷员培训制度，一是学习党的方针政策、总行分行的有关文件。二是学习信贷技术，提高工作能力，在不断总结小额贷款经验的同时，将国际先进小额信贷技术与中国特殊国情相结合，探索了自己独特的信贷技术，与德国合作的小额信贷和零售银行业务项目，荣获德国“国际合作项目最高成就奖”。

［1］王曙光，等.农村金融学［M］.北京:北京大学出版，2008.

［2］刘晓峰，王 璐.为“千家万户”广大致富门路［N］.经济日报，2010-12-03.

［3］华 梃，杨 亮.农民的贴心银行［N］.光明日报，2010-11-17.

［4］左 娅，马跃峰.“小额贷款”探索路农村金融［N］..人民日报，2010-11-21.

［5］曾红涛，赵平平，高 磊.邮储甘泉润黑土［N］.人民日报，2010-12-26.