论住房公积金在我国住房保障体系中的地位和作用

陈琳

（大庆市住房公积金管理中心，黑龙江，大庆，163000）

论住房公积金在我国住房保障体系中的地位和作用

陈琳

（大庆市住房公积金管理中心，黑龙江，大庆，163000）

当今房价居高不下，大部分城镇居民收入有限，住房问题是我国民生领域的一件大事，而公积金能为广大城镇居民改善住房起到积极的作用。本文说明了住房公积金在住房保障体系中的重要地位，阐叙了住房公积金对广大人民群众解决住房问题的必要性；并针对我国当前住房公积金制度存在的一些问题，提出了相应的对策和措施。

住房保障；住房公积金；经济适用住房；廉租住房

当前，国务院和各级地方政府正在加强房地产市场调控，取得了一些初步效果，但问题依然突出，其中之一是住房保障制度建设相对滞后。作为我国住房保障体系核心的住房公积金制度自1991年在上海市率先建立以来，对于加快住房制度改革、推进住房保障体系建设、支持城镇职工改善住房条件发挥了重要的作用，但也存在与经济社会发展不相适应的地方，亟需改进。

一、住房公积金制度在住房保障体系中的地位

目前我国已形成以经济适用住房、廉租住房和住房公积金制度为主要内容的住房保障体系。

1、经济适用房制度

经济适用住房，是指政府提供政策优惠，限定建设标准、供应对象和销售价格，具有保障性质的政策性商品住房。经济适用住房的对象应该是中低收入家庭。

我国的经济适用住房制度的推行取得了一定的成效，为中低收入者解决住房问题提供了一定的保障，同时为政府以市场手段平抑房价起到了一定的作用，但同时也暴露出不少问题：首先，是在适用对象上，“中低收入者”难以界定；其次，经济适用住房的责任机制缺位，助长了权力的滥用；再次，经济适用住房的建设缺乏具体标准，这样使得一方面经济适用住房越造越大，另一方面，经济适用住房本应保障的对象——大部分中低收入者却望楼兴叹。

2、廉租住房制度

城镇廉租住房是指政府和单位在住房领域实施社会保障职能，向具有城镇常住居民户口的最低收入家庭提供的租金相对低廉的普通住房。

目前我国廉租房制度最突出的问题就是廉租房的房源太少，许多城市的低收入住房困难的家庭通过排队的方式很难在短时期内获得住房。

3、住房公积金制度

市场经济的发展推动了住房分配制度改革，产生了住房公积金制度。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是实现住房实物分配向以按劳分配为主的工资货币化转变的有效形式。

4、住房公积金、经济适用房和廉租住房制度的结合

由于经济适用房和廉租住房制度的局限性，可以将住房公积金的缴交和建设经济适用房、廉租住房紧密地结合起来：用增值收益建设这两类住房，然后供应给公积金缴存人，公积金缴存人还可以进行住房公积金贷款，这样，形成一个良性的循环。

二、住房公积金制度的作用

1、是我国住房制度改革的一项重要措施。

作为城镇住房制度改革的一项重要制度，住房公积金制度是推动城镇住房体制由计划体制向市场体制转轨、体现住房分配货币化的一种主要表现形式。住房从实物转向货币分配的主要体现在于住房补贴和住房公积金两个方面，由于货币补贴缺乏法律强制性约束，进展缓慢，目前，只有经济发达地区的机关企业单位和效益较好的企业落实了住房补贴政策。而住房公积金因为具有法定强制征缴的特征，积累额逐年提高，对改善广大职工住房条件发挥了越来越重要的作用。

2、增强了住房保障能力。

住房公积金制度以职工间缴存与资金使用互助形式为基础，政府提供相应的配套优惠政策如政府免税减息，提高广大职工家庭的购房支付能力，推动广大职工依靠自身的力量解决住房问题。住房公积金对于购买经济适用住房和小户型的贷款倾斜政策，引导确立了科学的住房消费模式。

5.2.3 “合作社+基地+农户”的产业化发展水平不断提高。相继成立了大荔新法核桃专业合作社、大荔绿达核桃专业合作社等6个核桃专业合作社，使产销一体化模式逐步形成，产业化水平进一步提高。

3、增加了廉租住房建设资金。

住房公积金不靠财政投入，迅速积累起庞大的资金规模，住房公积金的增值收益成为廉租住房的主要资金来源，弥补了财政投入的空白。为完善住房保障制度建设、解决贫困家庭的住房问题发挥了关键作用。

4、推动了个人住房信贷机制的发展。

在住房公积金的低息贷款等政策的推动下，转变了住房消费观念，个人住房消费信贷逐渐发展，成为支持职工家庭住房消费的重要政策性工具，增强了广大缴存职工的住房消费能力。

三、加强房公积金在住房保障体系中的作用

1、注重宣传

目前，还有许多非国有部门不清楚建立住房公积金制度是国家的规定，许多职工不清楚加入这一制度是个人的合法权益。而公积金管理人员，只把工作重心放在国有部门，忽视对非国有部门的政策推行和政策宣传。因此，有关部门要加强对政策的宣传。

目前，全国住房公积金的缴存总额已经突破2万亿元，但住房公积金的覆盖率只达到 60%，有的省份尚不足 40%。在尚未建立住房公积金的职工中，大多为中低收入者，大量的农民工和城镇自由职业者、个体工商户也大都没有共享这一制度。要通过多种途径和手段(如将住房公积金缴存纳入劳动合同管理、企业征信管理等)，扩大住房公积金的覆盖面，做到应建尽建、应缴尽缴、公平规范。

3、研究制订政策，改变住房公积金向高收入者倾斜的现状。

为使政策向中低收入者倾斜，应坚持以下原则：一是应提高我国目前过低的缴费率，使制度的受益者获得更多的补贴，同时规定住房公积金缴存额上限，避免高收入者缴存基数过高而导致获益差别过大；二是在已拥有个人住房的情况下，高收入者提取公积金或申请住房公积金贷款购买第二套房产，应付出一定成本，如征收利息所得税、适用较高住房公积金贷款利率等；三是住房公积金制度应降低对中低收入者的贷款限制，依申请者的收入稳定性及还贷能力提高贷款额度和延长还款期限，并改变账户上的积累金额不能支付首付的规定。

4、发挥住房公积金的保障作用，使之服务民生

一是提高贷款限额；二是降低贷款利率；三是努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等费用，减轻职工负担。

5、努力提高增值收益。

要求各住房公积金管理机构在国家规定的范围内加强住房公积金的运作管理，努力提高个贷率，并加强内部管理，降低运营成本。

6、切实加强监督管理。

住房公积金监督管理部门要切实履行职责，建设、财政、人民银行、审计等部门要各司其职、各负其责。要健全监管制度，将住房公积金对于住房保障的贡献程度作为住房公积金管理机构考核的重点。

四、结论

住房公积金制度对促进城镇住房建设、加快城镇住房制度改革、提高城镇居民的居住水平以及推进住房保障体系建设发挥了重要作用。要完善住房公积金制度, 促进住房公积金事业健康发展，支持中低收入职工家庭合理改善住房条件、解决住房困难，加快建立中国特色的住房保障体系。

[1]《住房公积金管理条例》国务院令[1999]第262号

[2]《经济适用住房管理办法》建住房[2007]258号

[3]《廉租住房保障办法》建住房[2007]162号

[4] 建设部官方网站：http://www.cin.gov.cn

[5] 中国住宅与房地产信息网：http://www.realestate.gov.cn

TU384

1674-3954（2011）03-0010-01