我国商品流通中信用消费的建立和完善

中央司法警官学院 马艳丽 武月冬

我国商品流通中信用消费的建立和完善

中央司法警官学院 马艳丽 武月冬

“信用消费”开始进入百姓的视线也是上世纪90年代，随着社会的进步、经济的发展，成为国际上比较成熟的一种流通方式。我国有着巨大的消费市场和潜在的消费者群体，在面对国际金融危机的背景下，应该加快我国信用消费体系建设,刺激国内强大的消费能力，促进消费商品的生产和销售，从而促进经济的增长。

商品 流通 信用消费

信用消费是以消费者分期付款和金融机构提供资金支持为主要特征的消费形式，目的是解决消费者支付能力不足的困难。亚洲金融危机以来，我国经济增长速度放慢、投资消费增长趋缓，出口大幅回落，国内外市场疲软、有效需求明显不足，物价连续负增长，宏观经济呈现通货紧缩的形态。信用消费这种国际上比较成熟的消费方式，可以提前实现潜在消费需求，扩大国内市场需求，扩大消费规模，拉动经济增长，并通过促进产品销售，刺激投资，有利于加速流通企业资金周转，从而拉动经济的增长。所谓的信用消费是建立在信用的基础上的一种消费方式，通俗讲就是今天花明天的钱。大多数消费者的消费行为的做出取决于他们过去、现在和未来预期收入总和的平均数，而不是暂时拥有的收入。所以现实中任何一个理性消费者，都可以消费自己的信用，今天就花明天的钱，这个钱应该是明天有把握到手的钱。

1 信用消费体系

信用的意思是能够履行诺言而取得的信任，是通过长时间积累的信任和诚信度。从商品流通角度讲，信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”，而利用信用消费，其实就是以你的信用作为担保，得到对方一个“有期限的信用额度”。信用是一种动态的经济关系，信用经济也是带动整个社会经济发展的很重要的一个推动力。

事实上，消费者信用作为市场经济中的交易工具已经有很长的历史了。二战以后，科技突飞猛进，生产力大幅提高。为了推销商品，商人设计出许多创新推销方式，诸如分期付款、赊购证、信用卡等。消费者信用的出现扩大了市场的规模并使消费者可以提前享受到他们所要的东西。信用消费之中涉及两个非常重要的环节：一是个人信用建立，换言之，就是在一段时间内累积信用。二是对个人信用的管理，管理的环节较之于信用的建立更为重要。信用消费在国外是比较普遍而其也较易为公众接受的消费模式，发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30%以上，要数老牌资本主义强国中的美国比较突出，经过工业革命的洗礼，再加之有健全的社会保障体系作为后盾，美国始于20世纪40代的消费信贷，经过长期的发展，已经形成了比较健全的消费信贷体系，同时配套的立法也逐渐完善。比如关于信用消费有这么一组数据很能说明问题，截至2003年底，美国个人住房抵押贷款余额已超过7万亿美元。

2 我国信用消费的现状

2009年，商务部等五部门下发了《关于推动信用销售健康发展的意见》，中央财政决定对中小商贸企业国内贸易信用保险保费予以适当补贴，随着商务系统信用信息体系不断完善，商业企业信用风险管理控制制度逐步建立，在我国商品流通中发挥越来越大的作用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，消费信贷应控制在适度范围内，以免使得消费需求过高，引发物价上涨，造成经济虚假繁荣的假象。我国的信用消费开始于1998年，当前的主要信用消费形式有：商业企业直接以赊销的方式，特别是以分期付款的方式，为顾客提供信用。银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品。银行和其他金融机构对个人提供信用卡、客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过这些年的发展，形成了包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。我国消费信用的发展前景广阔，但发展的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等一下几个方面因素的制约：(1)居民的实际收入和生活水平。如果居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；(2)资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；(3)消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。在我国，普通老百姓的观念受传统文化的影响，喜欢储蓄，认为将钱放在银行升值要比拿去消费更为安全，消费信贷起步较晚，规模也较小，但步入21世纪，信用消费发展很快，一方面由于商业中所需的资金规模比较大；另一方面个人的需要增多，主要体现在住房、汽车的需求增长上，特别是住房，大多数人在购买商品房的时候选择分期付款的方式，支付一定比例的首付，然后按月支付相应的款项，而银行在对住房贷款进行审批的时候，对个人的信用是需要严格考察的。

3 目前我国信用消费面临的问题

目前，我国信用消费活动已经有了良好的开端，人们的信用意识和观念正在逐步觉醒，社会对信用制度和信用管理有着极大的需求，特别是自从胡锦涛主席提出构建和谐社会的理论提出后，人们越来越发现信用很重要，尤其是在商业贸易交往中，信用就越发显得关键，试想一下，如果缺失信用，商品交易中的尔虞我诈是不是一发不可收拾了。伴随着信用制度的需求，信用消费也日益在现代生活中扮演着十分重要的角色。虽然我国的信用消费起步比较晚，但是重要程度一点也不亚于西方发达国家。

信用消费在其这么长的发展过程中慢慢体现出很多的问题，主要表现在以下几个方面：

(1)完善信用消费所需要的一个良好的运行环境目前为止还没有完全形成。信用消费问题是伴随经济体制改革而产生的，我国早先处于计划经济时代，基本上不提信用这个词语，但是有关信用的问题还是随时可见的。比如说企业和企业之间、银行之间，大多数情况下都是通过行政调拨的方式实现资源的配置，不存在竞争的问题，当然信用也无从谈及，涉及的普通的老百姓，人们有一种非常朴素的观念，加之所接受的教育，形成了一定的思维定势，人与人之间的交往还是很诚实的，特别针对于消费而言，没有人会考虑用明天的钱提前消费，而是储蓄到一定数额之后才进行消费，在这样的情况下，信用这个问题也就不必摆上议事日程了。 因此，这中惯性思维已经在人们之中根深蒂固了。在计划经济体制向市场经济体制转变的过程中，市场经济给我们的传统美德带来了巨大的冲击，加之信用缺失惯性，所以这个信用问题较之以前显得尤为突出。

(2)我国现有的社会信用体系还正处于逐步的完善过程中。从各国市场经济发展经验来看，成熟的市场经济体制需要以完善的社会信用体系为基础。我国在保持较快的经济增长的同时，也不可避免的出现很多尖锐的矛盾，人与人的交往更多的是蒙上一层经济利益的面纱，忽略了人与人之间最基本的信用；在社会主义市场经济运行的过程中，市场经济的主体如企业、公司，还有一些新兴的经济组织，在讲求充分竞争的市场经济时代，大量的出现诸如不正当竞争、恶性竞争的现象，目光短时，盲目的追求眼前利益而忽视长远利益，同时还牺牲掉一些公共利益，这些都导致了信用缺失，而且比较严重。

(3)信用消费中最重要的还需要金融机构的支持，但是信用缺失问题正在严重的影响到整个金融机构的良性运行。中国人民银行行长周小川曾经讲过，金融机构的腐败以及存在有巨额的不良资产，都是由很多个因素造成，比如地方政府的担保无法兑现、很多国有企业在国企改制的过程中的借贷，还有一小部分的原因是由于银行业金融机构自身的经营不善，不过占的比重不大，前两个原因比较突出，实质上就是信用缺失的重要表现。很多人都知道，到银行去贷款比如住房贷款、购车贷款以及小额贷款，都是需要有抵押的，不是你没有信用，而是银行在这方面已经遭受过巨大的损失。但也不代表着没有信用贷款，银行在进行信贷活动时，往往要考虑很多的因素，尤其针对中小企业，由于出于成本的考虑和缺乏成熟的风险评估手段，无法判断其信用，使得许多的信贷活动无法成交。

4 我国信用消费建立和完善的对策思考

信用消费体系是一项复杂的系统工程，应该按照长短结合、标本兼治的原则，采取综合系统措施，全国加强全社会包括企业、公民的诚信建设。

(1)政府积极引导和大力扶持消费信贷的发展。信用消费法规和标准体系不健全、执行不力，是我国消费环节信用缺失的重要原因。诚如刚刚闭幕的十一届人大四次会议上，宣布我国已如期形成发展，那么就会丧失目前所取得的地位和优势。一份企业管理方面的研究资料显示，2000年以前高技术含量、高附加值的产品对于企业经济效益的贡献率平均为27.3%，到了2000年，特别是最近5年来，这个贡献率平均为68.8%，由此可见高技术含量、高附加值的产品对于企业的意义和作用。因此，温州民营企业必须在产品结构调整和创新上加大力度。

第二，拓宽和扩大民营企业的投资渠道领域和范围，为其资金提供合理出路，完善资本市场体系和结构，改善目前民营企业从银行获得资金资助的困境和尴尬局面。缺乏顺畅的投资渠道，温州民营企业每年从工业生产领域由于盈利所剥离出来的高达几百亿的资金缺乏有效出口，这些工业资金由于工业投资收益回报率受经济危机的影响，转而进入股市和房地产市场，导致了金融市场风险加大和稳定性削弱；另外，温州民营企业在发展过程中由于缺乏资金而又无法或者说顺利地从金融机构获得资助，只有继续采用高利率的民间借贷和资本市场，从而加大了企业的资金使用成本，无形中降低了企业的竞争能力。因此，要从政策和体制层面上采取措施，从根本上解决民营企业投资和融资难的问题。

第三，从家族式企业向企业法人治理结构模式转变，实现企业决策的科学化和程序化，减少由于家族式成员个人问题所造成的对于企业发展稳定性的不利影响。由于温州民营企业的第一代创办人年龄上的原因，他们目前多处于退休前的交接班时间，这也是温州民营企业的一个关键发展阶段。从国内外家族式企业的发展实践和经验上看，有近33.2%的企业在过渡阶段发生了问题，接班人缺乏企业管理和治理的基本能力导致企业开始走下坡路，而企业法人治理结构作为企业管理的一次重大理论突破和实践突破，表现出了强大的生命力，它以所有权和经营权分离为主要特征，在保证企业所有者权益的前提下，从机制上保证了企业决策和管理的科学化和程序化，减少了个人主观因素的影响。

第四，在国际化和国内化问题上企业要根据公司的发展战略做出合适的判断和选择，减少企业国际化过程中的盲目性和随意性，在开展国际化战略的过程中，注重投入和产出之间的关系。从企业国家化的动机和方式上来看，企业出于寻求国外市场和生产要素诸如资本、技术、原材料和人力资本等的需要，才会走向国际市场来寻求更有效率和效益的生产方式，企业国际化的方式主要有内向国际化和外向国际化，因此温州民营企业的国际化动机应当是出于更高生产效率的需要，以内向国际化为基础，逐步向外向国际化发展，以外向国际化来带动内向国际化。

4 结语

企业经济结构的变迁反映了企业成长和发展的历程，温州民营企业近30年来的变迁反映了中国改革开放30年来民营企业发展的基本情况。本文研究了温州民营企业的产品结构、投融资结构、企业治理结构以及发展战略结构近30年的变化和趋势，就其中存在的问题进行了基于数据的实证分析，并结合新形势下的经济形势和时代背景对温州民营企业经济结构的调整进行分析并提出了建设性的建议和对策。本文认为困扰温州民营企业经济结构调整和优化的既有客观原因也有其自身原因，客观原因主要是国内外经济形势和政策等宏观经济的环境因素，自身原因源于其自身的企业治理结构和其发展战略。新时期背景下，做好温州民营企业的经济结构调整问题是关系到温州民营企业能顺利实现二次飞跃的重大问题。

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1005-5800(2011)06(b)-190-03