新加坡少量薪水就住得起的组屋天堂

俆介凡

2010年底，28岁的谢屏忠牵着女友雷柔嫣，一同走过红毯，这段5年爱情长跑终于修成正果。更重要的是，原本住在20平方米大出租小套房的他们，已经买下一套房子搬进新家。这让夫妻俩对未来充满着幸福感。

房贷压力低，一样轻松成家

目前在新加坡任职公司文员的谢屏忠，月薪约4600元(新币，下同)，虽然薪水并不高，却无碍于他筑爱巢的规划，因为，新加坡的组屋，让他不用负担太高的金钱压力，也能轻松成家。

同属马来西亚籍华人、只拥有新加坡永久居留权身份的谢屏忠与雷柔嫣夫妇，因为心知买不起价格过高的私人住宅，所以购屋的目标始终锁定在二手组屋市场上，2010年7月，两人终于选定了一套紧邻现住房子旁边的二手组屋。

因为购买这间大小中等的三房一厅二手组屋，虽然得花上40万元，相当于谢屏忠不吃不喝7年半的薪资所得，但是，由于新加坡多采用30年期的房贷，头3年平均利率只有1.45％左右，虽会随着政府调整利率而浮动，但以目前来看，每月仅需偿还约900元，占两人月薪总数的10％比率，可支配所得仍有很大的空间，所以两人并不担心添购家具的支出。

由于谢屏忠是移民者，只取得新加坡永久居留权，因此只能买二手组屋，若是一般新加坡国民，则可以申购新建组屋，同样的房子，价格比二手组屋便宜了40％，只需准备6万元左右的自备款，就可以入住，成家更加轻松。

多数人住政府组屋

根据新加坡政府统计，新加坡500万人口中，近90％拥有自有住宅，其中高达82％的人是住在政府的组屋当中。这是基于自1960年以来的政策，新加坡政府成立建屋发展局，统筹提供大量平价的组屋，借此让新加坡国民能够实现“住者有其屋”的理想。

因为从建筑、销售到管理，全由政府一手包办，所以法令规定，民众花钱买下来的，只是一个可以使用99年的租约，并不包括土地权状在内；通常，可以分成新建组屋与二手组屋两种。

根据建屋发展局资料，不论是购买新建或二手组屋。对象一定要是年满21岁以上，名下不能有任何房子；此外，因为新加坡生育率过低，政府为了同时达到鼓励结婚、促进生育的目标，申购组屋也同时多了一条规定，在拿到钥匙之前，一定要办妥结婚手续才能人住。

值得一提的是，正因为鼓励结婚与生育，所以如果夫妻二人离婚，不论有无小孩，新加坡政府都会要求在6个月内把已申购的组屋给卖掉，并且搬出。

由于组屋属于政府政策一环，因此，购买组屋的自备款部分，可以把每月分别扣除自员工与雇主的20％薪资的公积金拿来支付，进一步降低民众购屋的压力。

从价格上来看，二手组屋介于新建组屋与私人公寓之间，通常被当作房地产价格的重要参考指标，在同一区域内，新建组屋最便宜，往往二手组屋打个6折，就是新建组屋的价格，至于私人住宅，价格约是二手组屋的一倍以上。

一手二手组屋大不同

当然，因为政府提供的条件相当优惠，为避免被当成套利工具，同时也附带了住满3年之内，不能出租或转售的条款。不过，新旧组屋之间还是有几个重要的不同，首先，新建组屋的售价因为有政府优惠补贴在内，价格比起二手组屋通常便宜约40％左右，所以购买对象的资格，限定要有新加坡国民身份、且夫妻月薪合计不得超过8000元才可购买，

至于二手组屋，则是只要拥有永久居留权身份即可，且月薪收入没有限制，尽管价格比新建组屋贵上一些，但比起拥有土地权状的私人公寓，却还是便宜了将近一半。

其次，由于组屋的推出是为了让民众买得起，因此政府在贷款利率上也有相关配套措施。若购买新建组屋，可以向建屋发展局直接申办贷款，利率不但比一般银行所提供的房贷便宜，贷款成数可达90％，期间长达30年，但不得超过法定退休年龄65岁，而且不受政府打房政策影响。此外，有鉴于政府提供的特别优惠，所以每对夫妻一辈子只有2次购买机会。

相较之下，二手组屋的贷款不仅全由银行办理，且条件与私人公寓相同，借款期限同样最长30年期，贷款额度因打房措施，最高只有80％，利率方面亦比建屋发展局所提供的贷款高约1～2％，但因为补贴优惠较少，所以二手组屋的买卖次数并没有设限。

值得一提的是，原本拥有一套二手组屋的民众，还可以同时拥有一套私人公寓，但为了打压房价，政府规定2010年8月31日后购买二手组屋的民众，若要另外购买一套私人公寓，得先出售手上的二手组屋。

为买组屋早结婚

新加坡政府除提供新建组屋申购约40％的优惠补贴外，还有其他政府规定，包括新婚3万元补贴、居住地点邻近父母的1万元补贴等，无疑提供年轻人快速累积财富的捷径。

但是，由于近年来新加坡因应物价上涨，工资调涨速度同样很快，若以一般大学毕业生起薪每月2800元左右，通常工作个5～7年，月薪就会超过4000元以上，夫妻二人相加立刻超过建屋发展局的薪资上限规定。

为了趁着薪水还在可申购范围内，赶快申购新建组屋，也让新加坡年轻夫妻普遍都有尽早成家的想法，先买屋，接着结婚，再搬进新家也成为当前常态。

虽然，新加坡不论是二手政府组屋，还是私人公寓的价格，从2005年到现在，涨幅均高达60％以上，尤其2009年第三季金融海啸结束，价格涨势更是凌厉，涨幅少说超过20％，即使如此，却仍不影响新加坡民众买房的意愿与能力。

平价组屋品质高

值得一提的是，虽然新加坡的组屋属于平价住宅，但是，不论是建材品质、整体设计，或是公共设施，却一点也不显得平价。而且，新加坡政府通常是将公共建设与组屋所盖的位置结合，捷运拉到哪里，组屋就盖在哪里，以方便居民上下班。这样的配套，除了带给民众住的便利，同时也创造了财富。

“2009年政府公布人口突破500万的时候，所有人都被吓到，拼命在市场上抢房子。”高力国际董事总经理杨焕杰解释，新加坡房地产之所以会一路狂飙，关键来自于国外移民，以及外国专业工作人士大量进入新加坡。由于新加坡生育率一向不高，近两年来更只剩1.2％左右，“把死亡率考量进去，新加坡本国人口成长率其实是负成长的!”

房屋费用占可支配所得比率低，正是新加坡民众能够对未来人生充满希望的关键所在。新加坡的组屋政策实施至今，刚好届满50年，规定与管理随着时代背景与经济发展不断演变，“住者有其屋”的中心思想却始终如一。(摘自台湾《今周刊》)(编辑／王克峰)