泰隆银行：小额信贷领域先驱

泰隆银行：小额信贷领域先驱

浙 江泰隆商业银行（以下简称泰隆）是一家专注于小企业金融服务的商业银行，成立于1993年6月，前身是泰隆城市信用社。自2006年8月改建为商业银行以来，于2007年初开设台州三门支行，2007年末开设丽水支行，到2010年2月上海分行的设立，实现了跨区域发展的三步走。

小企业融资难是个国际性难题，被称为“麦克米伦缺口”。泰隆银行作为此类“草根银行”中的佼佼者，坚持服务小企业的市场定位不动摇，正确认识小企业融资的三大难题，并从其最基本的共性需求出发，为其量身打造灵活的实现渠道，通过产品体系创新及管理体系的创新，破解了中小企业融资难的难题，也保证了自身获得源源不断的利润。泰隆银行商业模式的特点主要表现在：

小企业市场定位赢市场。与一般商业银行不同，泰隆关注到了我国企业的“金字塔型”结构：位于金字塔顶端的大企业数量有限，处于金字塔底层的小企业数量庞大且恒定。泰隆坚定地选择小企业作为自身的目标客户，以小企业最基本、最广泛、最迫切的需求——融资需求作为切入点，以探索、做精小额信贷管理技术为主要业务内容，赢得了大市场。

“三品三表”破信息不对称难题。面对小企业客户财务制度不健全，财务报表严重缺失的难题，泰隆摒弃传统的看财务报表、税务税单等材料的做法，创新性地提出看客户“三品三表”的做法，很好地克服了信息不对称的难题。三品的第一品是企业主的人品；第二品是产品；第三品则是企业主拥有的物品。三表的第一表是企业的电表，每个月泰隆都会到企业抄电表，看用电量的增减情况，判断客户的真实生产情况；第二表是企业的水表，针对纺织、印染类企业，泰隆重点关注的还有水表，作为判断企业的实际生产量的有效依据；第三表是报关单表，通过关注企业的报关单表，进一步锁定客户真实经营情况。

“三三制”迎合客户融资需求。泰隆坚持老客户发放贷款三小时内完成，为新客户发放贷款三天内完成的“三三制”，迎合了小企业融资“短、频、快”的需求。在此基础上，泰隆秉承“谁掌握信息谁决策”的思想，合理下放信贷审批权。泰隆建立了贷款审查委员会——总经理——分管信贷副总经理——信贷经营管理部——信贷片组——信贷员（客户经理）六级信贷运行管理体系。

全面风控降风险。在充分保障员工利益、权利的同时，泰隆强调“赏罚分明”。泰隆对客户经理及各分支行是否严格发放小额度贷款进行考核，坚决不做大额贷款。泰隆不过分迷信和依赖抵押担保，扣准紧密型群体中的“声誉机制”，发放保证贷款时要求追加借款企业的法定代表人或股东作为担保人。同时，创造性地推行“多人保证”，允许借款人将单个担保能力不足的保证人组合起来，实施多人（最多十余人）共同担保。

针对性金融服务获盈利。泰隆针对小企业客户的特点，积极探索了具有针对性的金融服务。一是通过参考历史数据和综合考虑筹资成本、管理成本、目标收益、资本回报等因素，科学测算小企业贷款保本利率。二是结合客户贷款用途、对资金价格的承受力及存款数等，将利率水平细化设置为60多个档次，基本实现了“一户一价、一期一价、一笔一价”，实现了利率浮动幅度内的市场化。三是充分考虑当地资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况，防止客户流失。四是注重通过为客户提供多种产品组合、满足客户多样化融资需求来获得更高的回报。

【专家点评】

王婉飞（浙江大学管理学院教授）：

泰隆银行商业模式创新的核心是“小额信贷领域先锋，小企业成长好伙伴”。它坚定地以小企业为目标客户，围绕小企业融资的需求特点，进行了客户需求实现的渠道创新、对客服务创新及内部管理创新。泰隆银行在推动浙江省金融业特色化的道路上留下了深深的足迹。

案例四