“夹心层”的理财生活

刘仕玲

不知道从什么时候开始有了70后、80后，90后的区分，在这些“后”中有一批人介于70和80之间，就是70末，80初的这一批人。这批人经历了中国的变革，从出生前就面临着竞争——计划生育，当他们还没工作时工作是分配的，当他们可以工作的时候，撞得头破血流才勉强找份工作；当他们不能挣钱时，房子是分配的，当他们能挣钱的时候却发现房子已经买不起了；当他们没进入股市的时候，傻瓜都在赚钱，当他们兴冲冲的闯进去时，才发现自己成了傻瓜；当他们父母年青体壮时，好几个兄弟姐妹一起赡养老人，当他们父母年迈时，他们要赡养好几个老人。工作压力，社会压力，为人子女的压力，为人父母的压力。他们就是现在的“夹心层”。

客户背景

袁先生，今年32岁，通过自己的不懈努力目前成为单位的中层管理者，税后月薪21000元，单位除了五险一金还给袁先生上了补充医疗保险。爱人王女士今年28岁，在一家外企工作，月薪平均8000元，五险一金。女儿两岁半，即将上幼儿园。通过两个人共同努力，两人在北京创出了一番天地。现在也是有车有房。在市区的房子100平米现在市值350万元，目前还有71万贷款，两人买房前咨询银行客户经理后，选择了利率较低的住房公积金贷款，现在两人还有20万元积蓄存在银行没做任何投资。

现在，最让袁先生夫妻俩担心的是父母的身体，虽然双方父母都有一定的积蓄，目前都有退休金，资金上并不需要袁先生夫妻资助，但是随着年龄的增大，父母的健康情况还是不容忽视。

另外，宝贝女儿上幼儿园的问题也很让他着急，目前公立幼儿园虽然便宜。但是排队入托太难了，双语私立幼儿园虽然教学质量很好但是费用也不低，普通民办幼儿园袁先生真下放心把孩子送去，该如何帮助女儿挑选幼儿园呢?

近爱人王女士和袁先生商量，想先用存款把房屋贷款还了，但是袁先生担心把钱还了，如果有大额资金需求时会影响到家庭现金流该如何抉择呢?

袁先生一家财务分析

袁先生刚刚步入“夹心层”，赡养父母，教育子女是中华民族的传统美德，身处“夹心层”的朋友，面临家庭和事业的内外压力，承担着父母与子女的双重责任。

1资产负债情况

目前袁先生家庭有71万元贷款，一辆汽车，主要资产为银行储蓄20万元，虽然有房贷，但是家庭收入较高，还款能力稳定。不足之处也同样明显，家庭主要资产除了房子外就是20万元存款，利息回报过低，缺乏理财手段和经验。家庭没有商业保险的支撑，风险意识比较差。

2收支储蓄情况

袁先生家庭收入为29000元左右，每月开销孩子4000元、养车1500元，还房贷2958.33元，生活支出6000元，共计14458.33元，自由储蓄14541.67元，自由储蓄率50.1％，其家庭年度收支比例刚刚达到50％的安全线。

从整体财务情况来看，目前收入大于支出，有一定的基础，自由储蓄率刚刚达到安全线，理财意识淡薄，没有任何理财行为，仅有定期存款，资金利用率较低。

从家庭生命周期表来看，目前处于成长期，这个周期时间漫长。家庭负担较重。

理财分析

1袁先生夫妇的父母都退休了，有一定积蓄，同时领取养老金，老人身体健康情况与心态也有很大关系，老人身心健康对子女是最大的帮助，因此袁先生应尽量抽出时间陪伴父母，帮助老人保持一千良好的心态和健康的身体。由于老人的资金风险承受能力较弱，因此建议可以为老人购买国债，银行低风险理财产品，实现资产的稳定增值。

2目前，公立幼儿园以其丰富的管理经验，便宜的入托费用得到了家长普遍认可，而入园难度非常大，在这里建议袁先生尽量帮助女儿办理公立幼儿园入托学习，一般较好的双语幼儿园目前入园费每月3000元。年支出现值为36000元／年，袁先生可以选择投资保本型基金，目前市场上有6支保本型基金，保本型基金具有保证本金的特点，一般保本周期为3年，目前保本型基金保本周期到期后收益为5％左右，另外基金定投也是个不错的选择，为了女儿以后教育金积累可以选择每月拿出2000元进行基金定投的投资。

3目前袁先生家选择的是等额本息贷款，每月还款2958.33元，袁先生和爱人均处于家庭成长期，两人年轻，收入较高，建议可以将还款方式变更为等额本拿。等额本金还款方式就是每月偿还银行等额本金，在偿还本金的过程中，贷款的计息基础也在逐渐减少，这样袁先生家需要承担的利率成本想对降低。采取等额本金还款方式，初期还款额度较高，但是还款金额逐渐降低。改为等额本金还款方式后，还款金额从5248.8元——2968.67元。累计偿还利息275915.19元，较等额本息还款方式节省35040.22元。

4袁先生的收入占家庭收入的72％，是家里的经济支柱，因此袁先生家保障的重点应该是丈夫，结合家庭贷款情况，建议袁先生购买一份房屋贷款连结险，这类保险会随着贷款还款比例的下降保险金额逐渐下调，保证袁先生家房屋贷款还款的稳定性，另外建议袁先生可以为自身购买一份定期寿险，利用较低的费用，满足家庭保险保障的需求。