基于系统动力学移动电子商务的支付问题研究

张 鑫，汤思源，廉子龙，杨学成

（北京邮电大学经济管理学院，北京 100876）

基于系统动力学移动电子商务的支付问题研究

张 鑫，汤思源，廉子龙，杨学成

（北京邮电大学经济管理学院，北京 100876）

Abstract:Based on the analysis of mobile e-payment constraints of mobile electronic payment for Chinese industrial chain,considering the security,business model,payment system,user consumption habits and the laws and regulations of e-commerce,this paper puts forward corresponding solution to improve China’s mobile e-commerce.

Key words:mobile e-commerce;mobile payment;restrictive factors;operation mode;industry chain

对移动电子商务支付问题制约因素深入分析，围绕我国移动电子支付产业链，提出关于安全性，运营模式，支付系统，用户消费习惯及法律法规的解决方案，以期我国移动电子商务蓬勃发展。

移动电子商务；移动支付；影响因素；运营模式；产业链

1 引言

近年来，移动电子商务呈蓬勃发展之势，同时促生了许多商业模式和新型企业，而这一产业在不断加速进程和拓宽范围的同时，支付问题成为了发展过程中需要解决问题的重中之重。发展移动电子商务，是构建无处不在，无所不能的数字生态系统的重要组成部分，有利于创造一个更加方便安全的数字生态环境，极大地提高生产效率，改善生活质量。采用手机等终端移动电子支付方式付费是实现钱包电子化和移动化的极佳选择［1］。然而，虽然我国有着巨大的人口基数及广阔的移动支付发展空间，但我国的移动支付用户数却不足10%。在我国的国情基础上，建立怎样的电子支付系统，采用何种运营模式是眼下国家有关部门亟待解决的问题。因此，本文基于我国国情，综合我国移动电子商务发展现状，从技术选择和宏观市场偏好两个角度分析我国移动电子商务支付问题发展的制约因素并分别提出改善方向和解决方案。

我国对于移动主要集中在对移动支付系统安全机制和移动支付产业发展的研究上，福尔曼波尔从技术层面和宏观层面对移动支付进行探讨［2］。徐会敏认为我国移动电子商务发展中要解决好安全性、可用性和互操作性、用户认知度和理解等问题［3］。张桂龙从技术角度、全面分析和探讨目前国内外支付领域发展情况和存在的问题，如技术实现方式等［4］。石增玖通过问卷调查的方式对消费者习惯付费方式、移动支付方式的接受性、移动支付面临的问题、移动支付的场合、对移动支付服务提供机构的态度以及对移动支付中产生额外费用的态度进行了调查和分析。师群昌对移动支付发展影响因素进行了细探，从支付者使用角度的需求探究了对移动支付未来的发展有利之处［5］。而在这些文献之中，却没有文献针对我国的政治环境，市场体制以及用户群体分析出适合我国移动商务的支付系统以及商业模式，本文对此进行初步研究。

2 移动电子商务支付制约因素分析

2.1 移动电子支付安全性问题

移动电子商务支付中最大的问题即是安全性问题，目前的技术层面不足以让用户在心里上彻底消除疑虑，并且整个支付过程的各个环节都需要可靠、安全的技术保障。

2.2 移动电子支付运营模式选择问题

表1将移动电子商务支付问题的运营模式进行分类，主要有移动运营商模式，银行模式，第三方支付模式及银行与运营商合作运营模式等4种模式。在不同的国家和地区，移动电子支付的出现时间先后有别，发展状况不同，政策各有侧重，运营商企业性质有所差异，以上几点将决定我国的电子支付运营模式的走向。

2.3 移动电子商务支付系统选择问题

随着移动电子商务的进一步发展和完善，移动电子商务支付系统的选择问题也日渐凸显出来。目前来看，移动电子商务支付系统主要分为两大类：非面对面方式系统和面对面方式系统。非面对面方式系统主要有基于SMS移动电子支付系统，基于WAP移动电子支付系统，基于i-Mode移动电子支付系统，基于USSD移动电子支付系统，基于J2ME移动电子支付系统；面对面方式系统主要有基于NFC移动电子支付系统，基于RFID移动电子支付系统。到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。因此，移动支付系统如何选择将很大程度上决定其移动电子商务的走向。

2.4 用户消费习惯问题

伴随着移动电子商务支付体系的日益完善，用户消费习惯也成为了电子支付进一步推广的问题，并且用户认为使用现金货币最为安全的惯性思维使得其在心理上无法接受移动商务的模式及其安全性。

对于长期习惯于传统支付的人群而言，移动支付不仅承担着操作上的陌生，同时还要承担着被骗的风险，基于以上两点，具有保守性的中国人的消费习惯成为了移动支付市场发展的瓶颈之一。

2.5 法律法规

商务领域相关法律体系不完善。目前国内整体社会诚信水平有待提高，与金融管理制度和商业信用体系有关的法律法规尚未完善，使得移动运营商和银行机构有所顾忌，从而影响他们对移动支付业务的推广。没有法律这层保护墙，对于交易及合同的认定判别就成了问题，个体消费者必然处于弱势地位，这种后顾之忧的心理使得消费者不能放心地使用移动支付。

2.6 移动电子商务支付产业链问题

自从移动支付业务引入我国，移动运营商、网络公司、银行、软件商、设备商等都加入到了移动支付市场的竞争。由于没有清晰的商业模式移动支付产业链虽然初步形成但并不成熟，各参与方在整个产业链上的位置都没有最终明确。由于单个产业链的薄弱，各行业在发展的过程中受着极大的制约，面对高速发展的信息化时代的变革，为使各行业自身能够增强竞争力，长足有效的发展，产业链的重新整合成为了一种必然的趋势。它是将技术整合，信息化融合，产业结构优化，避免单一的产业链存在，增强各行业，各部门之间的联系。随着近些年我国推广的工业信息化的不断融合，产业之间相互渗透，相互融合，已经成为了一种社会发展的重要趋势，电信行业同样如此，尤其是当移动电子商务的开发与应用，不可避免地涉及到各方的利益与资源，技术的分配，我们需要的是产业链的整合，使电信业的移动电子商务呈现出新的活力。但也正是由于产业链的整合涉及到移动支付的各合作方之间在利益分配，权利和责任的划分依据的问题，使其在费用的结算等方面还存在一定的分歧，这在一定程度上影响了移动支付的推广。

以下根据我国移动电子商务的现状结合系统动力学的分析：

（1）假设及流图。

由于本文研究的主体是移动电子商务,所以研究的边界只涉及与其相关的社会实体。具体包括,社会影响、电信客户、电信运营商、服务提供商、内容提供商、终端厂商和政府。社会实体间由于相互关系而构成的系统,不考虑国内外有可能存在的其它因素对于整个系统的影响。

假设市场上不考虑竞争因素,但服务提供商、内容提供商和终端厂商都同时存在多家共同竞争,形成完全竞争的态势，这些假设将保证系统满足演化的需要。

客户不满指因第三方服务商送货而引起的客户对于服务的不满，继而影响到客户对于移动电子商务的不满见图2。

（2）基模分析。

基模是解释和说明系统思考的有效语言,基模分析将解释和说明复杂的现象,并通过发现隐藏的杠杆解来解决过度分工及片段思考的根本问题。基模分析的定性结论将为定量分析提供必要的指导。

表1 移动电子支付运营模式选择

图1 移动电子商务流程

图2 移动电子商务基模分析

基于图1的分析，图2构建了客户数增长和投资不足基模，这个基模有三个流位变量“移动电子商务总收入”、“移动电子商务客户问题总数”、“客户总数”，三个流率变量“移动电子商务总收入增长量”、“客户问题增长量”、“客户增长量”及一些辅助变量构成。

在基模中，运营商移动电子商务总收入随着第三方服务商送货总数及移动电子商务送货总数的增加而增加，由于运营商总收入增加使得移动电子商务总收入增加，整个移动电子商务产业链可以更加稳定成熟，继而第三方服务商总数增加，规模扩大自然使得第三方服务商送货问题的比率就增加了，客户问题总数的增加会使得社会影响因子，即社会对于移动电子商务的认可度下降，客户的增长量也相应下降，故而客户总数也下降。

服务提供商构建了服务提供商成长上限基模（见图3），流位变量为 “移动电子商务总收入”，流率变量为“移动电子商务收入增长量”。基模描述了以下的事实：一方面服务提供商数量上限：服务提供商数量的增多会带来服务提供商行业总体收入的增加，受到市场前景的鼓励将会有更多服务提供商进入市场，服务提供商数量增加。但是在数量增加的同时一方面服务提供商行业竞争愈发激烈,多个服务提供商被一个运营商选择，服务提供商不可避免地陷入被动的局面，受到服务提供商与运营商分成比率的制约,最终导致一批竞争力低的服务提供商退出市场,服务提供商数量下降，使得服务提供商数量最终趋于动态平衡。

另一方面服务提供商的收入也是处在一个成长上限中。服务提供商在产业链的位置是在运营商和内容提供商上下游的中间,运营商出于追求利润的最大化会将服务提供商往下游赶,而内容提供商在下游狙击服务提供商。服务提供商对于内容提供商的优势在于掌握客户资料，对于运营商的优势在于细分客户。这是服务提供商的成长上限,打破这个成长上限的杠杆解是服务提供商加强对市场的反映和营销努力指数,做自己的特色业务。

3 我国移动电子支付解决方案

由以上关于移动电子商务支付存在问题的剖析，其各种方面的制约因素之中最重要的即是支付产业链的问题，整个体系产业链的确定并建立完成，将决定移动电子商务支付的具体走向，安全性，运营模式选择及支付系统选择都是在产业链确定之后进一步完成的；而用户的消费习惯和国家相应法律法规也是围绕着整个产业链相辅相成的。

相对于传统支付方式，移动电子支付在我国仍属于新兴业务，一个行业能否发展壮大和其是否有一个健康良好，利益分配均匀的产业链是分不开的。世界著名的管理学大师迈克尔波特的价值链理论认为：企业的任务是创造价值。移动电子商务支付的价值链就是在创造这个统一目标下的整合链，增值链，服务链。中国各部门之间存在着壁垒，移动运营商与银行部门是两个相互独立的系统，完成两部门的融合很困难，在这个时候，时代背景要求之下，似乎必须在政策的协调下，做出利益多方相关的让步，才能使移动电子商务带来更大的商机。

图3 移动电子商务服务提供商成长上限基模

就如同近期中国移动的MM平台开启之后，浙江省杭州市的手机阅读基地、四川成都音乐基地、上海视频基地、辽宁位置基地、湖南电子商务基地、广东南方基地、江苏游戏基地和福建手机动漫基地，中国移动在全国总共开垦了八块试验田［6］。加大自身承载力，加强产业链建立调整速度，由移动运营商向综合信息服务提供商转型。未来的移动电子商务可能发展矩阵如表2。

下面是围绕移动电子商务支付产业链所提出的我国移动电子商务支付问题的解决方案：

3.1 移动电子商务支付安全技术解决方案

（1）资金安全保证。

用户使用过程中，银行应采取多种有效方式保障用户资金安全；一是手机银行的信息传输，应采用高强度的加密传输方式，实现移动通信公司与银行之间数据的安全传输与处理，防止数据被窃取或破坏；二是手机银行对用户对外转账的金额有严格控制；三是将用户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码。

（2）用户安全识别。

现有的安全措施主要通过用户的PIN进行识别，但是更高级的安全问题还需对以下4方面进行系统描述:

a）确定身份，由支付提供方对用户进行鉴定，确认其是否为授权用户

b）保密性，保证未被授权者不能获取支付数据

c）完整性，用户同意交易处理之后支付数据不会被更改

d）不可否认性，可以避免交易完成后交易者不承担交易后果

3.2 移动电子商务支付运营模式选择走向

我国正处于并将长期处于社会主义初级阶段，在这种特殊国情的主导因素下，必定会有自己特殊的未来发展方式。

在我国目前的情况下，产业链各环节的局限及核心优势各有不同，最为适合我国手机支付领域的发展模式应为以金融机构与移动运营商的强强联手为主，第三方支付服务提供商协调支持为辅。利用全面融合的模式，充分利用各个层面的资源，最终达到共赢的效果。然而现在，移动运营商与银行之间融合问题阻碍了手机支付的进展。

我国移动电子支付产业链中的主要环节——银行，移动运营商和第三方支付服务提供商都无法独立开展终端支付业务。既而最适合我国移动电子支付业务的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持整合的商业模式。

3.3 移动电子商务支付系统选择走向

表2 移动电子支付解决方案

从消费者购物心态出发，网上购物虽然可以足不出户，但其永远也代替不了商场里亲身购物时体验到的休闲享受。如果能做到类似刷卡消费的模式，消费者终端和商家终端采用近距离无线通信方式，消费者只需将自己终端靠近商家终端，再输入密码即可完成交易，这样即可满足消费者的心理需求。

由此可见，基于NFC和RFID的面对面式移动电子支付系统将成为我国未来移动电子商务支付系统的主流。与RFID相比，NFC更安全，反应时间更短，因此非常适合作为无线传输环境下的电子钱包技术，交易快速且具有安全性。由于NFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经得到越来越多的厂商支持并成为正式标准。除了支付功能，NFC技术还可以提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。例如NFC可以帮助人们在不同的设备间交换信息，例如音乐、信息、照片、视频剪辑等，还可以购买新的信息内容。

3.4 用户消费习惯解决方案

（1）用户人群选择。

推行移动电子商务，选取合适的人群是十分重要的，由于高中生及在校大学生等年轻人对新奇事物接受程度快，应先选取其作为突破口，在学校内乃至周边小型商铺，学校食堂等免费安装支付终端，在学生中与其原有业务免费绑定，将学生其他可能消费的场所如电影院，KTV等支付额度小且过程迅速的场所也安装终端，对学生市场培养其消费习惯，在打开学生重点人群之后，其消费习惯和消费过程即可逐渐向其他人群扩散，当其了解到移动电子支付安全可靠和迅速便捷的特点之后，即会有移动电子支付的需求，这时各种消费场所即会安装移动支付终端，将其扩展到不同行业和领域。

（2）终端解决方案。

仿照银行卡在商家中的推销模式可以看出，商家并不喜欢卡类结算方式，和现金结算相比，需要消费者消费之后商家再向银行兑换现金，其时间占用成本，终端安装费用都是推广移动电子支付的障碍。在学生群体中打开市场的时候，对终端实行免费安装，当大多数消费者有了这种需求和消费偏好时，如没有电子交易终端商家可能难以立足，这种消费模式即真正到达消费者和商家的心中，终端问题即可迎刃而解。

3.5 完善相关法律法规

法律法规的健全是随着整个产业的发展而进行的，两者是相辅相成的，继而国家应该加强相关法律法规的出台，让消费者知道移动电子支付是有法可依的，打消消费者、商家、运营商及银行等不同受众的顾虑，使其更快更好地发展。基于图3可知，对于移动运营商和第三方服务商的监管力度增加后可使问题客户减少，客户总数就会进一步攀升，使得整个产业更好更快的发展。

4 结语

随着我国3G业务的大范围推广运行，我们可以得知未来移动电子商务的浪潮是不可阻挡的，然而在我国的国情与现有状况下，推广还有很多问题。本文围绕移动支付产业链，从移动支付安全技术，运营模式走向，支付系统选择以及用户习惯和法律法规等方面给出了一些解决方案。相信随着技术的进步和大众的接受程度增加，只要一部终端，用户即可完成生活中商品交易，缴费，个人理财等金融服务的业务将变成现实；移动支付技术也向着客户界面越来越友好，交易速度越来越快，安全性逐渐增强的方向发展。同国外银行相比，我国商业银行在信息技术应用、电子渠道方面，还存在很大发展空间［7］。

［1］ Christian Hort&Sandra Gross.Critical Success Factors of Mobile Payment ［Z］.Switzerland:The Mobile and Ubiquitous Computing Lab,2002.

［2］ 吴晓波.移动商务产业价值链研究［J］.重庆大学学报，2008,（13）：22-23.

［3］ 蓝璟辉.我国移动商务的发展环境和产业链［J］.商业环境，2009,（10）：164.

［4］ 李海峰.我国移动商务产业链分析［J］.信息科学，2009,（8）：111.

［5］ 周慧峰.3G 时代的移动支付产业链模式探讨［J］.移动通信，2009,（13）:76-79.

［6］ 胡雅清.颠覆者的移动互联帝国［N］.中国经营报,2009-11-09（C1）.

［7］刘安霞等.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究［J］.科学决策，2010，（2）：42-48.

（责任编辑 刘传忠）

Study on Mobile E-commerce Problems based on System Dynamics

Zhang Xin,Tang Siyuan,Lian Zilong,Yang Xuecheng
（School of Economics and Management,Beijing University of Posts and Telecommunications,Beijing 100876,China）

F062.4

A

国家大学生创新性实验计划基金项目。

2010-03-31

张鑫（1989-），男，新疆乌鲁木齐人，北京邮电大学经济管理学院2007级本科生。