关于增强农村金融服务能力的研究

河南省南乐县统计局 杨君玲

农村金融服务是指正式或非正式金融机构，为县及以下地区提供包括存款、贷款、结算、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。加强和改善农村金融服务可以为服务“三农”，实现农民增收，加快社会主义新农村建设提供强大的金融保障。本文试图通过透视农村金融服务现状，探求增强农村金融服务能力的对策。

一、透视农村金融服务现状

（一）农村金融市场竞争缺失，金融创新能力不足。尽管农村存在多种金融组织，但并没有形成有效的竞争格局。农业银行开始从农村转向城市，从农业转向工商业。各种形式的非正规金融组织，不受国家法律和政策保护，游离于正规金融市场之外。农村信用社几乎成为农村金融市场内唯一的正规金融组织，但其经营活动存在着明显的地域限制，只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

（二）农村金融服务能力弱化，农村资金大量外流。近年来，为了减少成本，降低风险，各类银行包括“农”字头银行纷纷远离农村，银行基层网点几乎是“只收不放”，农村正规金融机构成为将农村资金输向城市的“抽水机”。

（三）农村信用社功能不足，风险规避机制不健全。目前，农村信用社虽然是正规金融机构中向农村提供金融服务的主体，但其没有参加全国联行结算体系、没有实现通存通兑，为企业交易结算和资金周转带来很大不便。再加上政府干预、管理落后、历史包袱沉重等多种原因，导致其供给总量不足、金融产品单一、服务功能欠缺。

（四）非正规金融发展迅速，民间借贷风险难测。民间借贷的迅速发展，一定程度上缓解了农村资金的供求矛盾，但由于缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，且民间借贷具有高盈利、高风险的特点，加重了农民和中小企业的负担。

二、探析制约农村金融服务发展的原因

（一）创新不足是制约农村金融服务的关键因素。农村金融仍维持“存贷汇”老三样的现状，未能给贷户提供管理和信息上的服务，连接城乡的农村信用社还未在全国实现资金存取的通存通兑。

（二）供需矛盾是影响农村金融服务的决定因素。农户和乡镇企业具有巨大的金融服务需求，但小额、零星的农户信贷增加了金融机构的经营成本和风险控制难度。

（三）信用缺位是影响农村金融服务的内在因素。按照现行的《担保法》规定，农户所拥有耕地的使用权不具备抵押效力，农民的住房不能办理房产证，也不能作为抵押品。“抵押难，担保难”，严重影响了农村金融服务的发展。

（四）政策欠缺是影响农村金融服务的环境因素。目前，银政、银企间存在的“条块”矛盾，一定程度上增大了农村金融服务的协调难度，严重影响了农村金融生态环境的平衡和优化。

三、探求增强农村金融服务的对策

（一）积极推进农村金融创新，丰富农村金融服务产品。一是要积极拓展农户小额信用贷款业务，在贷款额度、期限、利率和审批程序等方面更好地满足农民需求。二是要创新符合农村特点的担保机制，大力推广和发展农村各类“联保”模式，因地制宜地探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法，探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制，降低信贷交易成本，分散交易风险。三是逐步将电子政务、电子商务工程延伸至县及县以下中心建制乡镇，加快发展各类电子货币和网上银行以及网络化证券交易终端，不断发展收费类和服务类中间业务。

（二）增加农村金融有效供给，健全现代农村金融制度。商业性金融应探索建立新型农村合作金融机构，在农村金融和农村经济之间形成相容共生的良性互动机制；农业银行要坚持为农服务的方向，稳定和发展农村服务网络，把坚持服务“三农”和建立现代金融企业制度紧密结合。农业发展银行要拓展支农领域，完善功能定位和运行机制，加大对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持；农村信用社要继续深化改革，加快推进股份制改造，完善法人治理结构，发挥好为农民服务的主力军作用。同时，要稳步开放农村金融市场，在切实加强监管的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，引导民间金融成为农村金融市场的重要竞争主体。

（三）健全农村信贷担保机制，加快建设农村信用体系。一是扩大农村有效担保物范围，多方协调濮阳市有关部门，探索推进，依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款，努力解决金融服务“三农”发展的抵押担保问题。二是大力推广信用贷款，鼓励银行业金融机构与地方政府合作，共同推进信用农户、信用村、信用乡镇建设。同时继续推广和扩大“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的小额信用贷款模式，结合濮阳市农村经济发展较快的现状，适当放宽小额信用贷款额度和期限。三是完善农村信贷担保合作。建立健全政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，鼓励和支持多渠道筹集资金，多元化参与组建农信担保公司。四是建立农业信贷风险基金，地方政府、农村金融机构和农户可以共同出资组建农村贷款风险保障基金，按一定比例分摊呆帐、坏账。

（四）完善农村金融体系政策，优化农村金融生态环境。政府的各项政策，要积极服务农村金融体系运行的可持续性。一是对农村金融机构实行税收支持。二是建立农村小额贷款担保基金，担保基金的资金来源于财政扶贫资金，可与金融机构合作，开展比例担保。三是建立失信行为惩戒机制，严厉打击逃废债行为。政府应加大行政执法力度，依法保护金融债权，为金融机构发放贷款创造良好的政策环境，不断优化投资环境、社会信用环境、司法环境和政策环境。