浅探我国典当业务的创新

深圳市金融联投资控股有限公司 汪新培

一、典当定义与典当业

什么是典当？我国2005年4月1日颁布的《典当管理办法》第三条规定：所谓典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者房地产作为其当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。本办法所称典当行，是指依照本办法设立的专门从事典当活动的企业法人，其组织形式与组织机构适用《中华人民共和国公司法》的有关规定。这里我们可知，典当是人类社会经济生活中多种融资方式中的一种。它不是直接融资(如股票、债券等)，而是间接融资(类似银行贷款)；但资金需求方与资金供给方之间并非信用贷款关系，而是质押或抵押贷款关系。即当户需求资金时，将自己具有一定价值的财产(有形财产或无形财产)交付典当机构实际占有作为债权担保，从而换取一定数额的贷款使用。发放贷款的主要依据不在于当户的信用程度如何，而在于当物的价值大小如何。

二、典当业务创新的必要性

根据《典当管理办法》第25条规定，典当行可以从事的业务种类包括：（1）动产质押典当业务（2）财产权利质押典当业务（3）房地产抵押业务（外省、市、直辖市及未取得商品房预售许可证的在建工程除外）（4）限额内绝当物品的变卖（5）鉴定评估与咨询业务（6）商务部依法批准的其它典当业务。

就典当行业而言，我国典当行业市场的尚处于初级阶段，无论是机构的资本规模、风险管理水准以及市场的渗透度，特别其可提供的业务品种类别、拥有的专业人才素养及其业务创新能力，与发达市场及其他金融机构相比，都有着非常大的差距。这种现象造成了我国典当行业所经营的业务品种主要集中在房产、汽车和民品等三大传统业务行业中。但随着我国各省市《小额信贷公司试点管理办法》及《个人贷款管理办法》的陆续出台，典当行数量和民间借贷机构的逐步增加，典当行在上述传统业务产品的竞争压力将与日俱增，各典当行之间、典当行与小额贷款公司、典当行与民间借贷机构之间将面临越来越激烈的竞争。同时，面对房地产的火热行情，各大银行已经一改往日的抵押贷款审批周期长的特点，将放款速度从1个月提高至5天左右，另外银行利率与典当行的费用相比有着巨大的优势。在外忧内患的境况下，势必会带来业务下滑、风险加大等问题，最终可能会出现恶意竞争之现象，从而影响典当行业的发展。因此，为了长远发展之目的，使自己的企业更具竞争力并保证其行业领先地位，典当行需要提供更具个性的服务，尽力培养专业的研发人员，加大研发力度，在防范风险的基础上不断进行业务创新，加大典当业务品种创新的力度。

三、典当业务创新策略初探

典当创新应该坚持效益性、合法性、与持续性相结合的原则。创新永无止境，限于篇幅，本文仅根据我自己的工作经验仅对一些典型典当业务创新产品做初步探讨。

1、保单典当：

保单作为一种财产权利，根据《典当管理办法》，当户可以凭借保单作为质物从典当行获取贷款，但是，由于我国对保单的交易市场尚未建立，所以，我国典当行尚未经营该种业务。不过，2009年8月，上海保监局在召开的新闻通气会上透露，上海市金融服务办正在联合上海保监局进行建立保单转让市场的可行性研究，该研究主要针对中长期寿险保单的转让。一个全国前所未有的保单转让市场正逐渐浮出水面。这对保单典当的合法合规奠定了法律基础。

根据终身寿险的特点，保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值。保单所有人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的限额内贷款.鉴于此,当投保人临时需要资金周转,可以以所持有寿险保单做抵押,从典当行获得相当于保单现金价值70%-80%的贷款。投保人按期支付息费,直到当期结束。若发生绝当,典当行可以通过将保单转让获得本金。保单贴现在美国发展最为成熟，从1993年美国政府立法以来至今已经形成上百亿的市场规模。

截至2009年9月底,我国人寿保险原保费收入为6000多亿,如此庞大的市场,对于典当行来说,无疑是一个巨大的盛宴,保单质押业务的开展对典当行来说,只是时间问题。而在合法合规的政策条件下，敢于吃这只大闸蟹的典当行，必然会从保单典当这个新业务中获得大丰收。

2、汽车抵押典当或质押典当后出租

汽车作为动产,目前国内典当行对汽车典当多采用质押贷款模式，有专门的停车场来存放质押车辆；而对于一些小的典当行来说，租用专门的停车场地来保管车辆，无疑是件耗成本的方式。同时，社会公众对汽车抵押贷款的需求也很多。所以，很多典当行在探索和尝试着抵押汽车贷款的业务模式。主要原因在于汽车抵押典当聚集的风险很大。抵押车辆被贷款人使用期间发生发生毁损、丢失、故意被偷、第二次抵押等情形时责任的界定及典当行当金损失的风险承担，使得汽车抵押典当在典当行只是探索阶段。不过，针对市场的需求，可以对汽车抵押典当模式进行探索与创新，在业务流程设计上，重点把握以下几个方面：①设计典金折当率时，可以将贷款金额控制在10%-20%之内，这样一部20万人民币的二手车，最多只能拿到4万人民币；当然，风险控制的关键是当物的真实价格，因此只要建立一套公平、公开、合理评估体系，车贷的风险控制已基本可以掌握。②在车辆办理抵押登记时，要求客户办理公证手续，提供再担保人，签署无限担保合同、提供房产或其它担保方式，同时可以要求客户提供工资单，住宅水电、管理费单等证明资料；③业务开展之初，进行客户的筛选，控制典当规模，经历一个试运行期。④建立合适的坏账准备

对于汽车质押典当后再出租，也是一种方便民众的方式。客户将汽车质押给典当行后，再签订租约，缴纳押金，便可以开心得开走自己的爱车，同时还获得一笔短期融资。这种方式与抵押典当相比，多了一份租约合同，给典当行多了一份保障，并且为典当行带来了额外一笔收入——租金收入。

3、法院立案诉前保全业务

是典当行开拓市场、寻找客户渠道的另一个突破口。法院立案诉前财产保全是对当事人利益的一种保障。不过，存在着受偿物处理周期长的弊端。典当行通过与法院的合作，可以对诉前保全的财产进行典当放款，及时满足受害人的赔偿需求，克服掉周期长的弊端。同时，典当行利用自身的优势也为法院对财产的处理提供了更为方便快捷的途径。

4、保险箱业务

根据典当行的设置特点，在布置一个典当行办公区间时，放置各式当物的保险箱柜是必需的。不过，在当物并不多时，闲置的空位可以开展保险箱功能来换取额外的收入。在这点上，和银行保险箱功能相似。市场经济改革的成功，带来了人民富足的生活；同时，居民手头上的各种投资物品也越来越多，如金银币、黄金首饰、珠宝钻石、名表名包、高档电子设备、银行存折等等，出于安全性考虑，居民对保险箱业务的需求比以往迫切，并且思想更开放。

其它创新业务，如二手楼赎楼典当、最高额循环贷等，都已成功在一些典当行大力推行。 这些创新业务的实施，经历过探索与试验阶段，终于走向成功。也带给了相关典当行丰厚的利润。所以，不是做不到，而是想不到。有想法并且付诸实现，才是成功的关键。

美籍奥地利经济学家约瑟夫.熊彼特1912年提出：“创新就是建立一种新的生产函数，是企业家对生产要素的新组合，其中任何要素的变化都会导致生产函数的变化从而推动经济的发展。 熊彼特还把他的创新概念分为五种情况：采用一种新产品；采用一种新的生产方法；开辟一个新市场；控制原料或半成品的一种新的供应来源；实现任何一种工业的新的组合。”

[1]《典当管理办法》，商务部，2005

[2]《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，2005

[3]《典当经营全案》李沙，李克林编著，北京企业管理出版社，2002

[4]《简明典当学》李沙著，北京学苑出版社，2004