我国汽车消费信贷发展面临问题及对策

西南财经大学 张晓萌

四川大学经济学院 郝蕴

1 我国汽车消费信贷的发展

1.1 第一阶段(1995年到1998年)：起始阶段

我国汽车消费信贷市场的发展始于1995年。那时候我国的汽车消费处于低迷时期，一些汽车厂商为了增加汽车的销量联合一些国有商业银行，尝试给消费者提供汽车消费信贷业务。直到1996年9月，中国人民银行因为汽车消费信贷暴露了很多问题而停止了汽车信贷业务。

1.2 第二阶段(1998年到2002年)：发展阶段

这个时期，汽车消费信贷业务已经是国有商业银行优化信贷资产的主要途径之一。保险公司为了扩大自己的市场份额，也在这个阶段推出了汽车消费贷款信用保险。银行、保险公司和汽车经销商的合作推动汽车消费信贷在这个阶段得到高速发展。

1.3 第三阶段(2002年至2003年)：竞争阶段

从2002年开始，我国汽车消费信贷市场进入激烈竞争阶段，竞争从经销商的竞争上升到保险公司之间的竞争，最后上升到商业银行之间的竞争。各大商业银行的经营观念在这个阶段发生了质的变革，它们不再片面强调资金的绝对安全，而是开始追求总体规模效益下的资金相对安全。

1.4 第四阶段(2003年至今)：有序竞争阶段

2003年以后，我国汽车消费信贷行业逐步步入有序竞争阶段，主要表现在：(1)产业年平均增长率稳定在5%到8%之间。(2)风险率始终控制在较低的水平。(3)市场实现专业经营。专业汽车信贷服务企业诞生。

2 我国汽车消费信贷发展面临的问题

2.1 消费信贷法规的缺失

我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止，我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。

2.2 消费者诚信问题

在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面：

2.2.1 社会信用体系不完善

在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下，银行没办法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消费者道德风险

汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致很多消费者放弃还贷，转而购买新车。

2.3 汽车税费负担过重

在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。

2.4 汽车金融公司受到各方面制约

2.4.1 利率限制

根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。

2.4.2 资金来源限制

我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。

2.4.3 业务范围限制

根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务；汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。

2.5 担保问题

我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括：有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面：

(1)房产抵押比较麻烦，因为需要房屋管理部门进行评估登记，而且目前我国能以房产物业作为购车担保的消费者很少。

(2)在我国，学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的，这导致一些贷款人无法申请银行贷款。

(3)担保手续复杂。按照银行规定，如果消费者选择信用担保，就必须提供担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还需要提供工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。

2.6 主管部门管理未形成合力

涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。

3 促进我国汽车消费信贷的建议

3.1 加强个人信用制度建设

完整的个人信用制度包括发达的征信系统、完善的评估体系以及信用担保体系等，是个人消费信贷健康发展的保证。我国应该尽快建立以商业银行存款实名制为基础，以信用卡为核心的消费信贷体系。

3.2 尽快建立完善《消费信贷法》

目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段，制定《消费信贷法》必须遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。

3.3 减少汽车税费

过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费，鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定鼓励汽车消费的政策，以便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。

3.4 支持汽车金融公司发展

政府应该支持国内某些骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，为更多的消费者和汽车产品提供消费信贷服务。针对我国目前对汽车金融公司各种限制，汽车金融公司目前应该多做基础性工作。比如有关机构联合建立信用体系、实行本土化策略等。

3.5 各大主体加强合作

为了促进我国汽车消费信贷的发展，国内的商业银行、汽车生产商、汽车经销商和保险公司之间应该展开通力合作。比如：将银行的个人消费信贷与相应的保险业务写进有关的金融条款中去，当汽车消费者申请汽车消费贷款的时候，保险公司可以否决这项贷款，这对降低消费信贷风险具有重要意义。同时，信贷部门要积极加强与汽车生产商、工商部门、保险公司、等相关部门的沟通，在确保贷款安全的前提下，适当延长期限，降低首付标准，以便激励更多的汽车消费者进行汽车消费信贷。

3.6 建立专门汽车消费信贷风险管理中机构

当前我国的汽车信贷消费市场存在很多问题，保险公司、汽车经销商和银行都有较大的困难来承担风险管理的职责。为了推动我国汽车信贷消费市场的发展，我们应该可以建立专门的汽车信贷消费风险管理机构。这个机构的只能就是接受保险公司或银行的委托，对个人信用进行调查和对信贷以及保险合同的履行进行管理。

[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009,(10).

[2]罗曼姿.我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议[J].商场现代化,2009,(11).

[3]王宏.新版《汽车金融公司管理办法》助力国内汽车市场发展[J].中国汽车市场,2008,(04).

[4]张晶消费信贷法律制度研究[J].天府新论,2009,(B06).