一张信用卡的秘密

张友红

这是一张又薄又小、被称做信用卡的塑料卡片，1毫米厚，40平方厘米大。它的使命就是被人刷来刷去。

别看这是一张小小的卡片，运作它，总共需要28个软件系统平台，另外还需要至少8个外包服务公司参与业务合作，涉及一大堆利益方。

银行业界有一种普遍的怪现象：做了信用卡业务就很难再调职务，因为，能在短时间内搞懂信用卡市场的人实在不多。

出生

在成为真正的信用卡之前，它只是一张普通的塑料卡片，躺在深圳一家制卡厂的仓库里。在深圳和广州，积聚了很多这样的公司。这些公司是在2000年以后，随着卡家族的壮大而发展起来的。

银行发来了订制合约，卡片就会被平板车拉到制卡车间。在这里，很多曾经像它一样的塑料卡片，变得五彩缤纷。订制这张卡片的是A银行，一家国有银行。

很快，这张塑料卡片的背面被贴上一张磁条，工作人员向磁条上注入了四个信息：卡主的姓名、卡号、有效期和验证码的最后三位数。

卡片成型。卡上印制了三个标志：A银行、中国银联、VISA。这些标志赋予了这张卡的身份：一张可以在国内外通用的双币卡。

银行向制卡厂支付了每张一元多钱的制卡费后，一家邮递公司按照A银行的要求，把这些卡片逐个打包寄出。

这张信用卡的旅行开始了。它身上闪耀着财富的光环。

首先是一万元人民币的透支额度，这意味着，卡的主人可以预先使用一万元钱。另外，它身上的银联和VISA标志，也是一笔钱。银行需要向两方缴纳品牌费，也就是所谓的年费。一位国有银行的工作人员说：“每年，我们银行需要向VISA缴纳上千万美元的费用。”

旅行的第三天，这张信用卡见到了它的主人——持卡人小吴。

系统

它很快就被主人带到一家咖啡厅，并在这里和大后方接上了头。

这个大后方就是A银行的信用卡管理系统，关于信用卡的所有资料和任何动态都在这里集聚。这家银行为这个系统的开发，付出了几个亿的成本，然后将它打包交给国外的一家软件公司来处理。

“出生”前，这个系统已经对小吴的信息进行过信用评定——虽然银行希望发行更多的卡片，但信用把关必不可少。

两个小时后，小吴和朋友喝完了咖啡，带着他心爱的新卡片到前台付账。他消费了200元。通过POS机的对接，这张信用卡的信息就像《黑客帝国》里的尼奥，穿行在一个数据王国里，通过各个关卡，完成数据记录、数据审核等诸多环节。

有些信用卡背后的系统并非来自东家银行，而是来自一家叫“银联数据”的公司。这家公司相当于诸多银行信用卡的电脑部，帮助银行处理数据后台，并发行信用卡。银行根据发卡率和刷卡率给银联数据每年几百万到上千万元不等的费用。

小吴输入密码，然后潇洒地签字。

接下来的一个月，这张卡被刷了10次，一共消费了3800元。

小吴知道A银行的规定：每年刷卡8次以上就免年费。这是中国特色。在国外，年费是信用卡的重要收入来源。他还知道，只要按时还款，他就不用为刷卡消费付出任何代价。

但他并不清楚，他消费的每一笔钱，都会牵引出一大串利益链，信用卡正是这条利益链的中间环节。

利益

就这笔200元的咖啡账单来说，首先参与利益分配的是中国银联。

商家要为这次交易支付1.2%的佣金，也就是2.4元人民币。凡是使用POS机的商家都要承担这个费用。1.2%这一比例是中国银联规定的。刷卡完成的同时，2.4元的佣金也就进了银联的腰包，商家其实只得到197.6元。

商家也乐意吃点亏，因为这样会吸引更多持卡人前来消费。

银联拿到这2.4元的佣金后，并不独吞，而是要进行二次分配。

这家咖啡馆里的POS机是B银行安装的，人们称这样的银行为收单方。发行信用卡的A银行被称为发卡方。银联二次分配的原则是：发卡方、收单方和银联按照7：2：1的比例分成，也就是说，2.4元中，三方分别会得到1.68元、0.48元和0.24元。

通过这张卡片进行利益分成的渠道，不仅仅是刷卡，还有ATM机取现。小吴那天急需用钱，就近在C银行的ATM机上用信用卡取出了1000元现金。

如此一来，银联就要向发卡的A银行收取2.6元的手续费，然后，再把其中的2元钱给布设ATM机的C银行，剩下0.6元钱留给自己。如果上述取现属于异地跨行，那么手续费就变为3.6元，C银行收取其中的3元。

C银行安装一台ATM机，就要花费一二十万元，理所当然要拿手续费的大头。不过，A银行可不是光赔不赚，在这一次交易中，A银行会向小吴收取20元钱，这2%的金额叫做取现交易费。

银联可以理解为信用卡支付的一条道路，在国内，目前必须走这条道才能实现交易。但是，到了国外，负责清算的就不是银联一家了。

有一次，因为工作关系，小吴到法国考察，于是这张双币卡也派上了用场。

那天，小吴在一个品牌店里停留。他要为未婚妻买一条价值1000欧元的项链。通过POS机，信用卡的信息来到了一个复杂的世界，那里有繁琐的结算系统。系统先是根据VISA综合评定后给出的汇率，把1000欧元先转换成美元，然后再转换成人民币，最后实现人民币的结算。多出来的这两道转换程序不是白走的，VISA要向发卡行收取1%的货币转换费，发卡行再把这笔费用转嫁给持卡人。最后，按照汇率计算后的结果，1000欧元的转换费折合成人民币为84元。

最近，小吴听说了VISA与银联的通道之争。银联打出的牌子是：免货币转换费，让消费者少花钱。而VISA打出的牌子则是：服务和风险保障。当然，出国后小吴才发现，并不是所有的店里都有走银联通道的POS机。所以，很多持卡人到国外后，走VISA通道的机会更多。

风险

信用卡很方便，但也存在很多风险。办了那张信用卡之后，小吴很快就意识到了这个问题。

从欧洲回国后，他一直忙着加班，差点忘了信用卡还款的事。如果不能按时还钱，他就有麻烦了；但对发卡的东家银行来说，这却是件好事——这样银行就可以拿到20%－30%的循环利息。这也是国际流行的发卡行利用信用卡盈利的重要方式。

循环利息是个专业名词，小吴曾经试图研究过，但最后不了了之。有人说，这是“史上最难算的数学题”。总之，小吴从此就十分警惕，他知道，一不小心就会掉到银行利息的陷阱里。国外，VISA、万事达等收取的循环利息费高达60%－80%。

好在，小吴在当月的最后还款日付清了透支的所有钱。

没有按期还款的人很多。一位国有银行的工作人员说，他们银行每年会有几个亿的钱落空，直到年底结算也无法还上。

譬如一家国有大型银行，每年的风险欠款可能达到几个亿。催收公司会帮助银行要回60%左右的欠款，但是同时也会拿走大笔的收款费。

数额大的信用卡犯罪会涉及数千万甚至上亿金额，其主要手段是POS机刷卡套现。由于监管不严，注册个公司名号，申请一台POS机，就能利用为客户套现而赚钱。

目前，信用卡犯罪确实是让银行界头疼的事情，但更让他们头疼的是，中国的整个信用卡产业还不赚钱。而在美国，他们已经做了半个多世纪的卡片生意，早已构建起一个巨大的产业帝国，实现了丰厚的盈利。中国要想尝到这张卡片的更多甜头，还有很长的路要走。

（范小军摘自《中国周刊》2010年第7期，黎 青图）