美国“信用卡改革法案”的启示

杨长红

今年5月，美国国会参议院以90:5高票通过了信用卡改革法案，借以更加严格地限制一些信用卡公司的行为，降低仍在不断攀升的信用卡违约率。该法案于22日经美国总统奥巴马签署生效。

奥巴马当天在白宫举行的签字仪式上说，很多信用卡消费者陷入债务困境，是因为经济衰退导致其家庭财政窘迫，但信用卡公司贪婪的商业行为使得他们摆脱债务的努力变得更为困难。他警告信用卡行业要对自己的行为负责，同时也明确表示，他不支持那些不量入为出、不计后果的消费者。

美国对信用卡发放的全面设限为其他国家上了一课。很多业内人士都认为，中国也有必要警惕信用卡透支的破坏性。

针对该法案旨在禁止本国信用卡行业各种隐藏收费条款，有人问，中国的信用卡行业存在类似问题吗?客观地讲，中国的国情不同于美国，信用卡行业暗藏的收费项目可以说几乎没有。

原因主要在两方面。一方面，我国政策要求银行必须明示收费标准，另一方面，粗略看一下各家银行的年报就可以发现，大多数银行的发卡业务还处于亏损的阶段。尽管银行卡业务的产生、发展都是处在我国经济高速增长的时期，而且，如果从借记卡和准贷记卡算起来，已经发展了近25年，从业内公认的信用卡元年(2003年)算起，至今也有6年，但即便如此，整个行业还是亏损。

当然，亏损不代表银行不在时刻想着赚钱，很多已经明示过的收费条款如果不在意，一样会让你付出不必要的费用。

例如，前一阶段工商银行宣布取消信用卡部分还款预期金额罚息规定。如果不是亲身经历，或经高手指点，非专业的持卡人很难注意到文字中的收费伏笔，更不知道部分还款逾期全额罚息规定。即，只要有1分钱未还，就要对消费款项全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

工商银行新的计息方式更加合理和具有人性化，已经有银行在效仿。但是如果其他银行仍采用原有的计息方式，那么持卡客户可能还会支付较多的费用。持卡人务必看一下自己所持信用卡的发卡机构，是否已经明确规定只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。所以，使用信用卡需要持卡人细心，注意使用中的每一个环节。

信用卡的促销活动往往会利用持卡人贪图便宜的心理。有一些持卡人为了赚取积分，跟着发卡机构的指挥棒走，明明借记卡里有钱。却要用信用卡透支取现金；本可以一次性付款买走商品，却采用分期付款。

持卡人还要注意比较促销信息中商品的价格。很多持卡人都会经常关注自己持有信用卡的促销信息。邮寄对账单的信封里、信用卡网站等渠道会不定期发布一些比较优惠的促销信息。经验告诉我们，要注意比较促销信息中商品的价格，有些是确实便宜，有些不一定。例如，有些电子产品，厂家在上面附加几个可有可无、无关痛痒的功能，使你在市面上无法找到相同类型的产品，而这类商品的标价往往虚高。

有些规定大多数持卡人不了解细节。为了让持卡人持卡放心、用卡更安心，很多银行推出了失卡前保障。一些持卡人没有仔细看过相关规定，只是片面地认为失卡就可以得到赔款。其实不然，这里面还有很多前提。

一是赔付额度有规定。例如，东亚中国信用卡挂失前72小时内所发生的盗刷资金损失赔付，普卡年度最高达1万元，金卡年度最高达3万元，而且可向该行申请补偿的盗刷损失不包括凭密码进行的交易，如凭密消费、ATM取现、电话转账、网络交易等。

二是赔付有前提。如信用卡持卡人丢失信用卡应立即挂失，及时向公安机关报案；且持卡人激活卡后每12个月内累计赔付最高金额达到约定的金额，同时针对该持卡人的本项保险责任终止，持卡人须在挂失前3个月内，本人使用该行信用卡的任意一笔有效交易(含取现)，才能享有本保险。

此外，持卡人还要注意免息还款期。因为，各行规定的免息还款期时间长短不一样，并且都是动态变化的。很多银行都规定，如持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，按超过信用额度部分的百分之五支付超限费。所以，持卡人消费时不要超过银行给予的信用额度，还要注意尽量按时全额还款。

美国的限制信用卡法案中可以直接拿过来为我所用的条款，主要就一条，就是应当限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡、学生贷款和其他信贷计划等行为。如果需要向以上人群发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。

对大学生信用卡业务要理性对待。“两张条桌拼在一起，毛绒玩具、背包、水杯等依次摆开，旁边竖着易拉宝，几个工作人员不停招揽过往学生”，这一场景曾经在大学校园里随处可见，尤其是开学初。一些发卡机构认为，在大学时期申领的信用卡可能是大学生人生中的第一张信用卡，对其一生都会起到至关重要的作用。所以，大学生信用卡曾经一度火爆：只要填一张表格，半月内银行就会把卡寄到学生手里，无须学校和家长确认。

信用卡是一种消费理财的工具，大学生作为成年人使用信用卡本身无可厚非。使用信用卡，不但能尽早懂得如何理财，还能节省不少开支。尤其是出国留学人员办理留学生卡，可以方便携带学费生活费。但是，由于大学生尚无稳定收入来源，在消费方面也缺乏一定的经验，如果使用信用卡助长他们养成不顾实际支付能力的透支消费习惯，很有可能因过多透支信用卡，自己无力还款。而造成个人诚信档案出现不良记录，影响终身。因此需要有人引导他们养成良好的理财消费习惯，银行也要注意对他们进行诚信教育。大学生使用信用卡应量力而为。否则，大学生持卡与其说是在考验学生的“诚信”，还不如说是在考验家长的钱袋。

其实，银行开办的学生信用卡业务在盈利空间有限，与其他业务比起来，学生信用卡“赚钱”相对较少。因此，对学生发卡一定要考虑到学生的偿付能力，银行要加强在这方面的严格审核。最好不鼓励学生办理，少在校园设立受理点。如果实在需要，银行除了核实学生的基本情况外，一定还要联络学生家长。得到家长确认后，银行方可发放学生信用卡。