八百里瀚海亦淘金等

车连忠　张胜利

进入今年7月下旬以来，吉林省持续高温不雨，旱情历史少见。地处该省西北部的白城市灾情尤为严重，降雨量比历年同期偏少86.4％，农作物受灾面积101.1万公顷，占播种总面积的82％，重旱面积53.5万公顷，占比43.4％，全市农作物平均减产4成以上。旱灾导致农民增收困难，农户贷款的安全性也面临严峻考验。但在近期的货款农户走访中，听到当地农户的普遍反映却是：农行到期贷款偿还没问题。农行白城分行发放的农户贷款竟能在此大旱年景下“独善其身”?

白城市属于半干旱向干旱过渡地区，干旱灾害频发，素有“八百里瀚海”之称。同时由于抵御自然灾害能力弱，农业产出效益不稳不高。在此背景下，农行白城分行面向“三农”，特别是服务作为弱势群体的农户，是对该行集体智慧的考验。白城分行坚定服务“三农”的市场定位与责任，年初以来到9月末，农户贷款新增授信农户7188户，贷款金额16460万元，较上年同比增长929％。“因地制宜、因户施策、精细运作”开展农户贷款，成为该行服务到位、风险可控、与农民实现互益共赢的根本所在。

在服务区域上选优。该行针对白城地区十年九旱的状况，适时、适度把握农户贷款的方向、力度和节奏，要求各县域支行在农户贷款投放的区域选择上以水田集中的乡镇为主，对于旱田，以有水井能灌溉的耕地为主，规避土地贫瘠和抗旱井少的易旱地带，如白城洮南支行投放农户贷款82％集中在水田种植户，16％投放在旱田水浇地，今年尽管浇灌成本有所上升，但受旱灾影响程度有限。

在货款农户上选强。受当地农业生产不利自然条件的影响，农业生产方式出现新变化。该行切合实际，在目标客户选择上，一是优先选择集约型农业生产优质客户，避免对“靠天吃饭”低端农业生产活动的投入。如白城大安支行选定的货款农户70％以上从事种养结合或者从事蔬菜、香瓜、烤烟、水稻等优势种植产业，农户综合收入可观，弱化了自然风险影响。二是选择副业收入可观的农户。对从事农村商店、超市或农副产品收购等多种经营户进行重点支持。如通榆县乌兰花镇货款客户李大军，今年虽然受旱灾影响粮食绝收，但其从事的菜店和农副产品收购业务每年综合收入可达5-6万元，还款来源有保障；三是选择从事品牌特色农业农户。如白城洮北支行对大岭乡开展农业特色品牌“雪寒韭菜”生产的农户优先提供信贷支持，目前该产品已在东北形成独特产品品牌，市场前景看好，收益稳定。

在业务运作上求精。贷款投放定位不准，在重灾年景下对农户无异于雪上添霜。该行明确开展农户贷款不搞大包大揽“一刀切”。在贷款投放区域和客户的选择上做到宁慢不滥。该行在客户经理初步调查基础上，由各县支行成立核查小组深入实地进行逐村逐户的调查走访，明确准入的区域和客户，在全市213个行政村中选定74个为赁款重点投放区域，确定重点目标客户2100户。针对当地农业生产广种薄收的实际，该行加强农户贷款限额管理，对从事单一种植业农户，贷款额度水田控制在每公顷5000元以内，旱田3000元以内，贷款总额度以20000元为限。同时，该行在种植农户的贷款调查中还将是否参加农业保险，作为贷款农户准入标准的参考，在担保方式上积极推动由收入稳定的国家公职人员组成联保小组，多渠道分散农户贷款风险。

带着爱心、带着感情服务“三农”，在上级行的领导下，白城分行通过上下联动，不断提升服务“三农”水平，在服务小农户的同时，积极介入吉林省政府主导的哈达山水利建设项目、“引嫩人自”供水工程和大安灌区等农业水利工程的项目资金融通，通过扶持当地兴修水利、除旱魃，让惠农的阳光普照，白城“八百里瀚海”变桑田。

农行辽源分行对公存款再创新高

唐德录高莹

截止8月末，辽源分行对公存款余额29582万元，较2008年11月末增加14552万元，完成全年任务计划114％，继7月末完成全年任务103％后，再创新高。这一个简单的数字背后，却饱含了该行不简单的营销过程，凝结了该行无数员工的心血和汗水，也昭示着该行的各项经营已渐入佳境。

高层营销，成效显著。年初以来尤其是市行新一届党委班子组建以来，该行从市行党委到各县区支行领导班子成员，对对公存款的营销工作始终给予高度重视，不但制定了相应的得力营销措施，更是将对等营销、分层营销的营销理念实实在在地落到实处，对重点客户行领导亲自出面，灵活施策，促使对公存款营销成效显著。以解亚学行长为首的市行行领导，积极营销机构类客户，在市政府召开经济工作会议期间，解亚学行长利用休会时间，与市政府有关领导以服务“三农”工作为话题，灵活地营销对公存款，赢得了政府领导的大力支持。之后，解亚学行长亲自带领公司业务部有关同志亲自到辽源市社保局、水务集团下属3个单位，辽源市林业局等单位上门营销。经过不懈努力，营销工作取得了明显成效，上述单位现存款余额2000余万元。东丰支行领导班子营销的东丰县账政局基本建设账户，对公存款余额1194万元；东丰县财政局最低生活保障资金专户和东丰县财政局新型农村合作医疗基金专户，新增存款分别为750万元和811万元；吉林鑫达铸造有限公司新增存款1541万元；东辽支行营销的东辽县财政局化解农村义务教育普九债务专户存款3215万元，东辽法院1516万元。

自荐营销，契而不舍。营销对公存款常常要面对素不相识的客户，需要上门自我推荐，吃闭门羹、听冷言冷语是“家常便饭”。市行公司业务部营销辽源新华联燃气有限公司，第一次上门时，公司领导拒绝接见，让门卫回绝说“我们不需要农户的产品。”首次登门就吃了“闭门羹”，张福祥经理和程子建副经理并不气馁，一次次上门，领导不见，就找销售部门、财务部门负责人，介绍农行产品，寻找客户的服务需求。经过十几次的登门拜访和营销，终于找到了业务合作的切入点，使新华联燃气有限公司在该行开立了基本账户，现存款余额达726万元。在公司业务部的营销工作中，这样的例子不胜枚举，依靠这种锲而不舍的精神，还先后营销了辽源市九州磁录、元隆达、辽源市西安区检察院、辽源市医疗保险中心龙山分中心等客户。

消息营销，抓住机遇。对公存款营销其市场竞争是非常激烈的，掌握信息是重要环节。该行在营销工作开展过程中，与市发改委、招商局、中小企业管理局等有关单位，都建立了良好的合作关系，当长春欧亚商都拟在辽源成立置业分公司时，该行第一时间获取了信息，解行长通过对欧亚公司高层的成功营销，使欧亚商都辽源置业分公司在该行成功落户。

积极踊跃，全员营销。在行领导表率作用带动下和有关激励政策的鼓励下，唤发了全行员工的营销热情。全行员工在对公存款营销工作中，采取立体式营

销等方式，只要客户有金融需要，每个部门、每名员工都会首当其冲营销客户，把以贷引存、分层次营销等相关措施真正落实到位。该行自年初以来，先后营销对公存款客户70余户，存款余额2000余万元。

农发行推行员工违规积分管理

路新文

近日，农发行总行出台了《员工违规积分管理办法(试行)》，以此规范内部管理，防范操作风险，有效促进全系统依法合规经营。

《办法》明确，违规行为是指对各级行操作人员及其管理人员，尚未达到总行纪律处分、经济处罚的标准，但按照办法必须积分并处罚的轻微违规行为。《办法》明确了违规积分标准、认定、管理、监督的规定和要求。各级行操作人员及其管理人员达到了违规积分标准，根据检查的主体不同给予不同的积分。一个年度内，员工违规积分达到规定分值，分别给予谈话、责令书面检查、通报批评等处理并按规定比例扣除其年终奖金。

农发行九台市支行全面开展“遵章守纪、合规经营、防控风险”专题教育活动

孙文斐

为提高农发行员工职业操守和合规经营意识，防控合规风险，促进业务持续健康发展，农发行近日决定在系统内全面开展“遵章守纪、合规经营、防控风险”专题教育活动。

一、指导思想

开展“遵章守纪、合规经营、防控风险”专题教育活动的指导思想是：以科学发展观为指导，以“遵章守纪、合规经营、防控风险”为主线，以打造现代农业政策性银行，促进我行又好又快发展为目标，进一步提高全行员工职业操守，增强广大员工履行职责意识、遵章守纪意识、合规经营意识和防范风险意识，强化“合规人人有责”、“合规创造价值”理念，为打造现代农业政策性银行夯实思想基础。

二、目标要求

专题教育活动应达到以下目标要求：一是使全行员工受到一次全面的遵章守纪、合规经营教育，通晓合规风险管理的内容、原则和要求，进一步统一思想认识。让全行形成良好的合规文化氛围，使违规就是风险、合规创造价值等合规文化理念深入人心；合规从领导做起、从人人做起、从现在做起、从每个环节做起，成为员工的自觉行动。二是对各专业条线的制度进行清理和完善，对存在的问题进行自纠和整改，全行合规风险管理水平得到进一步提升。三是逐步建立和完善农发行合规风险管理体制和机制，及时有效识别合规风险，主动避免违规事件发生。四是员工从业行为更加规范，违规问题持续减少，各种风险得到进一步控制，有效防范和杜绝各类案件和责任事故的发生，可持续发展能力显著提高。五是新增不良贷款得到控制，现金清收有一定效果，呆账核销有明显进展。

三、方法步骤

全行专题教育活动安排3个月左右时间，自2009年5月下旬开始，8月底前结束。具体分三个阶段进行：

(一)动员学习，提高认识阶段(5月21日－6月20日)

1做好思想发动。支行召开专题会议进行总动员、总部署，采取多种形式进行思想动员，要让全行员工充分认识开展“遵章守纪、合规经营、防控风险”专题教育活动的必要性和重要性，克服厌烦情绪和与己无关的思想，明确目的，端正态度，积极参与。

2突出学习重点。一是学习中国农业发展银行基本规章制度、专业管理办法。二是学习与我行业务经营有关的法律法规。

3讲求学习效果。一是坚持自学与集中学习相结合，全行在搞好个人自学的基础上，要认真组织集中学习。集中学习时间不少于16个小时，每周五上午集中学习半天。自学要有笔记，集中学习要有专人记录。二是坚持正反面典型教育相结合，发挥正面典型的示范教育作用和反面典型的警示教育作用。三是坚持灌输式教育与启发式教育相结合，通过举办专题讲座、开展组织讨论、召开座谈会、撰写心得体会、剖析典型案例、播放录像片等灵活多样的形式，增强专题教育活动的针对性和有效性。通过学习，全体员工要全面熟悉和掌握相关法律法规、基本规章制度和专业管理办法，提高思想认识，增强遵章守纪、合规经营自觉性。

(二)查找问题，剖析原因阶段(6月21日－7月15日)

1个人查摆问题。一般员工要重点在遵章守纪、履行职责、强化执行方面，查找在业务操作中执行规章制度方面存在的问题，特别对屡查屡犯、小错不断的现象，深刻分析原因，认真吸取教训。领导尤其是“一把手”和各部门负责人要围绕合规经营、防范风险方面，查找本单位、本部门及本人在执行规章制度方面存在的主要问题及其表现，对违规违纪行为是否及时发现、纠正并进行了严肃处理，思想认识和工作措施是否到位。一般员工的自我剖析在本部门中进行，各行(部)领导和各部门负责人的自我剖析在专门召开的会议上进行。

2部门风险排查。按照条线管理的原则对本条线经营活动、内控制度建立和执行情况进行风险排查。通过合规风险点排查，深入剖析和总结案件专项治理、内控机制建设等方面存在的问题和经验教训，弥补漏洞，消除盲区和薄弱环节，夯实基础，建立完善合规风险管理的基本框架和制度，构建以流程管理为基础的全面风险管理体系，切实增强对风险的防范和控制能力。部门剖析材料报本行活动领导小组。

(三)制定措施，认真整改阶段(7月20日－8月10日)

1制定整改措施。全行要针对本单位、本部门在遵章守纪、合规经营、防控风险方面存在的问题，认真制定切实可行的整改措施，并狠抓落实，使专题教育活动收到实效。整改措施要突出四个重点：一是加强合规风险管理体制和机制建设的具体措施；二是加强合规风险控制，提高制度执行力的具体措施；三是加强制度执行的监督，从组织上、制度上提出依法合规经营的具体措施，四是加强员工队伍建设，全面推行员工违规积分管理制度，防止屡查屡犯、小错不断的具体措施。同时，要将整改措施形成书面材料，向本单位全体员工公布，并报上级行，以便监督整改措施的落实。

2完善相关制度。根据合规风险排查情况，对各业务条线的管理制度进行全面清理、修订、补充，改进完善对各业务条线的流程设计，建立完善内控制度、合规绩效考核制度和问责制度，切实保障制度的有效性、协调性和可执行性。

以人为本和谐管理是农业发展银行思想政治工作的新途径

陈作昌

和谐管理即人们日常表述的人性化管理，是农发行和谐企业文化的重要组成部分。和谐管理，就是适度、平衡、规范、友好的管理。和谐管理和制度管理共存于农发行管理过程中，制度管理可以规范员工活动，建立基本的良好秩序，是激发领导班子工作思维的创新意识。和谐管理则带来士气、激情和忠诚。是促进领导班子工作能力的艺术水平。这种管理是建立在以人为本的思想基础上，是农发行业务经营逐步信息化和管理快速化的需要。和谐管理离不开思想政治工作的支撑，如何适应农发行和谐管理的

新要求，进一步深化、拓展、创新思想政治工作，是创新农发行思想政治工作的新任务。

一、围绕以人为本，妥善协调和处理好各种利益关系

以人为本是和谐管理的基本要求。在知识经济时代的今天，员工为农发行提供的已经不仅仅是体力和时间，而最重要的是热情和创造力。因此，思想政治工作者应该在工作中更多地融入轻松柔性、温情、激励的成分，这样才能够赢得员工的支持和拥护。在思想政治工作中坚持以人为本，就是要从农发行员工的根本利益出发，尊重员工的人格、保障员工的权利、维护员工的权益。要关注员工的思想动态。围绕提高人的素质、促进人的全面发展的目标，引导员工牢固树立顺应时代发展潮流的新思想、新观念，要时刻以现代的思维方式来审视员工的思想变化，关注员工的思想动态。不断调整思想政治工作的着力点，要从公平正义出发，妥善协调员工各方面的利益关系，正确处理员工与社会、员工与农发行、员工与家庭、员工与员工之间的各种矛盾冲突，切实维护和实现员工的各种利益。农发行思想政治工作者，既要保证农发行在市场经济条件下取得最大利润，确保农发行不断发展壮大，同时要充分考虑员工的权益，尊重和重视员工的个人价值实现，维护公平与正义。农发行思想政治工作者只有协调好个人利益与企业利益、企业利益与社会利益的关系，促进个人与企业、社会的共同发展，才能真正坚持以人为本。

二、注重形成共同价值，增强职工队伍的凝聚力

共同价值观是和谐管理的前提条件。农发行的共同价值观就是员工一致认同的公理，这一价值观在农发行的规章制度中得到体现，被员工们共同遵守、坚决执行。要关注员工的多种需求。现代人的需求是多方面的，既要得到物质方面消费的需要，更有满足精神生活的渴求，在物质需要得到充分保证的前提下，精神需要更为强烈。这就要农发行思想政治工作要特别关注人的精神需求，通过开展感染力强、富有实际意义的各种丰富多彩的活动，最大限度地满足员工的精神世界需要。在日常工作中要充分利用各种节假日及农发行喜庆日和职工生日，开展各种文体活动和送温暖活动，增强企业的亲和力，架起农发行与员工间沟通和消除隔阂的桥梁，创造和谐温馨的人际关系。在农发行思想政治工作中要确立宣传企业共同价值观，使个人价值观向共同价值观靠拢，形成绝大多数人都认同，都自觉遵守的价值观。

三、安定有序是和谐管理的保证

安定有序，既是构建社会主义和谐社会的重要保证，也是和谐管理的保证，没有安定有序的工作环境，不仅企业的思想政治工作难以开展，而且将严重阻碍企业的正常发展，使企业丧失应有的竞争力。安定有序的环境，要求企业思想政治工作要有健全的组织机制，党组织要起到核心作用，工会、共青团等群众组织也要积极配合，形成全员参与、齐抓共管的工作格局；要积极建立适应现代企业制度的要求，根据新时期农发行思想政治工作的新要求、新特点，建立健全各项规章制度；要围绕企业不同时期的工作重点，努力贴近管理、贴近经营、贴近公理，形成有利于农发行发展的精神推动力。构筑安定有序的工作环境。新时期的思想政治工作绝不能照本宣科，空对空，要把握人的内心世界，尊重人的人格、重视人的智慧、承认人的价值、珍惜人的感情、维护人的尊严、提高人的素质。要善于感情投资，带着深厚感情去做思想工作，是思想政治工作充分发挥作用。要把关心人作为开展工作的前提。密切联系职工群众，坚持经常与职工谈心，交朋友，交流思想，了解情况，关心职工工作、生活和学习情况，积极帮助职工解决一些实际困难，使职工感受到党组织的关怀和温暖。要把深化农发行改革与发展和保持稳定统一起来，使两者形成良性的互动关系，并寻求一个最佳的结合点。只有这样，才能建立正常的、和谐的干群关系，才能调动起广大员工的积极性、主动性和创造性，才能为企业发展创造良好环境，才能达到管理结果的和谐。

四、让员工各得其所、各就各位是和谐管理的关键环节

当农发行内部分工明确时，管理者可以专注管理，员工安心执行，每个人在自己的工作岗位上发挥最大潜能，形成“流程简洁，程序顺畅，责任明晰，管控到位，制约有效”的管理体系，保证管理活动的协调有效运行。要使管理者和员工做到各安其位，就要做到各得其所，事事有人管，人人有事干。要增强思想政治工作作为农发行经营管理工作和其他工作的生命线。要重心下移，真正把思想工作的重心转移的基层行，落实在职工身上，及时摸准职工的思想脉搏和状态，在理论与实践的结合上帮助职工解扣子。不断创新方式方法，使思想政治工作更加贴近经营管理工作，体现时代性，把握规律性，富于创造性，增强辐射力。

总之，在农发行追求和实现和谐管理中，思想政治工作应结合农发行的总体目标确立自己的工作目标，拓宽工作思路，针对农发行制度创新、贷款结构调整、等级行管理、增强市场竞争力等要求，把生产经营的难点作为思想政治工作的出发点和落脚点。目标同向，工作同步，抓经营管理从思想人手，抓思想从业务经营出发。只有这样，思想政治工作才能与业务经营工作融为一体，才能不断促进农发行的和谐管理。

深入学习实践科学发展观认真做好全省农业综合开发工作

胡成也

一、系民生，谋民利，农业综合开发功不可没

农业综合开发是国家支持和保护农业的有效手段，是财政支农的重要举措，是解决“三农”问题的必要途径。政府一直高度重视农业综合开发工作，在政府的各项重大决策中，如万头生猪养殖小区建设、板块农业建设、“616”工程建设、脱贫奔小康试点县建设、城市圈两型社会建设等，都对农业综合开发提出了具体的要求，寄予了殷切的期望。各级领导在农村调查研究中，对农业综合开发项目了解较多，视察了较多的农业综合开发项目，对农发项目建设给予了充分的肯定。广大基层干部和农民群众对农业综合开发政策衷心拥护，赞誉很高，都觉得农业综合开发是系民生、谋民利的民心工程，是促发展、保增长的德政工程。我们要立足农发行工作和“三农”工作整体，服从大局，围绕民生，以领导的鼓励和群众的赞誉为动力，再接再厉，精心谋划好、实施好新时期的农业综合开发工作。

(一)农业综合开发要为增加农民收入作出更大成绩。

农民增收是农业和农村工作的中心任务，也是农业综合开发的根本宗旨。近几年来，党中央、国务院出台了一系列促进粮食增产和农民增收的政策措施，为推进新时期农发工作指明了方向。回顾近几年来农业综合开发工作，正因为各级财政、农发行等部门始终坚持了粮食增产、农民增收这一根本目标，才保证了农业综合开发强大的生命力。农发行部门要始终坚持以人为本，将促进农民增

收作为农业综合开发的首要任务，在确定开发计划、选择开发项目、创新开发机制、加强项目资金管理时，要把最大程度地促进农民增收作为工作的出发点和落脚点，为农民增收致富作出更大的成绩。

(二)农业综合开发要为促进农业可持续发展发挥导向作用。

学习实践科学发展观要坚持统筹兼顾的工作方法，即要促进经济社会全面协调、可持续发展。农业的可持续发展是我们做好“三农”工作面临的一项重大任务。农业综合开发要大力发展“资源节约型”和“环境友好型”农业，在推进农业可持续发展上下功夫。一要坚持开发利用和节约保护并重。要在保护中开发，在开发中保护，着力走内涵式开发资源、集约型使用资源的路子。这就需要农业综合开发要始终坚持资源开发与环境保护并重，大力支持生态农业、节约农业、循环农业的发展。二要坚持保护环境和改善环境并重。农业综合开发要符合自然规律，有利于保护生态环境，更要为改善生态环境服务。要综合运用工程措施、生态措施和利技措施，引导农民改进生产方式，有效防治种植业和养殖业带来的环境污染；要注重投资结构的调整，加大生态工程、节能项目、治污项目和循环利用项目的投入。三要坚持改善农业生产条件和农民生活环境并重。扎实开展山水田林路综合治理，把土地开发与农村水利建设、道路建设、植树造林和环境整治有机结合起来，改善乡村面貌，提高民生质量。

(三)农业综合开发要为国家支持和保护农业探索有效途径。

农业综合开发是农发行支持和保护农业的有效措施。农业作为弱质产业，承受着市场波动和自然灾害的双重风险。我国正在逐步建立对农业的支持保护政策体系，其中农业综合开发是重要方面。当前，要积极探索出一条社会主义市场经济条件下政府调控、支持保护农业的新路子，寻求更加有效地增加政府对农业基础设施建设、农业科技推广、农民技术培训和农业生产服务的扶持办法，寻求更加直接有效地让农民得到各项支农、惠农、强农政策的补助办法，充分发挥包括农发资金在内的公共财政项目资金的导向示范和辐射带动作用。

(四)农业综合开发要为建设现代农业提供示范带动。

近几年农业综合开发在推进现代农业发展中取得了一定的成绩，积累了宝贵的经验，有力促进了农业增效。农发行部门要认真总结经验，探索新形势下财政扶持产业化发展的新思路和新措施，当好支持现代农业发展的“排头兵”。要坚定不移地按照建设产业化农业、生态型农业、特色化农业、高利技农业的要求，坚持高起点规划、高标准实施、高效益考核，创新农业投入机制、经营机制和管护机制，努力使吉林农业成为农产品丰富、加工业发达、竞争力强大、技术进步、效益显著的现代产业。

二、谋长远，求发展，农业综合开发大有可为

在全面构建和谐社会的新时期，农业综合开发肩负着重要而艰巨的历史使命。适应新时期新的形势和任务需要，农业综合开发工作要在指导思想和规划实施上，以利学发展观为指导，按照市场经济原则，着眼创新机制、强化管理和队伍建设，着力提高农业综合开发的质量和效益，妥善处理好以下四个关系：

(一)正确处理执行制度与创新机制的关系。

创新是发展的源泉动力。经过20多年的探索和发展，农业综合开发建立起了一套比较完善的管理制度和办法，是确保农业综合开发健康发展的重要基础，也是我们开展农业综合开发工作必须遵守的准绳。但从另一方面来讲，农业综合开发面临着新的形势和任务，只有不断创新，才能保持开发的生机和活力。机制创新是新形势下全面推进农业综合开发工作的内在要求，也是农业综合开发事业科学发展的重要保障。要创新部门协同开发机制，以规划为前提，以项目为平台，以资金为纽带，大力推进农发项目资金与农业，水利、国土、林业、扶贫等相关项目资金的统一规划、相互配合：统筹安排、衔接配套、集中投入、共同考核的新机制，充分发挥项目资金的规模效益。

(二)正确处理全面开发与重点开发的关系。

在中央的高度重视和大力支持下，对农业综合开发的投入不断增多。这些项目和投入对于促进全省现代农业发展、新农村建设和农民增收致富发挥了重要作用。然而，“三农”发展是一个渐进的过程，不是一蹴而就的。农发的投入增长虽然较多，但与开发的实际需要相比，仍有较大的差距。这就需要农发行部门正确处理全面开发与重点开发的关系，在注重面上开发的同时，更要注重突出重点、抓住关键，把有限的资金用到最急需开发的地区和项目上。

此外，还要坚持激励约束原则，不能因为是主产区或重点龙头企业就能坐享重点投入的优惠，而要加强考核、加强监督，建立强有力的激励约束机制，使农业综合开发真正由重投入转变到重绩效上来。包括项目县的管理，都要强化考核约束，实行严格考核、动态管理，严重违规或长期开发低效者都要暂停开发县资格，为其他盼望进入者创造公平的机会，从而激发各方面的开发管理热情。

(三)正确处理外延扩张与内涵发展的关系。

农业综合开发是一项利民、利企、利县的民心工程、支农工程和致富工程，领导高度重视，群众寄予厚望。要将这项重大的惠农强农政策实施好、发展好，关键在于管理。管理出政绩，管理出效益，管理出形象。农发行部门一定要将注意力和着力点放到加强农发项目和资金管理上，两眼向内监督，双手向内使劲，将来之不易的项目资金管好用好，最大限度地挖掘潜力、规范管理，提高项目资金的使用效益，走内涵集约式发展的道路，靠优良的项目、优秀的管理、优异的成绩赢得信誉、获得支持、取得发展。应坚决克服短期行为，把农业综合开发作为一项长久的事业，严格要求，严格管理，严格监督，严格执行项目公示制、工程招投标制、工程监理制、国库集中收付制、县级报账制等制度规定，以最严格的制度、最规范的管理、最有效的成就保障农业综合开发事业长足发展。

(四)正确处理业务建设与队伍建设的关系。

新时期农业综合开发工作任重道远，新任务、新矛盾、新问题层出不穷，加强干部队伍建设至关重要，刻不容缓。对农发行干部来讲，最核心的是要坚持两手抓、两手硬，加强两项能力建设：一是要加强农发业务工作能力建设，要加强对财经政策、“三农”政策、农发政策、农业工程管理、农发财务管理和企业生产经营管理等政策业务及理论知识的学习，争做行家里手，切实提高干部政策理论水平和实际工作能力，这是做好农发工作的基本条件；二是要加强廉洁自律能力建设，将农发干部的教育、监督与管理作为重中之重。队伍建设是业务建设的根本保障，两者不可偏废，应当始终做到一起部署、一起检查、一起落实、一起加强。农业综合开发既管项目，又管资金，拥有一定的权力。农发行部门在抓好

农发业务建设的同时，一定要加强农发行干部队伍尤其是廉政作风建设，要加强教育，健全制度，规范管理，严格监督，增强干部的拒腐防变能力。每位农发行干部都要牢固树立大局意识、责任意识、廉政意识和服务意识，正确看待权利，自觉做到公权公用，时刻保持自省、自警、自励、自律，自觉接受监督，绝不允许以权谋私。要按照“三公”原则和制度规定，管好用好每一笔资金，管好建好每一个项目，以自身良好的形象、良好的行为和良好的作风取信于党、取信于民。

培育农发行合规文化的思考

南盛旭李松涛

银行的“合规文化”是根据巴塞尔协议规定的合规风险衍生出来的关于银行如何规避此类风险的管理方式的一种界定。随着农发行县级支行改革的逐步深化和企业文化建设的深入开展，重塑的内控体制和机制正日趋显现出生机与活力。应该承认，尽管近年来农发行县级支行内控建设的研究和实践探索不断走向深入，风险识别手段日益丰富，案件防控体系逐步形成，然而不良资产依旧是县级支行最大的“痛”，关注类信贷资产潜在的风险隐患始终成为县级支行的心腹之患，看似“低级的错误”仍在重复发生。究其根源，正是合规文化建设的缺失。

合规文化理念对于内控制度建立、执行、监督与改进具有重要意义。战术服从于战略，方法服务于目标。内控制度的建立、执行、监督与改进，首先是建立在健康的合规文化的基础上。

合规文化即合规理念、合规风险、合规管理、合规机制、合规价值、合规创新等的总和。合规文化与内控制度之间虽然有着紧密联系甚至有着某种因果或递进关系，但如果简单地在二者之间画上等号，也是不全面和不准确的。巴塞尔银行监督委员会对合规的定义是：“金融机构内部的一项核心风险管理活动”，而农发行县级支行内控制度则大多着眼于具体业务的内部控制措施，或者说通常多关注于在业务操作环节和操作人员上设卡。也许正因如此，其内控的结果往往并不奏效，虽然诸多风险主要表现在业务操作流程和操作人员身上，但其背后往往潜藏着操作环节的不合理和操作人员缺乏合规守法意识。就现实情况而言，在现有的内控制度下即便防范了具体业务操作环节和人员操作风险的发生，也未必能防范因制度、管理缺陷和决策层面带来的合规风险的发生，所以，对合规文化的认识不能处于可有可无、无关紧要的层面，而应提高到不可或缺的、生死攸关的核心程度，提前预警，另眼相看，倍加重视，因为它是县级支行建立、执行、监督与改进内控制度的灵魂与精髓。

合规文化是内控制度的本质特征，内控制度是合规文化的具体体现。从现实情况看，目前县级支行却存在内控制度的建立相对滞后、内控制度的执行大打折扣、内控制度的监督缺乏效力、内控制度的改进“姗姗来迟”等问题，从而导致合规文化缺失。事实上，内部控制作为一项复杂的系统工程，只有以合规文化为指导，才能收到事半功倍、纲举目张的效果。首先，内控制度的建立应秉承合规理念。要从战略高度全面理解内控机制的性质、目标、特点、基本原则，正确处理规模、质量、效益和改革、发展、管理之间的关系，实行集约化经营，优化贷款结构，积极支持“三农”经济的发展，积极开展各项业务，向管理要效益，在稳定中求发展。其次，内控制度的执行应彰显合规价值。要切实提高内控制度的执行力。要完善法人治理结构；要把提高员工素质作为内控制度有效实施的重要条件和基础；健全科学合理的授权制度和岗位责任制度。再次，内控制度的监督应依托合规机制。针对经营规模不断扩大后内控与防犯案件面临的新情况，应从改革完善内部稽查监审体制入手，强化稽查监审工作的独立性、权威性和专业性，使其主体监督作用得到充分发挥。最后，内控制度的改进应重在合规创新。让内控制度与时俱进，是农发行县级支行应有的不懈追求，也是全体员工努力实现的崇高使命。

可以这么说，培育合规文化是农发行县级支行合理规避经营风险的全新的文化理念，对于把县级支行建设成现代银行将会起到重要作用。

发展现代农业：三赢的选择

张世军

党的十七届三中全会强调，“发展现代农业，必须按照高产、优质、高效、生态、安全的要求，加快转变农业发展方式，推进农业科技进步和创新……”这一英明决策，为我国粮食产业的发展指明了方向。当前，在国际金融危机对我国实体经济冲击和影响不断加深的背景下，把发展现代农业作为寻求增收、实现双赢的切入点，科学分析探索出一条发挥农村金融作用，支持现代农业产业化发展，提升规模竞争力的新路子，具有重要的现实意义。

发展现代农业是新农村建设的需要，是落实科学发展观的具体体现。那么，在新形势下，如何发展现代农业实现双赢呢?一方面，发展粮食产业，必须要跳出农业来思考农业，用工业化的思维来解决农业问题，构建农民持续增收的长效机制；另一方面，发展现代农业，必须打破以传统的种植业和养殖业为主的生产方式，推进农业生产转型，尽快提高农村生产力、农业产业化水平和农产品的科技含量，实现良性循环。总之，加快现代农业发展要有新思路、新举措，找准突破口和切入点是关键。

突出特色农业拓展市场。随着社会经济的发展和生活水平的不断提高，绿色食品、安全食品成为人们追求的时尚，如今一些无公害、绿色、有机农产品已成为市场的新宠。以吉林省为例，近年来用足农村金融在支持农业产业化等优惠政策，依托得天独厚的农业资源优势，在提高农产品加工层次上下功夫。积极培育和促进具有自身特色的农业产业化品牌，形成了吉林黄玉米、变性淀粉、绿色高硒大米、畜禽加工产品、山野菜、有机杂粮杂豆等各具特色的品牌，实现了银企双赢。同时还注重把握特色食品商机，推出了不同口感、不同质地和品种的玉米健康“盛宴”，其产出效益是普通玉米的2至3倍。2008年，尽管全球金融危机使国内农产品出口受到抑制，但特色优质农产品仍然具有一定竞争力：吉林省珲春市的“川乡乐”牌绿色免淘富硒大米供不应求，凭订单分批出口俄罗斯；今年1－6月份，经珲春各口岸出口的鲜、干水果及坚果、香菇，同比分别增长12％和49.3％。这种“逆市”现象说明了特色优质农产品市场空间很大，前景看好。

打造精品农业提升档次。精品农业是现代农业中最高效、最高级的产业层次，它是建立在环境保护和资源节约基础上的高投入的农业，具有产品质量好、市场价格高，能够为农民带来更高收入的产业特点。因此，精品农业是现代农业最重要的实现形式之一。随着农业综合生产能力的不断提高，我国农产品供给已经从全面弼映转变为总量基本平衡，其市场需求呈现多样化、优质化的趋势，这种供求关系的变化，为精品特色农业在市场上占有一席之地提供了条件。如：北京庞各庄生产的“牛奶西瓜”，上市以每斤12元的

价格订单售货；吉林“珲春河”牌绿色富硒大米打进中南海成为国宴用米；山东兖州优质专用小麦目前市场供不应求……这些只是打造精品农业增加收入的一个缩影，但却从另一个侧面折射出了人们“绿色餐桌”的巨大需求潜力。

发展高效农业和有机农产品增加收入。发展高效农业，提高商品粮能力建设，是一个重要的增收途径。要立足内涵挖潜为主，通过科技投入、种植方式的调整、生产中的科学管理、种子改良应用等，来提高单位面积的产量，进而促进农民增收。2008年黑龙江省重点科技项目“大豆超高产技术试验示范与配套技术研究”课题，实现亩产326.2公斤，创下了我国东北大豆小面积单产最高水平。众所周知，有机农产品是被世界认可的安全高端产品，也是目前现代农业的亮点和热点，其一般市场售价要比普通农产品高30％以上，有的甚至高出数倍。以吉林省珲春市为例，在当地农村金融支持下，利用发酵鸡粪作为肥料，在天然植物里提炼农药生产精品有机大米，曾一度卖出每公斤64元的天价，比普通大米市场价格高出21倍，既让农民得到了实惠又打出了品牌。如今，在一些地区推广高产科技示范田和大力发展有机农产品，为生产者带来丰厚的利润不胜枚举。

大量事实表明，做好粮食产业这篇大文章，发展现代农业是双赢的选择。

金融是现代经济的核心，发展现代农业离不开金融支持。当务之急，要在采取政府一系列惠农、强农政策的基础上，加强财政政策和信贷政策的协调配合，重点支持土地适度规模经营、农田水利建设和农村流通体制建设。继续深化农村金融体制改革，为农村金融市场注入新鲜血液，形成高效金融服务格局。充分发挥政策性金融的职能作用和金融工具的支农作用，加快金融创新，加大对适用农业科技成果研究转化和推广等的投入，特别是对农业高新技术企业及产业的投入力度；依托各具特色的资源优势，培育名品精品，创新特色品牌，提高产业层次，助推现代农业发展。鼓励、支持基地建设，保障加工资源，增加总量、提高质量；依靠科技，延伸产业链条，开发利用现代高新技术、生物技术，创新提高产品的需求层次与深度，形成具有区域特色的农产品加工技术群体，辐射带动更多的农户增收致富，也让企业家的腰包鼓起来，实现金融、企业和农户的三赢。

强化信贷管理把好“三个关口”全面提高风险防控能力

王占臣孙海春

2006年以来，农发行吉林省通化市分行牢固树立科学发展理念，始终把防范信贷风险贯彻业务经营的全过程，推进信贷工作的精细化、规范化、流程化和制度化管理，着力把好“三个关口”，保证了各项业务的有效发展。2008年累计发放贷款27.9亿元，实现利润8470万元，分别比2006年增长3倍和2.3倍，连续三年实现无欠息、无结算资金占用、无贷款逾期、无新增不良贷款和粮食购销比、贷款收回率、利息收回率均达到百分之百的工作目标。

一、抓好客户营销，把好贷款准入关

首先，坚持“四看”，把住企业资信关。即看法人代表口碑，对社会有不良舆论的客户，不论什么背景，坚决不予选择；看征信系统记录，凡有不良信用记录的不予选择；看企业往来情况，对应收、应付款挂账多、账龄长的慎重选择；看企业社会形象，对有经济纠纷的、对社会有不良影响的不予选择。二是坚持“四个条件”，把住贷款条件关。凡受理的客户，在符合总省行规定的条件之外附加四个条件：即客户的基本账户要在农发行开立，在他行有借货关系客户原则上不受理，资产负债率在农发行货款前不能超过50％，企业财务没有专业人员管理和核算的暂不受理。三是抓好“三核查”，把住企业承贷能力关。核查企业自有资金，了解股本来源及其构成是否真实、合理；核查企业经营效益，重点核实粮食购销率、非粮食产品的产销率、定单及购销双方合作程度，确认未来一年的产品销售是否稳定、可靠；核查企业经营成本和盈利能力，认证企业经营成本和盈利是否真实以及持续盈利和还本付息能力；核查企业经济关联情况，查看应收应付款项，分析企业是否存在偿债风险，判断是否存在关联交易风险，是否通过关联企业掩盖经营困境，转嫁经营风险。与此同时，在债款调查中认真核实可供抵押担保的资产情况、变现能力，坚持应抵尽抵，应押尽押。三年来全行业务发展势头强劲，但客户准入严格，共营销客户210户，准入52户，占营销客户总数的24％。

二、规范贷款操作，把好贷款发放关

一是引导企业正确经营。首先，坚持稳健经营理念，引导企业正确处理经营与风险的关系，科学研判市场，督促企业理性、稳健经营，防止出现盲目、侥幸、赌市场的心理。其次，坚持诚信经营理念，引导企业认真遵守国家政策法规，严格执行农发行贷款使用规定，规范经营行为，真实准确反映经营数据和成果，做到执行政策不变通，科学经营不违规，依法经营不触电。自2006年以来，贷款客户诚信度普遍提高，履约率达到100％。二是严格贷款审查审批。其一，坚持“三审”。即审核企业提供的资料文件是否完整、是否满足我行贷款条件，审核风险防范措施是否达到最大强度、贷款批复意见是否具体明确、是否有较强的可操作性，审核县支行对贷款批复落实情况。其二，坚持“三看”，即看企业的货款申请、贷款合同的各个要素是否准确、清楚，贷款日期、用途、额度是否相一致，约期是否合理；看企业抵押手续是否齐全合法，自有资金和风险抵押金是否存入银行账户，比例是否符合规定；看企业粮食销售合同是否真实，预收货款是否到账。其三，坚持“两查”，即查企业是否按规定在农发行开立了账户，查企业账户是否按规定比例存入收粮自有资金和风险准备金。三是把握贷款投放节奏。坚持“四核”，即核实企业收购码单，看码单的真实性，企业在收购时，必须给粮农出据符合规定的收据，写明日期、粮食品种、粮食数量、粮食价格以及支付金额；核实企业收购报账单，看收购量、收购货款是否与码单相一致；核实企业仓储情况，看企业仓储能力。对符合上述要求的，农发行按照企业收粮进度据实分笔发放贷款。监督贷款使用，实行贷款“双额”管理，即核定贷款最高限额和审批贷款余额，贷款发放在限额内实行余额控制，在限额内进行周转使用，在余额内一次一申请，分次发放。

三、加强贷后管理，把好贷款使用关

一是实行贷款浮动抵押。2008年在全行推行了动产浮动抵押，对除政策性贷款和商业性贷款以外以信用方式的粮食收购贷款，将抵押人拥有所有权的现在所有和将来所有的财产作为抵押物，办理动产浮动抵押，采取协议变更方式，与借款人签订《变更协议》，确保银行抵押权具有对抗第三人的效力。二是坚持分类管理。将客户分为三类，分别采取不同的监管方式。对加工制造类客户，实行

经营资金全程监测，日常重点加强企业成本开支监管和产品销售监管，按月搞好经营分析，测算各项经营指标的变化情况，从而防控风险。对粮油贸易客户，主要采取封闭管理方式，尽量减化一些不必要的程序和文字材料，使信贷员能集中精力加强对实物的监管。对低风险贷款客户，由财政承担还款来源的农业基础设施建设项目和政策性粮油贷款企业，主要监督货款专款专用，按期督促还本付息。对低风险客户尽量化简监管程序和内容，让信贷员能腾出时间加强对其他客户监管。由于采取以上分类监管方式，增强了贷后管理的有效性。三是加强风险预警监测。认真落实风险经理责任制，在全省农发行率先推行信贷风险监测组责任制，加大风险监测措施和力度，对发现的风险点进行跟踪监测；充分利用CM2006业务系统监测手段，对货款运行情况进行实时监测。四是加强贷款清收。落实贷款催收责任，对存量不良贷款组织集中清收，三年来，存量不良贷款清收均超额完成省行下达的任务，2008年完成任务647.5％，不良贷款比例仅为0.19％。2005年一户企业将库存粮食变卖私分，占用贷款金额达870万元。对问题查实后，立即启动清收程序，市行行长亲自与粮食主管部门协同工作，几经周折将粮款全部追回，避免了货款损失。五是坚持客户退出机制。对信用低、经营差、风险大、行业不景气的企业，在还清贷款本息后坚决予以退出，三年来共退出客户34户。六是抓好粮食促销。坚持从早从实抓促销，每年从四月份起就开始抓粮食促销工作，与企业共同商定月销售计划，按月考核督促，对购销合同约束力差或无效力引起销路不畅的，督促其尽快落实销路。2007年，通化县一户粮食购销企业粮食没有销售，旺季前市行领导帮助联系销路，经与贷款企业阜康酒精公司协调，一次销售完毕，减少库存粮食风险。七是加大库存检查、核查、信贷业务专项检查和货款管理执法监察力度，认真落实粮食出库报告制度和重大事项报告制度，对发现的重点问题及时上报并采取紧急措施进行处理。

山区农发行业务发展的难点及对策

唐文辉

摘要本文通过对通化县地域经济的分析，指出农发行工作中面临的困难，并提出了解决的方法。

关键词农发行业务发展难点对策

通化县位于吉林省东部山区，属长白山山脉腹地。全县实有面积3700平方公里，是一个八山、半水、分半田的典型山区，土地面积47万亩，年产粮11万吨，1996年建行以来就是一个贷款规模小、存款余额少、盈利能力差的山区小行，就吉林省而言，像通化县这样的山区小行占五分之一。因此，加快山区小行业务发展，发挥农发行在农村金融中的支柱和骨干作用。

一、山区行业务发展的难点

(一)自然环境，由于土地面积少，粮食产量不高不稳，销粮区、农业产业化龙头企业不多，农业合作经济组织普遍存在规模小、素质不高的问题，农发行在进行贷款营销时，面临两难选择，对农发行业务发展在短期内很难解决。

(二)思想观念，部分员工对农发行的职能定位、发展方向和现代银行的基本要求认识不足，在如何发展业务上，思想观念封闭保守，自甘落后，期望更多地办理政策性贷款业务，面对农发行带来新的发展机遇的商业性贷款，表现不积极。

(三)员工队伍，山区小行业务量小，职工人数偏少，业务营销部门人员严重不足，势必影响山区行的业务发展。

二、山区行业务发展的优势

(一)政策优势。农发行是惟一一家专门从事支农信贷业务的政策性银行，山区农村经济发展水平落后，特别是党中央提倡支持新农村建设，山区行发挥作用的空间较大，这就为农发行加快业务发展提供有利的政策支撑。

(二)产业优势。就通化县而言，自然条件比较优势，已经初具规模，人参、鹿茸、五味子、细辛、贝母等特产具有较高的市场竞争力，荒山荒地较多，发展空间大，已经成为地方龙头产业，作为山区的特有产业，山区行应加大扶持把它作大作强。

(三)后发优势。国有商业银行和网点收缩，客观上加剧农村信贷资金供求矛盾，使农业产业化，农村小企业的融资更加困难。农发行业务发展的可能性和必然性更大，虽然商业银行大规模收缩网点，但是，过去大量信贷投入起到基础作用。农发行要适当投入就会让山区经济产生一个新的跨越。

三、山区行业务发展的对策

(一)坚持业务发展与风险监控。教育员工树立发展业务的危险感、紧迫感，同时也要充分认识风险的客观性，山区经济环境经营环境较差，严格信贷准入制度，对那些“有行无市”，破坏资源，掠夺性开发项目不予支持，在业务发展上要及时跟进风险防控。

(二)坚持政策立行与产业兴行。目前，国家在中西部农村的重要经济政策，就是建设新农村政策，山区行不能因为发展业务而偏离政策导向，选择符合国家产业政策，市场前景广阔，成长性较好的农业产业进行信贷支持，通化县素有两江八河之称，雨水多了发洪水，积极支持农村基础设施建设，即能防洪水，可蓄水，变水害为水利，旱涝保丰收，将政策立行和产业兴行有机结合起来。

(三)坚持开展资产业务与负债业务。山区行业务发展少，资产业务流动性差，规模小，负债业务单一，结构不合理，要实现山区行业务的有效发展，就必须坚持资产业务与负债业务并重的原则。一是加强信贷营销业务，以政策性和商业性金融的双重身份积极营销。二是要加强负债业务的营销，要树立存款出效益的观念提高资金自给能力，使资产业务和负债业务协调发展。

通化县农发行贷款500万元，创419万美金效益

董锡连

通化县农发行解放思想，大胆扶持通化三江海水产加工有限公司500万元农业小企业短期贷款。加工出口鳕鱼730吨，远销韩国、日本，创外汇419万美金，名列全省同类中小企业之首。

通化三江海水产加工有限公司成立于2000年8月28日，占地面积29.077.9平方米，建筑面积6924.35平方米，靠专业技术主要加工生产干制鳕鱼干，原料鳕鱼来源于俄罗斯、日本。产品销往韩国和日本，是目前省内较大的水产品加工出口企业。由于该厂设备落后加上金融危机，竞争力下降，通化县农发行得知这一情况后，先后多次召开行务会，研究分析，派专业人员深入企业调查研究，决定扶持该企业提高加工技术，增强竞争能力，投放贷款500万元，购进先进加工设备，改变过去季节性加工为常年加工，提高加工生产能力，共加工鳕鱼3000余吨，加工鳕鱼干410吨。

由于生产规模不断扩大，用工量比原来增加，共安排国企下岗职工190人，农民工359人，企业效益增加，又解决了下岗职工和农民工再就业。由于金融危机导致韩元贬值，造成企业回款困难，但是通化三江海水产加工有限公司靠良好的信誉和优质产品，上半年出口干鳕鱼创外汇419万美金，增加153.8％，实现销售收入2787万元，实现利润190万元，当年上缴各项税金21万元。