安康市中小企业贷款难的问题及对策

张　洽

摘要:安康市是一个以中小企业为主的落后地区,中小企业被融资难困扰,银行与企业之间“贷款难”和“难贷款”的矛盾由来已久,在金融危机的影响下,这一矛盾日益突出。文章在对安康市的中小企业和银行进行实地调查的基础上,分析了安康市中小企业贷款难的问题及解决的对策。

关键词:中小企业;金融机构;贷款;融资

中图分类号:F832文献标识码:A 文章编号:1674-1145(2009)18-0061-02

一、安康市中小企业贷款难的原因分析

银行作为一个经济主体,作为理性的经济人,它的目标是风险和成本最低而收益最大,而笔者深入对安康市的中国小企业和银行进行调查,发现中小企业贷款恰好不能满足银行的这三个要求,这也就是中小企业贷款难的症结所在。

(一)银行对中小企业贷款的风险高

1.中小企业抗风险能力不强。这是中小企业先天的条件,本身它的产品比较单一、规模比较小、自有资金比较小。所以它的抗风险能力,尤其是受经济周期冲击的环境下,抗风险能力就比较低。同时很多中小企业的管理也不是很规范,透明度不是很高,这就增加了经济学上所说的信息不对称,这也是融资难的一个比较重要的原因。

2.中小企业信用程度低。一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低,信用意识淡薄,当经营出现困难时,不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下工夫,而是想方设法拖欠贷款利息,这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁,而且极大地降低了企业的信誉度,加剧了中小企业贷款难度。

3.中小企业普遍缺乏抵押物。安康市中小企业的资产负债率一般都较高,大部分财产都已抵押,导致申请新贷款抵押物不足。它的抵押品也比较少,尤其是一些科技型企业,它在创业过程中,它没有机器设备,主要是软件,创新的创意是它的主要资产,这对融资来说又是一个挑战。

4.很难了解中小企业的真实财务情况。企业主素质参差不齐,偷漏税普遍,账目多数是假的,真实经营状况难以了解清楚,财务制度不健全,企业信息透明度差,导致其资信不高。

(二)银行对中小企业贷款成本高

1.贷前的营销和风险控制成本较高。第一,贷款前,为了摸清企业情况,银行要配备充实的营销人员,安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收,做假账现象普遍。第二,贷款的周转期难以准确测算,逾期的可能性相对较高。商业银行面对这样一个经济成分多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场,难以对其生产经营情况进行评估和把握。第三,中小企业在申请贷款时,要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记,中间手续麻烦,环节较多,时间较长,耗费的精力比较大。

2.贷后的管理与决算成本高。贷款后,各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。从实践来看,小企业不良贷款追究起来漏洞最多,有许多是信贷员难以发现的,一旦出问题会造成人力资源损失。多位银行人士反映,小企业贷款不仅成本高,经营效益也比不上政府、国有企业的大项目。做政府背景大项目能使银行自身获得快速发展,风险又小。

(三)银行对中小企业贷款的收益小

同样是做企业贷款,做一个小企业,一年也就几十万,而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大,而信贷员耗费的精力相同,当然愿意选择做大企业。

二、安康市中小企业贷款难的对策建议

(一)建立担保平台,化解银行对中小企业贷款的风险

担保行业是解决中小企业融资难的重要一环。安康市尚未有担保行业,这就限制了中小企业的贷款,因此安康市政府应该尽快出台相应的政策支持担保行业的发展,并适度给予一定的支持。

(二)中小企业要能够使银行有信心觉得他们能够得到回报

首先要有一个基本的架构,即中小企业能够提供及时、可靠的财务的信息,使这些投资人相信他们的投资能够得到回报。因此,中小企业的财务报告是非常的关键,来提供这些非常及时的、可信的信息,使那些投资人有信心去进行投资,这样,中小企业才可能获得成功。

(三)降低房地产抵押登记贷款门槛

房地产抵押贷款是解决中小企业融资难的一条重要途径,也是金融机构确保信贷资金安全的一种有效方式,由于多种原因,我市企业房地产抵押贷款难,制约着企业正常的融资活动。因此要出台相应政策适当降低房地产抵押登记贷款门槛。

(四)银行应该调整观念

对中小企业放款可以分散风险,中小企业的贷款金额小,即使发生了还账损失,几万或者几十万的资金损失,一般的银行都能承受得住。而且银行不应该把中小企业与大企业进行对比,那样考虑机会成本显然银行的贷款决策会倾向于大企业,而应该把中小企业作为有待开发的客户,要对这样的客户有个准确的市场定位,开发针对中小企业的贷款的一些金融产品。

(五)配合财政贴息政策,支持中小企业发展

推出贷款贴息、担保融资等配套新举措,促进中小企业发展。市政府决定市县区财政每年安排3000万元财政贴息专项资金,其中市级1000万元,县区2000万元,用财政贴息的办法帮助重点企业解决流动资金贷款。目前省上现已审批落实两批22户企业3.88亿元贴息贷款,贴息金额1228万元。目前第三批贴息贷款正在申报中。

三、结语

2008年以来,受国际金融危机影响,长期以来制约中小企业发展的融资难问题更加突出。使得真正需要资金的中小企业贷款却很难。安康市的企业基本都是中小企业,因此中小企业的发展对实施“工业强市”具有很重要的作用。笔者分析了安康市中小企业贷款难的原因及对策,希望能对解决这一矛盾有所帮助。

参考文献

[1]温惠兰.浅谈中小企业融资存在的问题及其对策[J].经济师,2007,(3).

[2]黄文彬.银行开展小企业贷款的现状及风险控制[J].全国商情(经济理论研究),2008,(6).

基金项目:本文是安康学院院级重点项目“基于融资问题的安康市银企协同发展研究”的阶段性研究成果(项目编号:2008AKXY026)。

作者简介:张洽(1981-),女,内蒙古海拉尔人,安康学院经管系讲师,管理学硕士,研究方向:财务管理。