完善担保体系建设，解决中小企业融资难题

陈晓宁　任晓萍

摘要:文章首先提出建立健全信用担保体系是解决中小企业融资难的有效途径,然后分析了当前我国中小企业融资担保的现状和问题,最后,就完善中小企业融资担保体系提出了相关建议。

关键词:信贷担保体系;中小企业;融资机构

中图分类号:F276文献标识码:A 文章编号:1674-1145(2009)18-0053-02

随着我国市场经济体制的建立和不断完善,中小企业得到了迅速发展,不仅成为推动我国国民经济持续、健康、稳定、快速增长的重要力量,而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入、培养企业家队伍等方面都发挥着越来越重要的作用,呈现出强大的生命力。然而融资难问题一直困扰着中小企业,成为制约其发展的瓶颈。因此,积极构建中小企业信用担保体系,规范发展信用担保机构,利用信用担保公司来提高中小企业融资水平,对促进经济发展起着极为重要的作用。

一、建立健全信用担保体系是解决中小企业融资难的有效途径

(一)增强信用担保机构、企业以及金融机构之间的有效合作

担保机构通过对中小企业的担保,可以提高企业的资信水平,增加金融机构对贷款中小企业的信任,分散和降低金融机构的贷款风险,增加金融机构贷款的资金安全,服务于企业与金融机构,并促进各类企业与金融机构的有效合作。

(二)提供有效贷款,弥补抵押不足问题

银行贷款需要中小企业提供资产抵押,但中小企业规模小、实力弱、可供抵押的资产有限,难以满足金融机构的贷款条件。对一些有市场、效益好、有发展前景的中小企业,担保机构可以通过为企业提供担保,弥补中小企业抵押资产的不足。

(三)减少各类企业与金融机构之间的信息不对称,降低金融机构贷款风险

担保具有信号传递功能,当借贷双方具有不同信息时,担保可以增信,提高贷款者对其预期收益的评估能力,促成交易发生,提高借贷效率,降低金融机构贷款风险。

二、中小企业信用担保体系建设现状及问题

为了切实解决中小企业贷款难、担保难的矛盾,以我市为例,在2005年4月,经安康市人民政府批准,由市、区财政部门独资的国有资本经营机构代表财政出资,联合安康通用机械有限公司发起成立股份制担保公司,开展中小企业贷款信用担保业务。担保业务开展以来,有计划、有部署地开展工作,积极与工行、农行、汉滨信用联社等协作机构合作,运行良好。今年年初,为应对金融危机的影响,人行安康中支与地方政府联合出台了《安康市关于努力扩大内需,促进经济增长的实施意见》,推出贷款贴息、担保融资等配套新举措,促进中小企业发展。但目前我市中小企业信用担保体系建设中依然还存在一定的问题和困难,需要认真加以解决。

(一)中小企业信用观念淡薄,内部信用管理制度不健全

安康市多数企业由于规模有限,财务不规范,信息不真实,资金运作没有长远考虑,存在重借轻还、信用度不高等问题。这使担保贷款既增加了风险性,又制约了流动性,造成担贷双方不同程度地存在惧贷、惧保的心理压力。不良的信用记录也给企业自身以后的申贷制造了障碍,将会影响企业的长远发展。

(二)担保机构缺乏有效的资本补偿机制,规避风险的机制也不够健全

目前,担保机构的主要业务品种为贷款担保,作为一种风险程度最大的信用担保形式,反担保是唯一可以防范风险的手段,但是落实反担保中存在企业改制财产、农民房屋、车辆难以登记等诸多制约因素。担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付,这在很大程度上威胁着担保机构的生存。

(三)信用担保法律建设不完善

目前,就全国、全省而言担保行业的主管部门还比较模糊,一些部门政策、制度的出台,无疑推动和促进了担保业的兴起和快速发展,确立了担保业在扶持中小企业方面的地位和作用,同时对于规范行业管理、控制行业风险发挥了积极作用。但是,从担保行业宏观管理角度看,已出台的有关政策、制度还比较分散,尚未形成国家统一的、全面的针对担保行业的宏观管理政策体系。

三、促进中小企业信用担保体系建设的措施与对策

(一)出台政策,鼓励引导和支持中小企业信用担保体系建设

政府部门应坚持依法行政,为经济发展培育良好的政策环境和市场环境,切实帮助银行、担保机构、中小企业解决问题,加大对恶意逃废债行为的联合制裁和打击力度,营造良好的社会信用环境。同时,加快各县区中小企业信用担保体系建设速度,扩大中小企业信用担保试点范围,扩大担保覆盖面,发挥担保公司“四两拨千斤”的作用,破解中小企业发展的融资“瓶颈”,推进县域经济发展。

(二)多方融资,提升中小企业担保公司的整体实力

进一步完善和强化公司内部治理结构,严格按公司的章程经营管理,加大对担保体系建设重要性和企业担保受益政策的宣传,提高担保公司的信用水平和服务能力,吸引更多的企业人股、人会,扩大担保公司的资金势力。要积极创造条件,针对国家加大服务体系建设投入的有利机遇,有针对性地争取国家对中小企业的服务体系建设方面的专项资金,努力扩大融资新领域。

(三)协作配合,进一步强化银企关系

银行与担保公司是相互平等、相互依存、相互支持、共同发展的关系。要进一步加强和各商业银行的协作配合,建立务实、长期、稳定的银企合作关系。对于担保机构来讲,要加强自身建设,完善公司治理,建立健全战略规划、内控制度、资产负债和财务管理制度等相关制度;通过与银行业协会、银行机构等建立定期的联席会议制度,加强联系,促进相互信任,并加强对存量贷款的管理,要求担保公司按月报送财务报表和对外担保情况,确保贷款安全,防范潜在风险。

(四)提高培训,建立高素质的担保人才队伍

充分发挥金融和相关部门培训基地的优势,加大对担保业务人员、企业融资人员和部门管理人员的培训,由于担保风险的高发性、离散性与不确定性,要求管理层人员应具有一定的风险管理经验,对担保风险和经营环境有充分的认知和判断能力,因此,要尽快建立一支具有高度责任心,并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍,为中小企业发展提供强有力的人才和资金保障。

(五)强化监管,防范风险

一方面,要抓紧组建信用担保行业协会,强化自律监管。作为一种由辖内信用担保机构自发组建的群众性非盈利自律组织,信用担保行业协会的主要任务是协助建立和完善地方信用担保体系,逐步规范担保业务行为,组织开展行业自律,维护担保机构的合法权益;贯彻政府政策意图,促进地方产业结构调整和升级。另一方面,要抓紧立法,强化外部监管。应在法律的层面上明确担保行业的主管部门,制定相应的行业法规和管理制度,赋予政府主管部门会同财政、金融监管、工商管理等部门和机构共同承担监管的权力和责任,在协调监管权力的基础上,对信用担保机构的市场准入、偿付能力、信息披露、市场竞争与价格管理、市场退出机制等方面做出具体的监管实施细则,加强对担保公司经营运作的引导、管理和监督,有效控制和防范信用担保体系的整体风险。

参考文献

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