探索新契机下国内贸易保险的发展

张　晨　周怡丹

[摘 要]2008年全球金融危机以来，应收账款风险成为国内企业面临的主要风险之一。在政府部门相关政策的出台和市场环境的双重推动下，国内贸易信用保险产品迎来了新的契机。然而，国内贸易信用保险在国内仍然是非常年轻的产品，随着保险公司加大对此类风险的评估，该险种的发展也遇到了瓶颈。本文从三个方面探讨了应采取的应对措施。

[关键词]金融危机 国内贸易保险 保险需求

在2008年开始的全球金融危机的影响下，我国很多企业面临着亏损、破产、倒闭的悲惨境地。企业在担心买家无法支付款项的情况下，开始寻求一些手段来转移风险，于是，国内信用保险的需求大大增加。与出口信用保险相对应，国内贸易信用保险是一种企业在采用赊账方式销售商品或提供服务时，由于到期未收回债款所导致的应收账款损失，由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿责任的合同。出口信用保险和国内贸易信用保险的实施能够帮助买卖双方合理的选择合作伙伴，控制经营风险，弥补因坏账带来的损失，从而提升信用风险管理的水平。

今年三月份，商务部等五部门发表的《关于推动信用销售健康发展的意见》更是给国内贸易信用保险的发展带来了新的契机。《意见》中指出，发展信用销售，有助于扩大国内需求，加快资金周转，从而提高经济运行效率，优化市场信用环境，完善社会信用体系。国家鼓励企业与保险机构之间加强合作，发展信用保险下的贸易融资，降低自身信贷风险，帮助企业解决信用贸易中的融资困难。不难看出，这一举措在经济衰退期的影响将会是巨大的。

同时，随着国内贸易信用保险需求的扩大，国内外经济贸易形势严峻，保险公司加大了对风险的评估，控制了一定的承包比例，承保范围也越来越谨慎，国内贸易信用保险的发展因此面临巨大的挑战。

国内贸易信用保险的发展已经迫在眉睫，需求方与供给方的不平衡又制约了该险种的发展，为突破这一瓶颈，各方应积极采取措施，将国内贸易信用保险推向成熟。

一、完善数据信息平台的构建

企业信用评级的构建是一个高风险技术，金融危机的大背景下，经济形势不明朗，企业经营状况也发生着日新月异的变化，这就要求我们构建的是一种动态的信息系统。据了解，中国信保、人保财险、平安财险等保险公司已经先后构建了中国企业的数据库，力争能够随时为企业提供高质量的资信产品。中国信保作为国家的政策性保险公司，在信用与风险领域积累着丰富经验，其信息的搜集来源多、信息广，包括工商局、统计局、法院、金融机构、外汇管理局、行业协会在内的国内信息渠道，更能够充分发挥国家政策支持下的高效。中国人保利用2年的时间构建了一支300多人的“动态资信网”，范围遍布全国各地4500多个分支结构，充分发挥了商业保险公司的能动性，对买家进行风险监视，进行事前、事中、事后全面的风险管理。如果将这两家保险公司联合起来看，这种高效与高速不就是我们所追寻的目标吗？时下，政策性保险公司与商业性保险公司相互合作已经不是新鲜事，在“企业信用资信网”的发展进程中，这样的合作更是能够发挥各自的优势，节约成本，提高运营效率，为国内贸易信用保险的发展乃至全国的经济发展提供更加快捷便利的风险管理服务。

二、形成与出口信用保险相适应的国内贸易信用保险，发挥关联优势

出口贸易信用保险的发展是先于国内贸易信用保险的，其中的许多经验都是值得国内贸易信用保险借鉴的。经济全球化下，供应链式的生产销售关系让企业的商业风险也相应增大，并且在世界范围内扩散。国内贸易保险与出口信用保险共同受到全球经济环境的影响，如果一个链条断了，那么与之相关联的整个产业链也会相应受到不同程度的影响。比如说，某企业下游采购商是国内某企业，而上游供货商却是国外某企业，如果所处的整个行业产业链环境不佳，那么极有可能因为某一产业链的坏损导致与之相关联的国内、国外两个市场的危机。

企业借助信用保险，可以理顺供应链关系，化解贸易风险。国内贸易信用保险与出口信用保险的相互互补，有利于企业信用风险的有效控制。利用这种相互间的优势，让国内企业在内外双重监管下得到坚实的防护。同时，国外资本与国内资本市场的信用信息相互融合，还有利于我国国际收支的基本平衡，减少贸易摩擦，从构建出全方位的贸易信用保险出发，由整体到个别，从而最终起到提高国内贸易信用保险可行性的目的。

三、道德意识与法律政策的相互配合

我国社会信用体系的构建有助于国内贸易信用保险的稳健运行，相关法律政策制定的能够规范和约束我国国内贸易信用保险的发展。目前为止，我国虽然还没有专门的国内贸易和投资保险法，但是随着市场需求的扩大，中国信保为保证内贸险的顺畅运行，先后制定了《国内贸易信用保险业务承保管理规定》、《国内贸易信用保险业务理赔管理规定》等一系列管理文件。并研发了《国内贸易信用保险条款》和相关业务单证。这无疑对我国专门的贸易保险法打下了很好的基石，相信不久的将来这一方面的法律法规会有所突破。

国内许多企业的信息披露不真实、不充分、不及时、容易导致企业间信息往来的不对称，当企业的财务状况、信誉度不明确时，不利于企业间业务的交流，更不利于保险公司国内贸易信用保险的推广。所以国内的企业应当加强道德意识和抗风险能力，重视企业信息的真实性和有效性，优化自身的财务报表，从而提高信用等级，创造出更多的贸易机会，以获得更多的贸易融资的便利。有关部门也要在监管以及对信息披露造假的处罚力度上面加强力度，不断的完善国内企业的信用评级体系，

参考文献

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[3]孙轲国内信用险需求激增，保险公司慎走风险收益“平衡木”[N]21世纪经济报道，2009年4月1日 J10版

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