农村小额信贷的问题分析与前景展望

刘安琪

一、当前农村小额信贷存在的问题

（一）农村小额信贷成本相对较高

由于农业银行、农发行业务向县城收缩，支持农民小额信贷的任务，主要落在农村信用社的肩上。农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，以某县为例（以下同），该县每家农信社一般有信贷员2-3人，正常每人负责10个大村庄的业务，面对广大的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可想而知。为缓解小额信贷工作人员不足的矛盾，部分农村信用社只好聘用协管员，这样进一步提高了成本。据该县信用联社介绍，信用社的农村小额信贷，目前100元贷款的年成本约为7.2元，农村信用社只能处于保本微利状态。而当地国有商业银行经营城市和企业的贷款成本，每100元只需3.0元。金融机构开展农村小额信贷的积极性不高，必然影响该业务可持续发展。

（二）担保机制缺失，风险无法分散

农村小额信贷原则上不需要抵押担保，有的则是多户联保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微，特别是农村的征信体系和保障机制还没有完善。加之该县的农业仍没有实现集约化、产业化经营，靠天吃饭的现象十分普遍，农民一旦遭遇天灾，导致收成减少，便无法及时还贷，其授信额度因此下降，对提供小额信贷服务的机构造成冲击。

（三）小额信贷投放方式过于呆板，贷款种类单一且期限过于固定

一是贷款投向单一。目前该县农信社的农村小额信贷的投放主要集中在种植业和养殖业，约占84%，而投向个体工商业等仅占16%。二是贷款额度小。实行了贷款额度“一刀切”制度，小额信贷一般最高仅为3万元，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。三是借款期限短。目前该县农村小额信贷期限最长不超过1年，由于期限规定过于呆板，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，无力偿还贷款。

（四）农村小额信贷资金总量不足，受益农户范围窄

目前，该县农业银行、农业发展银行都不愿意直接对农户发放信用贷款，而将业务重点转向获利高的行业，这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。而随着市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求，没有得到实质性的解决，支农资金在总量上难以满足农户所需。据对该县20户农民抽样调查显示，20户农民中有13户有资金需求，需要贷款23.5万元，农村信用社对这部分农户实际能够发放贷款为16.6万元，资金缺口为6.9万元，占实际需求量的29%。从该县联社看，2008年小额信贷占全部贷款余额仅为7.3%。

二、未来农村小额信贷的前景展望

（一）多措并举降低服务费用，确保收入覆盖成本

一是农村小额信贷的资金来源应尽量依靠较为低价的储蓄资金，减少成本较高的自有资金和商业渠道资金的使用。二是努力提高信贷员对合理的贷款客户的识别技术，简化小额贷款手续，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款效率。三是适当提高小额贷款利率。要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客户经理的贷款权限。

（二）加强风险控制，完善担保机制，建立资信评级制度

完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。一是对超过小额授信额度的大额贷款，可采用创新农户联保贷款的担保方式，确保资金需求。二是对没有发证的农户和超出信用证信用额度的农户，推行农户联保贷款，对有市场、有效益的农业项目，推动成立由经济组织、行业协会牵头组成的农户大额贷款联保组织，推行农户大额联保贷款，保证大额资金的需求。三是建立农户小额信用资信评级制度。对信用优良户张榜公布，并对信用优良户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。

（三）贷款额度期限弹性管理，提高小额信贷效率

一是扩大小额信用贷款发放额度。应为发展高效农业、农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的农户信用贷款。二是延长农户小额信用贷款期限。要与借款者的生产经营周期一致起来，该长则长该短则短，对有恰当理由无风险隐患且确有延期要求的也应给予延期。

（四）协同跟进扩大信贷来源渠道，增强小额信贷后劲

一方面，建立发展小额信贷专项资金。建议由政府划出一定量的扶贫资金作为发展小额信贷的专项资金，由小额信贷实施机构提出申请，经扶贫机构和资金管理部门审批同意后，用于补贴小额信贷工作经费或周转用于小额信贷的资本金。另一方面，改变部分金融机构“抽血”的角色。为了强化对农村小额信贷的支持，可规定在农村吸收存款的金融机构，要把所吸收存款的一定比例用于农村小额信贷的投放，从而减少农村资金外流。另外，建议央行适当增加“专项小额支农再贷款”，以增加小额信贷实施机构的资金来源。

（责任编辑 耿 欣）