解决中小企业贷款难的对策

张伟妍

中小企业贷款难是个全球共性问题。各国政府都在致力解决。近年来各级政府和金融监管当局对此极为重视,采取了一系列推动措施,但受企业自身因素和银行信贷管理成本与信贷风险相对较高等多种因素的影响,效果不彰。必须从改善信用环境、提高企业素质、加快中小企业贷款担保体系建设、优惠银行税收政策与风险补偿政策等多方面入手加以解决,综合运用各种手段,才有可能取得实效。

一、大力改善信用环境,加快信用平台建设。中小企业贷款之所以发展缓慢,受信用环境的影响也比较大。这个问题不解决好,银行贷款终有后顾之忧。一是各级政府应积极推动建立政府主导的中小企业征信系统和信用评价体系,为银行贷款提供可靠的企业信用资讯,节省银行信息搜集与分析时间,降低贷款成本,并表彰奖励诚信企业,树立信用典型,形成示范效应。二是各级政府必须下大力气改善信用环境,对各种逃废银行债权行为要进行坚决打击,确实保护银行的合法权益,不要让银行对政府失去信心。三是各级司法部门执法要公平严肃有效率,并努力降低银行承担的执法成本,帮助银行守住维护债权的最后一道防线,真正为银行伸张正义,别让银行“寒心”。四是企业必须充分认识到信用在市场经济社会是企业的最大资产,只有讲信用、效益好、有实力,银行才会提供贷款支持。五是各级政府应积极推动第三方监管服务,初期可考虑由政府出资建设标准化监管仓库,为银行开展存货抵(质)押贷款创造条件。六是新闻界要加大对逃废银行债权行为的揭露力度,形成抨击失信企业的舆论氛围。

二、企业应练好内功,不断提高实力。一是按现代企业制度建立企业管理架构和法人治理结构,要挑选高素质、懂经营、会管理、讲信用的人担任董事长或总经理,实行科学管理,稳健经营;二是要科学论证项目,规避盲目投资和短期行为,重视科技开发和产品更新换代,不断提高产品市场竞争力,确保企业持续经营、健康发展;三是要规范财务管理,严格执行会计制度,不断提高核算水平,增收节支,并保证财务信息真实可靠。四是要树立牢固的诚信意识,与客戶和银行建立长期稳固的合作关系。

三、加快完善信用担保体系,缓解中小企业贷款担保难。中小企业贷款难难在担保,解决担保难是解决贷款难的关键。中小企业自身的特点决定了其大部分需要外部力量帮助解决这一问题。而利用各种资源组建担保公司是最便捷有效的方式之一。虽然,近几年来各级政府和民间出资组建了一些担保公司,但面对众多的中小企业仍显杯水车薪。为此,一是各级政府应进一步加大对担保公司资金注入,每个县级行政区至少应成立一家政策性担保公司,做大担保规模。目前,政府贴息政策对银行贷款吸引力有限,政府贴息资金应全部或大部分转作担保资金,既可防止社会资源分配不公,减少腐败;又可壮大担保公司实力,惠及更多的企业。二是出台更积极的税收和补贴政策,鼓励各种资金创办担保公司,并加强管理与引导,确保其健康发展,使其尽快成为担保体系的主体。三是加快建立再担保公司和风险补偿机制。尤其是风险补偿政策极为重要,在税收方面,应降低担保公司税负或予以一定时期免税政策;在风险拨备提取政策方面,应优于银行,因为,一般情况下担保公司的经营风险高于银行;在补贴政策方面,应比照财政部对涉农贷款的补贴标准,对达到设定条件的担保公司,按担保额度的一定比例给予补贴。四是加强商业性担保公司的管理与监督,对其不合理的经营行为要及时纠正,对其不合法的行为要坚决打击,重者要吊销执照,以确保担保行业健康有序发展,避免对银行形成“寒蝉效应”。五是应积极引导中小企业组建担保联盟,企业间相互借力,互相支持,依靠自身的力量解决贷款担保难的问题。

四、优惠中小企业贷款税收政策和风险补偿政策。银行是否大力发展中小企业贷款的关键是利益能否得到保障,成本和风险能否得到补偿。因此在财政税收政策上给予中小企业贷款适当的优惠是必要的,以调动银行发放中小企业贷款的积极性。银行有动力,中小企业贷款难问题才有可能标本兼治。一是银行中小企业贷款应实行单独核算,并设定相应的标准,达到标准的在税收上予以优惠;二是允许银行中小企业贷款税前提取风险拨备;三是比照涉农贷款的财政补贴政策,对达到设定标准的中小企业贷款予以相应财政补贴;四是对中小企业贡献大的银行应予以奖励,在政府金融资源方面予以倾斜。

五、精简中小企业贷款流程,努力提高贷款效率。银行要在风险可控的前提下,针对中小企业贷款的需求特点,简化贷款流程,不断提高贷款效率。一是扩大对基层行的信贷授权,减少审批环节,实行真正的“一站式”服务;二是简化企业贷款申请程序,取消不必要的手续,非重要资料不再索取;三是配备熟练的信贷人员和实行调查与审查平行作业,缩短贷前作业时间;四是对信誉好的企业提供循环授信服务,保证企业贷款随要随贷,从根本上解决贷款效率问题;五是中小企业贷款抵押品是否评估交由贷款银行决定,不再作为登记硬性要求;六是抵押登记机构要实行限时服务,最多不超过3个工作日。

六、推动中小企业金融产品与管理创新。金融创新是解决中小企业贷款难的重要前提。不借助于产品创新和管理创新,中小企业贷款难很难从根本上解决问题,台州商业银行和包头银行在中小企业贷款方面的建树恰好佐证了这一点。在中小企业金融方面应采取下列措施:一是银行监管部门要总结和推广国内外发展中小企业金融的经验和具体案例,从外部推动银行中小企业金融创新,使有些银行少走弯路,避免损失;二是应正视公司贷款个人化问题,这种方式虽说不完全合规、操作上也存在不完善之处,但避开了许多企业贷款“条件障碍”,迂回解决了不少企业贷款难题,是目前条件下化解中小企业贷款难的有效方式之一,有关部门在相关法规和政策方面予以规范及引导,以降低银行操作风险和监管风险;三是各家银行要针对中小企业的特点研发产品,重点应加大授信担保创新力度,使企业的有效资源能为贷款担保服务;四是实行诱导客户经理营销中小企业贷款的政策,既可以要求客户经理营销的中小企业贷款达到一定的比例,也可以对中小企业贷款达到一定数量或比例的客户经理,在绩效方面按一定系数予以奖励。□

(编辑/李舶)