乱发信用卡隐患重重

康国富

刚刚过去的4月底，美国总统奥巴马在白宫召集了美国运通、花旗银行和万事达等14家信用卡发行机构的首席执行官，商讨制定更严格的政策，制止滥发信用卡的行为。与此同时，最近我国的金融监管部门也频频出手，强化对发卡行的制度规范。如何从根本上消除信用卡泡沫，防止爆发大规模信用危机，威胁金融安全，在各国努力化解金融风险的同时，应不断反思的问题。

滥发信用卡，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至去年底，美国持有信用卡家庭的平均债务约为1.06万美元，债务总额接近万亿美元。有机构预测，到今年年底，美国信用卡违约率可能上升到前所未有的9%。很多人现在担心，一旦美国爆发信用卡还款危机，将会成为继次贷危机之后，重创美国经济的第二颗重磅炸弹，全球走出金融危机的时间表又将大大推迟。

随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。在我国，POS机分为直连POS和间连POS，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛，恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞，交通银行首席经济学家连平表示，银行和银联也应负起相应的责任。

现在银行卡在我们生活中的位置越来越重要，大到购房买车，小到网上购物，都离不开刷卡消费。按照央行的统计，我们日常生活中每花出去100块钱，几乎就有25块钱是通过银行卡支付。而其中，信用卡透支消费占到了相当大的比例，然而，就在日前，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发出《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》要求从六个方面加强银行卡尤其是信用卡的安全管理，预防和打击相应的犯罪。其中信用卡的恶意套现也将是打击的重点。

为什么信用卡持卡人会选择这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢？原来在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%~3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。

所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2%~3%的手续费。

去年下半年央行连续降息之后，随着存贷款利差缩小，各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点。据不完全统计，工商银行去年信用卡发卡量达到3905万张，比2007年增长67%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的信用卡累计发卡量也都超过1000万张。然而，各种专门针对信用卡的违规套现行为也随之蔓延，不断向高科技、集团化、专业化发展，信用卡种种乱象背后存在着制度上的漏洞，就是信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。要打击恶意套现等行为，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。而对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞，交通银行首席经济学家连平表示，银行和银联也应负起相应的责任。