移民加拿大，资产如何安置？

Ｃａｎｉｏｎ

个案资料

孙先生：40岁，年收入100万左右，每月开支约2万元。孙先生存款约500万港元；孙太太，现在加拿大留学，每月支出2万人民币；孙先生还准备送正在读高中二年级的儿子到加拿大。

理财困惑：是否可以投资香港股市?怎样通过投资让资产保值增值速度最快。在加拿大进行哪些投资比较好?

理财目标：希望能在5年后与妻子一起移民加拿大，并保持生活水准不下降。

财务状况分析

从孙先生的财务状况可以看出，孙先生一家没有负债，收入较多，资产状况较好，但考虑到5年后全家要办理移民，所需费用会大幅增加，所以应先进行5年后的资金缺口计算。

总支出：

儿子留学费用：(1年预科+4年大学)×25=125万人民币。

移民加拿大所需费用：根据目前加拿大移民政策，如果做投资移民孙先生需准备：投资90万(无返还)+公证费和申请费5万+中介费5万＝100万人民币；如果做自雇移民需有10万加元以上的资产；做企业家移民需拥有30万加元以上的净资产。

保险费用：作为家庭主要收入来源者，对孙先生的保险必不可少。以遗属需要法计算：则孙太太与儿子未来10年的生活支出与教育支出总共为2×12×10＋125=365万，以平安保险20年定期寿险为例，每万元需年交保费150元，则每年保费支出为：365×1505.6万。选择10年保障是考虑加拿大社会福利较好，10年后儿子大学已毕业4年，在经济上已经独立，所以保险期限不宜过长。

年生活支出：孙先生与孙太太的生活费用：4×12＝48万

年净收入=100－5.6-48=46.4万

理财建议资产以保值增值为主

孙先生一家属于高收入高消费的家庭，所以资产应以保值增值为主，对于国外的投资产品如果不熟悉应尽量避免。

目前香港股市市盈率为13倍左右，相比其他地区的股市已经具有一定的投资价值，但考虑到香港本地的投资者相对较少，长期看市盈率存在较其他地区低的可能。所以即使投资香港股市期望值也不应太高。

根据目前的汇率50。万港币相当于435万元人民币，扣除留学费用125万，余额310万，每年净收入46.4万，对此，可做如下资产配置，预期年收益率6％

根据年收益6％测算，5年后净资产可累计676万元(由于篇幅限制，计算过程略)，足够孙先生的移民费用。孙先生也可以先办理移民，全家人取得移民身份后，孩子的学费和生活费会大大降低，学费由2万加元降到400a加元，并且还可以获得奖学金，孩子通过打工完全可以不需要花父母一分钱。这样前面计算的125万元的留学费用就可以省掉。但需要考虑的是通常申请签证的时间为1到2年左右，所以建议孙先生尽早办理移民手续，以免耽误孩子上学。

目前加拿大的福利政策是父母双方以移民身份65岁退休后每年可获得养老保证金20万人民币，只要孙先生能工作到65岁则全家人基本上能实现财务自由。