农村信用联社发展现状问题及对策分析

管 颖 徐亚超 王 敏

摘要：农村信用联社是农村信用社改革的产物，近年来，在农村信用联社领导下，农村信用社业务规模逐渐扩大，推动了农村经济发展。但在其前进过程中也出现了很多问题，成为服务“三农”的绊脚石。建设社会主义新农村政策的提出，对其提出了更高要求。在此背景下。笔者对信用联社发展现状、存在的问题进行分析，提出对策建议，为其发展建言献策。

关键词：农村信用联社；新农村建设；现状；问题；对策建议

一、农村信用联社的基本概况

农村信用联社是我国农村信用社改革的试点之一。它是由中国银监会批准成立，完全与农业银行脱钩，由人民政府管理的地方金融机构，是具有独立法人资格的经济实体。

经政府授权，信用联社主要履行督促农村信用社贯彻执行国家金融政策，落实支农工作；制定行业自律管理制度并督促执行；指导下级联社健全法人治理结构，完善内控制度及对其各业务活动和社会保障进行辅导和审计等职责。在联社领导下，农信社资产质量逐步改善，资本实力不断增强。

二、农村信用联社的发展现状

1农村信用联社业务发展情况。农村信用联社现开办的负债业务有活期、定期、定活两便储蓄存款，单位活期存款，单位定期存款，通知存款等。资产业务有：信用贷款、联保贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现等。中间业务有：现金结算、票据结算、转账结算、金融咨询业务等，有的可办理现代化大额支付结算。各项业务发展迅速，市场占有率不断扩大。

2农村信用联社支农工作情况。(1)农业贷款投放量大，农村金融主力军作用突出。信用联社投放的农业贷款占农业贷款投放的绝大部分，充分发挥了农村金融主渠道的作用。(2)信贷投放面宽，服务面广。扩大了贷款覆盖面，基本上消灭了贷款的死角死面，成为联系农民的金融纽带。(3)积极支持农村产业结构调整，信贷结构多元化。重点支持种植业发展，积极扶持养殖业和工副业的发展。

3农村信用联社面临的机遇。(1)当四大国有商业银行逐步收缩在农村的战线后，农村信用社成了惟一联系农民、农村的金融纽带，也为它建立在农村金融的垄断地位创造了条件。(2)惠农政策激发了广大农民的创业兴趣，农民迫切需要资金支持，信用联社被摆到了重要位置上。(3)脱离农行后，经济业务逐渐独立，为其拓展农村金融业务减少的阻力，业务范围不断扩大。

三、农村信用联社目前在经营农村金融业务过程中出现的问题

农村信用社在信用联社的管理下，得到了良好发展，但仍存在很多问题。

1业务面狭窄，缺乏创新能力。农村信用联社目前主要经营传统的存取款、结算业务，还有一些代理发放工资，贴现等低技术含量的中间业务。金融租赁、证券贴现等高专业性的业务涉及较少，许多创新性的金融工具被束之高阁。

2支农贷款期限不合理，贷款手续繁琐。在支农贷款的发放中，存在着期限不合理，与生产周期不相适应的问题；且贷款手续繁琐，效率低下。

3贷款面临的信用风险大。农村信用社的贷款主要投向乡镇村集体、个体企业和农户，经济实力较弱，部分素质较低，无力或者不愿还款。加之“重贷轻收”依然存在，增加了潜在风险。

4管理层风险意识淡薄，部分员工素质较低，操作风险大。由于历史原因和信用社用工制度的制约，员工整体素质不高，业务操作和技能知识“老龄化”，风险意识不强。操作风险贯穿于经营管理的全过程。

5硬件设施不完善，阻碍农村业务的扩展。信用联社管理下的农村信用社分散在农村地区，由于信息闭塞，设施配备跟不上业务发展的需求，制约业务发展。

四、改善农村金融业现状的对策和建议

以下将针对上述问题，提出如下建议：

1加强业务创新；经营黄金客户。加强业务创新，如可依据农户贷款资金的不同用途，制定不同的借款期限和贷款利率，努力同实力强、信用好的企业建立信贷关系，扩大业务范围。

2合理确定贷款期限；简化贷款手续，使贷款方式多样化。信贷员应深入田间地头，掌握第一手资料，根据生产周期确定贷款期限；联社发挥窗口指导作用，督促信用社简化贷款手续，采用灵活多样的贷款方式，满足农民的贷款需求。

3严格审批新增贷款，加强清收不良贷款；创建“信用工程”，营造信用环境。严格审批新增贷款，从源头上杜绝不良贷款，加大清收不良贷款力度-开展“信用工程”，对信用等级高的客户给以奖励，营造诚实守信的信用环境

4加强队伍建设，提高风险意识。联社不仅要广纳高素质专业人才，还要注重员工整体素质的提高。发展一批即有现代金融理论知识又具有丰富的银行实践经验，即熟悉金融惯例又精通计算机技术的复合型人才，为发展创造条件。

5加快电子信息化建设，完善硬件设施系统。先进的电子信息化设备，不仅使各项业务高效地开展，而且减少操作失误，节省人力成本。要加大资金投入，使先进技术为金融发展服务。

五、结语

农村金融发展同社会主义新农村建设相辅相成，信用联社与农村经济发展是互惠共赢的。信用联社要把握各种机遇，创新营销举措，开展个性化服务，提升核心竞争力，实施多元化经营，大力发展中间业务，拓展业务领域；规范管理，强化执行，着力落实内控制度，加强稽核力度；突出重点，抓住关键，加强队伍建设。构建全方位、多层次、宽领域支持县域经济发展的新格局，促进农村经济发展，也为自己赢得利润。