浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策

韦学诗 刘竹梅 苗 野

[摘 要]近年来,商业银行逐淅认识到中间业务资本占用少、受经济周期波动影响小、收入多元化等特点,开始大力发展中间业务,将其作为利润增长点和提高综合竞争力的重要手段。然而,中间业务仍存在产品单一、贡献率低、定价能力弱等问题,需通过适当的政策举措及经营战略来加以解决。本文通过对商业银行中间业务的现存问题进行剖析,提出了解决相应问题的建议及对策。

[关键词]商业银行;中间业务;问题;对策

一、商业银行中间业务发展现状

随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务,恒生银行为40.26%,法国兴业银行达到43.62%,由此可见,中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。为了进一步推动银行经营发展、提高市场竞争力,同时适应存贷利率差不断减少的需要,商业银行仍需大力发展中间业务。

二、商业银行中间业务发展中存在的主要问题

1.服务品种单一,科技含量不高。中间业务是金融创新的产物,业务品种众多,而我国各商业银行现有中间业务多集中于收入附加值较低的业务,业务品种集中且比较类似,如代理类业务、资金清算等业务。此类业务类似劳动密集型产业,成本较高但回报相对较少。相比之下,那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少,各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢,很多业务尚处于初级状态,金融衍生工具则基本是空白,缺乏深度和广度。

2.收费偏低,同业竞争不规范。国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。传统中间业务长期存在严重的收费偏低问题,尤其是人民币结算业务收费标准长期未作调整,已严重偏离市场成本,致使成本收益倒挂。中间业务收费标准不统一,为争夺客户,银行同业之间展开非理性竞争,损害了银行的利益和声誉。

3.管理松散、缺乏统一规划。由于中间业务的开展往往涉及多个部门,使得中间业务难以像存贷款业务那样,集中由某一个部门管理,需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而,我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,中间业务的开发和管理,分属不同的职能部门,各部门之间缺乏有机配合和协调,甚至在部门之间产生利益冲突,无法形成合力,使中间业务的发展受到了严重制约。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。中间业务是银行的高技术产业,集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务,中间业务涉及有关银行、保险、税务、证券投资、信息技术等多个知识领域,从事中间业务开发与经营的人员,在具备这些知识的同时,要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才。

三、商业银行创新发展中间业务的对策

针对以上问题,我国商业银行可以借鉴西方国家发展表外业务的经验,采取如下对策规范现有中间业务,积极发展创新中间业务:

1.积极开拓表外业务新品种,提高中间业务产品的科技含量。由于我国商业银行大量开办中间业务起步晚,中间业务发展慢、规模小、收入少、科技含低。可以考虑从业务种类、业务方式、业务内容、客户关系、收费方式等方面进行创新,发展咨询业务和交易业务,在发展传统存贷业务的同时向客户介绍信用卡、投资咨询、个人理财等业务。同时要对客户资源进行细分,满足客户多元化的需求,坚持“以人为本、科技兴行”的发展战略,时时注意运用最新的网络技术和计算机技术研发出符合市场实际需要的、具有个性化、高品位、高智慧的新式中间业务产品,增强市场竞争力。

2.加强中间业务的法律环境建设。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间,但须尽快明确商业银行的经营范围,与国际接轨,转化成真正的混业经营,这样才能极大地拓展商业银行中间业务发展的空间,在与外资银行的竞争中,真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节,如收费标准等尽快做出规定,回避中间业务经营中的法律风险,创建公平有序的竞争环境, 维护竞争的公平性,解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.建立统一的中间业务管理机构,加强中间业务风险监督与内控。商业银行应成立中间业务管理部,统一制定中间业务的发展目标和新产品开发战略,开展中间业务活动,并进行有效的绩效考核和评估。同时,健全风险内控和监管制度,中间业务是一种低风险性业务,但并不等于是无风险业务。因此,商业银行在开展中间业务时,必须坚持业务拓展与风险防范并重的原则,建立中间业务规章制度和操作规程,加强对中间业务的内部稽核和监督等。

4.积极开发人力资源,培养综合性人才。高素质的人才并不是通过单一途径就可以造就的,而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。一是要制定出系统的培训计划,建立横向联合培训机制;二是必须对业务人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉各类业务;三是健全激励机制,注意引导员工的价值取向;四是从外部多渠道、多层次招聘、引进人才,优化现有人才结构,增强创新实力。

(编辑/穆杨)