金融危机中老百姓如何“过冬”

钟瑶奇

一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，美国老太太长舒一口气说：“我终于把房子贷款还完了。”而中国老太太也欣慰地说：“我终于在临死前攒够钱，住进了新房子。”这是多年前在中国广为流传的故事。

这个故事激励了很多中国人贷款买房。然而正是这种超前消费模式，酿成了美国的次贷危机，继而掀起全球金融风暴。现在很多人在问：美国老太太的模式不管用了，中国老太太怎么办？

虽然重庆地处内陆，但愈演愈烈的金融危机同样波及普通市民的生活。据一项随机问卷调查显示，近九成重庆市民感受到了金融危机，有近1/3的市民感觉到生活水平下降。作为普通老百姓，如何度过这个寒冷而漫长的“金融冬天”？或者换句话说，在“金融冬天”里，我们普通老百姓如何过日子？

■ 消费：该出手时就出手

金融危机造成的不仅是财富缩水，更不可忽视的还有对人们心理的影响，对人们信心的打击。就像一位企业家所说的，现如今社会处在“银行惜贷、企业惜投、百姓惜用”的不良循环中，原因就是人们对未来没有信心，而不是大家腰包里没有钱。正如温家宝总理在纽约对美国经济金融界人士所说：“面对危机，关键是要鼓起勇气和信心，这比黄金更重要。”

作为中国的消费者，面对危机，我们不能悲观绝望，消极等待。要相信：冬天来了，春天还会远吗？一方面，支撑中国经济持续发展所需要的资本、劳动力和技术等要素条件依然充足。目前，20多万亿元的居民储蓄，近30万亿元的企业和机构存款，近2万亿美元的外汇储备，加上每年700多亿美元的外商直接投资，共同构成支撑中国经济发展的资本来源。发达国家在国内经济衰退的情况下，许多成熟技术需要向外转移，这就为我国进一步发展创造了良好的技术条件。另一方面，中央已适时出台了十项重大举措，在3年内将投资4万亿元用于扩大内需，这对刺激经济、拉动就业必然产生重要作用。可以说，中国的发展后劲依然十分强劲。就重庆而言，市委、市政府审时度势，已正式启动3年投入1.5万亿元促进经济增长、扩大内需的“暖冬计划”。

因此，面对未来，我们一定要增强信心，积极跟随国家拉动内需的潮流，消费时该出手时就出手。在经济危机下，各类消费品价格都有大幅度下降，此时消费更合算。一是花钱少，物有所值。为刺激消费，商家使出浑身解数。对于消费者，无论是购房、买车，还是换家用电器，买同样的商品，与以前相比可以少花不少钱。二是享受的服务好，选择余地大。小丽的哥嫂前年买房，价格高不说，为买到名牌房企的房子，在楼盘开盘前连夜排队，轮到选房时，开发商只给他们5分钟的选房时间，因为排队的人太多了。而小丽最近买房，则是在售房人员的殷勤介绍中左挑右选、货比三家，开发商不仅承诺打折，还要送礼。所以，要添置家庭用品，改善生活质量，花较少的钱办更多的事，现在正是好时机。对于普通老百姓来说，在经济繁荣时挣钱，在经济危机时花钱，不失为一个明智的选择。

■ 就业：降低期望值最明智

即将大学毕业的小郭原本一心要找一家金融机构，如今不得不面对现实，降低要求，报了公务员考试复习班。她说：“身边像我这样作两手准备的同学不少，在金融危机中，期望值过高不现实，还是先找到一份工作再说吧。”

小郭的选择是正确的。

最近在重庆举行的几场2009届高校毕业生双选会上，众多大学生踊跃报名应聘区县的一些企事业单位。像小郭一样，不少高校毕业生面对金融危机，在求职时调整了自己的期望值，不再挑肥拣瘦，而是面对现实，先就业再择业。

国内一权威机构进行的调查显示，大学生的薪酬期望值持续降低。每月1000元至4000元的选择人数占了77.6%，选择在3000元以上的比例普遍降低，尤其是选择8000元以上的人更创下2.1%的历史新低。这一数据将对就业个体产生导向作用——大学生就业不宜好高骛远，可根据自身情况适当放低薪酬要求，争取到更多的就业机会，而不切实际的漫天要价可能让机会擦肩而过。

■ 创业：梦圆老板正当时

对想自己创业的老百姓来说，经济下滑正是投资创业的好时机。一是创业成本低。金融危机发生后，原材料价格下降，能源价格下降，门面租金下降……这时创业，成本至少要比經济繁荣时期低20%。二是可以享受国家的优惠政策。比如，最近从中央到地方都出台了不少鼓励创业的政策，其中小额信贷等金融政策力度相当大。三是遇到国家扩大内需的大好时机，项目审批相对容易通过。

因此，瞅准目标，抓住机遇，现在正是实现“创业梦”的好时机。除了选择传统创业项目，也可以考虑选择在金融危机下特别吃香或者风险较低的行业。以下三个人的故事，或许可以给我们一些启发。

在解放碑初次见到珍珍，高高的个子，时尚的脸庞，你一定会以为她是个舞蹈演员或模特。然而，她的名片上赫然印着“债务清欠处催债师”的字样。从文员转行做催债师已经几个月了，珍珍说她的业务还不错。金融危机席卷全球，一些和金融市场联系最紧密的企业资金捉襟见肘。“现金为王！先把欠账收回来！”“催债师”，一个平时默默无闻的小职业，被陷于三角债中的老板们委以重任。

前不久，家住九龙坡区杨家坪的谢名女在“淘宝网”上谈成一笔小生意：把一件粉红色连衣裙以60元的价格销售给一位在福建的买家。目前，她的网上小店已销售了近千件服装、饰品和化妆品。由于网店没有实体店面，又不需要员工，一人即可开店。所以，在金融危机下，开网店是个不错的选择。据有关资料显示，像谢名女这样的“网店掌柜”在我国已有42万人，而且开网店的门槛低，特别适合在校学生、大学新毕业生、下岗待业或无业人员。

在深圳打工多年的黄先生最近回到重庆，准备在南岸茶园公务员小区开一家60平方米的24小时超市。黄先生的创业项目非常贴近当前的经济形势。经济学家认为，面对金融危机，小本投资者首先要选择现金流快的行业，比如餐饮、干洗、洗车等行业。其次，要做传统的大众消费行业。在任何时候，基本消费市场是最可靠的。再次，在市场动荡时期，规模不能太大，不能干的事情先别干。

■ 投资：降低风险是首选

“股市看不到底部，存款利息一降再降，难道把手里的闲钱捂在家里？”面对金融危机，许多老百姓发出这样的疑问，“在金融危机下该如何投资？”

在金融危机这一特殊时期，老百姓投资一定要认真听听专家的意见。

中信银行财富中心高级投资顾问叶志超对重庆市民提出两点忠告：首先，千万不能投资境外理财市场。其次，最好不要碰外汇保证金、股票、期货等投资产品。

招商银行理财师认为，分散投资，合理搭配自己的资产组合是抵御风险的最好办法。比如家庭可以保留一部分存款，然后配置国债、低风险的理财产品、保险等，可以拿出很少一部分钱投资股票型基金，配置合理，可以分散风险。

降低风险、分析风险，是金融危机下投资的第一注意事项。

（作者为重庆社科院社会学研究所副所长）