网上银行在电子商务应用中存在的问题及对策研究

　　摘要：网上银行能够促进电子商务的快速发展，保证资金流的畅通无阻。它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素。然而，网上银行的安全问题不容忽视。随着电子商务的普及和推广，它所涉及的资金流和信息流的安全问题越来越引起人们的关注。
　　关键词：电子商务；网上银行；安全认证；参与主体
　　中图分类号：F062.5 文献标识码：A
　　
　　一、电子商务与网上银行
　　
　　2008年1月17日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布《第21次中国互联网络发展状况统计报告》。数据显示，截止2007年12月31日，我国网民总人数达到2.1亿人，目前中国网民仅以500万人之差次于美国，居世界第二，CNNIC预计在2008年初中国将成为全球网民规模最大的国家。
　　网络共享打破了时空限制，海量的信息资源的实时传递使电子商务的迅速发展已成必然之势。电子商务的发展也在不断渗入到经济社会的各个层次，改变着我们的交易方式，其业务领域并不局限于网上购物，银行业一直使用的电子资金转帐，企业内部的各种电子数据的交换都属于电子商务的范畴。经济界普遍认为电子商务是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，在按一定的协议连接起来的电子网络环境下从事各种各样商务活动的方式，电子商务的目的是要实现企业乃至全社会的高效率，低成本的贸易活动。随着技术的发展和网络的普及，电子商务越来越呈现出区别于传统商务的得天独厚的优势，一是交易的效率大大提高，信息以光电的速度传输；二是经济活动辐射的区域大大拓展，超越了物理位置的界限，直达网络的边界；三是交易成本大大降低，使得服务提供商有能力提供更强的增值服务。
　　银行做为经济社会的运转核心，天然的敏锐感觉必然会对新的商务模式进行反应。促使银行加快银行创新，电子化银行应运而生。随着数字化经济时代的到来，电子商务的进一步发展需要金融服务提供有力的支持。
　　
　　二、网上银行在电子商务中发挥重要的作用
　　
　　网上银行是指利用 Internet及相关技术处理传统银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。传统银行的客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网上银行客户想要办理银行业务，接受服务，可以在家里、办公室、旅途等只要具备上网通讯条件的地方，随时都可以办理。
　　网上银行能够促进电子商务的快速发展，保证资金流的畅通无阻。它创造的电子货币以其独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素。
　　电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，它的运行从根本上离不开银行网上支付的支撑。因此，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。而银行业同步电子化的基本途径就是大力发展网上银行。
　　
　　三、网上银行在电子商务应用中存在的问题
　　
　　（1）安全问题不容忽视。随着电子商务的普及和推广，它所涉及的资金流和信息流的安全问题越来越引起人们的关注。电子商务的基础是互联网，而互联网的一个显著特征恰恰是它的开放性，虽然计算机专家在网上银行的安全问题上下了极大的功夫，采取了多种措施，然而安全问题仍旧是网上银行电子支付中最关键、最重要的问题。在科技发达、风险管理水平较高的美国，每年因电子商务安全问题所造成的经济损失约为75亿美元。美国波士顿咨询公司曾对客户愿意使用网上银行的原因进行市场调查，结果显示，70% 是处于对风险因素的担心，消费者明显信心不足。我国的中国银行、工商银行等主要商业银行网站都曾经遭遇了仿冒事件。另据中国国家计算机网络应急技术处理协调中心网络安全报告， 2007年，我国共有49，652，557台计算机感染病毒，互联网用户遭受过病毒攻击的比例占90.56%。《2007中国网上银行调查报告》显示：71.7%非现有用户最担心的是网银的安全性，这一比例比2006年上升了10%。这也是阻碍他们实际使用网上银行的最大因素。
　　（2）参与主体较少。在我国，虽然电子商务有了很大发展，但是仍有很大一部分客户不了解电子商务的具体内容。一些中小企业，依然应用传统的商业运作模式。这些问题使运用电子商务客户的群体发展较慢，更谈不上网上支付，从而影响了我国网上银行的推广与使用。目前，虽然很多银行都开通了个人网上银行和企业网上银行，但真正使用网上银行的人远没有达到一定规模。同时，由于电子商务、网上银行是新兴的事物，很多客户对于这些新事物的把握程度不一。有些客户，不是不想用电子商务、网上银行，而是缺乏相关的基础知识，实际动手操作能力较差。诸如对申请网上银行、网上购物、交易等操作流程不熟悉，甚至不会操作。
　　同时，网上银行的宣传力度不够，营销推广不到位。由于传统的银行业已经有 400 多年的历史了，人们已经习惯了它的运作程序。但对于新兴的网上银行，大多数人还处于听说，没有亲身的体验，具体的操作更少。平时在银行柜台办理业务，银行的工作人员很少宣传网上银行。所以人们了解网上银行的途径较少。即使使用网上银行，消费者也没有更多的实惠，还要承担一定的风险。
　　（3）法律问题。由于网上交易较传统商务复杂，在处理网上银行、客户、商家的关系上可能会出现各种各样的问题。而我国的电子商务立法工作起步比较晚，虽然在以电子商务签字法为核心的相关法律的规范下，一定程度上做到了有法可依，但还有相当的案例，在责任认定、承担、仲裁、结果执行方面存在问题。曾经有一位网上银行的使用者，账户被盗后，不知道去哪里报案，这就会影响消费者的信心。
　　
　　三、加快我国网上银行在电子商务中应用的措施
　　
　　1．尽快构建国家电子商务发展的总体框架
　　这是指导我国电子商务发展的方向指南，有利于电子支付系统和网络银行的建设，使各家银行能够坚持在国家总体框架下，实现政策的统一和组织的协调。各国电子商务发展的实践证明：必须发挥政府的作用。一些国家和地区日益重视安全风险管理，相继出台了各种规范。即使一向主张放松政府管制的美国也认为：在必要性非常清楚时政府要采取准确的行动，如美国货币监理署(OCC)出台了《电子银行最终规则》。新加坡的所有电子商务均由政府控制，政府实施了“新加坡一号”计划。
　　参照执行国际标准，近年来国际上关于安全风险管理的相关标准陆续出台，如巴塞尔银行监管委员会的《电子银行业务风险管理原则》、英国标准协会制订的BS7799等。以BS7799为例，该标准从管理、技术、人员、过程的角度来定义、建立、实施信息安全管理体系，保障组织的信息安全，确保组织业务的持续运营，维护企业的竞争优势；BS7799第一部分已成为国际标准ISO/IEC17799，得到广泛认可，被许多国家作为国家信息安全标准采用。
　　2．加强CA 认证、数据传输加密、业务权限制约和技术标准管理，采用数据传输、加密、鉴定以及与其他网络联接等方面的技术协议标准。现在各网络银行基本上是通过网络安全协议来加强网络的安全性的。1999年3月29日由中国人民银行牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建了国家金融权威认证中心(CA)，为网上交易和网上支付提供了安全保障。各商业银行应该在这些保障措施的基础上自觉进行内部风险控制，而对于与商户合作提供网络支付服务，一定要选好CA 安全认证机构。
　　
　　3．加大电子商务的市场宣传力度，培养客户的意识和习惯
　　根据《2007中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行具有很大的发展空间和潜力。2007年个人和企业使用网上银行的比例分别持续增长。“2007中国网上银行成长指数”表明：个人网上银行成长指数为62.07，比2006的58.33增长了6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网上银行成长指数为58.84，比2006年（58.73）略有增长。与此同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务；有26.1%的企业使用网银替代了50%-60%的柜台业务；26.9%的企业使用网银替代了70%-80%的柜台业务；网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。
　　通过网上银行的推广，银行可以分流客户、改进服务、降低成本，更为重要的是利用网上银行可以筛选、培养和争揽客户，提高客户的忠诚度。由于电子商务与网上银行有着紧密的联系，电子商务在线支付必须借助网上银行渠道进行，这就意味着引导客户接触电子商务，从网上银行入手是最好的途径和方式，银行拥有庞大的客户群体，可将网上银行的宣传与电子商务宣传相结合，使客户意识电子支付是网上银行的重要功能。
　　4．积极与网站和其他电子商务参与者开展广泛的合作
　　电子商务是一个盈利滞后的领域，从电子商务的投资到网站取得知名度，并获得经济效益需要较长时间。根据调查，经过数年的奋斗，美国有 36%的网站已经获得了收益，60%的在线企业预计在一年内盈利。中国庞大的消费群体和高速发展的经济，为电子商务的发展提供了广阔的发展空间和盈利空间，国内的阿里巴巴、支付宝等在线网站近年来飞速发展，规模迅速扩大，已经实现了盈利， 盛大等游戏商也获得了不菲收益，具有了一定的经济基础和社会影响力。根据目前的政策条件，银行应在承担好自身支付角色的基础上开展同网站的合作，利用自身客户和市场优势与电子商务网站共同拓展电子商务市场。与知名网站建立电子商务战略合作，开展更深层次，更为实质的合作。
　　在可以预见的将来，通过建立电子商务诚信联盟约束合作伙伴的市场行为，网上银行将吸引更多客户的参与；通过采取细分市场和细分客户的策略，开展针对不同客户的丰富多彩的活动，吸引客户；通过与有条件的企业开展交流和合作，联合打造电子商务的平台，帮助企业扩大市场影响力，扩大电子商务市场份额。
　　作者单位：陕西广播电视大学
　　
　　参考文献:
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