信用卡透支５０００元拒还被判刑

吕佳瑜

透支消费是当下流行的消费方式，不少年轻“月光族”甚至已习惯了刷信用卡过“负翁”生活。在一般人看来，透支不还顶多被银行起诉还款，罚滞纳金。但据悉，西城区法院2008年首次以信用卡诈骗罪判处一名透支持卡人有期徒刑六个月，缓刑一年。这意味着，信用卡透支不还可能被追究刑事责任，已不仅是交点滞纳金就能摆平这么简单了。

信用卡透支不还获刑

22岁的小王几年前申领了一张某银行信用卡，2006年9月至10月间，他持卡多次透支消费，共计5000余元。在银行规定的期限内小王没有还钱，银行多次向其催收，小王仍然没有偿还。

在法庭上小王说，他申请完信用卡后透支买了部手机，可没想到不久后就丢了工作，失去了经济来源。小王认为信用卡透支没什么要紧的，等有了工作手头宽裕了再还也不迟，没想到自己的行为已涉嫌刑事犯罪。银行报警后，小王很快被抓。截至案发时，小王拖欠的本金、利息及滞纳金达9000余元。小王的家人虽已拿出钱退赔，却已经无法撤案。

法院认为，小王以非法占有为目的，持有信用卡超过规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还钱款且数额较大，已构成信用卡诈骗罪。判处其有期徒刑六个月，缓刑一年。而判决的罚金就高达两万元。

恶意透支5000元就能追刑

在一般人看来，信用卡诈骗应该是犯罪分子冒用别人的银行卡透支消费的行为，而用自己的信用卡透支没有还钱，怎么也算诈骗呢？

承办法官解释说，我国刑法第一百九十六条规定了四种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。而恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金。

法官说，一般情况下，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的，就可以推定其有主观恶意透支的故意。很多人不了解这条法律，只考虑自己手头是不是宽裕，有没有能力还，如果没有钱还就拖着，以为最多就是被银行起诉被罚滞纳金，根本没有意识到自己的行为有可能涉嫌犯罪。

“60后”、“70后”透支最严重

事实上，被公诉诈骗的欠款者还是少数，对于透支不还的持卡人，银行大多采用民事诉讼的方式解决。记者查看了2007年初以来西城区法院的信用卡纠纷统计数据，结果显示，超过550人因逾期不还款被判赔偿。欠款者中最小的20岁，最大的64岁。20世纪70年代出生的占了42%，60年代的占了31%。从欠款数额看，“80后”本金、滞纳金等欠款总额大多只有几千元，最少的400元。而“60后”、“70后”的人欠款数额动辄数万元，最高达十余万元。

记者注意到，95%的欠款者即便被银行告到法院也不到庭应诉，法院一般都是缺席判决银行胜诉。少数到庭被告都承认欠款，但因为公司破产等经济问题暂时无力偿还。在这些案例中，60%都经过银行多次催收，且催收的时间都长达一两年以上。

告民事还是诉刑事银行说了算

法官说：“从法律上来讲，这些透支本金在5000元以上，经银行多次催收多年不还款的人应该已经够得上信用卡诈骗罪的标准了。”可为什么这些人鲜有被公诉，而都是被民事起诉呢？法官分析，在走刑事还是走民事的问题上，选择权在于银行。银行不报案，公安机关不可能掌握欠款者的情况。这么多人拒不出庭或是找不到，即便银行民事诉讼胜诉，还存在着执行的难题。而公诉的好处是，可以利用公安机关的力量抓捕或是网上通缉。

在对小王的判决中记者发现，小王退赔的钱款有9600元，包含了拖欠的利息和滞纳金，不过只有5720元透支本金发还给了银行，余款冲抵罚金。法官解释说，刑事判决中，法院基本不考虑拖欠的利息和滞纳金，因此发还给银行的只有透支本金。但是在民事诉讼中，银行索要的利息和滞纳金几乎都能被法院支持，如果欠款者拖欠的数额多、时间长，这笔费用往往是透支本金的一两倍甚至更多。

申领信用卡应考虑偿还能力

律师提示说，信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时必须评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是要在一定时间限度内还的，因此持卡人应该量力而行。尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。

如果透支后工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。（摘自2008年7月1日《新京报》）