城市商业银行今后的发展方向

陈庆生

为了应付外资银行未来的猛烈攻势，国内银行都纷纷不遗余力进行机构改革的调整。最近两年，国内银行一直找笔者讲课的内容中，有一部分便是以机构改革为主。这些年下来，也可以看出不少国内银行已经在本身的改革中，显示出取外资银行之长，弥补本身不足，再配合中国国情，和本身的一些刚性的架构，而发展出未来经营的一个初步的雏形。

现在国内的银行，已经进行股改的原国有商业银行面对的包袱很大，必须要加速现代管理的前进过程，从而利用自己的网点优势，和本地的字号，去跟股份制银行和外资银行竞争。他们可以考虑采取类似国际上大银行的全球战略（在国内的规模就是巩固作为全国性商业银行，建立全国产品平台品牌，同时把后勤工作自动化，大区化），实行大小通吃，公私互动的战略，利用较低的成本收入比例，在作为成本领先者的优势上，制造服务差异化，另外一点便是利用海外的分行和代理行的优势，为优质客户提供能覆盖全球的服务。

股份制银行走的路会比较复杂，它们身处在发展为全国性银行，或者集中在市场聚焦的战略中，两者对于它们都有不少的吸引力，当然，如果能趁着未来几年国内银行还处于正开没开的机会下，能快速定出本身的市场定位，发展主打的品牌特色和产品平台，再在巩固本身资产质量的前提下，再以主打产品平台做主轴，发展相关产品，并在包袱较轻，执行电脑化的资料挖掘和客户关系管理的优势下，可以在发展为主题银行的情况下，走向全国性银行发展的路。

相反，城市商业银行以及农村商业银行的路却不太好走，未来几年的发展会比较重要。银行今后的发展会是怎样，很大程度上取决于这几年，在市场还将开未开的机遇中，是否好好把握了这几年的机会。否则，待市场完全开放，稳定下来后，银行要么能发展成为区域性银行，或者为本省市场开拓的聚焦战略为主的银行，而恶劣的情况是，被其它大集团吸收兼并，大集团不一定是本地银行集团，也可能是其它非银行金融集团，例如保险公司，金融控股公司，以至在国内注册的外资金融法人等。

城市商业银行面对的难题，其实部分也是在其它国家，例如印度，意大利等的当地的地方银行面对的问题。在对银行报表透明度要求越来越高的情况下，还有越来越激烈的行业竞争，银行要生存，一定要找到本身的定位，和核心竞争力，从而演化为竞争优势。

对于城市商业银行而言，它们的主要好处是人员较精简，结构可以较简单，因为它们的部门结构，主要是一级和二级法人两种，理论上对于市场的反应可以较快，因为跟客户的距离较短，信息沟通、决策、风险管理的速度应该可以更高；不过，随着优质客户的成长，他们对于银行的要求也会越来越高，一个城市的一家营业点会慢慢满足不了这些中大客户的需求，银行也需要做出因应客户改变的改变。

城商行面临的困难

城市商业银行现在的困难，可能包括：

后勤平台较窄。如何减低每笔操作成本，利用靠近市场的优势，计划把那些量大的业务可以做二级开发，量少业务的网点可以用来搞大区合并，和采取自动化系统，减轻人手，相信对于成本压力有一定帮助。

快速在全国布局。要么跟其它商业银行组成联盟，要么同时跟外资银行代理行建立关系，利用彼等的网点，还有应该争取跨区布局，比如在东北，华北，华东，中南，西南，西北等板块先布局，建立全国的联网，虽然是名义上的。

网点需要重新设计。把对公网点集中到旗舰分行，并且把网点按地区重要性划分为对公支行，对私支行，公私互动支行等，一般的想法是：如果某某城市商业银行有30个网点，首先要看当地市场的规模，和竞争性，一般来说，对公旗舰支行大概有2-3个网点，对公支行大概有5个网点，其它可以设计成为对私支行，并且在重点商业区，商场，可以配置4+1共五个人1的网点支行，租金可以尽量节省，在现代银行管理当中，成本最大的是员工工资和场地租金，必须要投入的是：产品开发维护成本，风险管理成本，品牌推广成本等，从这个层面看，城市商业银行在对市场反应上可以更快。

在服务大型客户上，随着客户规模扩大，他们对银行的服务不会在满足于一城一市上，商业银行有必要在维护中大客户上，在网点布局上花心思。

利差业务一定要抓好，在利差业务上，再选择性开发非利差业务，在巩固本地的企业客户上，同时集中资源在对私业务，以至私人银行业务上，采取争取质量，而不是数量上的目标战略。

城商行面临的优势

城市商业银行目前的优势在于：

城市商业银行本身都是一级法人，对市场需求可以做快速反应。

可以采取精简人员编制和网点规模的战略，开发特色网点等，锐意开发中台服务，加强资金部，产品开发部，企业传讯部等中台的职能。

在产品开发，品牌统一的力度上，比其它国有商业银行和股份制银行可以更快更有效。

在人员培训上可以加大力度，利用人员编制较简单的优势，重点培训质量较优、较有干劲的员工，同时提供激励机制，把工资幅度放开，鼓励员工考取相关的专业资格，实行以专业取胜。

城市商业银行在扩大为区域业务同时，也必须要在本身业务上寻找经典产品，开拓本身品牌，而且可以参考国外银行，在本身品牌下，再针对不同的客户群，推广不同的产品品牌，进行市场细分。

近日个别原城市商业银行已经开始了迈向区域化的一步，哈尔滨银行把分行开到大连去，宁波银行在南京开办分行获批，同时也把目光开始放到了其它省市，估计今后大陆的银行业竞争，以至金融行业的生态环境的再调整，将会是一个非常引人入胜的课题。

（笔者现在国际金融集团任职理财策划高级副总裁，于金融机构公司金融部，风险管理部，私人银行部，后台操作部门工作有近20年经验，香港首届认可理财策划师，经常获大陆，香港，台湾等地的银行邀请，作为银行高级干部培训的特聘讲者，并且为银行的机构改革中出谋献策chenqingsheng@china.com chenqingsheng@188.com）