２００５年理性买保险

与其他行业的敏感度相比，保险业对加息的反应已经显得慢半拍了。业内人士猜测，如果央行继续加息的话，预定利率的上限迟早要突破，保险产品的定价体系必将调整，目前的局面肯定会很快被打破。

李先生本来谋划着要为自己购买一份保险，但央行加息的消息让李先生踌躇了，是不是应该耐心等待保险调价以后再买呢？李先生的想法其实代表了很多人。同样，王小姐也计划每年投资三五千元购买保险，可还没敲定险种，加息的消息就传来，“听说升息后，保险公司的保费早晚会降。晚点儿买保险，同样的保障可能只需要缴更少的保费。”那么新的一年，在保险业竞争异常热闹的时候，保险计划到底该不该搁一搁呢？怎么样买保险才划算呢？

保险调价蠢蠢欲动

其实，与其他行业的敏感度相比，保险业对加息的反应已经显得慢半拍了。目前，除了少数产品的保障和价格有些微调整以外，多数保险产品的基准价格按兵不动。一家寿险公司的张先生介绍：银行一年定期存款利率为2.25％，这个数字比寿险公司2.5％的预定利率上限仍旧要低一些，这可能就是“暂时不提高”预定利率的一个重要原因吧。

但是，按兵不动不等于无动于衷，据了解目前少数公司对此正在竭力变通。比如华泰财险在升息后发出了公告，华泰居益理财型家庭综合保险的年收益率上调0.27％，三年期起始收益率上调为2.32％，五年期起始收益率上调为2.52％。华泰居益保险是一款利率挂钩型保险，根据一年期银行存款利率同步调整收益率，分段计息。其他保险公司也有利率联动型保险产品正在保监会报批。业内人士猜测，如果央行继续加息的话，预定利率的上限迟早要突破，保险产品的定价体系必将调整，目前的局面肯定会很快被打破。所以，鉴于对保险产品价格走势的预期，投保人不妨调整投保思路，对不同的险种做区别对待。持币待购许有一定的道理，但并不适用于所有险种。对于某些险种，还是建议大家先下手为强。

现在购买哪些保险划算

其实，现在买保险只要注意先后法则，有些险种投资还是比较划算的。

意外险：意外险有点像“万金油”，是绝大多数人的首选险种，它具有保费低，保额高，一年一保的特点。这些特点也决定了加息对它的影响几乎为零。

目前，国内普通意外保险产品的费率一般在每年0.15％到0.2％左右，也就是说，每年只要花不到一两百元钱，就可以买到10万元的意外保障。经常出差的人，可以考虑购买交通意外保险，保障范围囊括公交、航空、火车、轮船，费率更低，一般只要几十元，就可以获得几十万元的保障额度，还有意外医疗保障。而且，所有的意外险都是一年期的短期产品，其费率是一年一定的，加息对其价格影响很小，即使有些影响，投保人也可以在次年享受到更低价的产品。

医疗险：对于投保人来说，医疗保险与意外险的重要程度可以相提并论，但是医疗险价格与加息之间的关系比意外险更密切。

现在的医疗保险大致可以分为重大疾病保险、医疗补贴保险、医疗费用保险三类。大疾病保险方面，从年龄上说，应该是越早投保越便宜。但是推迟投保又有可能得到更便宜的保费。究竟推迟投保能否买到更便宜的保险产品，还取决于今后加息的力度和频率。

另外，医疗费用保险和医疗补贴保险基本上都属于一年期短期产品，保险价格每年都可以调整。因此，与意外险一样，投保人无须等到以后再买。

传统终身型寿险 ：一份长期寿险保单一般长达20年甚至30年，虽然一年的保费相差可能不是很多，但累积起来却是一个不小的数字。保险公司人士曾算过这样一笔账：目前保险产品的预定利率为2.5%，如果一个30岁的男性，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所交的保费将下降13%左右。也就是说，该男性如果原来每年要缴保费2700元，调高利率后，每年需要缴交的保费将降低到2347元，20年下来该男士将少缴付7020元保费。

可观望的险种

有些险种还可以观望一段时间：

传统养老保险：现在的养老险大多具有分红功能，理论上说，分红保险可以抵御通货膨胀和利率上涨带来的风险。因为银行利率的上调，使得保险公司的投资收入有所增加，这样保险公司的分红空间就比较大，保户的收益也会随之上升。但是，从目前分红险的实际分红情况来看，却不尽如人意，因为大部分保险公司的年红利只有1％左右，今后红利的增长能否赶上加息的步伐也有待观察。

而养老保险承诺的回报率部分在很大程度上是参照银行存款利率设定的，银行利率的高低对保费的影响非常大。因此，打算购买养老险的市民可以观望一下，对于固定回报的养老险尽量回避，对于有分红功能的养老险可以参考一下该公司以往的分红水平再做定夺。

固定利率的寿险产品：伴随着新一轮加息周期的开始,保险监管部门很有可能在适当的时候放松预定利率管制，调整预定利率。变化后寿险产品的预定利率,将给寿险公司在新产品开发上留有更多空间,各寿险公司会根据利率上升预期和市场状况，一方面调高现有寿险产品的预定利率，降低其价格；另一方面又可以设计出更多的灵活实用的新型寿险产品，如开发利差返还型寿险、变动预定利率寿险产品等升级版产品。那时候，投保人会有更多的选择余地。

投资型寿险产品：从上面的分析可预测，寿险公司的投资收益率能否提高关键还在于其投资能力和经营管理水平的能力，加息对寿险公司的投资水准提出了新的要求，倘若公司资产对加息的反应不够及时，投资组合失衡等都会给公司经营造成压力。由于受到的制约因素很多，其投资状况不可能在短期内反映出来。如去年分红保险的分红要到今年四五月份才出来，到时侯红利的多少仍然是个未知数。而且一般投资型寿险产品的管理费用要高于基金公司，这是因为寿险公司的销售渠道与基金公司不一样。如投资连接保险年费约为3％，这其中包括佣金及销售费用，而基金公司的基金年管理费为1％。所以对于以投资为目的的消费者而言，是否选择投保这类寿险产品还应全面衡量，审慎决定。