经济拮据的家庭如何买保险

张旭平

不少人认为，买保险的是富裕人的事，有钱人才有闲钱去买保险，自己家里经济本就紧张，哪还顾得上保险的事儿。其实，经济拮据的家庭更需要保险，因为一旦风险降临，经济拮据的家庭更是难以招架。不过经济拮据的家庭买保险也有很多小窍门，这里不妨教你几招，既做了“富裕事”，交了保险费又不会影响家庭的正常开支，风险来临时还能从容面对。

确保“顶梁柱”一个家庭，上有老、下有小，经济又不宽裕，一旦主要挣钱的成员发生意外(重病、伤残或早逝)，“顶梁柱”倒了，全家失去主要经济来源，全家会立马陷入困境，所以应该首先为家庭中最能创造财富的“顶梁柱”购买重大疾病保险和死亡类保险。当然，在有一定的余钱时，也要顾及其他成员的保障。

“社保”少的家人优先家庭成员职业不同，买保险也要有所侧重。如果家里有职业军人或国家公务员等人员，由于他们的社会福利保障相对好一些，则要把购买重点放到其他家人身上，比如家里的失业待业人员、城镇中不享受医疗包干的孩子、农村户口的家人、城镇家庭妇女等。

重保障轻投资保障型保险是侧重于人的生、老、病、残、死的保障，具有缴费低保额高的特点。投资类保险是在保障中加进分红的成分，即保险公司将其实际经营盈余大于预定盈余的部分，以红利的形式，每年按70％的比例分给保户，这类保险缴费高保障低。经济拮据的家庭切忌盲目购买投资类保险。一旦遇到风险需要钱时，保险公司赔付的钱“不解渴”，投资功能又“远水解不了近渴”。

选期缴不趸缴目前，个人人寿保险的缴费方式一般分为趸缴和期缴(限期年缴、年缴)趸缴即一次性缴清所需全部保费。年缴即每年缴纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年。这种缴费方式跨越时间长，但每年所缴保费金额是最少的。限期年缴即在签订保险合同时约定保费在一定年限内缴清。其优点在于投保人可根据自己的经济承受力，以及估计今后家庭收入持续情况而决定缴费年限。设计比较合理的保险条款的限期，年缴一般有5年；10年、15年、20年、25年等。经济拮据的家庭以选择长期期缴为宜，每年只需缴纳少量的保费就能获得高额保障。

无钱续保可变通一时缴不了续期保险费可采取下列办法：1．自动垫缴，投保人未能在宽限期(60天)内缴付保险费，此时保险单已具有的现金价值足以缴付所欠的保险费时，保险公司将自动垫缴所欠的保险费，直到现金价值不足为止。2．减额缴清，在保单具有现金价值的情况下，从现金价值里扣除欠缴的保险费和利息，用剩下的余额一次交清保险费，减少保额。3．转换保单，保险合同生效两年后，将原合同转换为所在公司当时认可的价格十分低廉的终身保障型保险，原保额不变。

即使家庭经济拮据，也不要忘了买保险，以上几招不妨试一试。