网络金融黑市愈闹愈大

秦晓欢

美国每年约有1000万人的金融、信用等等个人资料被窃取，造成530亿美元的损失，也造就了一个活力十足的跨国网络黑市，蚕食全球金融实力。

４０００万笔信用卡资料可能外流！这项破纪录的庞大网络个资外泄案，再次亮起网络时代商务安全的红灯。

美国万事达发卡组织（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ）６月１７日表示，该卡的部分客户信用卡资料可能外泄。这个事件不只是万事达卡用户受累，还牵涉到ＶＩＳＡ等多家信用卡公司。目前这起信用卡资料外泄牵连多广还难以断言，但其中２０万笔分属不同发卡公司的信用卡最危险。

事情起源于今年４月间，万事达卡监控发现有卡被盗刷，并追踪到来源是外包的中介公司ＣａｒｄＳｙｓｔｅｍｓ，于是５月中，万事达与ＶＩＳＡ以及另一家银行一起要求这家公司，让独立调查单位介入了解公司作业，进而确认了资料外泄事件。

祸起！清账公司违反规定

由于信用卡的交易量庞大，发卡单位不可能自己处理这些交易，而是外包给其它清账公司，清账公司便成了发卡单位与商家进行交易的中介。美国有数百家这类公司，ＣａｒｄＳｙｓｔｅｍｓ Ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ是其中一家。这家位于美国亚历桑那州的清账公司，每年处理的交易金额超过１５０亿美元，公司计算机中有４０００万笔信用卡资料。如果４０００万资料流出，将是前所未见的创纪录。

中介的清账公司与商家签约，他们通常设有网站，让签约商家可以上网查询每天交易情况，这也开启了黑客入侵之门。若严格依照万事达与其它信用卡公司的规定，中介公司完成交易、把信用卡资料转交发卡银行后，不能把信用卡的资料保留下来，但ＣａｒｄＳｙｓｔｅｍｓ未严格遵守这项规定。这家公司执行长佩里（Ｊｏｈｎ Ｍ． Ｐｅｒｒｙ）坦承，他们留下约２０万笔客户资料。他说，这些资料是用来做研究之用，以了解为什么有些信用交易会授权失败。这些资料除了包括信用卡用户的名字、卡号、期限，更严重的是还包括卡片的授权码。授权码是信用卡交易不可缺的资料。这２０万笔个资中，有６．８万笔是万事达卡，约１０万笔是ＶＩＳＡ，其它３万多笔则是美国运通等其它信用卡公司发行。

祸延！盗刷拖垮金融体系

像ＶＩＳＡ、万事达等公司对发卡银行、清账公司都有一套严格的规定，包括计算机安全防护、要求定期聘请外部独立公司来检查作业流程。不过，在这个庞大的市场、多重环节中，很难确信这些信用卡公司有没有确实监控、各公司是否完全遵守规定。一个小环节出错，就可能导致严重的资料外泄。

因资料外泄而被盗刷的损失，是由发卡银行吃下。而他们消化损失的做法，通常就是靠日后向商家提高手续费。表面上看来，这些坏账很快就处理掉，但长久下去，层出不穷的伪卡盗刷可能拖垮整个金融体系。

据美国联邦交易委员会估计，全美每年约有１０００万人的个人资料被窃取，每年造成个人损失约５０亿美元、企业损失约４８０亿美元。一位网络犯罪防治专家梅尔尼克（Ｊｉｍ Ｍｅｌｎｉｃｋ）告诉《纽约时报》，这些个资窃案“像癌症，它不会立刻要你的命，而是慢慢地让你致死。”

难抓！主机藏治安差国家

外流的信用卡资料会流向何处？这些从网络获得的信用卡、金融个资，已在网络虚拟世界形成庞大的产业，Ｓｈａｄｏｗｃｒｅｗ．ｃｏｍ、ｉａａｃａ．ｃｏｍ、ｃａｒｄｅｒｐｏｒｔ－ａｌ．ｏｒｇ都是著名的网络黑市，在那里你可以用１００美元买到一张ＶＩＳＡ金卡。像在Ｓｈａｄｏｗｃｒｅｗ．ｃｏｍ这个老字号的最大英文网络黑市，从电子邮件账号、学生证、驾照、护照、信用卡到银行账号都买得到。当你在网络上买到一张伪卡或银行账号后，在银行寄出每个月的账单到客户手上前，你有整整一个月的时间可以好好享用这张卡片或账户、尽情刷卡、开支票或搬走银行账户内的钱。有些服务周到的伪卡、假账户贩卖者，还帮客户向银行变更账单收件地址，月结单可能送到一个没人住的荒废公寓，账户被盗用、没收到账单的主人若一时未警觉，没发现账户被盗用，那盗用者就可以继续享用伪卡、假账户。

买卖金融信用资料是跨国分工的产业。上游供货者除了像ＣａｒｄＳｙｓｔｅｍｓ的案子，也有由黑客直接入侵主机行窃，或是利用假的电子邮件、网站钓鱼，骗取客户信用资料。这些资料再批发给许多小贩在网上交易。那些作为伪卡、假账户交易平台的网站，主机大多都设在前苏联国家。这些国家法治不彰，也难以透过国际司法刑事合作来防范。再加上司法单位投入网络犯罪防治的资源少，防治能力也相对降低。以美国ＦＢＩ为例，今年虽然把网络犯罪防治列为反恐、反情报之后第三优先业务，但是在全部５０亿美元的业务预算中，这项业务只分到１．５亿。

难禁！犯罪者春风吹又生

打击金融信用信息黑市的最成功案例，是去年１０月美国司法单位破获的ｓｈａｄｏｗｃｒｅｗ．ｃｏｍ。这个网络黑市的会员共有４０００人，网站由类似黑手党的虚拟组织经营，领导们分布在欧美各国，藉由网络连络。他们在两年内买卖超过１７０万张伪卡，造成商家、银行与个人逾４００万美元的损失。美国联合了加拿大、英国、瑞典和几个东欧国家共同采取行动，逮捕了２８人。不过，据《纽约时报》报道，近来，这个网络黑手党又在虚拟世界中重新开张了，只是变得更小心谨慎。

由于伪卡、假账户的寿命都很短，所以需要进补大量货源。拜方便的网络之便，让黑客们一次可以从ＣａｒｄＳｙｓｔｅｍｓ这类公司大笔进货。信息革命提高了商业交易效率，当然也包括黑市交易；信息革命促进了金融全球化，金融犯罪也跟着全球无远弗届地扩展。