赚富爸爸的钱

第二次世界大战后出生的婴儿潮世代，目前正进入中老年阶段（四五十岁以上）。这群人的共同特征是，他们在成长时期多半生活贫穷，物资匮乏；因此当他们累积了一定财富，到了四五十岁以后，家庭负担变轻了，开始为自己而活，懂得善待自己。

不论在衣食住行，还是休闲娱乐等方面，这些富爸爸们都是“最有消费能力”的一群人，同时在生涯规划上，这些人会有“退而不休”的概念，转而从事自己有兴趣的工作。

他们大多不指望儿女奉养，过着自给自足的生活；他们重视健康，越来越肯为自己花钱，成为市场上消费的主流，引爆中老年商机。

面对新的人口结构与中老年消费趋势，无论你从事哪种行业，都不能忽视这股庞大的明日商机。未来谁能抓住中老年商机，谁就能掌握下一波财富。

商机１：医疗保健

中老年族群最担心自己的健康问题，追求健康是他们共同的愿望，因此若以追求健康作为核心，发展出一系列中老年健康商品与服务，势必大有可为。包括保健食品、养生餐饮、健康器材、运动健身、抗衰老化妆品、心理咨询、长期照顾与安养中心等都是值得开发的市场。

商机２：金融理财

除了追求健康，为退休生活做准备也是中老年族群最关心的问题之一。随着平均寿命延长到八九十岁，未来退休商品，包括年金保险、医疗看护险、保险业务员、理财顾问、理财专员等都将蓬勃发展。其他的，类似反向式抵押商品（专门帮助财力窘迫的老人）、提供长命百岁者财务支持的长寿保险，都是未来极具潜力的金融商品。

商机３：养生住宅

未来房市十大趋势其中一项就是老人住宅。美国老人住宅市场高达一年３０亿美元，未来５年将成长到３５０亿美元，成长达１０倍之多；台湾中老年人与子女同住的比率逐年下降，预估专门提供银发族居住的养生住宅、年金屋、养老院等各类型老人住宅需求将大增；适合子女分家、中老年人居住的换屋产品，也不容忽视。

新型养老院将是未来中老年人口的重要需求。新型养老院包括为健康老人设立的长寿社区、适合多代同堂的共居营、为熟稔科技老人设计的高科技复合住宅、为社交频繁老人设计的俱乐部式住宅、为充实文化素养者设计的都会型退休住宅，或为老顽童设计的享乐式住宅等。

商机４：学习才艺

未来人类的寿命越来越长，在漫长的退休生活中，学习将变成一种乐趣。中老年人会积极参与电脑、文学、音乐、美术、书法、陶艺、舞蹈等各种学习班，甚至出国游学。例如学习音乐的中老年人口正逐年上升。以日本山叶ＹＡＭＡＨＡ音乐教室为例，日本少子化现象导致近２０年来进入音乐教室学习的儿童人数急速下滑，但是他们看到老人学习的趋势，推出成人音乐教室，９年来的负成长终于首度止滑呈现正成长。正如玛蒂·迪瓦特所提到的Ｃ型人生理论：到了５０岁以后，人生还可以再创高峰，再学习，寻找年轻时的记忆，追求当时无法完成的梦想。

商机５：休闲旅游

在美国、日本，豪华邮轮旅游几乎都是中老年人参加。由于有钱、有闲，他们住好的、吃好的，玩起来比年轻人还疯，享受生命不输年轻人。尤其是许多即将退休或已退休的中老年人士，多数维持每年一到两次旅行，旅游团费通常比一般团费贵一倍以上。在日本，７年内中老年旅游人口成长两倍之多，日本旅游公司早就针对中高龄消费者设计推出安心、舒适、趣味为主的中老年旅行团，以及各式休闲旅游商品，这也是未来的商机所在。

商机６：科技智能

因应中老年族群需求而开发的科技商品，有日益兴盛的趋势。像是大按键手机、日本当红会说话的银发玩具娃娃、适合中老年人玩的电子游戏，以及帮助阅读的工具等都相当受欢迎，相信未来还有更多商品将陆续开发上市。这与科技业、行销从业人员的饭碗都有直接关系。

在网络方面，现在的银发族上网比率仍然偏低，但中年人在工作时多半已使用电脑，因此未来中老年网络商机，仍有很大的成长空间。例如现在网络购物都是以年轻人为对象，但是未来中老年消费者上网玩游戏、购物比率将会大幅增加，这个市场商机潜力十足。

商机７：生活消费

介入生活消费市场所需的资金门槛较低，也是一般创业者较容易进入的行业。只要跟中老年有关的商品或服务，都可能为创业者带来致富机会。

中老年族群的生活商机涵盖范围很广，在吃的方面，有养生餐、餐食宅配等；穿的方面，包括设计或贩卖中老年消费者需要的衣服、饰品、鞋子等；在住的方面，为银发族改造房屋的装潢公司越来越多；至于行的方面，设计或销售适合中老年人的车款、汽车用品，或是专门提供银发族接送服务、居家在宅服务等都大有市场；其他还有中老年专用的生活用品、为中老年人寻找第二春的婚友服务、宠物服务以及人口老化后的殡葬服务等，这些与中老年族群生活息息相关的商机无限。

商机８：怀旧商品

中老年人是最容易怀旧的一群人，他们怀念过去听的音乐、怀念过去吃的东西，怀念过去穿的衣服……这股怀旧的复古风，随着中老年人口增加，势必带动怀旧商品走向兴盛，例如怀旧餐厅的兴起，怀旧老歌翻红，怀旧便当、怀旧零食、怀旧玩具、复古饮料、怀旧电影、卡通等等，就是一种怀旧需求下催生的商品。

在日本，社会的少子老龄化特征日益明显，由此引起的消费结构变化也越来越不容忽视。纵观近年日本年收入名列前茅的富豪，都是专做老人健康食品的企业，其他为中老年族群开发的各项商品，如银发族旅游、老人音乐等，更成为日本经济复苏的一大助力。

中老年产业 催生新富豪

依联合国的定义：满６５岁以上的人口若占总人口的７％以上即称为“高龄化社会”。现在韩国老人比率虽然不如日本高，但是却将在２０１９年率先进入“高龄化社会”，而日本则是在２０２４年，英、德在２０４５年，美国则在２０７５年进入高龄化社会。

银发族精力充沛旅游业开拓新商机

中老年人现在是日本最有生气的族群，因为他们从日本经济高速成长开始，就一直赚到尾，是日本最富有的阶层。现在日本出现少子化，又是长寿社会，高龄老人不断增加，他们有钱又有活力，许多人为了实现自己长年的梦想、探险或是开拓第二人生，不惜砸下大钱。

据统计，日本个人储蓄金现在超过１４００万亿日元，其中逾半数是６０岁以上的老人储蓄，只要他们每人愿意拿出积蓄的一点点投入消费，都会带来巨大商机。未来的老人不仅是旅游界的救星，也是休闲业、家电业、机械业、住宅业、疗养业、医药业、食品业、通讯业，乃至金融业、服务业的救星。

典型的例子是日剧《阿信》、《冷暖人间》的剧作家桥田贺寿子花了４０００万日元去参加一次豪华邮轮环游世界的旅游。许多老人也动辄花几百万日元去参加会员制的主题旅游。

虽说日本老人精力充沛四处去，百万日元以上的国外旅游最受欢迎、千万日元以上的环游世界行程也很快就报名额满，但是值得注意的是，日本国内５０万日元的豪华大餐企划却遭冷遇，原因可能是老人家觉得去外国观光还是有很高的价值，不像青、中年人反而累得只想在国内休息。此外，老人不大喜欢纯老人的旅游，反而觉得混在金发、戴耳环的年轻人中旅游很不错；医生、护士同行的旅行企划也很受欢迎。

开发中老年音乐相关产业起死回生

百般凋零的日本音乐产业救世军也是中老年一族。日本这两年“韩流”正热，韩国唱片、电视连续剧以及ＤＶＤ的销售额超过１０００亿日元，５０岁以上的欧巴桑，乃至８０岁的老祖母，都舍得为了裴勇俊去花钱买ＤＶＤ播放机和光盘，甚至买电脑，学上网，以免错过偶像资讯以及Ｆａｎｓ的联系。

影响所及，日本的文化产品，从报纸、杂志到书籍，现在都放大字体，因为印刷品的购买者绝大多数都是已经过了４０岁的“老花眼”中老年人。因为老花，也引起家电业的革命，出现了键盘及字体较大的电脑、电子辞典，其他商品，例如电视、录像机、电锅、热水瓶、数码相机等都变成大字、机能简化的玩意。

手机现在也是日本老人的最爱，因为年轻人换新款手机的市场接近饱和，老人常通过手机短信跟孙子联络，或是老人间互传俳句等，因此中老年手机市场大有成长空间。此外，电视电话或是电视手机也以老人市场最有希望。例如胜利家电在２００２年推出把新闻播报速度降低的电视、收音机“ＲＡ—ＢＦ１”，至今都非常受老人欢迎。还有像是手机大小的“声音扩音器”，现在也很流行，有的老人家庭在电话机以及全家人常在的客厅或是餐桌附近摆上这种约１万日元的扩音器，让老人可以顺利和家人、朋友沟通交流。

进军中老年健康食品市场

２０００年调查显示，日本６５岁以上需要看护照顾的老人只有２１％，其他都是“元气”老人。为了维持元气，医药市场也因此欣欣向荣，防止秃发、男女植发或是“伟哥”之类的壮阳药品都是中老年市场的宠儿。

因为少子化，所以原本生产婴儿食品、快餐产品的厂家都大举进军中老年人食品市场。最近日本年收入名列前茅的富翁，都是专做中老年人健康食品的业者；大企业当然更不会放过这个市场。

智能化住宅成最大宗的高额商品

老人市场最大宗的高额商品，是老人适用的全智能化住宅以及无障碍设施住宅。这种住宅内设备全都智能化、电气化，并与网络、手机连接，让在外工作的子女能照顾独居父母，随时掌握父母状况，尤其是对烹饪器具以及热水、暖气设备进行监控，避免因使用煤气或是可能造成的灾害。这些设备并不便宜，像是国际牌推出的电器“氧气入浴”，装置费就在１００万日元以上，还有“电磁烹调”也是５０万日元级的电炉。

无障碍住宅内，地面没有高低不平，使用防滑地板、所有墙壁都有栏杆、浴槽设有椅子等，这些都是基本配备；此外还有各种老人用的家具，如电轮椅、电动起降床、排泄椅等。

至于利用网络进行远距离看护独居老人的通讯网，现已逐渐在日本普及。比如为了解独居老人是否平安而开发的热水瓶ｉ－ＰＯＴ，直接与报平安的网络连接，如果老人每天按动热水瓶几次，通常表示平安无事，不会发生独居老人死了都没人发现的悲剧。这项服务设备每月要付３０００日元，许多地方政府都对此项老人服务有补助。

日本中老年人的离婚比率，是各年龄层中最高的，独身老人也越来越多。因此老人的婚友服务也成为婚友社的重要项目。恋爱、婚姻有助于老人健康长寿，已在许多研究中得到证明，所以日本出现很多老人专用宾馆。

步入高龄化社会后，退休住宅需求大增，许多银发社区应声而起，逐渐在市场上走俏。台塑集团董事长王永庆一手打造的长庚养生文化村，就是未来退休式住宅的榜样。

养生文化村 越住越健康

晨练

王永庆一手打造的长庚养生文化村，今年正式对外开放，短短数月，已有超过百位银发族进驻。

蔡金章夫妇是第一批入住的村民，生活过得很充实。每天清晨５点钟左右，他们就起床到村子的后山去键身。为了适应不同银发族的需要，登山步道还设计成阶梯、平坡等不同含氧量的坡度，让村民们可以依自己的身体状况选择不同路径。文化村里还有菜园，就在山上最高点的位置，蔡金章夫妇每天总要上山巡视菜园两次，来回爬两次山，运动量十分足够了。

约莫六七点，夫妇俩就可以回到住所，此时餐厅里经过营养师调配的早餐已经在等着他们。吃过早餐休息一下，有很多活动可做：上午银发学园排了课程，有时是大家一起动手做沙拉，由专家教授如何做养生餐；有时则是学习健身操或太极拳；下午则有舞蹈活动，或是做纸花、练书法、学画画等，可以根据自己的喜好选择不同课程。再不然找４个人，就可以凑一桌打麻将，厮杀一场。

社团活动中心还有桌球、撞球、卡拉０Ｋ室，如果都没兴趣，还有图书室、电影院、礼拜堂、佛堂可去，或是到户外散步。整个养生文化村占地３４公顷，绿地开放空间有１７公顷，就像自家公园般，可以自在运动。此外，养生文化村里每逢特殊节日都会安排庆祝活动。

养生文化村的概念来自于王永庆“活到老、做到老”的观念。许多退休老人因为日子过得太闲，生活失去重心，罹患忧郁症的比率节节上升；这里规划出许多活动与设施，让退休的银发族愈住愈健康，达到养生的目的。

养生文化村主任林先生说，未来等到入住居民人数达一定程度后，届时学有专长者可以担任银发学园的讲师，也可以负责园艺指导或简易水电维修等工作，以获取报酬。这个做法最主要的目的是让银发族继续贡献所长，让个人价值余热得以发挥。

随着人口老化，中老年一族成为旅游业最大的潜力市场，旅游公司纷纷投入心力推出各式行程，希望成功抢食这块大饼。

银发团商机大

舒适性、高品质最重要

进入高龄化社会，未来老年人口将急速上升，中老年人越来越重视休闲旅游，田玉穗就是其中的典型代表。“这是去新西兰拍的、这是去北极看极光！”从台北市民权小学退休的田玉穗老师，拿着成叠的旅游照片，一张张展示。“在我们那个年代，哪里有钱有闲出国玩？忙着上班照顾孩子，在５５岁退休前，从来没有到岛外旅游过。现在孩子都大了，退休后，就开始和先生到处旅游。”

田玉穗第一次是去新西兰，她四处打听后，参加了由环球旅行社专为银发族办的长青旅游团。不过，这种旅行团团费可不便宜，比一般团贵上一两万元是正常的事。但是像田玉穗这样的中老年人士，觉得玩得舒适、有品质最重要，因此，在参加一次新西兰团之后，接着又参加了意大利、瑞士、英法等长青旅游团。

护理人员陪同出团

未来中老年旅游市场潜力巨大，为了打开中老年一族的荷包，各个旅行社都争相为他们提供量身订做的银发团旅游计划：吃好、住好当然是基本要求，在健康照顾方面必须特别留意，医疗险和意外险额度需要增加，还要安排医护人员同行。

另外，银发团作息习惯与年轻人不同，因此在行程上必须做一些调整。例如他们通常起得早，早餐可以提早一点吃，晚上比较早就寝，因此尽量让团员早点休息。银发族通常没办法憋尿，坐车时间太长，对他们而言很辛苦，因此调整交通工具，尽量用火车或飞机代步，减少乘汽车时间等都是必须注意的细节。

银发团选择的景点也与一般旅游团不同，像是游乐园或是刺激行程，大多剔除掉。选择经验丰富的领队也是相当重要的事。由于银发团员人生经历丰富，对旅游品质要求较高，他们比年轻人还要认真，出发前看很多资料，领队一定要有两把刷子才行。

中老年保险热卖

４５～５０岁以上的中老年消费者，最关心的是身体健康状况，再来就是老了没钱。因应中老年族群的退休需要，许多金融商品纷纷出炉。目前在美、日，除了已流行多时的“看护险”之外，还有一个行情持续看涨的退休金融商品，就是“反向式抵押”贷款。

日本现在６５岁以上的老人，有９０％以上都有自己的房子；户长在７０岁以上的老人家庭平均存款达２２５２万日元（约合人民币１６６万元）。由此看来，日本老人很有钱，但又怕钱花光，生活没有保障，因此反向式抵押贷款才会应运而生。

日本在１９８１年引进“反向式抵押”制度。一般的贷款是贷款人将房子抵押给银行，向银行借钱，贷款人按月付利息给银行；但是反向式抵押贷款，则是老人将房子先押给银行，银行按月付一笔钱给老人。贷款老人的房子虽然已经抵押，但只要人还活着，就可以一直住在里头，银行在贷款人死亡时，才可以清算，拿回本金和利息。用这个方式，银发族活着时有钱、有尊严，把房子的资产逐月用完，这种金融商品对于退休金不足的老人最适用。

反向式抵押的基本原则是抵押金额为“土地为时价的８０％，公寓则为时价的５０％”，适用利率为“固定利率”，分期支付融资期限是到“终身”，但如果银行支付给贷款人的额度达到抵押额，就会停止支付。至于支付额有多少，基本上由金融机关决定，但期间还是可以保持弹性。

美国早在１９６０年时就引进反向式抵押制度，到现在已经有１０万件的契约。在步入高龄化社会后，相信这个新金融商品将会大受欢迎。（谢春满）