现代夫妻 理财宝典

咕　咚

“夫妻的财务就像一架双引擎飞机，如果两具引擎不是朝同一个方向，或两具引擎的马力不一，飞机就要出问题。”美国著名理财顾问大卫·巴哈，在谈到夫妻理财议题时，曾一针见血地指出问题核心。调查显示，离婚夫妻中，有５０％夫妻承认，离婚是因为金钱的问题。

所谓，“亲密夫妻明算账”、“贫穷夫妻百事哀”。如果要在婚姻这条路上走得长久，理财是一定得面对且要好好处理的事。而如何才能赚得两人都好的“双赢人生”，更是所有夫妻都要认真面对的事！

“阶段性理财很重要”，不要让自己成为银行的提款机。

“三三三法则”

提早告别为奶粉钱打拼阶段

台湾摩根富林明投顾董事长胡德兴，对于“夫妻理财”这档事，就属于及早规划类型，今年１０月刚与台湾雅虎奇摩总经理邹开莲步入礼堂的他，对婚后的理财已经有一定的想法。

“阶段性理财很重要。”他说，很多现代夫妻，花了大部分的钱在生活的享乐上，让自己成为银行的“提款机”，薪水一进来，就马上交还给银行，这样工作的价值就没有了。胡德兴建议，可以用“三三三法则”（以３年为一期，９年为一单位）的方式来规划。

第一个没有经济基础的３年，目标在努力赚钱，先累积一笔理财基金，准备未来的理财子弹；第二个３年，有了比较好的经济基础，才可以做较积极的投资；如果前二个阶段都经营得不错，第三个阶段才能考虑享受理财有成的果实，追求生活的品质。

“这都是年轻时努力换来的啊。”因为很早就实施“三三三原则”，提早理財规划，现在胡德兴已经可以享受理财成果，在郊区买幢更舒适的房子，享受更好的生活品质。很多当年和他一同进入职场的同学朋友，少了有计划的理财，到现在都还得为孩子的奶粉钱打拼呢！

夫妻理财常犯十大错误：

１、３０年的房贷优惠：银行提供３０年房贷，并不是因为３０年房贷对客户有好处，而是因为他们可以获得非常丰厚的利润。

２、草率处理信用卡债务。

３、企图通过短线交易快速致富。

４、借钱买股票。

５、没有及早开始储蓄教育经费。

６、没有教孩子理财。

７、没有签署婚前协定。

８、缺乏远大目标。

９、没有约定好各自该负责的项目。

１０、没有寻求专业财务管理。

夫妻理财方式，大致有“单方全权处理”、“二人共同打理”以及“各自管理”３种方式，然而要如何选择，方法因人而异，巧妙各有不同！

共同打理法

家用基金“白纸黑字”写清楚

蔡丽卿是台湾一家信投公司的投资组经理，结婚已有１０年。刚结婚没多久，她就和同样服务于金融业的先生协议，未来各自从薪水里提拨一定比率的资金，作为家庭的共同基金，支出食、衣、住、行、育、乐等共同开销，其他和共同支出无关的额外开销，则自行负责?选

“从１９９５年至２００５年，我们已有６大本的现金簿了。”蔡丽卿说，以前从来都不会想要记账，现在每天睡前都会记账，全年的支出则每年结算一次。

“我们采用年度结算的方式，应付款减去已付款，就是要再拿出来的金额。”由于基金经理人的薪资结构不尽相同，会有奖金等其他收入，因此，聪明的蔡丽卿夫妻就以“扣缴凭单”来做提拨资金比率的计算标准。而且协议出来的提拨比率，还白纸黑字写下来，两个人签名、盖章为证。

“这是因为我们两个记性都不好的缘故。常常会为了‘自己到底有没有这么说而困扰。”后来干脆就写下来。蔡丽卿说，对亲密的夫妻来说，似乎有些现实，“但凡事说清楚，就不会有后悔的情况发生了。”她说，这种理财方式，反而让夫妻间不太会为了“谁给得多”等琐事争执，“因为，都说清楚了，也不太好意思吵了。”

大卫·巴哈提醒现代夫妻，不要小看小钱的力量，他提出“拿铁因子”的看法，每天把喝咖啡或其他无意义花费的小钱存起来，小钱也能变大钱。爱因斯坦说过：“复利的威力胜过原子弹！”

各自管理法

“不问荷包”尊重主体

台湾某文化出版公司主编何圣芬是个认真理财的女性，她用的是“开源”和“节流”双管齐下的方式。

她笑称，自从遇上股灾，把她和先生６０万（新台币，下同）的血汗钱都赔光了之后，就不太用股票等高获利的方式理财了。“我们改用努力兼差、‘开源的方式来理财。”何圣芬从出社会以来，很少让自己闲下来。她兼差写过竞选文宣、广告文案、剧本，在不影响本业的情况下，任何可以赚钱的工作，她都不放过。

这样的生活模式，往往可以让家庭的收入多出１／２。她分析，自己可以身兼数职，主要就在于她对每项工作，不论熟悉不熟悉，都会充满热情地全力以赴。除了何圣芬是快乐兼差族之外，何圣芬的先生也是如此。虽然他在金融业服务，但一到周末，他就和企管顾问公司合作，去给公司员工上课，“有时，这比投资赚钱实际许多”。

何圣芬夫妇两人都算是高薪族，但在日常生活中，他们都力行“简约主义”。“我从来都不记账。”何圣芬说自己和先生两个人都很节俭，所以支出并没有刻意分配谁该出钱，她也从不过问家里开支细节，存款部分各自管理，从不干涉，是属于独立管理的理财模式。

除了开源之外，“节流”的功夫，何圣芬几乎做到炉火纯青的地步，“累积财富，还是得靠‘节省一途。”她说。

打开何圣芬家的阳台，映入眼帘的全是一盆盆的绿色植物，其中有葱，还有薄荷叶。“有些蔬菜很贵，我就自己种。”何圣芬很得意自己的杰作。

“我还有各式各样不同的节流方式。”何圣芬指了指厨房里的面包机和儿子的录音机，颇为骄傲地说，那都是她上网买二手货的战利品，“价格可以少掉一半以上。”

很多人都认为，“节省”的生活很苦，但何圣芬却自得其乐，有自己的一套生活逻辑。她开玩笑说：“我是那种到超市买菜，同样价钱会去比较克数的消费者。”

单方处理法

“老婆掌柜”相信默契

说到如何打理家庭财务，台湾优品化学工业公司客户服务部经理瞿燕秋整个人神采飞扬。虽然要一手打理繁琐的家庭财务，但她却乐在其中。

“我花了将近一年的时间，把家里的财务状况搞清楚。”瞿燕秋拿出了她的家庭账簿，里面大大小小每一项开支都有记载，如“烟、酒、口香糖”、“交际费（亲友或工作）”等账目都一清二楚，再对全家所有的财产现值进行计算，仔细的程度实在惊人！瞿燕秋解释，理财的前提，就是要把自己到底有多少财产搞清楚，这是必须做的事。她的毅力和精神，让服务于联邦银行的先生蔡汉朝都不得不佩服。

过去瞿燕秋并没有记账的习惯，只做一般的生活支出处理；３年前，因为身体有些不适，兴起了退休念头，这才让她有了规划未来生活的想法。瞿燕秋除了记账、了解家庭的开销支出外，同时也将全家人的未来计划纳入考量：如退休后需要多少生活费、子女读到研究生的费用，若是先生也一起退休，两人都没有收入的情况下，需要多少支出等等。

在做完彻底的财务整理之后，瞿燕秋除了家用开销外，将家里的财务简单地分成保险和定期存款两部分，“我很清楚自己没有偏财运，所以选用保守的方式理财。”因此，瞿燕秋最常留意的就是各个银行的定存资讯，比较哪一家的利息高，就放那一家。