中小商业银行如何推进高层次产融结合

罗　旭

一、中小商业银行推进高层次产融结合的重要意义

中小商业银行在推进产融结合方面的优势表现在：第一，中小商业银行机制灵活，决策效率高，非常有利于产业的发展；第二，国家鼓励中小商业银行增资扩股，并根据各自具体实际，发展“小精专特新”业务；第三，与非银行金融机构比较，中小商业银行能够提供更全面的金融服务；第四，与大的商业银行比较，发展与产业有关的金融业务并逐步形成中小商业银行的核心业务，能够充分体现专业化分工的服务理念；第五，中小商业银行能够与投资银行及其他非银行金融机构一起，分工合作，共同推进产融结合的进程。

显然，高层次产融结合对中小商业银行具有特别重要的意义，能够取得多方面功效：第一，建立完善了中小商业银行的资本金补充机制，有利于增强中小商业银行的抗风险能力，而且可以根据产业的特点和银行掌握的企业信息，选择真正能够发挥协同效应的股东；第二，有利于中小商业银行的准确市场定位。由于面向特定产业提供金融支持，中小商业银行可以充分发挥比较优势，利用产业的市场空间获得更大的发展；第三，有利于培育中小商业银行的核心竞争能力。中小商业银行必须不断改善与产业相关的金融服务，从产品设计、风险评估到业务营运和催收系统，都要实现高度专业化，使消费者享受到高效和低成本的金融服务，从而培育提高了自己的核心竞争能力；第四，有利于推动特定产业的发展。中小商业银行的介入，不仅可以优化产业内部的资金运用，还可以发挥社会信用的作用，积聚社会资金推动该产业的发展。而且由于与产业的紧密关联，中小商业银行也会努力保证提供持续、稳定和完善的金融服务支持。可以说，高层次的产融结合为中小商业银行提供了一条发展的新途径。从完善我国金融体系的角度来说，应该允许各金融机构自由选择经营模式，中小商业银行完全可以根据各自的实际，选择专注于某一领域的业务以获取专业化经营的优势，甚至发展成为专业、专门、特色的服务银行。

二、中小商业银行推进高层次产融结合的具体思路

1.股东客户化：即将股东企业作为中小商业银行的客户，为之提供专业化的全面金融服务。以某城市商业银行为例，该行在被省内一家高速公路公司投资控股以后，代理了该公司的委托贷款业务、高速公路保险等业务，并尝试着根据高速公路建设业务，为下游建设单位提供贷款业务；围绕高速公路收费业务，发行IC卡进行收费，短短的三年多时间，从濒临倒闭的地步迅速化解了金融风险，成为一家健康发展并拥有良好发展前景的银行，同时，也在一定程度上推动了高速公路的建设、维护和开发业务。

2.客户股东化：即吸引银行的优质客户向银行投资，健全完善银行的资本金补充机制。我国目前仍处于资金短缺阶段，金融业还属于国家管制行业，金融资本对于产业资本具有相当的吸引力，所以，金融业吸收产业资本具有相当的优势，而且，由于掌握客户的资金和经营内部信息，银行能够主动选取有发展前景的产业。要注意的是，立足产融结合的中小商业银行还要根据自身定位，选取产业上有关联性、能够互动互助的企业入股，从而更有效地推动产融结合的进程。

3.共享客户资源：即银行和特定产业的客户共同分享各自的客户，为客户提供全面、完善的金融服务和产业服务。这种做法，降低了客户开发的成本，能够为客户提供更多的增值服务，有效地提高了客户的忠诚度。以汽车消费贷款为例，汽车生产厂商、供应商和经销商的客户同时也是银行的潜在客户，银行的部分客户也是汽车制造商、供应商和经销商的潜在客户。产融结合的直接结果，是彼此扩大了客户服务群，提升了服务水平。

4.人事交叉制：银行和产业在人事制度上相互兼职、挂职和人员交流，以充分挖掘、发现和利用可能存在的业务机会。在产融结合的过程中，最实际的困难是如何跨越行业界限，挖掘潜在的业务机会，通过人事交叉制，彼此熟悉、了解对方的业务和客户特点，从而更容易发现可利用的机会，并进一步改善人际关系，为合作打下良好的人缘关系。

三、中小商业银行在产融结合过程中必须注意的问题

1.完善法人治理结构，保持银行的独立性。产融结合对银行、产业和客户三者都有利，但对银行来说，如果被某一企业控股，很容易成为特定产业特定企业的“车间”，丧失自己的独立性。作为产融一体化代表的日本和韩国，到现在还在默默品尝银行丧失独立性之后造成的经济苦果。我国要充分吸取这一教训，按《商业银行法》和《公司法》的要求，完善银行的法人治理结构。银行对股东、对产业要依托，不要依赖；股东对银行要支持，不要干预，银行的业务要保持独立性。双方均作为自主经营、自负盈亏的独立经济实体，从业务结合上、从双赢上多做文章。对银行的高级管理人员的任职资格要进行严格的审查监督，对于不符合要求的，不得迁就、变通，对导致经营亏损、出现风险的，要追究责任人的经济乃至刑事责任。

2.降低对特定行业的依赖性，建立完善风险防范机制。银行是厌恶风险的企业，如果对特定产业依赖性太强，很容易发生风险。因此，必须注意培养银行的核心竞争力，将对特定产业的服务和管理模式移植到其它产业当中，以分散风险，同时可以在更大的范围内赢得市场和客户。同时要健全内控制度，逐步完善监督制约机制。建立起相对独立的稽核审计部门，充实稽核审计力量，加强对重要岗位、关键业务环节的监督，发现问题，及时采取控制风险措施。要完善内部审批、决策责任制，建立完善信用评估等级制度，可利用国际上通用的信用评估等级指标进行信用评级，加强内部管理，积极参与市场竞争。

3.发挥银行的金融服务优势，加强市场化的合作。要明确的是，中小商业银行首先是服务业，服务于企业之间短期的资金周转，重点是提供结算服务、流动资金贷款，而从事风险投资、亏损补贴不是银行的职责，这些工作可以由投资基金、投资银行、财务公司等机构来完成。银行可以与他们密切合作，按各自分工，共同支持产业的发展。