互联网背景下的消费金融市场分析

摘 要：伴随着互联网发展进程不断加快，消费金融市场也在不断进步发展。基于互联网背景下的消费金融市场环境展现全新发展活力，给传统金融行业带来一定的冲击和影响。大部分企业都在积极探索互联网与消费金融市场融合路径，但在实际发展中也伴随一系列潜在风险。对此本文将分析互联网背景下的消费金融市场转变趋势，结合互联网发展对消费金融市场的积极影响，介绍常见的消费金融模式，并对具体问题提出科学有效的应对策略，进而促使消费金融市场能够在互联网大环境下可持续稳定发展。

关键词：互联网环境；消费金融市场；支付模式；金融产品；风险管控

现如今，互联网消费金融发展模式在诸多城市地区已得到广泛应用，无纸化的互联网交易模式创造了诸多便利条件，开始在市场经济环境内形成虚拟化和网络化的金融市场。但互联网环境下的消费金融市场发展起步较晚，为确保互联网与消费金融市场顺利结合，必须加快转型发展步伐，发挥消费对互联网金融的促进作用。从目前发展形势来看，互联网环境下的消费金融开始呈现多样化发展特征，对传统金融模式造成了冲击和影响，打破了传统金融发展模式的约束，社会经济在其推动作用下实现长远稳定发展。

一、互联网环境下的消费金融市场转变

（一）支付模式转变

货币是传统消费交易模式中的重要媒介，以往人们在消费购物时通常携带一定数量的现金，但这种传统支付模式会限制消费者的消费潜力。如今，大部分消费者都享受互联网支付模式的便捷体验。人们使用的第三方支付平台数量不断涌现，支付宝、微信支付等方式都创造了便利条件，未来发展前景十分广阔。此外，互联网消费金融市场规模开始逐渐扩大，相关金融领域范围也开始从单一收支转移到基金保险和理财领域。从当前发展趋势来看，互联网消费金融出现更加丰富的消费模式和服务产品，后续发展也会不断优化，发展优势会越来越突出。

（二）传统消费金融网络化转变

伴随互联网模式的广泛覆盖，传统消费金融模式发生明显变化，在深度广度层面都发生了明显改变，这也说明消费金融发展面临沉重负担，需要对传统业务模式进行转变。同时，消费金融企业在创新改革进程中必然会面临一定困境。所以，必须控制好一定的尺度，商业银行也要打破原有发展范围的约束，重新明确服务方向，始终坚持创新性原则迎接风险和机遇，能够在短时间内适应互联网发展带来的改变。

二、互联网背景下消费金融市场各参与主体格局分析

（一）商业银行

现如今，商业银行开始逐渐转变传统信贷模式，积极探寻业务创新路径。商业银行本身就具备消费金融独特资金优势，但在消费场景和客户群体方面有待拓展，风险覆盖范围有限。因此，商业银行应致力于场景布设的丰富性，借助电子渠道和互联网平台的构建丰富场景生态。从目前发展现状来看，商业银行在消费金融领域内占据超过60%的比例。而打破服务群体的约束能够弥补商业银行创建电商投入的高运营成本。

（二）大型电商

大型电商凭借丰富的场景和完善征信体系，在消费金融市场内占据优势地位。目前，发行ABS在资金来源中的占比逐渐增加，电商融资成本明显降低。在长时间运营过程中，大型电商也开始利用互联网平台丰富线上和线下消费布局，在强化消费金融盈利水平的前提下提升消费能力。目前，大型电商在整个消费金融市场中的占比越来越高。

也就是说，不同消费主体形成了全新的消费市场竞争格局，在未来发展过程中，消费金融市场也会对不同消费场景进行细致划分，便于深入分析市场经济环境，在各自领域内发挥重要优势和规模效应。

三、互联网发展对消费金融市场的积极影响

（一）有利于影响货币政策

互联网背景下的消费金融市场，货币流通速度较快。货币流动速度与通货膨胀问题密切相关，在互联网消费金融不断发展背景下，金融资产开始呈现活跃流动性，货币流通速度在小额资金吸附期间得到明显提升，增强了通货膨胀对货币的敏感性。同时，互联网消费金融市场的出现会额外增加货币乘数。再加上电子货币自身具有良好流通性，能够在短时间内获取低成本资金，超额准备资金也会明显缩减[1]。电子货币还会取代流通过程中的现金，使其能够转变成活期存款，从而在减少现金漏损问题的同时，最大限度地提升货币乘数。此外，互联网消费金融市场还可以促进金融资产收益率逐渐上升，能够有效管控资产变现成本。互联网在不断发展过程中，已成为消费金融产品主要途径之一，借助互联网渠道可以减少投资类型的货币需求。

（二）有利于拓展消费金融市场功能

消费金融市场环境内的资本市场能够为企业发展提供可靠融资路径，在大型企业融资方面表现较为理想，但在中小型企业融资方面表现较差。以往商业银行针对中小型企业设定的借贷门槛较高，而互联网平台的出现能够以更少的成本投入获取短期融资，进而在大数据技术的支持下规避信贷风险，为中小型企业可持续发展提供有力支持，也是对新时期消费金融市场的有效补充。

（三）有利于推动消费金融市场创新

在互联网消费金融不断发展的时代背景下，支付模式也实现了创新改革，传统银行业务都可以在互联网平台内实施，支付宝与微信支付等支付平台解决了消费者与电商之间的信任危机，公众消费需求得到满足，闲散资金能够最大程度地集中在一起，从整体扩大了资本市场规模。

（四）有利于实现利率市场化

随着互联网平台内的消费金融产品数量不断增加，产品透明度与可比性也随之提升，产品信息不对称问题得到了有效处理，规避了消费金融产品信息不对称问题。投资方在选择金融产品过程中可以根据自身需求进行对比分析，充分发挥固定收益产品的最大竞争优势，促使利率能够朝市场化方向转变。

四、互联网背景下的消费金融模式分析

（一）互联网电商平台

新时期互联网电商平台具有十分庞大的消费群体，借助完善成熟的电商平台和物流渠道，能够为消费金融产品服务提供多样化场景，也能够借助大数据技术优势对消费者行为进行监管和分析，从而以最小成本投入为消费用户提供个性化的信贷服务。在此模式下，消费者可以在电商平台消费购物期间，通过赊账的方式获取商品，在电商平台内掌握用户在线消费信息，采取远程认证和信用审批等模式为消费群体用户创造便利条件，最终减少人力成本的投入。

（二）垂直分期平台

这一平台主要是结合具体应用场景设置分期购平台，平台功能表现在运营期间和电商平台相类似，但在获客能力方面较低于电商平台。同时，分期平台会按照不同的消费用户需求采取分期服务和消费贷款两种模式，从而顺利切入到不同消费场景中。但由于垂直分期平台缺少大数据优势，导致坏账率相对较高，需要在风险管控方面加大力度[2]。

五、互联网背景下消费金融市场发展面临的主要问题

（一）消费理念没能深入人心

虽然互联网背景下的消费金融表现出明显优势，但整体发展时间较短，其消费思想并未深入人心，部分消费者对新模式接受程度不强，进而对其长远发展造成了影响。在互联网大环境下，消费金融市场规模十分庞大，各类消费金融模式和平台也层出不穷，但在应用期间仍有部分群体对其了解不够深入。

（二）消费金融产品有待创新

消费金融产品要想长远发展，必须不断创新产品结构。然而部分金融消费产品并没有考虑消费者需求，仍照搬其他企业运营模式，进而在消费金融产品方面出现同质化现象，无法满足消费者真实需求[3]。并且，消费金融产品缺乏创新性也会损害企业自身经济利益，对金融市场稳定性影响较大。甚至部分互联网消费金融平台为占据更大市场空间，存在盲目扩展业务规模的现象，再加上审查力度不足就会造成一定的信用风险。

（三）技术风险威胁消费金融市场安全

基于互联网背景下的消费金融平台能够为海量信息数据提供处理平台，但在技术和操作方面对风险防范要求十分严格。如果互联网消费金融平台内的数据出现真实性和有效性问题，就会引发一系列风险，这些风险在互联网环境内迅速延伸，影响消费金融市场环境的稳定性。除此之外，互联网平台面临的恶意攻击和病毒威胁较为频繁，金融产品传播速度快且影响效果明显，当出现风险后直接影响整个金融市场环境。

（四）法律法规有待完善

互联网背景下的消费金融市场环境涉及的业务领域较广，互联网自身具有虚拟性特点，很容易在外界攻击下遭受损失，这些风险与以往消费金融体系不匹配。现如今，互联网环境下存在消费金融市场监管主体不明确的情况，单纯依靠企业自发性进行约束存在一定的限制。除此之外，绝大部分法律政策都适用于传统金融模式，针对新时代互联网消费金融市场出现的问题无法有效处理，导致整个行业领域伴随各种各样的风险。

六、互联网背景下的消费金融市场发展策略

（一）加大消费金融宣传力度

要想在互联网环境下推动消费金融市场发展，必须对消费者传统思想观念进行转变，使人们对互联网消费金融形成一个正确认知，进而接纳这一全新的金融消费模式。在此期间需要做好全方位的宣传推广，还需要政府机构推出相关政策进行引导，大力宣传消费金融的重要性。并且，互联网消费金融相关工作人员也要借助新闻媒体和互联网等途径进行宣传，使消费者可以深刻认识互联网消费金融产品的安全性和便捷性，避免因盲目借贷而出现透支消费的现象，引导群众树立正确的消费理念。

（二）不断创新消费金融产品

金融产品创新升级是推动互联网消费金融发展的重要条件。因此，互联网消费金融产品要根据自身特征和优势，在服务、技术和产品自身等方面进行创新。从设计角度来看，应根据不同客户群体的消费特点与需求，创建层次多样化的消费金融产品。而服务创新则需要对客户群体消费数据进行深入分析，提升消费金融产品推广针对性，使产品和服务都能够满足各类消费场景需求，对交易流程进行有效简化，为客户群体带来更加理想的消费体验[4]。在技术层面可以选择大数据技术提前感知客户群体的信贷需求，也可以利用人工智能、生物识别与大数据征信等相关技术完成信贷审核，促使企业运营效率得到全面提升。

（三）强化风险管控

新时期互联网消费金融具有互联网平台和消费领域的双重特点，能够提供便捷金融服务并减少资金安全问题。从整体发展形势来看，虽然互联网消费金融平台正在朝成熟方向转型发展，但发展期间仍存在风险隐患。因此，基于互联网背景下的消费金融市场要重视安全管控，就要第一时间检测风险漏洞并强化防范措施，为资金和金融信息提供保障。也可以采取大数据技术精准识别风险，加强信用评估和风险管理，从源头上规避技术风险，既要落实提前预测，也要做好事中处理工作，促使消费金融市场能够在互联网环境下稳定长远发展。针对各平台内的征信数据也要进行高效整合，构建完善的风险管控模型，从多方面分析授信额度，不断优化风险预警和评估体系，尽可能地减少操作欺诈问题。

（四）制定完善的法律规定

互联网环境下的消费金融市场发展需要完善的法律政策支持。对此，国家应针对此方面制定合理有效的法律规定，严格约束消费金融环境内的消费主体行为，促使互联网消费金融环境秩序更加规范。在此期间，先要对立法格局进行提升，确定互联网消费金融市场内各参与主体的权责范围。同时还要根据互联网消费金融市场实际情况制定支持策略，确保相关企业能够获得法律层面的支持和保护，使整个行业领域能够规范发展。此外，基于互联网背景下的消费金融市场还要严格监管金融平台，结合实际发展需求制定完善监察制度，促使互联网金融企业的运营状态更加稳定，从根源上杜绝违规行为，保证互联网消费金融市场环境的稳定性和有序性。对于消费者的立法保护要加大支持力度，应重点打造互联网金融配套监管体系，针对滥用消费者隐私信息的行为进行严厉打击，确保交易活动出现的问题可以得到及时处理，保证消费者合法权益。

结束语

综上所述，互联网是新时期消费金融市场发展的重点方向，在带来良好发展机遇的同时也伴随一系列问题，给消费金融体系带来负面影响。因此，只有适应互联网时代发展趋势才能够为消费金融市场稳定发展提供保障。在此期间，企业要从思想上认清互联网对消费金融市场带来的挑战，使其能够不断完善和创新，在提升消费金融信息透明度的前提下防范各类风险，进而创设安全合理的消费金融环境。此外，针对各类消费群体的权益要进行相应保护，特别是在信息高速共享传递背景下，只有不断完善消费金融市场才能发挥其最大价值。

参考文献：

[1]孙丹丹，王丽，常珊珊.互联网金融时代下消费者权益保护的法律问题研究[J].经济研究导刊，2024（04）：143-148.

[2]熊忆，王昕楠，李世鸿，等.经济数字化转型下的互联网消费金融发展研究[J].中国商论，2023（11）：67-70.

[3]林竹韵.互联网背景下金融消费者权益保护中存在的问题及建议[J].中国民商，2023（02）：16-18.

[4]朱正萍.浅析金融机构互联网消费金融的业务运营风险控制问题[J].中国民商，2023（03）：6-8.