信创改造与银行业发展的机遇与挑战

摘要：信创改造是银行业当前面临的重大机遇和挑战。首先，文章阐述了信创改造的概念内涵及其重要意义。其次，分析了信创改造给银行业带来的机遇，包括降低成本、提升效率，创新产品与服务，拓展市场空间等方面。再次，指出了银行业在信创改造过程中面临的挑战，如信息安全风险、技术应用难度、人员素质匹配等问题。还探讨了信创改造与现代化金融内涵的对接，包括服务实体经济、保护消费者权益、反腐倡廉、维护金融稳定等方面。最后，提出了加强技术创新、优化管理体系、培育专业人才等应对策略建议，以推动银行业在信创改造浪潮中实现高质量发展。

关键词：信创改造；银行业；机遇；挑战；对策

信创改造是银行业顺应时代发展、把握行业机遇、迎接未来挑战的重要举措。本文将深入分析信创改造给银行业带来的机遇与挑战，探讨其与现代化金融内涵的对接，并提出相应的应对策略建议，以期为推动银行业高质量发展提供参考。

一、信创改造背景与意义

（一）信创改造的概念与内涵

信创改造是指银行业在经营管理和服务过程中，全面应用国产自主可控的信息技术，实现关键软硬件设施的自主可控，以提高银行业的信息安全水平和风险防控能力。其涵盖了银行业信息系统的各个方面，包括基础软硬件平台、应用系统、数据库、中间件等，旨在实现银行业信息系统的安全、可靠、高效运行。

（二）信创改造的重要意义

信创改造对于银行业的发展具有重要的战略意义。首先，信创改造是保障银行业信息安全和国家金融安全的必然要求。随着信息技术的快速发展，网络安全威胁日益增多，银行业面临的信息安全风险不断加大。特别是在当前复杂的国际形势下，一些国家和地区对我国实施技术封锁和打压，银行业对国外技术的过度依赖，可能导致关键信息基础设施受制于人，危及国家金融安全。通过信创改造，银行业可以实现关键信息基础设施的自主可控，有效防范和应对网络安全威胁，维护国家金融安全。

其次，信创改造是银行业实现高质量发展的内在需求。当前，银行业面临着利率市场化、金融脱媒、科技赋能等多重挑战，传统的发展模式难以为继。信创改造可以帮助银行业优化业务流程，提高服务效率，降低运营成本，为客户提供更加优质、便捷、安全的金融服务，提升客户体验和满意度，增强银行业的市场竞争力。同时，信创改造还可以促进银行业与科技企业的深度融合，加快金融科技创新应用，推动银行业经营模式和服务方式的转型升级，实现高质量发展。

最后，信创改造是银行业践行国家战略、服务实体经济的重要举措。当前，我国正处于经济高质量发展的关键阶段，需要金融业提供更加精准、高效的金融服务，助力实体经济转型升级。通过信创改造，银行业可以更好地服务实体经济，为中小企业、科技创新企业等提供更加个性化、专业化的金融支持，缓解融资难、融资贵等问题，促进产业结构优化和新旧动能转换。

二、信创改造给银行业带来的机遇

（一）降低成本，提升效率

信创改造可以帮助银行业显著降低成本、提升效率。通过应用国产自主可控的软硬件设施，银行业可以摆脱对国外高价设备和系统的依赖，降低采购和维护成本。国产软硬件在价格上往往更具优势，且适配性更强，能够根据银行业的特定需求进行灵活调整，从而节约大量成本。信创改造可以推动银行业业务流程的优化和再造。传统银行业务流程往往存在环节多、手工操作多、效率低等问题。通过应用人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术，银行业可以实现业务流程的自动化和智能化，减少人工干预，提高处理速度和准确性，从而大幅提升业务效率。具体而言，在前台业务方面，银行业可以利用人工智能技术，开发智能客服、智能投顾等应用，为客户提供24小时不间断的服务，提高服务效率和客户满意度。在中台业务方面，银行业可以通过建设分布式架构体系、企业级微服务等，实现各类业务系统的无缝连接和数据共享，减少信息孤岛，提高协同效率。在后台业务方面，银行业可以采用机器人流程自动化（RPA）技术，将重复性、规则性的操作交给机器人完成，提高处理效率和准确性，释放人力资源。总之，信创改造可以通过技术赋能、流程再造等方式，全面提升银行业运营效率和管理水平。

（二）创新产品与服务

信创改造为银行业创新产品和服务提供了广阔空间。传统银行产品和服务往往标准化程度高、个性化程度低，难以满足客户日益多元化、个性化的金融需求。信创改造可以促进银行业从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，利用大数据、人工智能、区块链等技术，洞察客户需求，开发出更加智能化、个性化、场景化的金融产品和服务。例如，在个人金融领域，银行可以通过分析客户的收入、支出、投资、风险偏好等数据，利用人工智能算法，为客户提供智能化的理财规划和投资建议，实现精准营销和个性化服务。再如，在消费金融领域，银行可以运用生物识别、人脸识别等技术，提供无感支付、刷脸支付等创新服务，提升客户支付体验。在供应链金融领域，银行可以利用区块链技术，与核心企业、上下游企业共同搭建供应链金融平台，提供在线融资、智能合约等服务，盘活供应链资金流，破解中小微企业融资难题。

同时，信创改造还可以促进银行业与场景方的深度合作，实现金融服务的无缝嵌入和整合。传统银行服务往往独立于客户的生活和工作场景之外，存在一定的割裂感。而在数字经济时代，越来越多的客户需求产生于特定的场景之中，如出行、医疗、教育、娱乐等。银行业可以通过信创改造，加强与政府部门、医院、学校、商超等场景方的战略合作，将金融服务嵌入到客户的高频场景之中，提供一站式、全流程的金融服务，提升客户体验和满意度。

在消费者权益保护方面，信创改造可以帮助银行业加强金融消费者权益保护，构建更加安全、透明、便捷的金融环境。通过人脸识别、生物识别、大数据风控等技术，银行业可以有效防范和打击金融欺诈、盗刷、套现等违法违规行为，保护消费者资金安全。银行业可以利用区块链技术，提高业务处理的透明度和可追溯性，方便消费者查询和监督。同时，银行业还可以简化业务流程、优化服务渠道，减少消费者办理业务的等待时间和成本，提高服务便捷性。

在普惠金融方面，信创改造可以推动银行业加快普惠金融发展，更好地服务中小微企业和广大人民群众。运用移动互联网、人工智能等技术，银行业可以突破物理网点的限制，将金融服务延伸到农村地区和偏远地区，提高金融服务的可获得性和覆盖面。例如，通过开发手机银行App、小程序等，银行可以为农村客户、小微企业主提供在线开户、贷款、理财等服务，有效缓解他们“上门难、办理难”的问题。再如，银行可以与政府部门合作，利用大数据等技术，精准识别贫困地区和困难群体的金融需求，提供个性化的普惠金融产品和服务，助力脱贫攻坚和乡村振兴。

（三）拓展市场空间

信创改造为银行业拓展市场空间、开拓新的业务领域和客户群体提供了难得的机遇。传统银行业务往往局限于存贷款、结算、理财等传统领域，市场空间有限。信创改造可以帮助银行业突破传统业务模式的限制，充分挖掘客户需求，拓宽服务边界，实现业务的多元化发展和转型升级。首先，信创改造可以促进银行业跨界融合发展，拓展新的业务场景和服务模式。银行业可以依托自身的金融优势，通过投资、并购、合作等方式，进入到医疗、教育、交通、旅游等行业，将金融服务与行业场景深度融合，提供一揽子综合服务方案。例如，银行可以与医院合作，引入医疗健康数据，为客户提供个性化的健康管理和医疗金融服务。再如，银行可以与高校合作，基于学生的学习和消费数据，提供学费分期、助学贷款、校园支付等服务，满足学生的综合金融需求。

其次，信创改造可以帮助银行业深耕细分市场，挖掘特定客户群体的金融需求。以往银行业在客户细分方面做得不够精细，难以满足不同客户群体的差异化需求。运用大数据技术，银行业可以实现客户画像和精准分层，针对不同的客户群体，提供个性化、差异化的金融服务，提高客户粘性和忠诚度。例如，针对高净值客户，银行可以提供专属的财富管理和私人银行服务；针对小微企业主，银行可以提供便捷的信用贷款、财务管理服务，以及一体化金融服务；针对年轻客户，银行可以开发社交化、游戏化的互联网金融产品，满足其个性化、时尚化的金融需求。

最后，信创改造还可以推动银行业加速数字化转型和全球化布局，拓展海外市场和数字货币领域。当前，数字经济和全球化发展趋势不可逆转，给银行业带来了新的发展机遇。银行业可以借助信创改造，加快数字化转型步伐，利用移动互联网、区块链、云计算等技术，构建数字化的核心竞争力，打造智慧银行和开放银行，参与全球竞争。同时，银行业还可以积极布局海外市场，利用金融科技优势，为“走出去”的国内企业和个人提供跨境金融服务，助力企业全球化发展。

三、信创改造面临的挑战

（一）信息安全风险

信创改造过程中，银行业面临着严峻的信息安全风险挑战。银行业需要全面评估现有系统的安全风险，识别潜在的漏洞和威胁，并采取有效措施进行防范和应对。同时，还需要加强与金融科技企业的合作，引入先进的安全技术和解决方案，如数据加密、身份认证、访问控制等，提高系统的安全性和可靠性。此外，银行业还需要加强员工的安全意识教育，提高员工对信息安全的重视程度，防范内部人员的不当操作和数据泄露风险。这与现代化金融的内涵之一——维护金融稳定密切相关。信息安全风险可能引发系统性金融风险，对金融稳定造成严重冲击。因此，银行业必须高度重视信创改造过程中的信息安全风险，采取有效措施加以防范和化解，切实维护金融稳定。

（二）技术应用难度

信创改造对银行业的技术应用能力提出了更高要求。银行业务系统庞大、功能复杂、环节众多，不同系统之间往往存在“烟囱式”的壁垒，数据难以打通共享。信创改造需要在国产化的基础上，对系统架构、业务流程、数据标准等进行全面梳理和优化，实现各类新老系统的无缝对接和业务协同，难度不小。具体而言，一是核心系统改造难度大。银行核心系统承载着海量交易和敏感数据，业务关联度高、切换风险大，对系统性能、安全性、稳定性要求极高。二是部署实施周期长。银行业IT建设往往涉及自主研发、多家厂商合作研发，系统环境复杂，新系统的测试、联调、并行、割接等需要大量时间和精力。三是应用适配不够精细。一些通用软硬件如操作系统、数据库虽然实现了国产化，但与银行个性化需求还有差距，应用适配工作量大。

因此，银行业必须审慎评估自身的技术基础和能力水平，制定符合实际的信创改造方案。要分类施策、分步实施，先易后难、由点及面。要加强需求管理和项目管控，组建精干的技术团队，同业务部门密切配合，确保项目平稳实施。要加大创新投入，在人工智能、区块链、云计算等领域加大研发力度，抢占技术制高点。同时，要加强与科技公司的深度合作，借助外部力量，弥补自身短板，加快技术突破和产品创新，提升技术应用的广度和深度。

（三）人员素质匹配

信创改造对银行业员工的知识结构和专业能力提出了新挑战。传统银行员工多以金融专业背景为主，对信息技术的认知和掌握往往不足，跟不上信创改造的步伐。银行业亟须引进一大批既懂金融又懂技术的复合型人才，精通新兴技术，驱动技术创新和业务创新。银行业需要大力开展全员培训，普及信息技术知识，提升员工的数字化素养和创新意识，尤其是中高层管理人员要树立数字化转型的决心和魄力。同时，银行业还需要优化用人机制和激励机制，为科技人才松绑，为创新人才赋能。要打破论资排辈的传统晋升模式，搭建科技人才的职业发展通道，畅通纵向晋升和横向流动的渠道。要创新考核激励机制，将技术贡献、创新成果等纳入考核指标，提高科技人才的薪酬待遇和地位，调动其积极性和创造性。

银行业还需要加强内部协同和知识共享，打破条线壁垒和部门藩篱，推动业务部门与科技部门的紧密配合和融合创新。要建立灵活的项目制组织和敏捷研发模式，促进跨界人才的交流与协作。要营造鼓励创新、宽容失败的企业文化，为人才成长营造良好的环境。唯有不断优化人才队伍，促进人员与技术的充分融合，银行业才能赢得信创改造的主动权和竞争力。

四、应对策略建议

（一）加强技术创新

首先，银行业要把科技创新摆在战略高度，加大科技投入，完善科技创新体制机制。要成立科技创新委员会、科技创新实验室等专门机构，统筹规划和推进全行的创新工作。要加大创新奖励力度，设立创新基金，鼓励全员参与创新。

其次，银行业要立足自身禀赋，找准创新突破口和主攻方向。要瞄准人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术，加大研发投入和人才引进，力争在某些细分领域取得领先优势。要聚焦场景金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融等特色业务领域，发挥已有优势，创新业务应用场景和商业模式。

再次，银行业要向外拓展创新视野和资源，积极开展产学研合作和技术引进。要加强与领先的科技企业、高校、研究机构的战略合作，建立联合实验室、联合研发中心，促进优势互补和成果转化。要积极引进国内外先进技术和高端人才，学习借鉴成熟经验和方法，提升自主创新能力。

最后，银行业要注重创新成果的应用落地和推广普及，提高创新价值转化效率。要建立健全的创新成果评估、筛选、试点、推广机制，加快优秀创新成果的转化应用和规模化复制。要加强创新成果的宣传推介和品牌营销，提高市场认可度和美誉度。同时，还要重视创新风险防控，在合规、安全的前提下开展创新，提高创新的精准度和有效性。

（二）优化管理体系

信创改造不仅是一场技术革命，更是一场管理变革。银行业要顺应信创大势，优化完善管理体系和机制，为信创改造营造良好的组织土壤和制度环境。理顺管理体制，健全信创工作机制。银行业要成立信创改造领导小组，统筹谋划、指导推进信创工作。要明晰信创主管部门和参与部门的职责分工，建立协调有序、执行有力的工作机制。要将信创改造目标任务分解到各部门和员工，明确时间表和路线图，形成改革合力。转变管理理念，培育创新文化氛围。银行高管要树立数字化转型和创新发展的战略决心，带头学习新知识、运用新技术。要倡导开放、包容、鼓励创新的企业文化，宽容对待创新失败，为创新人才提供试错空间。要营造学习型组织氛围，鼓励员工提升专业技能，掌握金融科技知识。

创新考核机制，健全创新激励体系。银行要将信创改造纳入绩效考核范围，细化量化改革任务和指标。要加大创新绩效权重，引导员工聚焦创新、追求卓越。要完善创新激励政策，在薪酬、职级、培训等方面向优秀创新人才倾斜。优化业务流程，提升运营管理效率。银行要立足信创改造契机，系统梳理优化业务流程，减少繁琐环节，提高响应速度。要加强业务部门和科技部门的融合协同，形成敏捷高效的项目组织和研发模式。要利用新兴技术，推进运营管理的数字化、智能化，提升管理的精细化水平。

加强风险管控，确保合规安全运营。信创改造中，银行要高度重视技术风险、信息安全风险等的管控，完善全面风险管理体系。要加强内控合规管理，强化审计监督，及时发现和化解各类风险隐患，筑牢业务发展的安全防线。信创改造为银行业优化内部管理、激发组织活力带来难得机遇。管理变革与技术创新相辅相成、相互促进。银行业只有在体制机制上先行一步、创新变革，才能充分释放改革红利，推动信创事业行稳致远、蓬勃发展。

（三）培育专业人才

首先，要创新人才引进机制，拓宽人才引进渠道。银行要制定灵活的人才政策和优厚的薪酬待遇，在全球范围内广揽金融科技人才。要与高校开展“订单式”培养合作，提前储备专业人才。要利用市场化机制，以岗位技能和业绩贡献为导向，破除论资排辈的职AcnTZz/P/n9IlvATDk5pvnJL/zZms334XdT9SjvmEQM=级壁垒，为有真才实学的年轻人才开辟成长通道。

其次，要优化人才培养机制，健全人才成长体系。银行要制定个性化、差异化的培养方案，建立全员培训、重点培养、精英培育等梯次化的培养体系。要创新培养模式，线上线下相结合，集中培训与实践锻炼相结合。既要注重专业知识的系统学习，也要注重创新能力、领导力等综合素质的培养。要加强后备人才梯队建设，形成人才辈出、人才济济的生动局面。

最后，要畅通人才发展通道，搭建人才成长舞台。银行要为优秀人才提供多元化的职业发展路径，搭建纵向发展的专业序列和管理序列。要为科技人才设置专门的职级晋升通道，完善职称评定标准。要为创新人才提供施展才华的舞台，鼓励参与重大项目攻关和前沿课题研究。

五、结语

信创改造是银行业转型发展的必由之路。面对信创改造带来的机遇与挑战，银行业应积极采取有效措施，加强技术创新，优化管理体系，培育专业人才，推动自身高质量发展。同时，银行业要将信创改造与现代化金融内涵相对接，在服务实体经济、保护消费者权益、反腐倡廉、维护金融稳定等方面发挥更大作用。只有主动拥抱变革，勇于创新实践，银行业才能在新时代背景下实现长足发展，为经济社会发展贡献更大力量。

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（作者单位：上海浦东发展银行股份有限公司）