大数据环境下商业银行的反洗钱风险识别“穿透”工作该如何优化

反洗钱与反洗钱风险识别“穿透”

洗钱与反洗钱一般而言，洗钱行为指的是为了掩盖非法资金的来源，且将非法所得合法化所采取的通过特定的交易或操作程序将资金或财产转化为个人所有的违法行为。可以将整个洗钱的过程看作三个阶段，即放入、层叠和最后的取出。放入阶段是洗钱行为的第一步，洗钱者要将非法所得资金投入金融系统中，为之后的非法操作做好“准备工作”；层叠阶段是整个操作过程中最为复杂的一步，必须通过一系列复杂的财产交易和转移支出等方式，彻底掩盖住非法资金的来源路径；取出阶段则是洗钱行为的最后一步，它表明洗钱者已完成了一次洗钱行为，且已将非法资金转化为合法形式。

与之相对应，反洗钱行动简单来说就是针对洗钱行为的打击行动，其根本目的则是为了维护金融系统的安全性和稳定性。首先，通过对客户身份的严格识别与验证、对可疑交易过程的全程监测、对内部控制制度的严格执行等方式来降低洗钱行为发生的概率。其次，一旦发现洗钱行为，银行、执法部门、监管机构、企业等应通力合作，立即对犯罪分子的身份信息、足迹、涉案金额展开追踪和调查，从而实现对洗钱行为的严厉打击，以保障正常经济活动的有序开展。

开展反洗钱风险识别“穿透”工作的重要性商业银行在开展业务过程中都可能面临洗钱风险，这种风险对于商业银行而言造成的经济损失是巨大的，它不仅会对银行的声誉和财务状况造成重大危害，而且洗钱行为的泛滥也会破坏整个金融系统的稳定性，并增加经济安全的不确定性。因此，商业银行急需提高对洗钱风险的识别能力。银行面对的洗钱风险是由多方面决定的：一方面，对于洗钱者而言，他们通常熟知金融机构的业务结构和各项服务政策等内容，并且极为了解各项法律政策和各大监管机构采用的主要监测方法，因此，他们的洗钱行为具有高度的隐蔽性，一般情况下不易被识别。洗钱活动的风险集中表现在层叠阶段，虚假交易、多头借贷、层层转账等手段是洗钱者常用的方式。另一方面，银行自身所处的区域和经营情况也会影响其面临潜在洗钱风险的概率。一些银行所处的位置本身就属于洗钱事件频发的区域，那么这一区域的金融机构就会面临较高的洗钱风险（相较于其他区域的金融机构而言）。同样，业务规模越庞大的金融机构，所要处理的业务量就越大，业务形态更为复杂，且分支机构数量较多，此时，洗钱者很有可能瞄准其制度漏洞从事洗钱行为。例如，部分商业银行通常需要与资金规模较为庞大的客户进行业务往来，高净值个体、涉及高风险业务的企业等，这些客户通常是较为容易发生洗钱行为的人群。因此，对有如此业务需求的商业银行开展反洗钱风险识别“穿透”就显得非常有必要，它通过对资金申请人和金融管理人的资质进行严格的核查，精确洞察潜在的洗钱风险，并促使商业银行采取相关措施予以应对。

现阶段商业银行反洗钱风险识别“穿透”工作存在的问题

银行是金融机构中非常重要的单位，而商业银行在所有的银行类型中也有其特殊性，它区别于中央银行、政策性银行和投资银行等，以营利为主要经营目的，主要业务包括存款、贷款、汇兑等。与此同时，商业银行也是洗钱行为发生的“热门”机构，其风险主要来源于银行提供的各项金融服务，例如活期存款、储蓄、贷款、电汇和转账等产品和服务极有可能被洗钱者所利用，特别是具有“非面对面”特性的业务，例如电子资金转账等，更是洗钱行为的“高发区”。

一个国家和社会的健康发展离不开各类金融机构的有序运行。因此，维护金融秩序的稳定对于国计民生十分重要。当前，在互联网、大数据等新兴技术高速发展的浪潮下，商业银行也纷纷开始更新其反洗钱模式，加大了对于洗钱行为的打击力度。然而，从目前针对洗钱行为的处罚结果来看，商业银行开展的反洗钱风险识别“穿透”尚存在以下几点问题：

一是对客户身份识别的把控不严。商业银行在开展业务时需要面对来自各行各业的客户，而对客户身份进行确认也是做好反洗钱风险识别的起始点和源头，倘若未能充分了解客户的身份情况，就很有可能影响之后反洗钱行动计划的实施效果，因此，做好对客户身份的识别工作极为重要。然而，部分商业银行在业务开展过程中忽视了客户身份识别的重要性，或者对客户身份的识别工作做得不彻底、不深入。例如，部分商业银行本着“全心全意为客户服务”的宗旨，且因为要简化客户办理业务的程序、提升客户体验、避免客户投诉等原因，开始推出网络办理业务等方面的服务，许多资金体量较大的业务客户只需要在网络平台注册账号并进行简单的操作即可完成业务办理。这种业务办理方式虽然为办理人员提供了方便，简化了各类复杂的流程、手续，但却弱化了对客户身份识别的过程，为洗钱者“提供”了一定的犯罪条件。同时，客户在办理业务时只要能够满足相关的制度和政策要求，就可以顺利通过办理，这种办理机制过于死板和机械化，导致一些洗钱者利用这一缺陷及业务流程的透明性来从事洗钱行为。

二是反洗钱风险识别手段颇为单一。洗钱行为本身就具有操作手段多、流程复杂等特点，因此对其进行识别和实时监控具有较大的难度，且随着经济社会的发展，大数据技术被广泛应用在金融领域的方方面面，这不仅意味着商业银行可以利用大数据技术提升对洗钱行为的敏感度，洗钱者也在不断提升自己的操作方式，因而呈现出在手段选择和方法上更具多样化、复杂化的整体趋势。针对这种情形，商业银行在对疑似洗钱行为进行识别时，首先应从系统中提取可疑的交易记录，工作人员需要对这一交易记录的每一笔资金往来进行全面而细致的核实，同时撰写可疑交易记录报告。之后，要与客户取得联系，进行相关的查证工作。倘若这其中出现客户信息不完整等问题，将会在极大程度上影响风险识别的效果和进度，并降低识别结果的准确性、可靠性。同时，倘若工作人员没有及时、准确地发现、定位异常现象，也会导致未能识别全部的潜在风险，从而给商业银行带来一定程度的经济损失。

三是从业人员反洗钱意识及专业性不足。首先，从部分商业银行各网点的工作人员安排情况来说，每一个网点配置的工作人员数量较多，并且由于其在监管方面的要求，不同岗位之间的工作人员需要进行岗位轮换，这使得各网点工作人员的流动性较大，且工作人员的具体工作内容缺少一定的衔接性，这导致他们对潜在洗钱风险和疑似洗钱行为的敏感度受到一定程度的影响。其次，部分商业银行当前并没有针对网点工作人员开展过相应的反洗钱教育宣传与技能培训，这使得网点工作人员缺少反洗钱风险意识，也不具备反洗钱的专业知识，更不具备相关工作经验。因此，从效益和成本角度上看，开展反洗钱风险识别“穿透”工作增加了银行网点日常工作的复杂性，对于原本工作任务就较为繁重的工作人员而言，更是增加了其工作压力与负担，并且还会提高银行的运营成本，甚至可能造成重要客户流失或资金渠道不畅通等问题的出现，从而使得部分商业银行难以充分重视此项工作的开展。

优化商业银行反洗钱风险识别“穿透”工作的相关策略

建立洗钱风险评估体系客户是商业银行开展业务的最基本单元，商业银行需要充分了解自己的客户，从而保证银行与客户双方的财产安全。为此，可以建立洗钱风险评估体系，通过动态化监测手段对客户潜在的洗钱风险进行评估。第一，可以根据客户的风险情况设立不同风险等级，对于高风险客户要进行长期、严格的监控，而对于中风险客户则可以采用定期排查的方式。第二，要利用大数据技术进行分析研判，通过与司法、行政、工商等机构建立信息共享机制，对比客户提供的身份信息的真实度，特别是针对一些重要信息，例如身份信息、股东信息、涉诉信息等，需进行严格核实以保证客户信息的真实度。第三，要设立人脸识别功能，利用高科技技术手段为客户信息的安全性提供强有力的保障，并建立更加全面、立体的信息档案。第四，应把反洗钱风险识别“穿透”工作纳入银行平时的工作内容中，充分利用晨会、夕会、午餐会等时间，让工作人员学习有关客户身份识别的政策、制度、实施细则等文件，充分领会制度和文件背后所传达出来的精神，并将所学内容积极运用到实际工作中。同时，还可以定期召开问题研讨会，让工作人员充分讨论在进行客户身份识别、疑似洗钱行为判定时遇到的问题，并针对普遍的“疑难杂症”展开专项讨论。第五，倘若发现疑似洗钱行为，需要商业银行内部做进一步的筛查、核实，排除信息识别错误等原因。确认为洗钱行为后，要立即成立洗钱行为治理小组，并停止与相关客户的业务往来，并及时将处理情况汇报给管理层。

加大对大数据技术的运用力度首先，商业银行要建立洗钱行为监测系统，并与银行自身业务建立联系。通过监测系统对每日业务进行监测，可以有效提升风险识别的及时性，还能够在极大程度上降低因人工作业引发操作失误的可能性，从而提高工作效率。其次，各网点可以建立洗钱风险信息共享体系，在提高各网点信息数据的流通程度的同时提高信息利用效率。再次，应与相关执法机构建立联络渠道，确保在发现洗钱行为时能够让银行在最短时间内得到执法机构的支持。同时，执法机构也能够通过这种联络机制得到更多时效性信息，并加大对洗钱行为的打击力度，以提高反洗钱工作效率。此外，还可以建立异常交易监测系统，利用数据引擎和人工智能算法等手段，通过对客户交易行为和模式进行监控，设立对于存在大额现金交易、频繁的资金转移等业务的预警机制，确保当客户存在这些高风险交易行为时可及时触发预警，以便于迅速采取相关措施予以应对。

做好商业银行工作人员反洗钱教育培训工作首先，商业银行要定期开展反洗钱相关法律法规和制度的宣传和教育活动，以增强工作人员对疑似洗钱行为的风险防范意识。其次，可以组织反洗钱岗位资格考试，考试合格的工作人员可以获得反洗钱岗位上岗资格，并从事相关工作，从而调动他们参与培训和学习活动的积极性。此外，在商业银行内部，可通过投放LED大屏、展示宣传标语、派发宣传小册子、宣传反洗钱思想等方式，让更多人了解洗钱行为的危害性，并增强反洗钱意识。这不仅能在极大程度上降低洗钱行为发生的概率，与此同时也能够获得社会公众的理解与支持，从而在社会层面广泛形成“防范洗钱行为”的意识，以降低在开展打击行动时的潜在风险。

作者单位：江苏省农村信用社联合社