招行侯伟荣：三大板块协同并进，推动养老金融特色发展

作为中国应对人口老龄化战略的重要举措，近年来，养老金融成为市场关切的重要话题。2023年，中央金融工作会议首次提出要做好养老金融等“五篇大文章”；此后，中国高层多次强调要积极发展养老金融。

政策引导下，包括商业银行在内的金融机构积极探索养老金融发展路径，并初见成效。

以招商银行为例，近年来，该行将养老金融定位为全行战略性业务，一面基于养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大业务板块，成立养老金融领导小组，制定养老金融发展规划，并将养老金金融部升格为一级部门；另一面，充分运用在客户服务、财富管理、金融科技等方面积累的优势，全方位精进服务能力，助力养老人群实现老有所养、老有所依。

当然，要写好养老金融大文章，尚需久久为功。市场关注，招行如何将价值银行战略落实到具体工作中，又如何将财富管理领域的优势延伸至养老金融？正值部门“升级”一周年，招商银行养老金金融部总经理侯伟荣针对上述问题进行回应。

价值银行的养老新解

问：在价值银行战略下，招行养老金融板块如何规划部署相关工作？又如何将战略落实到具体业务中？

答：在价值银行战略的引领下，以构建价值银行重要组成板块为战略定位，招行持续深化养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域业务布局，构筑“产品+服务+渠道+科技”四位一体创新优势，努力推动养老金融特色发展，精准推进中国式养老事业。

养老金金融方面，围绕“三支柱”全场景持续提升服务能力：第一支柱提供线上电子社保卡签发、社保查询、社保业务办理等便民服务，积极服务基本养老保险基金托管业务。第二支柱发挥招行受托、托管、账管全资格优势，为职业年金代理人和企业年金委托人提供优质服务，如受托降低集合计划费率，切实让利客户；以“托管+”服务理念和产品，支持养老金客户在资产管理上的差异化需求。第三支柱全面主动参与，积极推广，致力于满足不同年龄阶段、不同老年人群多样化的养老需求，打造一站式个人养老金服务。

养老服务金融方面，招行从客户需求出发，从服务的全渠道、全旅程入手，积极推动适老化工作，提升银行服务的便利性，为银发客户提供高质量的金融服务。

养老产业金融方面，针对养老服务这一养老产业的核心和重点，以及居家养老、社区养老、机构养老的我国三种主流养老模式提供金融服务支持。

此外，招商银行子公司招银理财参与了首批养老理财试点，并获得了个人养老金业务资格，已形成一套较为成熟、全面的养老金融业务体系，同时积极协助监管开展养老金融政策研究，助力养老理财市场发展。

问：近日，九部门印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，请结合养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等，谈谈招行如何助力中国式养老事业发展？

答：养老金金融方面，招行围绕“银发经济”“年金扩面”“个人养老金全面实施”等政策，发挥公司金融、零售金融、投行与金融市场、财富管理与资管四个板块的综合服务优势，做深做广养老金三支柱。其中，第一支柱方面，目前已为超1500万参保人提供线上社保查询、业务办理等便民服务，累计签发电子社保卡超7500万张。

第二支柱方面，发挥全牌照优势，职业年金启动29个省份投资组合，企业年金服务近1万家企业；年金受托规模逐年提升，目前已突破2500亿元；账管服务个人客户数超220万人。第三支柱方面，累计开立个人养老金账户668万户，累计发行5只养老理财产品，总规模266亿元，惠及客户超12万人次。此外，托管服务深度覆盖三大支柱养老保险体系，合计规模约1.2万亿元。

养老服务金融方面，已构建集“社保账户、企业年金、个人养老金、其他备老资金”为一体的“个人统一视角”养老主账户，并以此为基础，搭建综合服务平台，向不同阶段客户提供养老政策咨询、投资教育等多种服务。

养老产业金融方面，为养老产业企业提供适配的金融产品，助力企业发展，切实增加银发经济金融供给。

问：养老金融与养老服务结合之难常被市场提及，你如何看待其中难点？招行是否进行了相关探索？

答：养老金融和养老服务结合的难点主要包括两个方面：一、产品供给有待丰富。目前，适老金融产品供给还不够丰富，尤其是针对不同老龄群体的金融产品。二、市场需求有待激活。老年人口绝对规模大且增长速度快，但其金融知识储备较少，需要更多的养老金融产品投教服务和供给。

针对养老金融和养老服务结合，招行做了不少探索，如构建了“攒养老金+花养老金”的全生命周期养老金融服务体系。

其中，在攒养老金阶段，以“丝滑”开户体验、“多样”缴存方式、“简便”报税支取等功能助力客户量质齐升。同时，引导不同年龄阶段人群合理积累养老金，推出新版备老规划，帮助客户测算退休金水平及养老缺口。再者，采取“两层遴选，优中选优”的策略，精选、供给优质个人养老金产品。此外，强化养老理念投教和促动，提升客户认知。

在花养老金阶段，一方面，招行通过提供稳健的财富产品组合，焕新年长客群专属资配方案，助其财富增值。另一方面，打造便捷银行服务，升级长辈版App功能，提升线上与线下体验。再者，丰富客户精神生活，持续开展丰润俱乐部。最后，引入优质的康养服务，围绕年长客户“医、食、住、行”的普遍诉求，推出特色权益。

优势延伸，全力“备老”

问：招行在财富管理领域优势突出，如何将这种优势延伸至养老金融领域？

答：实施零售银行战略20年，招行在财富管理领域取得了可喜的成绩，如何将财富管理领域的经验用于做好养老金融服务管理是一个重要课题，主要可从以下几方面开展工作：

其一，抓住个人养老金制度全面实施的政策机遇。积极参与养老保险第三支柱建设，丰富养老保险产品供给，满足保障类财富管理需求。其二，强化长期投资和配置能力。利用在大类资产配置、长久期资金管理和绝对收益获取的能力，满足不同阶段群体对养老金收益稳健性的需求。其三，构建全生命周期养老规划服务。依托数据资产、客户洞察、金融科技等优势，提供符合个人和家庭全生命周期需求的养老财富规划服务。

问：自个人养老金制度正式实施，招行取得了不错的成绩，请具体谈谈主要采取了哪些举措？针对制度推至全国，招行做了哪些准备工作？

答：作为首批展业的股份制商业银行，招行主动参与、积极部署，构建起覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程一站式个人养老金服务。

同时，为满足客户多元的配置需求，首批上线了个人养老金基金产品和个人养老金专属存款产品，随后上线了首只互联网专属养老保险产品，并在第一时间引入个人养老金理财。截至目前，招行已上线个人养老金产品达206只，涵盖基金、存款、理财、保险等所有产品品类。不仅如此，招行还主动为客户提供精品投教内容，实现从政策解读，到业务介绍，再到养老理念的全覆盖。

在个人养老金全面实施准备工作方面，招行一方面积极把握试点放开契机，全面提升开户及缴存规模；另一方面强调严格遵守营销流程和纪律，确保展业合规，减少客诉风险。此外，持续打磨优化服务流程及体系，以扩大业务影响力。

问：你认为成熟阶段的养老金融业态应该是怎样的？金融机构还可从哪些方面助推行业发展？

答：成熟阶段的养老金融业态应该是多元化、专业化、规范化、智能化、个性化和普惠化的。具体而言，“多元化”包括根据客户不同年龄阶段及需求，提供养老金储蓄和投资服务及退休后教育与培训、康养等全方位的养老金融产品和服务；同时，依托牌照优势，向企业客户提供企业年金受托、账管、托管、投管一体化服务。“专业化”指拥有专业的养老金融服务团队，能为企业及个人客户提供个性化、专业化的养老金融服务方案。“规范化”则指具有完善的法规和监管体系。

“智能化”是利用大数据、人工智能等技术，提升养老金融服务的效率和体验。“个性化”则是根据客户的年龄、健康状况、收入水平、风险承受能力等个性化需求，提供定制化的养老金融服务。“普惠化”即让所有老龄群体、备老群体等都能享受到高质量的养老金融服务，提升服务的公平性和包容性。

接下来，金融机构可从以下几方面努力：首先，创新产品和服务，开发更多元化、个性化、智能化的养老金融产品和服务。其次，提升专业能力，培养专业的养老金融服务团队。再者，加强教育和宣传，提升企业、公众对养老金融的认知和理解，引导树立正确的养老金融观念。同时，强化科技应用，利用大数据、人工智能等技术，提升服务效率和客户体验。最后，加强风险控制，建立健全的风险管理体系，确保养老金融市场的稳定和安全。