乡村振兴背景下数字金融赋能农村中小企业的影响

摘要：农村中小企业的健康发展已成为乡村振兴战略实施的重要举措，确保农村中小企业的健康稳定发展，对于实现乡村振兴的宏伟目标具有至关重要的意义。然而，农村中小企业长期面临融资难融资贵、技术创新与风险管理等难题，严重制约其发展，对推动我国经济向更高质量发展阶段迈进构成阻碍。鉴于当前中国数字金融领域的蓬勃发展态势，本文通过分析数字金融的前景以及农村中小企业的发展困境，探讨了数字金融赋能农村中小企业融资的优势及积极作用，提出创新解决方案与实用指导，以期助力农村中小企业跨越融资障碍，实现可持续发展。

关键词：乡村振兴；数字金融；农村中小企业；融资困境；影响分析

中小企业是我国国民经济的核心驱动力与社会发展的坚实基石。截至2022年底，全国范围内中小企业数量已突破5 200万户，截至2021年底，我国农业中小企业数量超过329万户。随着乡村振兴战略的深入实施和农村经济的不断发展，农村中小企业的数量也在不断变化之中。农村中小企业的快速发展在促进农村经济增长、推动农业现代化、促进农民增收、增强农村市场活力以及推动农村社会治理创新等方面具有重要意义，有利于推进乡村全面振兴。然而，农村中小企业在发展过程中存在规模小、担保能力有限、信用体系不健全、运营波动较大等因素，面临融资渠道狭窄、成本高昂的困境，加上全球经济环境错综复杂，给农村中小企业的生存与发展带来了前所未有的严峻挑战，其发展受到严重阻碍，探索破解其融资难题的新路径显得尤为迫切。在此背景下，数字金融以其独特的优势脱颖而出，成为助力农村中小企业突破融资瓶颈的重要工具。

1 数字金融发展现状及趋势

1.1 数字金融发展现状

数字金融是数字经济的重要组成部分和核心创新领域，数字金融体系为数字经济的发展提供了强有力的保障。数字金融依托互联网、大数据、人工智能、区块链等先进技术，实现金融服务的普及化、个性化和智能化，并通过产品和服务不断创新，为消费者和企业提供了便捷、高效的金融服务，凭借自身的便捷性和高效性，正在改变金融服务的业态和模式。鉴于农村中小企业群体的迅速扩张及其长期面临的融资挑战，传统金融难以满足群体多样化的金融需求。在此背景下，数字金融以其独特的优势和先进的技术，打破地理与时间的限制，超越传统实体金融网点与人工服务的范畴，对促进金融发展具有深远的现

实意义。

1.2 数字金融未来发展趋势

数字金融在数字经济中扮演关键支持角色，推动金融普惠与实体经济数字化转型。随着金融科技与实体经济深度融合，数字金融渗透力增强，实现服务个性化、普惠化，提供智能、高效、安全的金融体验。数字金融作为政银企桥梁，助力乡村振兴与共享繁荣；作为未来经济社会发展方向，前景广阔，潜力无限。一是数智融合。随着人工智能技术的不断成熟，其在数字金融领域的应用将更加广泛和深入。通过大数据的采集、分析和挖掘，AI将能够更准确地评估风险、预测市场趋势，为金融机构提供更加智能化的决策支持。二是个性创新。数字金融通过大数据、人工智能等技术手段，推出更适合客户的金融产品和服务，为客户量身定制个性、专业、精准的金融产品和服务，更好地满足客户不同需求和偏好。三是普惠发展。数字金融将继续推动普惠金融的深化发展，通过降低服务门槛、提高服务效率等方式，让更多小微企业和个人享受到便捷的金融服务。四是风险识别。随着数字金融的快速发展，监管科技也将得到更多的关注和应用。通过运用大数据、人工智能等技术手段，监管机构将能够更加精准地识别风险、预测市场趋势，为数字金融的健康发展提供有力保障。

2 数字金融赋能农村中小企业融资的优势及积极作用

2.1 数字金融对农村中小企业融资的优势

数字金融的主要优势在于显著降低融资门槛与成本，极大地提高了融资效率与便捷性，以及提高了金融服务的精准度和安全性[1]。（1）降低融资门槛与成本。数字金融通过大数据、区块链等技术，替代传统金融模式中对抵押物的依赖，降低农村中小企业的融资门槛。数字金融平台通过优化融资流程、减少中间环节和降低运营成本，能够显著降低农村中小企业的融资成本。同时，数字金融平台还能提供更具竞争力的利率和费用结构，进一步减轻农村中小企业的融资负担。（2）提高融资效率与便捷性。数字金融利用大数据和人工智能技术，加速对农村中小企业的信用状况进行评估和审批，从而缩短融资周期。同时，数字金融平台的高效性，能迅速满足农村中小企业对资金的紧迫需求。数字金融平台提供全天候的在线服务，农村中小企业可以随时随地进行融资申请和查询进度，大大提高了融资的便捷性。（3）优化信用评价与风险控制。数字金融平台通过大数据和人工智能技术，能够对农村中小企业的信用状况进行精准评价。这种评价方式不仅更加客观、公正，还能有效减少信息不对称问题，降低融资风险。（4）推动金融普惠。数字金融能够突破地理限制，将金融服务延伸到传统金融服务难以覆盖的地区和人群，有助于推动金融普惠化进程，让更多农村中小企业享受到便捷、高效的金融服务。

2.2 乡村振兴背景下数字金融对农村中小企业融资的积极影响

在乡村振兴背景下，数字金融对农村中小企业融资的积极影响主要体现在：（1）缓解融资难。数字金融依托大数据、云计算、区块链等先进技术，能够更全面、准确地掌握农村中小企业的经营状况、信用状况等信息，有效降低银企之间的信息不对称问题，有助于银行等金融机构更准确地评估企业的还款能力和风险水平，从而更愿意向农村中小企业提供贷款支持。（2）降低融资成本。数字金融通过线上化、智能化的服务方式，减少了传统金融服务中的中间环节和人力成本，从而降低了农村中小企业的融资成本，企业可以更加直接、快速地获得贷款支持。（3）提高金融服务效率。数字金融打破了传统金融服务的时间和空间限制，提供了全天候、便捷化的金融服务。农村中小企业可以随时随地通过线上渠道申请贷款、查询账户信息、进行资金划转等操作，大大提高了金融服务的效率。（4）促进农村产业升级。数字金融还通过支持农业科技创新、推广智能农业装备等方式，推动农业现代化的进程。农村中小企业可以利用数字金融提供的资金支持和技术支持，引进先进的农业生产技术和设备，提高农业生产效率和产品质量，从而增加农民收入和农村经济活力。

3 农村中小企业在发展中面临的问题及原因

3.1 融资难、融资贵

资金不足是农村中小企业发展的主要障碍之一。由于农村金融体制的不完善，资金不足、投入过小的问题普遍存在[2]。此外，由于农村中小企业的规模较小、信用评级较低，难以获得传统金融机构的贷款支持。金融机构为了保障资金安全和降低不良贷款率，提高融资门槛，对农村中小企业的信用状况、还款能力以及项目可行性等进行严格审查，增加农村中小企业的融资难度。

3.2 信息不透明、不对称

在我国，许多农村中小企业尚处于初创或成长阶段，经营历史短暂且管理体系尚未健全，导致企业财务与信用信息的质量不高，缺乏足够的准确性和透明度，使得金融机构在评估企业运营状况、信用状况及违约风险时面临重重困难，难以做出精确判断；金融机构对企业信用状况掌握程度不足，导致二者之间存在信息不对称问题。同时，农村中小企业在发展过程中存在信用管理制度缺失、管理水平低下、信用意识淡薄、信用评分低、公众形象不佳等问题，影响了它们通过信誉获得贷款的能力，进而限制了农村企业的融资能力和长远发展，对市场经济的持续健康发展构成了不利影响。

3.3 技术创新能力有限

农村中小企业面临较大的资金约束困境，限制其在技术创新上加大投入[3]。农村中小企业的资金储备有限，难以承担高昂的研发成本，使得其在技术创新项目上显得力不从心，无法持续进行深入的研发活动。同时，农村中小企业在管理和技术方面的人才尤为短缺，导致企业在战略决策、市场营销、产品研发等方面存在不足，难以适应市场的变化和需求。

3.4 政策环境不完善

尽管政府为促进农村中小企业的发展，制定了一系列优惠政策和扶持措施，但在实际操作中存在政策落实不到位的情况；主要原因在于政策宣传不足、执行机构能力不足、地方保护主义等，使得企业无法享受到应有的政策红利，增加了企业的运营成本和发展难度。此外，农村中小企业在发展过程中具有其独特的特点和需求，但现有的政策制定往往缺乏针对性，难以精准地解决企业面临的问题。

4 数字金融对中小企业发展的建议

4.1 完善数字金融体系建设

数字金融克服传统金融模式下的信息不对称问题，可以通过大数据技术和云计算平台建立准确的信用评估体系，提高农村中小企业融资效率，降低融资成本，从而缓解农村中小企业融资难、融资贵的问题。一是提高融资便利性。数字金融利用互联网和移动技术，打破了传统金融服务的地理和时间限制，使得农村中小企业可以随时随地通过手机或其他电子设备进行融资申请和交易，极大地降低了农村中小企业的融资门槛，提高了融资效率。二是降低融资成本。数字金融通过优化融资流程、降低信息不对称和风险控制成本等方式，有助于降低农村中小企业的融资成本。三是提升金融服务普惠性。数字金融具有普惠性特点，能够覆盖到传统金融服务难以触及的农村中小企业群体。通过数字金融平台，农村中小企业可以更加便捷地获取到金融服务和产品，满足其多样化的融资需求。这种普惠性不仅有助于缓解农村中小企业融资难的问题，还有助于促进农村中小企业的可持续发展[4]。

4.2 加强信用、监管体系建设

数字金融利用大数据、云计算等技术手段，推动建立全国一体化的融资信用服务平台网络。通过完善农村中小微企业信用评价指标体系，实现对企业信用状况的掌握。平台利用大数据分析技术，从而构建出企业的信用评分和信用等级。这有助于金融机构更准确地评估农村中小企业的信用风险，从而降低因信息不对称而导致的融资难度和成本。

4.3 强化政策引导机制建设

政府应加强政策扶持。政府应加大对农村中小企业的政策扶持力度，通过税收优惠、财政补贴、贷款贴息等方式，降低农村中小企业的研发成本和市场推广费用。鼓励金融机构加大对农村中小企业的信贷支持力度，特别是对有技术创新需求的农村中小企业给予更多优惠政策和资源倾斜。政府和金融机构应加大对农村中小企业发展的关注，通过优化资源配置和政策扶持，推动这些地区农村中小企业技术创新能力的提升。同时加快数字基础设施建设步伐，缩小不同地区之间的数字鸿沟，并通过提升互联网普及率、网络支付使用率等指标，为农村中小企业技术创新提供更加便捷的数字金融环境。

4.4 完善政策环境建设

加大对农村中小企业政策的宣传力度，提高企业对政策的认知度和理解力；加强政策培训，帮助企业更好地掌握政策内容和操作流程。建立更加科学、合理、公平的政策制度和执行机制，根据农村中小企业的实际需求和特点，制定更加具有针对性的政策措施，确保政策能够精准地解决企业面临的问题；加强对政策执行情况的监督和评估，确保政策得到有效落实。同时，逐步扩大政策覆盖面，确保更多企业能够享受到政策红利。

5 结语

数字金融在赋能农村中小企业融资方面具有显著的优势和积极作用。通过数字金融的创新应用，可以有效缓解农村中小企业面临的融资难题，提升其技术创新和风险管理能力，从而推动这些企业的健康稳定发展，对实现乡村振兴战略的目标、促进中国经济向更高质量发展阶段迈进具有重要意义。未来，应继续深化数字金融与农村中小企业的融合，不断探索和完善数字金融赋能农村中小企业融资的有效模式。这不仅需要政策层面的支持和引导，也需要金融机构、科技企业以及农村中小企业自身的积极参与和创新实践。通过多方合作，共同构建一个更加开放、包容、高效的数字金融生态系统，帮助农村中小企业跨越融资障碍，为其发展提供更加坚实的保障，共同谱写乡村振兴新篇章。

参考文献

[1] 冯永琦，林凰锋.数字金融赋能企业高质量发展的作用机制与实现路径[J].当代经济科学，2024，46（3）：45-58.

[2] 米萍，刘东涛.农村中小企业面临的融资困境与法制保障探析[J].法制博览，2022（7）：24-26.

[3] 王田田，胡金焱.数字金融对中小企业技术创新的影响研究——基于财务杠杆路径[J].青岛大学学报（自然科学版），2024，37（1）：108-115+129.

[4] 朱晓蕾，牟晓伟.乡村振兴背景下吉林省农村中小企业融资困难的成因及对策研究[J].财富时代，2022（1）：64-65.