商业银行经营管理存在的问题及其改进措施

摘要：商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，为我国国民经济的发展提供了重要支持。然而，受金融环境及多方面因素影响，我国部分商业银行在经营管理过程中面临着一些问题。只有通过积极的改革和创新，商业银行才能更好地适应市场的需求，提高自身的竞争力，为国家经济的发展做出更大的贡献。

关键词：商业银行；经营管理；问题；措施

在商业环境中，商业银行作为金融体系的核心和经济发展的重要支柱，扮演着至关重要的角色。然而，随着金融科技的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行面临着一系列的经营管理问题。商业银行存在的问题不仅会对其自身运营和盈利能力产生负面影响，而且会对整个金融系统和经济稳定性造成不利影响。因此，改善商业银行的经营管理问题迫在眉睫。

一、商业银行经营管理研究背景介绍

全球金融业不断演变，金融科技的迅速发展和数字化转型正在改变着金融服务的交付方式和客户行为。新兴科技如人工智能、区块链、大数据和云计算等技术正在重塑银行的运营模式和业务流程。商业银行需要与时俱进，适应这些新兴趋势和技术，以提供更高效、便捷和创新的金融产品和服务。而且随着全球金融市场的复杂性增加，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险和合规风险等。合理管理和监控这些风险对于促进银行的稳健运营和保证金融体系的安全稳定至关重要。另外，商业银行还面临着竞争压力和客户需求的变化。新兴的金融科技公司、支付机构和其他非传统金融机构的涌现，对传统商业银行的市场份额构成了挑战。同时，消费者对于金融服务的期望也在不断变化，他们需要更便捷、个性化和全面的金融解决方案。

在这样的背景下，深入研究商业银行的经营管理，不仅能够为商业银行自身提供指导和建议，还能为政策制定者、学术界和其他利益相关者提供有关金融行业的见解和理解，从而促进金融体系的稳定和社会经济的全面可持续发展。

二、商业银行经营管理存在的问题

（一）风险管理机制不完善

风险管理不完善是商业银行经营管理中的一个重要问题，主要表现在以下几个方面：第一，风险识别不足，商业银行不能充分识别和评估可能面临的各类风险，无法及时发现潜在风险并采取相应措施进行控制。第二，商业银行对风险的测量和评估方法不够科学和准确，可能导致对风险的认识不足，无法正确衡量风险的程度和影响。第三，商业银行在面临风险时未能及时采取有效的控制措施，导致风险扩大或者无法控制，进一步加大了金融风险。第四，商业银行在风险监管方面缺乏有效的机制和措施，无法对风险进行实时监控和管理，容易出现风险失控的情况。第五，商业银行在风险防范方面的措施不够完备，缺乏有效的应对措施和应急预案，一旦风险发生，无法及时有效地应对和处置。

（二）内部控制不健全

内部控制不健全是商业银行经营管理中的一个重要问题，可能表现为以下几个方面：第一，商业银行没有建立完备的内部控制政策和流程，导致工作流程不规范，容易出现操作失误和风险问题。第二，商业银行的内部控制制度和流程不完善，容易出现账务处理错误、信息泄露等问题。第三，商业银行的员工缺乏必要的内部控制知识和技能，对内部控制的重要性和要求缺乏足够的认识和理解，容易出现操作不规范和风险失控的情况。

（三）客户维护扩展能力不足

商业银行由于未能深入了解客户需求和偏好，导致无法提供个性化的服务和产品。部分商业银行在客户关系管理上缺乏从客户关系建立、维护、管理、激励直至退出的一系列完备制度，虽然对客户信息进行了登记，但也仅仅停留在纸上，个别网点甚至连客户最基础的信息都没有进行有效登记和实时更新，更谈不上从深层次上去关注和了解客户的资金动态、内在需求、投资偏好以及客户体验感和满意度等信息资料。

另外，部分商业银行对于客户关系的维护没有充分考虑到客户群体的区域性差异、年龄性差异以及消费心理及行为偏好等相关因素形成多维度、立体化的客户关系维护系统，与客户交谈业务合作时，岗位条线营销人员各自为政、单一作为，缺乏综合金融产品营销策略。同时，在客户资源挖掘上没有做足功课，也没有将与客户相关联及所辐射人群的资源进行有效整合，1+N链式营销亟待加强。

（四）资本充足率不均衡

资本充足率不均衡是指银行或金融机构的资本水平在不同业务部门或资产种类之间存在差异。这种不均衡可能导致风险集中在某些业务领域或资产上，增加了机构面临的潜在风险。资本充足率不均衡可能由多种因素引起，例如：某些业务部门的风险水平较高，但资本投入却较低，导致资本充足率不足。这可能是由于机构战略规划、业务发展策略等因素造成的。还有，不同类型的资产具有不同的风险特点，而机构在各类资产上分配的资本水平可能不一致。如果某些高风险资产未获得足够的资本支持，资本充足率可能会不均衡。

（五）运营流程有待进一步优化

首先，部分商业银行在业务审批环节，需要客户和银行员工在多个环节之间来回沟通、提交文件和等待审批结果，这会导致审批时间延长，增加客户等待的时间和不确定性，同时也会增加银行的时间成本。其次，大部分商业银行客户都希望能够在最短的时间内获得金融服务，而部分商业银行的业务审批链条过长，尤其是信贷业务。这不仅会影响银行服务水平，还会造成客户流失。最后，部分商业银行的员工需要在繁琐的审批流程中执行大量的重复任务，如文件审核、数据输入和文件归档等，这大大浪费了员工的时间和资源，降低了工作效率。

（六）不良资产问题长期存在

虽然前几年，商业银行在股改过程中，其由于历史原因产生的大量不良资产已经通过证券化剥离等途径得到了解决，但从实践来看，由于经营理念受限、银行内部从业人员素质不一、风控管理体系不完善等因素的影响，银行不良资产边清边冒，严重影响了银行的资产结构、EVA指标等，降低了银行整体利润率、甚至威胁了银行的正常运营发展。

三、当前商业银行经营管理的改进策略

（一）建立风险管理机制

首先，商业银行通常拥有多元化的业务，包括零售银行、企业银行、资本市场、财富管理等。而多元化业务意味着存在各种类型的风险，需要综合考虑。因此，针对不同业务领域，商业银行可以制定专门的风险管理政策和流程，以满足各种风险的需求。其次，商业银行要采用更科学和准确的模型和方法来测量和评估各类风险，包括使用定量分析和风险度量工具；同时，定期审查和更新风险评估方法，以确保其与市场和业务环境的变化保持一致。最后，商业银行应制定详细的风险应对措施和应急预案，以应对各类风险事件，包括建立紧急联系和通信程序，进行定期的模拟演练和风险事件的应急响应演练，以确保员工了解如何应对风险事件。

（二）加强内部控制与合规管理

商业银行由于其多样化的业务和广泛的金融服务，面临着各种内部和外部风险。因此，强化内部控制和合规管理对于确保银行的稳健经营至关重要。首先，商业银行应根据其多元化的业务领域，制定全面的内部控制政策和流程。这包括信贷管理、市场风险管理、流动性风险管理、反洗钱合规、客户身份验证等。其次，商业银行应建立风险管理文化，确保员工了解和认同内部控制和合规的重要性。具体来说，商业银行可以提供员工培训和教育，强调内部控制的重要性和实施要求，以提高其对内部控制的认识和理解；同时，建立内部控制培训计划，针对不同岗位和职能进行培训，以确保员工具备必要的知识和技能。最后，商业银行应设立独立的内部审计和监督部门，负责审查和监督内部控制实践，包括对业务流程的审计、风险评估、合规性审查和控制测试。

（三）优化客户维护扩展机制，提高客户体验

针对上述商业银行客户关系管理不善的问题，第一，建立完备的客户关系管理体系是关键。商业银行应设立专门的客户关系管理部门，负责客户关系的建立、维护和管理。这一部门需要制定明确的客户关系管理政策和流程，包括客户数据收集、客户需求分析、个性化服务提供等方面。第二，客户数据收集和存储的改进至关重要。商业银行可以采用现代的客户信息管理系统，以确保客户信息的完整性、准确性和实时性。要通过数字化手段积极收集客户数据，包括其金融行为、投资偏好、消费习惯等。第三，客户维护和管理需要更加差异化。商业银行可以建立客户分层模型，根据客户价值和需求，制定不同的维护和管理策略，以确保更有价值的客户获得更多关注。并定期进行客户满意度调查，评估客户体验，以改进服务和关系管理。第四，多维度客户关系管理是关键。商业银行要考虑客户的区域性差异、年龄性差异、消费心理和行为偏好等因素，以形成多维度的客户关系维护系统。为不同客户群体制定个性化的金融产品和服务，以满足其特定需求。

（四）平衡资本充足率指标

资本充足率不均衡会对商业银行的稳健经营构成风险。为了解决这个问题，需要采取以下改进措施：首先，商业银行应对各个业务部门和资产种类进行全面的风险评估，包括评估业务风险、市场风险、信贷风险和操作风险等，不同业务的风险水平需要明确了解。其次，基于风险评估，商业银行可以制定更加合理的资本分配策略。高风险业务或资产应获得更多的资本支持，而低风险业务或资产可以分配较少的资本，这将Okt14ZiuRFBulcuE5LqzKZWILXlyVxhH+BONDNKzC8U=有助于实现资本充足率的均衡。再次，商业银行可以建立标准化的风险管理流程和控制措施，以确保各业务部门都遵循相同的风险管理标准，包括风险评估、风险监控、风险报告等内容。最后，商业银行可以进行资本规划和压力测试，以评估不同风险情景下的资本需求，这将有助于确定是否需要增加资本来支持高风险领域。

（五）重视人工智能应用，优化运营流程

商业银行可以利用AI技术来实现各种运营流程自动化，使其更高效、准确且可靠。比如，利用自然语言处理（NLP）技术，商业银行可以自动解析并处理大量的合同和文件，减少人工操作和减少错误率；通过引入AI驱动的智能客服和聊天机器人，来提供即时的客户服务、回答常见问题、处理标准化操作，如账户查询、转账等，并为客户提供个性化建议，借此来减少人工负荷。另外，AI技术可以应用于信贷评估和决策过程中。商业银行可以开发智能信贷评估模型，通过分析大数据来评估借款人的信用风险，并提供准确的信贷决策和建议，帮助银行减少信贷决策的时间和成本，并提高决策的准确性和一致性。

（六）加强不良资产管理

针对不良资产的解决，商业银行可以从以下几方面入手：第一，加强贷前审批，详细了解借款人信息。商业银行应在贷前全面收集和分析客户的资产情况、收入情况、工作情况等，合理评估客户风险等级，将信用记录不良的客户纳入黑名单，降低贷款违约风险。第二，合理制定信贷政策。考虑到经济环境会对借款人借款能力带来影响，商业银行需综合经济形势、政策环境、发展战略等，制定合理的信贷管理政策。第三，加强风险评估管理。商业银行应定期对不良资产进行全面的风险评估，确定资产的实际价值和违约概率。根据评估结果，商业银行可以将不良资产进行分类，包括次级债务、不良债务等，以更好地了解风险暴露程度。并在此基础上，制定合理的拨备计划，确保拥有足够的资本储备来覆盖不良资产的损失，维护资本充足率并满足监管要求。第四，加强信贷审批人员管理。商业银行应将客户违约与个人考核相挂钩的方式，避免内部人员为业绩瞒报客户不良信息或帮助客户伪造信息等问题的发生情况。第五，丰富不良资产处置方式。商业银行可以考虑通过出售或处置不良资产，及时变现；通过拍卖、转让、债务重组等方式来转移不良资产，减少风险损失。

四、结语

综上所述，商业银行是我国金融领域的关键组成部分，它不仅为个人和企业提供金融服务，还发挥着调节市场、促进资本流动等作用。但目前，商业银行在经营管理过程中也面临着一些来自内外部环境的风险。结合现状，商业银行应通过完善风险管理机制、建立内部控制与合规管理制度、提高客户体验度、平衡资本充足指标、简化业务审批链条、强化不良资产问题管理等措施，建立完善的经营管理体系，进一步提升银行的管理水平，进而为社会经济的稳定和高质量发展提供可靠保障。

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