金融科技背景下中小企业融资难问题及对策研究

一、前言

中小企业是国民经济的重要组成部分，在推动经济增长、创造就业机会及促进创新方面发挥着重要作用。然而，融资困难与成本高昂长期困扰着中小企业的发展。随着金融科技的迅速发展，其在提高金融效率、减少融资成本以及拓展融资渠道上展现出巨大的潜能。深入研究金融科技如何助力解决中小企业融资难题，并提出实际有效的解决策略，对促进中小企业持续健康发展及增强市场活力至关重要。本文从多个角度审视了中小企业面临的融资挑战，并从金融科技的角度出发，提出了具体的解决方法。

二、研究背景与意义

中小企业面临的融资困境由来已久。随着经济全球化和信息化进程的加快，中小企业对推动经济增长、创造就业及促进技术创新的重要性日益凸显。但由于中小企业规模有限、信用评估不足及财务透明度较低，传统金融机构对此类企业提供资金支持时往往持审慎态度，使得中小企业的融资难度增大。近年来，金融科技的快速发展为解决中小企业融资难题带来了新的机遇与工具。如何有效运用金融科技创新融资模式，成为当前亟需解决的一个关键问题。

三、中小企业融资难问题分析

（一）企业自身因素

中小企业面临融资难题，与其自身多种局限性紧密相关。

首先，中小企业规模较小，抵御风险的能力较弱。当遭遇市场波动或经济周期变化等外部挑战时，中小企业更容易受到冲击，甚至可能陷入经营危机。市场环境与中小企业自身经营的不稳定性使得金融机构在进行贷款风险评估时更加审慎，从而加大了中小企业的融资难度。

其次，中小企业财务信息不透明及缺乏公信力同样是造成融资困难的原因。由于中小企业通常没有建立完善的财务管理机制，也缺乏专业的财务管理人员，提供的财务报告往往难以真实反映经营状况。信息不对称导致金融机构难以准确判断中小企业的信誉水平和偿债能力，进而提高了融资过程中的复杂性和费用[1]。

再次，抵押物匮乏也是中小企业获取银行信贷的一大障碍。受限于有限的资产规模，中小企业常常无法提供银行所需的担保物，也就无法满足银行的风控标准。银行倾向于向那些能提供充足抵押品的大企业放款，而中小企业往往难以获得贷款。

最后，内部管理制度缺失也影响了中小企业的信用表现。中小企业在发展过程中，容易出现管理混乱、流程不规范等问题，不仅推高了运营成本，还削弱了金融机构对其放款的信心。在融资过程中，金融机构需要投入更多时间和精力来审查和评价中小企业的管理状况，从而拖慢了融资进程。

（二）金融机构因素

中小企业融资难的另一个关键因素在于金融机构传统的信贷管理方式与中小企业的信贷需求之间存在不协调。

首先，金融机构传统的信贷程序复杂且耗时较长，一定程度上抬高了中小企业的融资成本并加大了融资难度。通常，中小企业资金需求比较迫切，往往难以承受漫长的审批等待时间。然而，金融机构为了保证风险可控，必须执行详尽的尽职调查和风险评估，不仅延长了融资过程，还增加了中小企业的负担。

其次，金融机构对中小企业的风险评估缺乏有效途径，违约概率相对更高。由于中小企业规模较小、财务信息不够透明以及抵御风险能力较弱等因素，金融机构在评定其信用等级和偿债能力时遇到了不少障碍。加之中小企业业绩波动较大，违约风险可能随之增加。因此，金融机构在考虑风险与回报的平衡时变得更加慎重。

最后，金融机构产品和服务创新不足，无法有效应对中小企业的融资需求。传统金融产品和服务主要面向大企业设计，难以契合中小企业的特殊需求。虽然近年来金融科技的进步为金融机构带来了更多的创新机遇，但仍有一些金融机构在产品和服务创新方面进展缓慢，未能及时开发出适合中小企业需求的新产品和服务。

（三）政府与市场环境因素

在中小企业融资过程中，政府与市场的影响不可小觑。

首先，政策支持不足且缺乏有效指引。尽管近年来我国推出了诸多促进中小企业发展的政策，但在执行时常遇到力度不足、覆盖面窄的问题。加之政策制定时缺少创新的政策工具，造成政策与实际需求脱钩，无法全面有效解决中小企业的融资困难。其次，信息不对称影响金融机构与中小企业的对接。由于中小企业规模较小且信息披露有限，其运营和财务状况难以被金融机构完全掌握。金融机构在评估信贷风险时需依赖详尽的企业信息，信息缺失提高了贷款违约的风险，减弱了金融机构向中小企业放贷的积极性，使得中小企业难以获取符合自身经营状况的资金支持。最后，资本市场的高门槛也阻碍了中小企业拓宽融资渠道。资本市场对上市公司的规模、盈利能力和管理结构有较高要求，中小企业往往难以满足相关条件。即便有些中小企业能够上市，也会遭遇高额的融资成本和监管压力，影响其持续发展。

四、金融科技在中小企业融资中的应用场景

（一）大数据与人工智能

1.信用评估

在中小企业融资领域，大数据技术的应用可以推动信用评估方式的根本性转变。金融机构传统的信用评估方法主要依赖企业的财务数据和经验判断，难以全面且准确地对企业进行信用画像。大数据技术通过整合并分析海量信息，如交易记录、社交媒体信息以及供应链等多维数据，能够精准地反映中小企业的经营状况和发展能力。因此，通过建立以大数据为基础的中小企业信用评估系统，金融机构不仅能增强信用评估的精确度和及时性，还能显著减少评估成本，从而为中小企业创造一个公平和高效的融资平台。具体而言，大数据信用评估系统能实时监控中小企业的运营情况和财务状态，迅速识别潜在风险，为金融机构提供精准的决策依据。此外，通过对历史数据的深入挖掘，该系统还可以预估中小企业的未来发展和偿债能力，为金融机构提供详尽的风险评估报告。

2.智能匹配

人工智能算法在中小企业融资中的应用体现在智能匹配上。在传统融资模式中，资金需求方与供给方需历经冗长的谈判和协商才能达成融资协议，不仅效率低，而且可能造成资金错配。借助人工智能算法，可实现资金供需双方的有效对接，提升融资效率。人工智能算法通过分析融资需求和资金供给特点，并运用机器学习等技术手段，自动挑选出最适合的融资选项。同时，人工智能算法还会依据市场变动和中小企业的经营情况，适时调整融资策略，保证资金的合理使用。智能匹配不仅缩短了融资周期，降低了融资成本，还提高了资金使用的灵活性和便利性，为中小企业提供了更加高效的服务。此外，智能匹配也有助于促进金融市场的良性竞争与持续创新，推进金融科技的进步[2]。

（二）区块链技术

1.提高信息透明度

区块链技术的显著优势在于其不可篡改性，在中小企业融资过程中尤为重要，特别是在提高信息透明度方面。在传统金融体系中，中小企业与金融机构间的信息不对称使得金融机构难以精确评估中小企业的信誉和偿债能力，进而加大了融资难度。区块链的分布式账本技术保证了交易信息的真实性与透明度，一旦交易记录被添加到区块链上，就无法被更改或移除，为金融机构提供了可信的数据源，减少了信息不对称带来的风险。在区块链技术支撑的融资环境中，金融机构能够准确地判断中小企业的信用水平，降低由于信息模糊造成的信贷风险。同时，中小企业可以利用区块链平台展示其真实的运营及财务状态，增加金融机构的信任度，从而更容易获得资金支持。此外，区块链技术有助于监管机构更好地监控金融市场，增强了金融系统的稳定性和安全性。

2.供应链金融

区块链技术的应用为中小企业在供应链金融领域带来了更为便捷的融资途径。在传统供应链金融模式下，由于缺乏透明度和存在信任问题，中小企业通常难以获取便捷的供应链金融服务。然而，区块链技术以其去中心化、透明和可追踪的特点，建立了一个基于信任的供应链金融生态。区块链平台能够汇集供应链上下游企业的交易详情、物流更新、库存情况等多种信息，形成全面的供应链数据视图。金融机构可以依据数据进行信用评级和风险管理，向符合条件的中小企业提供融资服务。同时，区块链平台还能实现供应链金融工具的自动化合约管理，自动执行放款和还款流程，减少操作费用和风险。

（三）云计算

1.数据共享

云计算平台应用在中小企业融资领域，可以推动数据共享与流通，有效解决传统金融体系中的信息分割问题。借助云计算技术，金融机构能够无缝接入和整合来自不同来源和系统的数据，包括中小企业的交易历史、财务报告以及市场活动等方面的信息，通过数据挖掘与分析全面掌握中小企业的运营水平、信用状况及市场前景，从而做出精准的融资决策。另外，云计算平台的数据共享机制有助于打造开放且合作的金融生态系统。政府、金融机构以及第三方服务商可以利用共享的数据资源，共同为中小企业提供精准和高效的资金支持。例如，政府部门可通过云平台发布政策，金融机构可以根据共享数据设计个性化的金融产品，第三方服务商通过数据分析为中小企业提供顾问和评估等增值服务。这种多方合作的方式，进一步扩大了中小企业的融资机会，降低了融资成本，并提高了融资效率[3]。

2.金融产品创新和服务创新

云计算技术的强大支持为金融机构打造面向中小企业的金融产品和服务提供了广阔的空间。通过云计算平台，金融机构可以迅速建立灵活且易于扩展的IT基础设施，以快速应对市场变动，并开发适应中小企业的新产品和服务。例如，基于云计算的供应链金融服务，能够通过整合供应链上下游的数据，为中小企业提供简便且经济的融资方案。基于大数据分析的信用评价服务，可以通过深入分析中小企业的运营数据和市场行为，建立精确和高效的信用评分模型，减少金融机构的贷款风险。此外，云计算平台还助力金融机构创新服务模式，实现金融服务的数字化、智能化和个性化，为中小企业提供便捷高效的服务体验。比如，通过移动应用程序或社交媒体公众号，中小企业可以随时查看融资进展、管理融资账户，通过智能客服，中小企业可以迅速获取融资咨询和问题解答，通过个性化推荐系统，金融机构可以提供契合中小企业实际需求的金融产品和服务建议。服务模式的创新，不仅提升了金融机构的服务质量，同时也改善了中小企业的融资体验。

五、金融科技背景下破解中小企业融资难问题的对策

（一）加强企业自身建设，提升融资能力

首先，优化财务管理体系是增强融资能力的重要手段。中小企业要建立一套完整的财务管理系统，确保财务数据真实、准确与及时更新，以此增加财务透明度，既能提升金融机构对中小企业的信心，也能为中小企业决策提供科学依据。同时，中小企业应该定期开展财务审查及内控评估，迅速发现并解决财务管理中存在的不足，确保企业资产的安全。

其次，建立有效的内控制度对提高风险抵御能力至关重要。中小企业必须建立涵盖风险控制、内部控制和内部审计的制度体系，保证经营活动的合法性和效率。通过设定科学的内控流程，中小企业可以有效识别、评价和控制各种风险，减少风险对融资活动的影响。此外，中小企业还要强化内控教育，提升员工的内控意识和风险意识，营造全员参与内控的文化。

最后，提升产品和服务竞争力是增强融资能力的根本。中小企业应增加研发投入，吸引并培养技术人才，促进产品和服务的迭代升级。借助技术创新，中小企业可以开发出符合市场需求的产品和服务，提高市场份额和盈利水平，不仅有助于解决融资难题，也为中小企业的长远发展提供了坚实支撑[4]。

（二）推动金融创新，改善金融供给

首先，创新信贷产品化解中小企业融资难题。金融机构要根据中小企业的业务特性和融资需求，开发更为灵活多样的信贷工具，比如短期营运资金贷款、应收账款融资、订单融资等。这些金融产品应具备较低的准入门槛、快速的审批流程以及合理的利率，以吸引更多的中小企业申请贷款。

其次，运用金融科技提升风险评估效能是降低违约风险的有效方式。金融机构应利用大数据、人工智能等技术手段，建立精确高效的信用评估系统。通过对中小企业的历史交易记录、经营行为、市场条件等信息进行挖掘分析，准确地判断中小企业的信用状况和偿债能力，从而减少中小企业违约的可能性。同时，金融机构要强化贷后管理，通过持续监控和风险预警机制，及时发现并解决潜在的风险。

最后，与中小企业建立紧密的合作关系是了解其需求、提高服务质量的重要方法。金融机构应设立常态化的沟通渠道，以便了解中小企业的实际需要和运营情况。通过深入了解中小企业状况，金融机构可以更好地响应中小企业的融资需求，为中小企业提供贴心和个性化的金融服务。同时，金融机构也应参与到中小企业的日常运营中，为中小企业提供财务规划、市场营销等领域的咨询服务，帮助中小企业稳健成长。

（三）完善政策支持体系，优化融资环境

首先，进一步健全政策支持框架。政府要制定具有针对性的政策措施，围绕中小企业融资面临的实际困难，推出涵盖税收减免、财政补助及贷款利息补贴等综合支持方案，减轻中小企业财务压力，激活其发展潜力。此外，政策设计需兼顾实施效果与执行便利性，确保各项优惠政策能切实触达中小企业。其次，构建政银企协作平台，加强信息互通与资源共用。政府应当充当协调者角色，建立长效的政银企沟通机制，定期组织各类对接会议与交流活动，加深三方的互动与协作。该平台使政府能及时向金融机构传递政策及中小企业的需求，帮助金融机构准确地了解中小企业状况并提供量身定制的服务。同时，中小企业可借助平台拓展融资路径，获取更多信息资源，实现共同发展。最后，建立风险补偿机制对激励金融机构增加对中小企业的贷款投放至关重要。政府可设立风险补偿基金，对金融机构在向中小企业放贷过程中可能产生的损失提供一定比例的补偿，不仅有助于降低金融机构的信贷风险，还能增强其服务中小企业的意愿与能力，进而不断改善中小企业融资环境。

（四）加强市场建设，拓宽融资渠道

首先，优化资本市场结构，适度降低中小企业上市条件。政府应推进多层次资本市场建设，为中小企业提供多元化的融资选择。通过降低上市门槛、简化审核程序等手段，激励符合条件的中小企业上市筹资，加速成长。同时，政府应强化对上市中小企业的监管与指导，确保其规范经营，维护投资者权益。

其次，促进社会资本为中小企业提供融资支持是不可或缺的一环。政府要引导社会资本积极投身于中小企业融资服务中，比如创建风险投资基金或股权众筹平台等。社Ohtf7qJxUeXo41l4Vc1/dexjxdlz2KksXc80WEyWNTY=会资本不仅能为中小企业带来资金支持，还可引入先进的管理理念与市场资源，助推中小企业发展。与此同时，政府要加强对社会资本投融资行为的监督与规范，保证其依法合规运营。

最后，加强金融科技基础设施建设是提升金融服务普惠性与便捷性的重要保障。政府应增加对金融科技基础设施的投资，如增强网络带宽、优化数据中心布局及推广移动支付技术等。完善的基础设施有助于提升金融服务的效率与安全性，使更多中小企业享受到便捷高效的金融体验。同时，政府应鼓励金融机构加大金融科技的应用与创新，促使金融服务朝向智能化、个性化的方向发展。

六、结语

在金融科技快速发展的背景下，破解中小企业融资难题迎来了前所未有的机遇。金融科技的应用为中小企业融资带来了新的机会，不仅提升了融资效率，还减少了融资风险。通过强化中小企业内部建设、促进金融产品创新、完善政策支持体系及加强市场建设等措施，中小企业的融资渠道正在逐渐扩展，融资成本得到有效控制，融资环境也将不断改善。展望未来，随着金融科技的持续进步和政策环境的不断完善，中小企业融资难的问题有望得到有效解决，从而助力中小企业实现健康可持续发展。

引用

[1]张健.基于金融科技的中小企业融资问题研究[J].中国战略新兴产业，2024（14）：20-22.

[2]牟恂，白桦.数字金融背景下中小企业融资问题分析[J].商场现代化，2023（24）：159-161.

[3]张煦祺.互联网金融背景下的中小企业融资模式探究[J].中小企业管理与科技，2022（13）：154-156.

[4]张玲华.互联网金融背景下科技型中小企业的融资平台建设[J].中国产经，2020（24）：53-54.

作者单位：西安投资控股有限公司

责任编辑：韩 柏 张娟娟