商业银行视角下的青少年家庭财商教育初探

[摘 要]我国财商教育起步较晚，青少年财商教育面临诸多问题与挑战。财商教育可以帮助青少年树立正确的消费观念，提升理财意识、金钱管理能力、抗风险能力和创业意识。财商教育的实施路径包括家庭成员要树立正确的财务观念和价值观，家庭要为孩子提供良好的教育环境等。商业银行可以开设理财课程或举办财商活动，为青少年提供丰富的金融产品和财商教育项目，实现良性互动，帮助青少年建立金融意识、提升金融能力、培养金融素养，促进青少年的全面发展，培养市场经济需要的高财商人才。

[关键词]商业银行；青少年；财商教育

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2024）17-0091-04

★基金项目：山东省青少年和青少年工作研究重大课题（23SAQ009）

在传统的教育领域里，无论是社会教育、学校教育还是家庭教育，多侧重于对学生“德、智、体、美、劳”等方面素质的培养，极少提到对金钱方面的系统教育，随着社会经济的发展和金融市场的日益复杂化，财商教育逐渐受到广泛关注。尤其是在青少年教育领域里，对于这一新生事物及观念，值得深切关注和研究。青少年是未来社会的主人翁，他们的财商水平将直接影响到家庭和社会的财富管理能力和经济生活品质。因此，文章将从商业银行视角出发，探讨青少年家庭财商教育的必要性、实施路径和良性互动，以期为青少年财商教育的具体实践提供参考。

一、财商教育概述

财商一词最早出自《富爸爸穷爸爸》一书，作者为罗伯特·清崎（Robert T.Kiyosaki）和莎伦·莱希特（Sharon L. Lechter）。财商这一概念自2 0 0 1年传入我国之后，学术界和实务界虽从不同维度展开了大量的研究和探索，但到目前为止，各界尚未就财商的概念与内涵达成共识，更未建立系统的“财商学”学科体系。

实际上，财商是指个人在财务规划、投资理财、风险管理等方面的能力，是衡量一个人在财务方面的智慧和能力的重要指标。财商教育通过传授财务知识、技能和观念，帮助个人提高财商水平，从而更好地接受财商教育，即财务素养教育，它是指为了培养个体的财务智慧和正确的理财观念，提高其财务管理能力和金融风险防范能力的教育。《国民财商教育发展白皮书（2 0 2 1年）》的调研数据显示，89.7%的受访者表示他们对投资理财的最大担忧是金融知识欠缺，其中受访者最短板的金融知识表现主要在于对金融产品的了解（80%的受访者缺乏）。研究发现，财商教育的目的是通过教育培训，帮助个体了解和掌握基本的财务知识和技巧，培养正确的消费观念、理财观念和投资观念，使其能够健康合理地进行个人财务规划和管理。

财商教育的内容主要包括以下四个方面。

一是财务知识的传授，包括个人理财知识、消费者权益保护知识、投资理财知识等。

二是财务技能的培养，如预算编制能力、记账能力、报税技巧等，有机构对上海、北京、广州、成都和中国台湾等地区30所大学的2500名在校本科生和硕士生进行随机创业调查，发现70%的学生没有记账观念，会列出详细计算表并很好执行的仅占7%。

三是理财观念和习惯的培养，如培养积蓄意识、理性消费观念、长期投资意识等。

四是金融风险防范能力的提升，如防范投资风险、防范网络金融诈骗等。

财商教育可以在不同的场所进行，如家庭、学校、社会机构等。在家庭中，父母可以通过身教和言教，使孩子树立正确的财务观念和习惯。在学校中，可以开设相关的财商教育课程，让学生学习和掌握相关知识和技能。在社会机构中，可以组织各种形式的培训活动，帮助人们提高财务管理能力。各级政府、学校和社会机构纷纷加大财商教育的力度，通过不同形式的教育和培训，提高人们的财务管理能力。同时，一些互联网金融企业也开展了一系列的财商教育活动，通过线上线下的方式，帮助用户提高财商水平。

通过调研发现，财商教育仍然面临一些挑战和问题。主要包括：教育资源不均衡，一些地区和群体的财商教育相对滞后；教育内容不够全面和深入，一些重要的财务知识和技能尚未被广泛传播和应用；教育效果不明显，一些人经过财商教育后仍然无法正确理财和避免金融风险。这些问题可以从图1中反映出来。

人们获取金融知识大部分来自金融机构和上网，金融机构应联合政府部门积极推动金融知识的宣传及其体系的建立，加强金融知识普及，加深人们对金融知识的了解。因此，财商教育的实施需要关注以下几个问题：教育内容的科学性和实用性，要根据受教育者的实际需求和特点，确定教育内容和方式。教育方法的多样性和创新性，要采用多种教学手段，使教育更加生动，容易理解和接受。教育资源的合理配置和利用，要充分利用现有的资源，提高教育效果。教育评估的科学性和全面性，要评估教育效果，及时发现问题并加以解决。

财商教育是培养个体财务智慧和正确理财观念的关键环节，开展财商教育可以提高个人的财务管理能力和金融风险防范能力，为个人和社会的发展创造更加良好的条件。因此，应加强财商教育，提高广大人民群众的财商水平，促进经济社会的可持续发展，适应金融市场变化，实现个人和家庭财富的保值增值。

二、充分认识青少年家庭财商教育的必要性

当前，大部分家庭都重视青少年教育，在孩子的各种教育上花销很高。不过，很多家长和教育机构更加重视青少年的情商、智商的提高，而忽视了青少年财商教育。据调查，在青少年时期有九成以上的家长从不或几乎不对孩子进行理财观念的培养，主要表现为两个极端。一种是管得很死，害怕孩子接触钱，除了日常的零花钱，不让孩子手里存钱，所有花钱的事情都由家长包办。另一种是放得很开，孩子要多少给多少，花钱没有限制又缺乏监督。这两种极端要么导致孩子不会花钱，看到喜欢的东西也不敢向家长要钱买；要么造成孩子胡乱花钱，盲目消费，甚至超越自身和家庭的消费水平。长此以往，必然产生畸形的财富观，甚至会因为“钱”使孩子走上违法犯罪的道路。

从图2看，青少年眼里父母钱的来源渠道中约89.3%认为是工作赚来的，对其他来源渠道认识不足。金钱管理能力逐渐成为人们生活中非常重要的一部分。青少年正处于成长发展的关键时期，他们的行为习惯和价值观往往在这个阶段形成。因此，让青少年接受财商教育，不仅可以提高他们的金钱管理能力，而且能够培养他们正确的消费观念和理财意识。由此可见，财商教育十分必要且作用明显，主要体现在以下几个方面。

一是帮助青少年树立正确的消费观念。现阶段，商业广告包围着人们的生活，各类诱人的商品随处可见。如果没有财商教育的引导，青少年很容易受到这些诱惑而进行盲目消费，严重影响他们的金钱管理能力。通过家庭财商教育，父母可以告诉孩子们金钱的重要性，教育他们合理消费的道理，帮助他们明智地利用自己的零花钱。

二是培养青少年的理财意识。父母要让孩子从小学会如何理财，养成良好的理财习惯。父母可以通过和孩子们一起制定每月的生活费预算，教导他们如何分配和管理自己的零花钱。这样，青少年就能够在早期掌握理财的基本原则，为将来的生活奠定坚实的基础。

三是提高青少年的金钱管理能力。通过教授他们一些基本的理财知识和技巧，如如何存钱、如何投资等，可以让他们具备独立管理财务的能力。这对于他们将来的发展非常重要，无论是走上社会还是创业，都需要有一定的财务管理能力，这些能力正是通过财商教育培养出来的。

四是提高青少年的抗风险能力。在现代社会中，投资理财已经成为许多人增加财富的途径之一，但同时也伴随着一定的风险。通过财商教育，可以教育孩子们如何正确评估风险，帮助他们学会运用合理的风险管理策略。这样一来，青少年在面对投资理财时将会更加谨慎，避免因为盲目投资而导致经济损失。

五是培养青少年的创业意识。在现今社会，创业已经成为越来越多人的选择。通过财商教育，可以引导孩子们了解和认识创业的风险和机会，培养他们的创新思维和创业能力。这样不仅可以提高他们未来创业的成功率，而且为他们提供了实现财务独立的可能。

青少年需要更多钱时的选择如图3所示。

根据图3可知，当青少年需要更多钱时，大多会选择向家长要、帮家长做家务赚钱或者用压岁钱，选择向父母贷款并支付利息的仅为6.4%。这说明青少年的财商教育很有必要，应引起充分重视，这需要父母、学校和社会的共同努力，帮助青少年在金融能力方面取得长远的发展。

三、青少年家庭财商教育的实施路径

现代经济社会不能缺少财商教育，它是培养青少年经济素养的重要手段，内容涵盖财经素养、理财知识、理财能力与品行等多个方面，是由家庭、学校和社会共同参与，融合了经济学、金融学、社会学、心理学和教育学等多个学科的综合教育体系。当代社会，财商教育是保障人生幸福的重要一环，是智商教育和情商教育的必要补充。拥有良好的财商，人生才会更加完美和幸福。在当今社会，青少年财商教育已经变得越来越重要，在实现路径上主要有以下几个方面。

第一，家庭成员要树立正确的财务观念和价值观。父母是孩子最好的榜样，他们的言行举止会对孩子产生重要影响。因此，父母应培养节约和理性消费的习惯，避免过度消费和浪费。同时，父母还应以身作则，主动与孩子分享财务管理经验和教训，引导他们树立正确的财务观念和健康的消费观念。

第二，家庭要为孩子提供良好的教育环境。父母可以从儿童时期开始，让孩子参与简单的金钱管理活动，如给他们零花钱并要求他们自主支配。此外，父母还可以通过买卖游戏、理财故事和绘本等方式，引导孩子了解金钱的概念和意义，培养他们的理财技能和智慧。

第三，家庭应加强对青少年的财商教育。孩子进入青少年时期后，父母可以为他们开设一个属于他们自己的银行账户，定期帮助他们记录和管理资金。此外，可以鼓励孩子参与一些创业或者社会实践活动，培养他们的创新能力和创业精神，通过实践教授他们的理财知识和技能。

第四，家庭应与学校和社会机构合作，共同推动财商教育的实施。学校可以将财商教育纳入课程内容，雇佣专业人士向学生传授理财知识。社会机构也可以提供一些财经讲座、培训班等活动，帮助青少年更好地了解金融市场和财经领域的最新动态。

第五，家庭成员可以一起制定并执行财务规划。每个孩子都可以制订自己的理财目标和计划，与家人一起商讨和跟踪实施情况。与此同时，父母也可以为孩子制订一些储蓄计划和投资计划，帮助他们培养良好的理财习惯和积累财富。

四、商业银行在青少年家庭财商教育中的作用

商业银行作为金融机构，拥有广泛的金融产品和服务，能够提供丰富的财商教育资源，在青少年家庭财商教育中发挥着重要作用。通过调研发现，商业银行在青少年家庭财商教育中发挥作用的路径有以下几种。

一是通过开设理财课程或举办财商活动，帮助青少年学习理财知识和技能。帮助青少年了解如何制定预算、储蓄和投资的基本原则，邀请专业的理财师或经济学家讲解金融知识，同时，提供实际案例和模拟交易的机会，让青少年亲身体验财务管理的重要性。

二是为青少年提供储蓄账户和信用卡等金融产品，帮助他们形成良好的储蓄和消费习惯。设计专门针对青少年的理财产品，如储蓄账户、教育金计划等，这些产品具有一定的风险性和收益性特点，能够帮助青少年了解金融市场的运作规则，培养他们的风险意识和长期规划能力。

三是向青少年提供信用卡，通过定期的还款提醒和消费分析报告，引导他们正确使用信用卡，避免出现债务问题。

四是与学校或社会组织合作，共同开展青少年财商教育项目。派遣员工或志愿者去学校举办讲座或互动活动，向青少年传授理财知识。同时，与社会组织合作，开展实地考察和实践活动，让青少年亲自参与金融决策和管理，培养他们的独立思考和解决问题的能力。

商业银行在青少年家庭财商教育中具有不可忽视的作用。青少年是社会的未来，他们掌握正确的财商知识和能力对于个人和社会的发展都具有重要意义。商业银行应该充分认识到这一点，积极履行自己在青少年财商教育中的责任。

五、实现商业银行与青少年财商教育的良性互动

商业银行与青少年之间的良性互动对于培养青少年正确的金融理念和良好的财务管理能力至关重要，其实现路径包括以下几个方面。

一是帮助青少年树立正确的金融意识。商业银行可组织丰富多样的财商教育课程，如理财知识讲座、金融知识竞赛等，使青少年了解金融基础知识和理解投资风险，学会正确规划自己的财务目标。通过这些活动，青少年可以逐渐培养良好的金钱管理习惯，树立正确的消费观念，避免浪费和盲目消费。

二是提升青少年的金融能力。通过为青少年提供优质的金融产品和服务，帮助他们实现财务目标。商业银行可以推出专门面向青少年的储蓄账户、理财产品等，引导他们进行投资理财并提供相应的风险评估和辅导，也可以为他们提供个人信贷服务，帮助他们实现教育、创业等财务目标。通过这样的方式，商业银行可以帮助青少年更好地理解金融市场、学会合理利用金融工具，增强他们的财务能力和风险意识。

三是培养青少年的金融素养。商业银行与学校、社区合作，共同开展金融知识普及活动，如举办金融知识讲座、开设金融俱乐部等，为青少年提供更多接触金融知识和实际操作的机会。推出专门的手机应用程序或在线平台，为青少年提供方便快捷的金融服务和教育资源，鼓励他们主动学习和参与金融活动。利用这些途径，帮助青少年提升金融技能，增强他们的金融意识和财务管理能力。

在开展商业银行和青少年之间良性互动的过程中，也需要注重一些问题。

一是商业银行应加强对青少年的财商教育培训，提高培训师的专业性和教学质量，确保其传授给青少年的金融知识的准确性和实用性。

二是商业银行应建立健全的风险提示机制，引导青少年理性消费和明智投资，避免他们受到不法分子的侵害。

三是商业银行应与青少年家庭保持良好的沟通，了解其财务需求和教育状况，提供个性化的金融服务和咨询，使青少年可以得到更好的金融辅导和指导。

六、结语

青少年作为未来社会的接班人，强化其财商教育刻不容缓。青少年财商教育属于一个新兴领域，青少年家庭财商教育是社会发展的必然趋势，也是商业银行发展的重要方向之一。商业银行应充分发挥自身优势和作用，积极参与青少年家庭财商教育，引导青少年增强金融安全意识和理财意识，普及青少年理财知识，为培养青少年的综合素质和未来发展提供更多的支持和帮助。同时，政府、学校、家庭和社会各界（含商业银行）也应共同努力，推动青少年家庭财商教育的健康发展，促进青少年的全面发展，培养市场经济需要的高财商人才。