互联网金融法律监管的完善研究

摘 要：随着科技的发展，互联网金融以其便捷性、高效性和普惠性深受广大用户欢迎，市场规模正在快速扩大。然而，互联网金融的飞速发展也给现行的法律法规带来了巨大的挑战。传统的金融法规并不能完全适用于互联网金融，使得互联网金融产生了许多法律问题，如数据保护、消费者权益保护、风险管理等。鉴于此，详细分析互联网金融的特性、存在的法律问题，以及如何通过完善相关的法律法规来解决这些问题，以期保障互联网金融健康、稳定发展。

关键词：互联网金融；法律监管；数据安全

中图分类号：D922 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2024）13-0133-04

一、研究背景

互联网金融以其独特的便捷性、高效性以及普惠性，已经成为一种发展趋势，并在全球范围内持续地改变着金融行业的面貌。借助互联网技术的强大推动力，金融服务得以拓宽覆盖范围，不仅帮助金融机构提升效率，更让广大消费者感受到了金融服务的丰富性和便捷性。然而，互联网金融的飞速发展也带来了新的挑战，特别是在法律监管方面，传统的金融法律制度面临着从未有过的挑战。而且随着大数据、人工智能等新兴技术在互联网金融中的广泛应用，数据保护和网络安全的问题日益凸显。消费者的隐私保护、金融欺诈防控、算法决策的公正性等问题，使得互联网金融法律监管面临着前所未有的复杂性。同时，新的金融产品和服务的不断涌现，也不断地对现有的法律制度提出挑战。例如，如何对新型互联网金融产品进行有效规范，如何保障金融消费者的合法权益，如何预防和控制互联网金融风险等等，都需要法律制度进行精细化、系统化的设计和完善[1]。因此，如何构建符合互联网金融特性的法律监管制度，既能满足市场发展的需求，又能有效保护消费者权益，是当前必须面对和解决的重要问题。本文将就此进行深入的研究和探讨，以期为我国互联网金融的法律监管提供建设性的思考和建议。

二、互联网金融的概念与发展状况

（一）互联网金融的概念

互联网金融是一个相对新兴的概念，它指的是金融与互联网技术的深度融合产物，它依赖于互联网技术，改变了传统金融业务的运营模式，推动了金融业的创新发展。互联网金融的出现不仅拓宽了金融服务的渠道，还为金融消费者提供了更为便利、高效的服务。更具体地说，互联网金融是一种全新的金融业态，它借助互联网技术和信息通信技术，实现了金融业务流程的全流程线上化，通过金融机构与客户的直接连接提供金融产品和服务[2]。这些服务包括支付结算、存贷款业务、保险、股票交易、基金、债券、外汇等众多领域。

互联网金融的涵盖范围非常广泛，它包括了金融科技公司的在线业务、传统金融机构的线上业务，以及众筹、第三方支付、网络借贷、网络保险、网络基金、移动支付、虚拟货币等一系列新兴金融业态。总的来看，互联网金融是在互联网技术的推动下金融业发生的深度变革，它正在以前所未有的速度改变着我们的生活和社会。

（二）互联网金融的发展状况

自互联网金融诞生以来，其发展速度之快、规模之大、影响之广，令世界各地的经济学家和政策制定者感到震惊。互联网金融以其独特的商业模式和金融创新，正在改变传统金融行业的经营模式和竞争格局。在全球范围内，互联网金融行业在过去的几年中取得了显著的发展。相关统计数据显示，截至目前，全球已有数十万家互联网金融公司，其业务范围涵盖众筹、P2P贷款、移动支付、网络保险、数字货币等多个领域。而且，许多传统金融机构也纷纷加入互联网金融行业，推出了自己的互联网金融产品和服务。特别是在我国，互联网金融的发展更是达到了空前的高度[3]。随着互联网用户数量的持续增长和移动支付的普及，我国已经成为世界上最大的互联网金融市场。

三、互联网金融法律监管的现状及问题

（一）互联网金融法律监管的现状

1.监管机构的构成与责任。互联网金融的监管机构主要由金融监管部门、行业协会和第三方服务机构三部分构成。在不同国家和地区，具体的监管机构构成可能有所不同，但一般都会涵盖这三个主要部分。金融监管部门是互联网金融监管的主要机构，主要包括中央银行、证监会等。这些机构负责制定和执行互联网金融的法律法规，监管互联网金融机构的业务活动，以及对违法违规行为进行查处。这些机构的责任是保护消费者权益，维护金融市场秩序，防范金融风险。行业协会如互联网金融协会等，是互联网金融行业的自律机构，其职责是协调行业内外部关系，推动行业自我规范，宣导和普及行业知识，以及组织行业内部的交流和合作。它们通过自我规范和行业交流，为互联网金融的健康发展创造良好的行业环境。第三方服务机构主要是各类专业的法律服务机构、咨询服务机构、技术服务机构等。这些机构通过提供专业服务，帮助互联网金融机构解决复杂的法律问题，提高运营效率，防范运营风险[4]。

2.现行法律法规对互联网金融的覆盖。互联网金融的蓬勃发展为金融市场增添了新的活力，但同时也带来了一系列新的监管挑战。因此，对互联网金融的法律法规覆盖问题，已经成为各国金融监管机构关注的焦点。目前的法律法规对互联网金融的监管主要基于传统的金融监管理念和法律法规，包括银行法、证券法、保险法、消费者权益保护法等，这些法律法规主要是针对传统金融业务而设立的。然而，互联网金融的业务模式与传统金融存在显著的差异，一些新的互联网金融产品和服务，如众筹、P2P网贷、数字货币等，尚未在现有的法律法规体系下得到明确的定义和规定[5]。除此之外，关于数据安全和隐私保护的法律法规，如网络安全法、个人信息保护法等，虽然对互联网金融的数据处理和使用做出了规定，但在互联网金融的具体应用中，仍然存在许多不明确和有争议之处。

（二）互联网金融独特性带来的法律问题

1.网络安全与数据保护法律问题。在互联网金融业务中，数据的收集、分析与应用成为日常的重要环节，其中不乏涉及个人敏感信息的数据。网络安全与数据保护问题也因此成为互联网金融法律监管中需要着重关注的问题之一。首先，网络攻击与犯罪是互联网金融中不可忽视的重大风险。互联网金融机构需要储存大量的金融交易数据和个人信息，这使得它们成为网络黑客的主要攻击目标。网络攻击不仅会导致金融机构经济损失，对个人信息的泄露也可能导致用户信任度的严重下滑。然而，对于网络攻击的法律责任界定、网络犯罪的司法裁决等问题，尚未形成明确的法律规定和行业标准。其次，数据保护问题是法律监管中的重要挑战。在互联网金融业务中，大量的个人敏感信息被收集和处理，如何确保这些数据的安全，防止个人信息的非法收集、滥用或泄露，是一个必须解决的问题。尽管现有的《中华人民共和国个人信息保护法》《中华人民共和国网络安全法》等对数据保护做出了规定，但在实际操作中，仍存在大量的法律争议和实施难点。最后，隐私权保护也是互联网金融法律监管需要解决的重要问题。互联网金融机构在收集和使用个人数据时，应尊重和保护用户的隐私权，避免过度收集和滥用个人信息。然而，隐私权的具体界定、隐私权保护的实施方式等问题，仍需要法律监管进行进一步明确和完善。

2.互联网金融产品与服务的法律风险。随着互联网金融的发展和创新，其产品与服务日新月异，为经济增长和金融普惠提供了强大动力。然而，新的金融产品和服务往往会带来新的法律风险。一方面，互联网金融产品与服务的合规性问题是法律监管面临的一个重要挑战。尽管互联网金融在助力小微企业、农村金融等领域发挥了积极作用，但由于其跨界性和创新性，互联网金融产品与服务的运营常常与现有的金融法规发生冲突。例如，P2P网络借贷、众筹平台、虚拟货币等新型互联网金融业务的运行模式与传统金融业务有显著的不同，导致现有的法律法规往往难以适用，合规性问题凸显。另一方面，金融消费者权益保护问题是互联网金融法律监管的另一个核心问题。由于互联网金融的匿名性和虚拟性，金融消费者面临的风险更大。他们可能由于缺乏必要的金融知识和信息，而无法准确评估互联网金融产品与服务的风险，从而遭受经济损失。此外，互联网金融机构可能利用数据和算法技术做出不公平的价格歧视或信贷歧视等行为，侵犯消费者权益。因此，如何在法律层面上强化金融消费者保护，防止其权益受到侵犯，是互联网金融法律监管需要重点考虑的问题。综上，互联网金融产品与服务的法律风险主要集中在合规性问题和金融消费者权益保护问题上，解决这些问题需要金融法律监管体系的创新和完善。

3.互联网金融创新与现有法律框架的冲突。互联网金融的出现和发展，暴露出了一系列新的法律问题和挑战。首先，互联网金融的跨领域特性使其在行业分类和法规适用上产生了混淆和不确定性。传统的金融法规基于分业经营的金融体系建立，而互联网金融的发展打破了行业边界，导致现有的法规在对互联网金融业务的覆盖和适用上存在问题。其次，互联网金融的高速发展与法规制定和修订的步伐存在显著的不同步性。由于互联网金融业务的创新速度远超过法规制定和修订的速度，新的金融业务模式和风险类型常常出现在相应法规出台之前，这使得法律监管面临严重的滞后问题。例如，对于加密货币、区块链技术等新兴互联网金融技术，法规的制定往往需要经过长时间的研究和论证，而在此期间，相关的金融业务和风险已经在市场产生和扩散。此外，现有的法律框架在面对互联网金融的全球化特性时也存在明显的局限性。互联网金融的跨境业务模式使得国内法规的适用面临困难，而国际协调和监管机制的建立则需要各国政府和监管机构的深度合作与协商。

四、完善互联网金融法律监管的对策建议

（一）建立完善的网络安全与数据保护法律制度

1.加强数据安全和隐私保护立法。随着互联网金融业务的迅速发展，大量的金融数据和个人信息在网络中流动，数据安全和隐私保护的问题也日益凸显。因此，需要通过立法手段加强数据安全和隐私保护，以保障用户权益、维护金融稳定和增强公众对互联网金融的信任。首先，需要进一步完善数据保护的相关法规。这包括明确数据处理的权限、范围和方式，制定严格的数据安全标准，以及设定有效的数据泄露报告和处罚机制。例如，可以借鉴欧盟的通用数据保护条例（GDPR）等先进经验，强化对数据主体的权益保护，规范数据的收集、存储、使用和传输过程，以及明确数据处理者和控制者的责任[6]。其次，需要提高数据安全和隐私侵权的法律责任。现有的法规对于数据泄露等事件的处罚力度相对较小，不能有效地震慑和防止违法行为。因此，应该将数据泄露等行为列入刑法，严厉打击数据安全和隐私的违法犯罪行为。同时，应当设立专门的数据安全和隐私侵权赔偿制度，确保受害人能够获得有效的救济。

2.明确网络金融安全相关的法律责任。网络金融安全是维护整个金融系统稳定的关键，随着互联网金融业务的深入发展，必须明确网络金融安全相关的法律责任，以有效应对安全风险和保护各方利益。一方面，应强化互联网金融平台的法律责任。目前，部分平台在面对网络攻击、诈骗行为和用户信息泄露等问题时，往往采取推诿、搪塞的态度，这无疑削弱了用户对平台的信任感，也降低了平台的社会责任感。因此，应通过立法手段，明确互联网金融平台在网络安全事件中的法律责任，包括数据保护、信息披露、防范网络犯罪、损害赔偿等。同时，应规定在金融事故发生后，平台必须及时、完整地向监管机构和公众报告，否则将面临严厉的法律处罚[7]。另一方面，应细化网络金融用户的法律责任。网络金融的便利性往往让人忽视其潜在的风险，而用户的过失行为有时会放大这些风险。因此，法律应明确规定用户在互联网金融活动中应遵守的规则和义务，如妥善保管个人信息、不参与非法金融活动等，对违反规定的行为，应予以一定的法律责任。

（二）优化互联网金融产品与服务的法律环境

1.对互联网金融产品进行规范与监管。随着科技创新的推进，互联网金融产品日新月异，为投资者提供了丰富的选择。然而，复杂多样的互联网金融产品也给监管带来了挑战。如何在保护投资者权益和促进创新之间找到平衡，是当前监管者需要解决的问题。首先，对于互联网金融产品，应设立更为严格的信息披露制度。许多投资者由于对互联网金融产品的理解不足，往往无法准确评估风险。因此，应要求提供互联网金融产品的平台，不仅要完整、真实、准确地披露产品信息，还要将复杂的金融产品信息以易于理解的方式展现出来。同时，还应对投资者的风险承受能力进行评估，以避免不适合的产品被销售给风险承受能力低的投资者。其次，应对互联网金融产品进行全流程的监管。从产品设计、销售到产品的运行、退出，每一个环节都应纳入到监管范围，以确保产品的合规性和安全性。尤其是在产品退出阶段，应设立有效的保障机制，以保证投资者的合法权益。最后，还应鼓励建立投资者教育机制。让投资者了解互联网金融产品的基本知识，提高其识别和防范风险的能力。这不仅可以保护投资者的权益，也有利于维护整个互联网金融市场的稳定。通过对互联网金融产品进行规范与监管，能够更好地维护市场秩序，保护投资者权益，推动互联网金融健康、有序发展。

2.强化消费者保护制度，确保其合法权益。互联网金融环境的快速变化和复杂性为消费者保护提出了新的挑战，以往传统的保护机制在互联网金融的背景下显得不够充分和及时。因此，构建符合互联网金融特性的消费者保护制度变得至关重要。制度建设的重点应是构建全面的投资者教育机制，通过多种形式对消费者进行金融知识的教育和培训，提高他们的金融素养，理解投资风险，从而做出明智的决策。另外，倡导公平、公正、透明的市场环境，从源头上降低消费者权益受损的风险。同时，强化互联网金融平台的责任也是提升消费者保护制度的重要一环。通过明确平台的责任界定，确保其提供全面、准确、及时的信息，有效管理投资产品和服务，减少消费者权益受损的可能。最后，加强对消费者投诉处理机制的建设，提高其效率和公正性，赋予消费者更多的权利，如申诉权、维权权等，让消费者在权益受损时能够获得及时和有效的救济。

（三）解决互联网金融创新与现有法律框架的冲突

1.提出针对性的互联网金融法规。随着互联网金融领域的发展和创新，现有的法律框架在很多方面显得无法满足现实需求，因此，提出针对性的互联网金融法规显得尤为重要。首先，在互联网金融领域构建与其特性相匹配的法规体系。例如，对于新型金融产品如网络借贷、虚拟货币等，需要设立专门的法律规定，明确其运营模式、风险管理、消费者权益保护等方面的法律责任和规范，避免法律空白带来的风险。同时，针对互联网金融的跨区域、跨境特性，应该出台对应的法规，处理涉及地域法律冲突的问题，以适应全球化的互联网金融市场。其次，针对性的互联网金融法规还需要关注金融科技发展的影响。比如，大数据、人工智能、区块链等技术在互联网金融领域的广泛应用，给数据安全、隐私保护等带来了新的挑战，需要相关法规对此进行详细的规定和监管。同时，对这些新兴技术的发展和应用也需要适当的法律支持和引导，以保证技术的积极利用，并防止其被用于非法目的。

2.更新并改进现有的法律法规。随着互联网金融业务形态的多样化和科技的高速发展，现有的法律法规无法全面覆盖或适应新出现的问题和挑战。因此，更新并改进现有的法律法规成为法律监管完善的重要环节。法律法规的更新需要基于现实情况和预期发展趋势进行。在规则制定中，应关注新兴互联网金融业务的风险特征和操作模式，充分考虑金融科技在此过程中的作用，如大数据、人工智能等，并对这些新技术产生的新问题进行预设规定，如数据隐私、算法透明度等。同时，法律法规的改进也不仅限于新增规定，还应充分考虑对现有规定的精准修订。例如，对于那些已经不能适应互联网金融发展的条款，可以进行适当的修改或废止，确保法律规定的时效性和准确性。此外，互联网金融的全球化特性也使得跨境法律冲突的问题显得尤为突出，需要对现有相关法律法规进行补充、完善，建立更加完善的跨境金融法律协调机制。总的来说，通过对现有法律法规的更新和改进，可以使得监管体系更加完善，更好地适应互联网金融的发展，确保金融市场的健康、稳定运行，保护消费者和社会的利益。

五、结束语

互联网金融在经济社会生活中的作用日益凸显，带来了繁荣的金融创新与活跃的市场活动，同时也引发了许多新的挑战。在这个背景下，对互联网金融的法律监管不仅要紧随其后，还要具备前瞻性和全面性，尽可能预见并解决新出现的问题。法律监管的完善是一个系统性的工程，需要从完善网络安全法律制度，优化互联网金融产品法律环境，到解决创新与法律框架的冲突等多个层面进行。在这个过程中，需要发挥多方的智慧和力量，包括立法者、监管者、企业和公众的积极参与。通过不断的学习、适应和改进，互联网金融法律监管体系一定会更加完善，为互联网金融健康发展提供强有力的法律保障。

参考文献：

[1] 肖微.我国互联网金融穿透式监管法律问题研究[J].中国价格监管与反垄断，2023（7）：70-74.

[2] 张彤彤.互联网金融中第三方支付的法律监管问题及完善研究[J].法制博览，2023（19）：150-152.

[3] 闫琪.互联网金融平台监管困境及破解[J].合作经济与科技，2023（15）：190-192.

[4] 郭子畅.互联网金融的法律监管问题[N].财会信报，2023-04-20（6）.

[5] 魏然.我国互联网金融监管问题及对策研究[J].投资与合作，2023（1）：36-38.

[6] 李博雅.互联网金融监管法律制度完善研究[D].烟台：烟台大学，2022.

[7] 梁展.人工智能视角下的金融监管法律制度研究[D].石家庄：河北经贸大学，2022.

[责任编辑 刘 瑶]