新能源汽车保险价格畸高？

田志桂

随着新能源汽车降价潮的火热与销量的不断上涨，关于新能源汽车保险价格高的讨论也日趋增多。

小米SU7 Max上线开售后，小米官方平台为这款车型提供了基础版和尊享版两种保险方案，保费分别为6638.29元和7035.95元。这一价格让不少车主感叹保费不便宜，堪比50万元燃油车保费。

据了解，50万元级别的燃油车的保险费用，刨去固定的交强险950元和车船税420元，商业险至少6000元起步。

对此，小米汽车专门进行回应称，新能源汽车和燃油车商业险条款不同，新能源汽车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车的使用场景。保费计算涉及多种因素，不能简单通过车价进行比较。

为什么售价仅二三十万元的小米汽车，车险保费不便宜？

新能源车险保费不低

经过梳理不难发现，即便是最便宜的特斯拉车型，其保险价格也依然高得惊人。

以2024款特斯拉Model Y后轮驱动版车型为例，其一年的交强险与基础商业险合计大约为6837元。更有网友分享，特斯拉Model Y第二年的保费平均报价为5738.08元，这一价格并不低廉。

同样，国内知名新能源汽车品牌比亚迪的汉EV车型，其首年保费也通常在5000―7500元之间，具体价格受车辆配置和保险方案的影响。

一般来说，新车第一年的保费相对较高，但随着车辆使用年限的增加和事故记录的减少，保费会逐渐降低。

在20万元左右的新能源汽车市场中，年保险费用大致在4000―6000元之间；而30万元以上的新能源汽车，保费则可能扩展到7000―9000元，甚至有过万的情况。这一现象引发了消费者对新能源汽车保费高的普遍关注。

不过，增程式新能源车型的保费相对略低。例如，AITO问界M9作为55万元价位的车辆，其车险保费为6799.25元；而厂商指导价在32.18万―39.98万元的理想L8，其官网公布的保险方案则在6868―7856元之间。

反观同样级别的燃油车，普遍要比新能源汽车便宜。

据了解，小米、特斯拉、小鹏、极氪4家4S店，选择20万元左右的新能源汽车询问保险费用情况，发现均在5000―5500元之间。

而同险种情况下，目前市场上同价位的燃油车第一年平均保费在4000元左右。相比之下，新能源汽车的保险费用贵了千元左右。

值得一提的是，新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年，新能源车险保费规模已经达到650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。

除此之外，许多新能源车主还不满保险公司在新能源汽车出险后，不光续保价格涨幅高，而且还面临被拒保的风险。有的车主反映，保险公司常因为系统判定风险过高，直接拒保或被要求投保附加险或提高保费。

为什么新能源汽车比油车保险费用高

2023年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费去年比油车高出约21%。为什么新能源汽车会比油车的保险费用高？

“保费是由多方面因素决定的，包括车的类型、价格、排量以及安全系数、出险次数、车主违章情况等，其中出险次数和安全系数直接影响保费高低。”某保险公司车险经理表示，“新能源汽车推出时间短，缺少有效的道路安全大数据；新能源汽车加速显著高于燃油车，10万元左右的新能源汽车就能享受到加速时的强烈推背感，但部分新能源汽车司机却没有养成这种驾驶习惯，导致碰撞追尾事故大幅上升；另外，整体来看，新能源汽车比燃油车出险率高得多，维修费用也很高。”

申万宏源研报显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源汽车中占比最高的家用车出险率高達30%，显著高于燃油车19%的数据。

对此，业内人士解释称，投保贵、投保难的原因主要在于新能源汽车专属条款对于传统燃油车商业险更复杂，对保险公司和被保险人的要求更高，保险公司需要承担更高的理赔风险。

“相对于传统汽车，新能源汽车发生自燃等意外事故的概率比燃油车高出许多。”业内人士表示，由于新能源汽车的复杂性和高科技含量，一旦发生事故，其维修成本往往远高于传统燃油车。同时，新能源汽车的保险市场还在逐步完善中，很多潜在的风险点尚未完全暴露，这也增加了保险公司的承保压力。

监管要求愿保尽保

目前，新能源汽车出险频率、案均赔款双高，导致其赔付率显著超过传统燃油车。

一边是车主叫苦“保费太贵”，一边是险企直言新能源车险业务越做越亏，赔不起。如何破局？

2024年1月24日，针对新能源汽车保费高的问题，国家金融监督管理财险司出手，向各保险公司下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》），及时解决消费者反映的投保难、续保难问题。

《通知》从5个方面对财产险公司提出要求。明确要求“交强险不得拒保，商业险愿保尽保”，满足消费者的保障需求。强调各财险公司应全面排查整改，取消不合理承保限制。要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。（作者单位：郑州大学第一附属医院）