关于有效提高保险公司经营管理水平的思考

张伟

摘要： 保险公司在发展过程中通过合理的经营管理， 可以有效增強自身的发展动力， 优化各个环节， 实现各阶段的统筹与控制， 从而促使自身实现高质量发展。基于此， 本文从提高保险公司的经营管理水平入手， 深入分析当前保险公司的经营管理现状， 明确其中存在的问题， 有针对性地提出合理的经营管理水平提升路径， 以期对我国保险公司发展有所裨益。

关键词： 保险公司； 经营管理； 发展路径

DOI：10.12433/zgkjtz.20240237

对于当前的保险公司来说， 在新形势背景下通过全面提高自身的经营管理能力， 是其践行科学发展观、 坚持特色发展道路、 实现可持续发展的基础， 也是当前保险行业未来发展的主要趋势。因此， 优化保险全流程专业化经营管理模式， 可为当前保险发挥保障功能、 提高保险公司的经济效益奠定良好的基础。在日趋规范的市场环境下， 提高保险公司的竞争力水平， 形成良好的良性竞争体系， 有利于其实现可持续发展。

一、 提高保险公司经营管理水平的现实意义

随着中国保险市场的快速发展， 保险公司之间的竞争越来越激烈， 经营管理作为保险公司的核心竞争力， 对保险公司的生存和发展至关重要。因此， 提高保险公司的经营管理水平具有重要的现实意义。

（一）有助于保险公司提高市场竞争力

在保险市场中， 各家公司之间的产品和服务同质化严重， 要想在竞争中脱颖而出， 就必须提高自身的经营管理水平， 以帮助保险公司提高市场竞争力。通过优化组织结构、 提高决策效率、 降低成本、 提高服务质量等方式， 保险公司可以提升自身的市场竞争力， 赢得更多的客户和市场份额。

（二）有助于保险公司提高盈利能力

经营管理不善是导致保险公司亏损的主要原因之一， 而提高经营管理水平有助于其提高盈利能力。通过精细化管理、 成本控制、 风险管理等方式， 保险公司可以降低经营风险， 提高盈利能力， 实现可持续发展。

（三）有助于提升客户满意度

客户满意度是衡量保险公司经营绩效的重要指标之一， 也是留住老客户、 拓展新客户的关键因素， 提高经营管理水平有助于提升客户满意度。通过优化客户服务、 提高服务质量、 加强客户关系管理等方式， 保险公司可以提高客户满意度， 增强客户忠诚度， 从而增加业务量。

（四）有助于保险公司应对市场风险

保险市场存在市场风险、 信用风险、 操作风险等各种风险， 提高经营管理水平有助于保险公司应对市场风险。通过加强风险管理、 完善风险管理制度和体系、 增强风险防范意识等方式， 保险公司可以降低风险损失， 保持稳健发展。

二、 保险公司经营管理现状问题

（一）负债经营与外部性

负债经营与外部性是保险公司经营管理中面临的一个重要问题， 由于保险公司的业务特性， 其负债经营的模式会增加经营风险。保险公司的负债主要包括未决赔款、 责任准备金等， 这些负债的金额和期限各不相同， 且易受市场利率、 通货膨胀等外部因素影响， 导致保险公司负债的实际价值发生变化， 从而影响公司经营的稳定性和偿付能力。此外， 保险公司的经营还受外部性的影响， 外部性是指一个经济主体的行为对另一个经济主体的福利产生影响， 而这种影响无法通过市场交易来纠正。在保险业务中， 保险公司可能会面临道德风险、 逆选择等一些外部性影响， 导致保险市场资源配置效率降低， 增加保险公司的经营风险。

（二）保险合同的不完全性

保险合同的不完全性是保险公司经营管理中需要解决的一个重要难题， 由于信息不对称、 有限理性和外部环境的复杂性和不确定性， 保险合同很难完全明确规定各方的权利和义务。首先， 保险合同的不完全性可能导致逆向选择和道德风险， 在保险市场上， 由于投保人比保险公司更了解自己的风险状况， 可能会隐瞒或虚报信息， 导致保险公司在承保时无法做出准确的判断。同时， 在保险合同的履行过程中， 由于信息不对称， 投保人或被保险人可能会存在机会主义行为， 如： 故意制造损失或夸大损失程度， 以获取不当利益。其次， 外部环境的复杂性和不确定性也是导致保险合同不完全性的重要原因， 自然灾害、 意外事故等不可预测事件的发生， 可能会对保险标的造成巨大损失， 而保险公司很难完全预测和控制这些风险。因此， 保险合同中难以完全规定各方的权利和义务， 导致保险公司在面临索赔时可能产生纠纷和不确定性。

（三）企业风险管理机制不完善

现阶段， 我国保险市场仍处于初级发展阶段， 市场经济发展促使保险业务呈现出全面增长的趋势， 但整体的重视力度不足， 人们对保险的认知相对较低， 而且相应的国家保险行业立法也未能全面完善， 导致行业整体的风险因素较多， 对保险公司的发展不利。例如： 我国当前的保险行业呈现出明显的垄断情况， 主要以人寿保险、 平安保险、 太平洋保险等少数几家为基础， 造成保险竞争层次相对较低， 未能形成完善的保险市场环境， 价值规律在保险市场上难以发挥。新兴市场相对较弱， 市场的保险供给大于需求， 原有的保险业务交易主要集中在传统的保险市场， 对于新兴市场的落实不足， 造成企业自身的风险防控能力不足， 一旦出现风险， 将出现明显的经济损失， 也不利于保险公司发展。

（四）行业从业人员整体素质偏低

现阶段， 我国保险从业人员整体素质参差不齐。相关调查显示， 大部分保险公司基层业务机构的从业人员并未接受过专业的保险业务培训， 对保险专业知识了解不足， 整体的文化水平偏低， 在开展业务的过程中难以对自身的作用以及保险职能进行清晰的讲解， 主要依靠自身的经验开展各项工作， 造成保险业务推广形式化， 缺少接受新鲜事物的能力， 在市场风险管理及市场营销方面存在明显的不足， 使得行业发展受限。与此同时， 保险从业人员培训形式化。虽然部分保险公司对从业人员进行了相应的技术培训， 但整体的培训项目与内容呈现散乱化， 难以有效提高从业人员的整体服务水平， 技术含量相对较低， 难以适应当前保险公司的战略业务调整。同时， 保险从业人员在经营理念方面理解不够深入， 对国家相关的保险政策以及保险公司未来发展前景也未能进行合理的预测， 整体的人才价值相对较低， 不利于保险公司稳定发展。

（五）市场开拓思路存在问题

保险公司在进行市场开拓过程中， 产品的创新力度较小， 业务的领域较为狭窄， 导致销售渠道管理不够完善。当今我们国家经济高速发展背景下， 国民经济体系也发生了极大程度变化， 私营以及个体经济已经成为了国民经济中的重要发展力量， 但是很多保险公司在进行业务开展过程中仍旧存在着业务领域无法跟上国际形势发展的问题， 很多时候大项目、 大企业仍旧是各个公司互相争夺和竞争的焦点， 对保险公司的具体产品结果进行分析， 很多传统产品仍旧是保险公司的主要收入来源， 但这些产品市场已经接近饱和， 并且产品较为单一， 相似程度高， 导致产品已经无法适应市场的实际发展需求。在进行新产品研发过程中， 因为公司的推广程度不足， 导致全新产品的研发陷入困境。而在产品销售中， 也能够构建出一种统一化的管理制度， 导致管理总体较为混乱， 不利于保险公司顺利发展。

三、 保险公司经营管理水平提高的新路径

（一）加强负债管理

针对负债经营与外部性这一问题， 保险公司可以采取以下应对措施： 第一， 加强负债管理。保险公司应建立完善的负债管理制度， 定期对负债进行评估和监控， 确保负债的实际价值与账面价值相符。同时， 保险公司应积极采取措施降低负债的波动性， 如调整投资策略、 加强负债、 资产匹配管理等。第二， 多元化经营。保险公司可以通过多元化经营， 分散经营风险， 例如： 开展多种类型的保险业务、 涉足其他金融领域等， 提高自身的抗风险能力。第三， 强化监管。监管部门应加强对保险公司的监管和规范， 确保其偿付能力和风险管理水平符合要求。同时， 监管部门应建立健全预警机制， 及时发现并解决潜在的风险问题。

（二）完善保险合同的审核与管理

针对保险合同的不完全性， 保险公司要采取多种措施， 完善保险合同的审核与管理： 第一， 加强信息披露和风险管理。保险公司应加强与投保人的信息交流， 提高信息披露的透明度， 减少信息不对称的情况。同时， 加强合同风险管理， 对潜在的风险因素进行充分评估和监控， 以降低风险损失。第二， 完善保险条款和除外责任。保险公司应在保险条款中明确规定各方的权利和义务， 减少模糊地带。同时， 完善除外责任， 明确不保事项， 避免未来可能产生的纠纷。第三， 提高核保和核赔的准确性。保险公司应加强对投保人和被保险人的核保和核赔管理， 确保信息的真实性和准确性， 通过建立完善的核保和核赔流程， 降低逆向选择和道德风险的发生率。第四， 加强内部控制和审计。保险公司应建立健全内部控制机制， 对保险合同的执行过程进行监督和审计， 通过加强内部审计和合规管理， 及时发现和纠正不合规行为。第五， 利用科技手段提高风险管理水平。保险公司可以运用大数据、 人工智能等技术手段， 对其风险进行更精准的评估和监控， 通过数据分析和模型预测， 提高风险预警和应对能力。第六， 建立纠纷解决机制。保险公司应建立完善的纠纷解决机制， 对于保险合同执行过程中出现的争议和纠纷， 能够及时、 公正地处理。通过建立多元化的纠纷解决途径， 提高客户满意度和信任度。第七， 持续优化保险合同。保险公司应定期对保险合同进行审查和优化， 根据市场变化和客户需求调整保险条款， 通过持续改进保险合同， 提高合同的适应性和竞争力。

（三）强化风险管控机制， 提高运营安全性

面对当前复杂的市场环境， 保险公司在发展过程中应明确风险因素产生的影响， 始终将金融风险防范放在自身发展的首位， 并结合当前的金融发展形势， 合理进行运营安全控制， 从而降低风险因素的影响， 保证企业的稳定运营。在经营过程中， 保险公司需要审时度势， 通过合理的方式对自身结构进行调整， 按照循序渐进方式推进均衡发展， 保证质量与速度相协调， 实现资源整合， 提高资源利用率。建立完善的风险预警机制， 及时排查潜在的风险隐患， 明确风险因素可能产生的影响以及风险因素产生原因， 采取合理的措施进行防控， 以减轻风险产生的影响。合理把控市场化节奏、 区域发展节奏、 平台建设节奏， 以保险公司的经营管理能力为基础， 通过运行节奏调控经营管理过程， 明确阶段性经营目标， 紧跟形势变化， 把握发展时机与大方向， 实现动态化经营管理， 提高保险公司的经营效益。着力提高保险公司的综合管理能力， 提高保险经营技术含量， 全面优化经营理念、 产品开发、 风险控制、 人才素质等要素。

（四）加强团队建设， 提高财务管理水平

在发展过程中， 保险公司应加强自身的保险业务团队建设， 对现有的财务管理团队进行优化， 提升全员素质。在日常工作过程中， 应善于灵活运用创新思维与创新能力开展各项工作， 以提高整体的工作质量与效率。在人才培养过程中， 应注重人才的市场环境分析能力、 经营战略调控能力的培养， 保证其具备良好的财务风险分析能力与规避能力， 在风险发生时， 可以灵活利用自身的优势进行风险转移或防控。同时， 应将培训工作常态化， 注重整体的培训投入， 采取內域外引、 专业合作等多种形式开展培训， 打造高素质财务管理人才队伍