养殖户投保行为影响因素分析

□文/ 李小康 杨俊孝

（新疆农业大学公共管理学院 新疆·乌鲁木齐）

［提要］本文通过调查走访昌吉回族自治州木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县293 位养殖户，采用二元logistic 模型结合实地调研数据对养殖户购买肉牛养殖保险的意愿进行实证分析。研究结果表明：投保意愿受年龄、文化程度、是否担任过村干部、肉牛养殖规模、从业年限、是否发生过养殖肉牛疫病并且造成损失等因素对养殖户是否购买养殖保险的结果具有积极影响，并根据研究结果提出如何加强肉牛养殖保险覆盖率的建议。

随着社会经济水平的不断提高，牛肉制品的消费量也在不断增长，在此影响下昌吉州肉牛养殖业也在不断发展，肉牛存栏量显著增长。但养殖肉牛根据其自身特点具有时效长、重资产、回报不稳定等特点。因此，在肉牛养殖的过程中容易发生不同的养殖风险，使养殖户出现严重经济损失。所以，如何为养殖户保驾护航，尽可能避免养殖户遭受严重损失成为当前急需解决的一大问题。投保养殖业保险能够帮助养殖户分散养殖风险，为养殖业提供保障，因此开展养殖业保险具有深远意义。

Moschini 经过研究认为，养殖户看待风险的态度会对养殖户是否投保产生重要的影响，原因是因为不同的养殖户对待各类风险的态度存在差异，寻求风险的养殖户转移风险的意愿并不强烈。姜天龙对吉林省肉牛保险的购买意愿及其影响因素展开研究后发现，政府应该加大肉牛养殖保险的优惠力度，让更多养殖户受益的同时还应该完善保险相关法律规定。吴发平经过对于湖南省肉牛养殖行业的分析后发现，应该将肉牛养殖保险纳入地方性财政保险保障范畴，并且扩大试点范围，逐步推动肉牛养殖保险的全覆盖，提高养殖户抵御风险的能力。牛媛娜、方明旺等经过研究认为，养殖户的家庭情况、动物疫病发生情况、养殖户对动物疫病风险认知等因素对于养殖户投保养殖保险会产生重要影响。王明利等经过研究认为，养殖户购买保险可以有效地防范各类风险造成经济损失，保证养殖户少损失或不损失的同时，还可以保证其正常的盈利水平，推动肉牛养殖的积极发展。

鉴于当前缺少对于肉牛养殖保险的专业研究，并且缺少相应的数据。本文基于新疆昌吉回族自治州木垒哈萨克自治县、奇台县、吉木萨尔县各类养殖经营主体的走访调查结果，研究对投保肉牛养殖保险的意愿产生影响的因素，并且对此进行实证分析，最后提出行之有效的对策方法。

一、昌吉州东三县肉牛养殖风险与肉牛养殖保险

近年来，在各种因素的共同影响下，昌吉州东三县肉牛养殖业得到快速的发展。截至2020 年底，东三县合计共有存栏肉牛14.68 万头，牛肉年产量为10，194 吨。昌吉州东三县背靠自治区首府乌鲁木齐，牛肉市场消费量需求大，当前牛肉供应量已经难以满足市场需求。在当前局势下，我们应当积极扩大肉牛养殖规模，提高肉牛养殖的存出栏量，积极推动肉牛品种改良，提高肉牛养殖抗疫病能力，并且积极推动肉牛养殖保险相关制度和规定的完善，使各类养殖户能够充分利用养殖保险降低养殖风险，减少经济损失。

（一）昌吉州肉牛养殖风险。肉牛的养殖风险按照其发生的途径可以分成自然灾害风险、市场经营风险以及动物疫病风险。昌吉州东三县近些年自然灾害发生较少，对于肉牛养殖业并未造成严重冲击。针对市场风险方面，当前由于进口牛肉对于国内牛肉价格造成一定冲击，肉牛市场价格虽然呈现下行趋势但总体趋于稳定；由于肉牛养殖周期较长，短期市场价格波动对于肉牛养殖业产生的风险较小。所以，在此背景下动物疫病风险已经成为影响肉牛养殖业健康发展的主要因素。例如，2023 年夏季奇台县一名养殖户，家中18 头养殖肉牛因为巴氏杆菌在一天内集体死亡。吉木萨尔县也有养殖户因口蹄疫疫情影响，15 头肉牛遭到统一扑杀处理，造成严重经济损失。除此之外，还有偶发性因动物疫病造成肉牛养殖减产或者造成严重损失的案例。

（二）昌吉州肉牛养殖保险。昌吉州肉牛养殖保险经过多年发展已经取得一定的成果。但是，在实地走访中发现，保险的覆盖率相较于其他省份还存在一定的差距，其原因可能是宣传工作不到位、养殖户对于养殖保险的了解程度不到位以及对于保险的不放心所造成的。肉牛养殖保险作为养殖业保险的一种是指在肉牛养殖过程中，对各类原因导致的肉牛养殖经济损失而向投保保险的养殖户提供经济补偿的一种养殖业保险。肉牛养殖保险适用的养殖肉牛标准为4 月龄至7 周岁之间，投保的肉牛应当由当地的畜牧兽医部门与保险的承办人经过检查后无伤残、无疾病。

肉牛投保养殖保险需要符合投保相关规定，受保肉牛品种正统为当地常见品种，身体状况健康，投保期限规定为期一年，在续保时应当交由兽医部门与保险公司工作人员进行复检工作，达到续保要求之后再进行续保工作。

二、投保肉牛养殖保险意愿影响因素实证分析

（一）调查说明。本文的研究数据来源于2023 年新疆农业大学公共管理学院研究生进行的实地调查。调查的地点为新疆昌吉回族自治州木垒哈萨克自治县、奇台县以及吉木萨尔县，合计3 个县。本次共发放317 份调查问卷，经过判定后剔除无效问卷共24 份，合计有效问卷共293 份，问卷的有效率为92.4%。问卷的内容主要包含养殖户的个人基本情况、家庭情况、经营情况、养殖业风险认知情况等问题。

（二）研究变量选择与分析

1、被解释变量。本文选择以养殖户是否愿意为养殖肉牛投保作为被解释变量，用Y 来表示，被解释变量的赋值情况以及统计性描述情况见表1。由表1 分析得知，在293 份问卷中，有215 位养殖户愿意为肉牛投保养殖保险，占样本总量的73.3%。（表1）

表1 被解释变量赋值和统计性描述一览表

2、解释变量。养殖户对于是否投保肉牛养殖保险，主要源于主观意识及其家庭的经营情况和其对于潜在养殖风险的接受程度。影响投保意愿的因素主要集中于养殖户的个人特征、养殖业的经营情况以及对肉牛养殖风险和保险的认知情况。所以，在选择解释变量时，本文选取养殖户的基本情况、养殖业的经营情况以及对待肉牛养殖风险和保险的认知情况作为解释变量。具体的赋值情况与统计描述情况见表2。其中，因变量：Y＝0，表示没有购买过；Y＝1，表示购买过。（表2）

（1）养殖户基本情况分析。在进行调查时，选取的养殖户个人基本情况主要包括养殖户的性别、年龄、教育程度、是否担任村干部等问题。经过研究可以得出，在肉牛养殖业中的男性比例高于女性比例，从性别的比例情况来看，男性共有253 人，占样本总量的86.3%，而女性的样本量只有40 人，占比为13.6%。从养殖户的年龄分析看，年龄在51～65 岁的占比最多有118人，占样本总量的40%。20～35 岁所占比例最少，只有19 人，占比为6.4%，养殖户的平均年龄达到49 岁，年龄最高者为84岁，由此可以看出养殖户的年龄层次较大。根据调查情况得知，养殖户学历层次为初中的人口所占比例最高为41%，大专及以上学历人数有22 人，仅占样本总量的7%，由此可见，养殖户的受教育程度和文化水平较低。在是否担任村干部的问题上，根据调查数据可以得知，有56 名担任过村干部职位，占比为19%。

（2）养殖户经营情况分析。经营情况是影响养殖户做出购买养殖保险决策的重要因素之一。经营情况分析包括年保险缴费金额、养殖业年收入、养殖规模、借贷情况、从业年限等问题。从年保险缴费金额来看，年保费金额在5，000～10，000 元内的养殖户数量最多，有122 人，占比达到41%。从养殖业年收入看，年收入主要集中在6 万～15 万元，共有104 户，占样本总量的35.4%。从养殖肉牛的规模可以看出，养殖规模在10～49 头为多数，共有124 人，样本占比达到42%；养殖规模在500 头以上的养殖户数量最少，仅有23 人，占样本的比重为8%。而根据对于借贷情况分析来看，存在借贷情况的养殖户占大多数，有214 人，占比达到73%。根据对从业年限的分析结果来看，从业时间在6～10 年人数所占比重最大，共有98 人，占比达到33.4%；其次是10～15 年，有77 人，占比达到27.6%。

（3）养殖户风险认知情况分析。养殖户对养殖保险和潜在风险的不同认知情况会对肉牛养殖保险支付意愿产生影响。对肉牛养殖保险的认识程度进行研究，认为养殖保险的重要程度一般的养殖户占样本总比重最大，共有122 人，占样本总量的41.5%；认为非常重要的最少，占9.12%。对肉牛养殖疫病发生情况分析得知，发生过疫病并且造成损失的养殖户数量最多，有231 人，占比高达78%。从肉牛养殖保险的宣传次数看，认为宣传过1～3 次的养殖户数量最多，共有142 人，占比48%；认为宣传过6 次以上的养殖户数量最少，共有20 人，占比7%。

3、研究假说。通过上述定性分析，以及总结前人对此研究的观点，本文所要检验的研究假说是：

（1）不同养殖户个人特征会影响肉牛养殖保险的投保意愿

（2）不同养殖户经营情况会影响肉牛养殖保险的投保意愿

（3）不同养殖户风险认知情况会影响肉牛养殖保险的投保意愿

4、模型构建。根据本研究特点，决定采用非条件的二元Logistic 回归模型。二元Logistic 回归模型的具体形式为：

对p 做对数转换，即：

根据上述假说，建立养殖户投保意愿和影响因素之间的函数为：

式中，Y1为养殖户具有购买意愿；Y0为养殖户不具有购买意愿；X1为解释变量；β0为常数项；β1为待估计系数；ε 为随机误差项。

5、模型结果分析。运用SPSS 软件对调查数据运用二元Logistic 回归分析，分析结果见表3。（表3）

表3 Logistic 回归分析结果一览表

6、模型整体分析。针对模型的运算结果进行分析发现，在引入模型的12 个变量中，有6 个变量通过了显著性的检验，通过检验的变量分别为养殖户的年龄、文化程度、有无担任过村干部以及养殖规模、从事养殖业年限、有无发生过养殖肉牛疫病并且造成损失。

7、影响因素分析。通过对研究数据的结果分析以及进一步的检验分析得知，养殖户的个人情况、经营情况、养殖风险来源的认知情况对是否投保肉牛养殖保险具有显著性影响，而这也对前文的假说进行了验证，具体分析情况如下：

养殖户年龄对投保的意愿有正向影响，养殖户的年龄越大，投保的意愿就越强烈。原因是因为年龄越大的养殖户从事肉牛养殖业的工作时间和经验就越多，对于肉牛遭遇各类风险给养殖肉牛带来的损失概率就越高，通过投保养殖业保险来规避风险的概率就越高；文化程度对是否投保肉牛养殖保险具有正向的积极影响，文化程度越高的养殖户投保养殖业保险的意愿就越强烈，就越愿意通过购买保险来分散养殖风险；是否担任村干部对于养殖户的投保意愿也有正向影响，原因在于村干部对于新鲜事物的接受速度较快，能够接触到各类政府文件，对于政策的解读能力较强，所以投保意愿也会随之增加。

养殖规模对养殖户的投保意愿有积极影响，原因是肉牛的养殖数量达到一定规模后，疾病及防疫风险发生的可能性就越大，随之带来的养殖风险也会变大，养殖户就越需要通过肉牛养殖保险来规避风险。养殖年限对养殖户的投保意愿具有正向影响，养殖年限越长的养殖户经历各类养殖风险的概率就越大，就越需要通过购买养殖保险的方式规避养殖风险。除此之外，是否发生过养殖肉牛疫病并且造成损失对是否投保养殖保险也具有积极影响，养殖户在没有发生过养殖风险并且造成损失前对于养殖保险并没有清晰的认识，经历过养殖风险并且造成损失的养殖户对于保险的投保意愿会明显增强。

经过实证分析得出，养殖户的性别、年保险缴费金额、养殖业年收入、借贷情况、对养殖业保险的重要性认识和肉牛养殖保险的宣传场次总共6 个变量的影响效果不显著。经过研究认为，养殖户不论是男性或者是女性、年缴纳保费金额的多少、借贷情况以及与肉牛养殖保险的宣传次数对于养殖保险的购买意愿影响不明显或者说影响较小。原因是养殖户在购买养殖保险的过程中都会对家庭的经济情况与保险对于养殖经营的重要性进行充分的考量。除此之外，养殖业收入情况以及对于保险的重要性认识与养殖户的个人情况或者家庭情况存在联系，存在自身因素的干扰，因此并不能通过以上因素判断是否对养殖户的投保意愿产生影响。

三、讨论

经过研究发现，肉牛养殖保险对于养殖户分散养殖风险，保障自身利益大有裨益，同时对肉牛养殖业的健康发展也存在积极影响。肉牛养殖业想要快速发展，促进养殖业保险的覆盖范围对其有深远的意义。根据以上分析得出，养殖户的年龄、文化程度、是否担任过村干部、养殖规模、养殖业年限、是否发生过养殖肉牛疫病并且造成损失这6 个变量对于养殖户投保肉牛养殖保险有正向影响。

四、对策建议

根据上述结论，本文立足于昌吉州东三县肉牛养殖实际发展状况，结合政府以及保险公司的立场和观点对于如何提高肉牛养殖保险的覆盖率和满意度提出以下几点对策建议，用以帮助肉牛养殖业健康发展。

首先，鼓励养殖户扩大肉牛的养殖规模，帮助提高养殖户的营收水平和抵御风险能力。目前，昌吉州东三县总体的肉牛养殖特点是养殖规模较小、投入水平较少、精细化程度较低，各级政府应该积极鼓励引导养殖户扩大养殖规模，实现养殖规模化、精细化、科学化，还应当积极引进良种，进行肉牛养殖品种改良，提高养殖户收入水平和抵御养殖风险的能力，提高肉牛养殖收入水平。

其次，增强养殖户的科学养殖意识和方法，提高肉牛养殖户的相关文化水平和专业技术能力。当前，从事肉牛养殖业的养殖户年龄较大、受教育程度较低、部分养殖户还存在汉化程度低的问题，对于养殖业保险的优点和优惠性政策的理解能力较差、接受程度不高。政府还应当加大对从事养殖业人员的培训工作，展开面向肉牛养殖户的培训工作，提高科学的饲养能力和突发疫病的诊疗能力。

最后，对肉牛养殖保险条款进行简化，提高养殖户对肉牛养殖保险的解读水平，并且加快保险的赔付速度和简化理赔程序。在走访中发现，养殖户在解读肉牛养殖保险时的理解能力较弱，对保险条款不理解，工作人员不熟悉，并且理赔程序复杂且收费高。保险公司应当积极简化保险条款，加强对肉牛养殖保险的讲解和宣传工作，使投保人明晰保险政策。还应该加快保险的赔付速度和效率，简化工作流程，最大限度地提高不同养殖户对保险公司服务的满意度。