金融强国背景下商业银行数字化转型的思考

摘要：文章分析了金融强国背景下商业银行数字化转型的必要性和重要意义，论述商业银行数字化转型的现状及存在问题，包括技术基础薄弱、人才短缺、资金投入受限及数据安全和隐私保护方面面临挑战，解决问题的对策包括：加强和金融科技公司合作，加大人才培养力度，优化业务流程，以及强化数据安全和隐私保护。

关键词：金融强国；商业银行；数字化转型；数据安全；人才培养

DOI：10.12433/zgkjtz.20243307

商业银行是金融市场中的重要组成部分，在建设金融强国战略大背景下，面对全球金融市场飞速发展、金融科技持续创新，数字化转型已经成为当前银行业的一个重要发展趋势。商业银行的数字化转型既关乎自身竞争力增强，更是促进整个金融行业实现优质发展的关键。

一、金融强国背景下商业银行数字化转型的背景与意义

（一）金融强国建设对商业银行的要求

建设金融强国的时代背景对商业银行提出了更多要求，同时也带来了更多挑战。建设金融强国强调金融体系具有稳健性、创新性、包容性等特征，要求商业银行既要参与竞争求生存，又要主动担当推动金融市场多元化的重任。商业银行需立足传统业务，强化金融科技运用，增强服务能力与市场竞争力。与此同时，商业银行需要重视国家宏观政策导向并积极回应金融改革需要，以优化资源配置提升金融服务覆盖面与精准度来促进普惠金融。另外，金融市场全球化、数字化趋势加速，要求商业银行合规管理、风险控制等标准不断提升，以保证自身在业务稳定、安全的前提下快速成长。

（二）数字化转型对商业银行的重要性

数字化转型是商业银行提升市场竞争力、强化服务能力的重要途径。在金融科技快速发展的背景下，顾客对银行服务提出了越来越高、越来越多样化的要求，传统银行业务模式已经很难适应新时代对银行提出的服务要求。通过数字化转型使商业银行能够优化业务流程、提升运营效率以降低成本。与此同时，数字化的运用使商业银行可以对客户数据进行更好的分析，并提供更多个性化金融产品与服务，从而提升了客户的满意度与忠诚度。另外，数字化转型还有利于商业银行开拓新业务领域、强化风险管理能力、提高市场应对能力。所以数字化转型是商业银行应对市场变化、增强竞争力、获得可持续发展的必然选择。

二、商业银行数字化转型的现状与问题

（一）现状分析

目前，商业银行数字化转型已取得一定成绩，但是总体进程较为缓慢。一些商业银行开始利用大数据和人工智能技术来优化业务流程和改善客户体验，但是总体上数字化程度还不高。很多商业银行技术基础设施、人才储备、资金投入等都比较薄弱，对数字化转型缺少系统战略与规划。与此同时，受政策引导与市场需求驱动，商业银行数字化转型关注度得到提升，但是在具体实施中也面临着不少挑战，比如，技术升级困难、人才缺口显著、资金投入不到位等等。这些现状折射出商业银行还需要在数字化转型之路上不断地进行调整与改进，才能应对瞬息万变的金融市场以及激烈的竞争。

（二）问题分析

1.技术基础薄弱

商业银行数字化转型进程中，普遍存在着技术基础薄弱的问题。相对于大型银行，商业银行信息技术基础设施投入显著不足，致使其数字化转型过程面临着技术更新困难和系统兼容性不强等问题。与此同时，商业银行数据管理平台不统一，技术架构不整合，很难实现各业务系统互联互通、数据共享等目标，这极大地限制了商业银行数字化转型。另外，商业银行技术创新能力有限，且很难对新技术进行有效的引进与运用，致使商业银行在金融科技领域竞争力较弱。

2.人才短缺

数字化转型对技术能力与创新思维要求较高，而商业银行在这方面却明显不足。一是商业银行在人才吸引、留用等方面处于不利地位，很难与各大银行、科技公司争夺高素质数字化人才。二是内部员工数字化技能不强，很难适应日新月异的技术环境与市场需求。三是缺乏系统化培训与培养机制，难以组建具有持续创新能力的数字化队伍。人才短缺在制约商业银行数字化转型进程的同时，也影响着商业银行整体的竞争力与服务能力。

3.资金投入有限

商业银行数字化转型过程中，面临着资金投入受限的困境。数字化转型所需经费巨大，主要涉及技术设备购置和更新，人才引进和培训以及系统研发和维护。而商业银行受自身规模限制及盈利能力欠缺等因素影响，对资金投入较为审慎，致使其数字化转型进程较慢。另外，资金投入的有限性也直接影响商业银行技术研发能力以及市场竞争力，使得商业银行很难在数字化领域与大型银行进行有效的竞争。

三、金融强国背景下商业银行数字化转型的策略与建议

（一）加强与金融科技公司合作

1.技术引进与创新合作

在建设金融强国的大环境下，商业银行需通过与金融科技公司加强合作、技术解决方案的引进与创新等方式来加快数字化转型步伐。商业银行可与金融科技公司共同引入云计算、大数据、区块链、人工智能等前沿技术来提升技术水平及市场竞争力[1]。与金融科技公司开展合作，有利于商业银行减少自主研发所需成本及风险，并通过分享技术平台及研发资源等方式加速新技术引进及运用。商业银行也可利用金融科技公司自身技术优势来改善现有系统兼容性与安全性、优化数据管理与客户服务流程，以提高运营效率与客户满意度。同时双方技术创新合作可联合开发出智能投顾，自动化贷款审批等新金融产品与服务以满足市场需求、以区块链等为核心的供应链金融进一步充实产品线、提升客户黏性、扩大市场份额。所以与金融科技公司构建牢固的技术合作关系，可以使商业银行在数字化转型过程中得到技术上的支持，对市场变化做出迅速反应，从而实现创新驱动。

2.业务拓展与渠道合作

数字化转型过程中，商业银行需积极开拓与金融科技公司业务渠道合作来增强市场竞争力及业务扩展能力。商业银行可利用金融科技公司技术平台与渠道优势迅速拓展市场覆盖面、增强服务广度与深度。商业银行可基于金融科技公司原有平台及网络，推出移动支付、小额贷款、数字理财等定制化金融产品，在其用户基础及数据分析能力帮助下，可迅速获得新客户群体[2]。此外，渠道合作还可以帮助商业银行优化客户体验，通过多元化的线上渠道（比如，移动App、微信小程序以及社交媒体平台等）提供全天候的便捷服务，满足顾客多样化需求、提高顾客满意度与忠诚度。此外，商业银行还可以借助金融科技公司数据挖掘与分析能力，准确分析市场需求与客户行为，从而优化产品设计与营销策略，做到精准营销与精细化管理。

（二）加大人才培养力度

1.内部培训与提升

在数字化转型过程中，商业银行要注重内部人才培养和升级，以系统化培训提升员工数字化技能及创新能力。商业银行可结合业务需求与岗位特点开发多层次培训课程，内容涉及数字技术应用、大数据分析、网络安全、金融科技创新等诸多领域，以保障员工掌握相关技术知识与操作能力[3]。同时要采取线上与线下相结合、定期技术培训、专业讲座等形式，并邀请业内专家给予辅导，以增强职工学习效果，提高其参与度。另外，还应搭建内部知识共享平台与技术交流机制，以激励员工在实践过程中持续学习并积累经验，以提高整个队伍数字化素养。为调动职工主动参与数字化转型各项工作积极性，商业银行应建立完善绩效考核与晋升机制，把职工学习与创新成果与职业发展有机结合起来，营造人才培养与发展良性环境。

2.外部人才引进

在内部培养之余，商业银行还需要积极从外部引进高素质数字化人才，以弥补内部资源缺失，促进数字化转型顺利推进。商业银行可采取多渠道招聘策略来吸引金融科技、数据分析、信息安全等方面经验丰富且有专门知识的优秀人才。要建立灵活多样的招聘机制，例如，联合高校、科研机构建立联合培养计划、参加行业人才交流会、扩大人才来源等等。与此同时，商业银行还需提供有竞争力的薪酬福利与优良的工作环境、清晰的职业发展路径，以增强对人才的吸引力，提高人才留用率。另外，为增强和提高外部人才归属感与适应性，商业银行可通过导师制或者团队融合计划等方式，帮助新入职员工迅速融入企业文化、熟悉业务流程，并尽快发挥特长。

（三）优化业务流程

1.流程再造与简化

在数字化转型过程中，商业银行需重视业务流程再造及简化，以技术创新及流程优化提升运营效率及客户服务水平。流程再造并不只是单纯地将原有流程数字化，而是需要对传统业务流程进行综合分析与再设计，使其能够满足全新数字化环境与市场需求。中小型银行有能力运用如流程自动化、数据挖掘和人工智能等数字化技术，以实现业务操作的高度自动化和智能化，从而减少人为的错误和干预，缩短数据处理的时间，并降低整体运营成本[4]。例如，通过引入智能客服、自动化风险评估系统，商业银行能够显著提升客户的咨询响应速度、贷款审批效率、增强客户体验及提高客户满意度。与此同时，商业银行要强化跨部门协作与数据共享、消除“信息孤岛”、构建高效数据驱动决策机制、保障业务流程顺畅透明。流程再造与简化会让商业银行变得更灵活、更有效率，能对市场变化、客户需求做出迅速反应，从而增强商业银行的整体竞争力与业务发展潜力。

2.客户体验优化

通过持续改善客户体验，商业银行可树立良好的品牌形象、提高市场竞争力与客户忠诚度、达到数字化转型的目的。在数字化转型进程中，商业银行要注重优化客户体验，并通过提高服务便捷性与个性化水平来提高顾客满意度与忠诚度。第一，商业银行可运用大数据分析与人工智能技术，深入挖掘客户需求与行为偏好，并提供定制金融产品与服务，如个性化理财方案，智能推荐及个性化营销活动，提升顾客参与感与黏性。第二，通过搭建移动银行，在线客服和社交媒体等多渠道服务平台，商业银行可提供全天候、多元化的服务触点，使客户在任何时间、任何地点享受银行服务。第三，商业银行要注重顾客反馈、建立快速响应机制，及时回应顾客的抱怨与建议，优化服务流程与产品设计。

（四）加强数据安全与隐私保护

1.技术防护与加密

在数字化转型过程中，商业银行所面临的数据安全和隐私保护问题越来越严重。为有效应对这一挑战，商业银行需要强化技术防护与数据加密措施[5]。一是商业银行要使用SSL/TLS加密、量子加密或其他先进加密算法与安全协议来保障数据传输与存储时的安全，避免敏感信息外泄。二是实施多级别的安全保护措施，包括但不限于防火墙、入侵检测系统、病毒防护软件以及多重身份验证，以提高网络安全防护能力，防止黑客攻击或恶意软件的侵害。三是定期开展安全审计、漏洞扫描等工作，发现并修复系统漏洞，维护系统安全稳定。鉴于网络威胁环境的日益复杂化，商业银行还应设立安全运营中心来进行实时的监视和紧急反应，以确保能够迅速应对各种可能出现的安全问题。

2.制度建设与管理

在技术层面保护之外，商业银行还应强化数据安全及隐私保护制度建设及管理，以保证满足监管要求。商业银行需建立并完善数据安全管理制度与合规框架，厘清各个业务环节安全责任与操作规范，保障全体员工能够按照统一安全标准与程序进行操作。同时，要加强职工数据安全意识训练，经常进行安全教育与演习，增强全员合规意识与风险防范能力。另外，商业银行要制定数据泄露的应急预案，并建立快速响应机制，以保证数据泄露事件出现后得到及时、有效的处置。为保障数据安全管理能力不断提升，商业银行也需要定期开展数据安全审计与风险评估工作，发现并化解潜在的风险点，并优化安全策略与举措。通过健全数据安全制度建设及管理，商业银行能够有效减少数据泄露风险、增强客户信任度、树立品牌形象、助推数字化转型顺利进行。

四、结束语

总之，商业银行数字化转型作为一个系统工程，必须以金融强国战略为指导，根据自身特点与市场需求进行探索与实践。通过与金融科技公司加强合作、加大人才培养、优化业务流程、强化数据安全和隐私保护等措施，商业银行能够有效应对转型中所面临的各种挑战，提高服务效率与质量，增强市场竞争力。未来，商业银行要继续聚焦金融科技最新动态，主动拥抱数字化变革，助力金融强国目标实现。

参考文献：

[1]许佩娟.金融科技背景下商业银行数字化转型建议[J].当代县域经济，2024（4）：100-103.

[2]高伦，陆岷峰.金融强国背景下商业银行数字化转型风险与管理路径研究[J].天水行政学院学报，2024，25（1）：118-124.

[3]杨涛.建设金融强国背景下的银行数字化转型[J].中国银行业，2024（2）：43-46+6.

[4]黄永刚，陆岷峰.金融强国背景下金融机构数字化转型战略研究——以中小商业银行为例[J].大庆师范学院学报，2024，44（1）：57-65.

[5]程露莹.“5G+金融”背景下商业银行数字化转型路径探究[J].今日财富，2021（12）：77-78.

（作者单位：澳门科技大学商学院）