城市商业银行竞争力提升对策

卢锦标

城市化进程日渐推进，商业银行面临着巨大的压力和挑战，风险与机遇同在，商业银行需准确进行自我定位，明确自身不足，制定出提升竞争力的有效策略，更好地为城市发展建设提供优质服务。

在我国的金融体系中，城市商业银行是重要且特殊的构成部分，在城市金融发展中有着十分重要的作用。从20世纪90年代出现到如今，城市商业银行经历了几十年的改革发展。如今金融行业改革日渐深入，开放性逐渐提高，银行业的竞争十分激烈，城市商业银行面临巨大的挑战。对于城市商业银行而言，把握发展机遇，积极应对挑战，提升自身的竞争力与持续发展能力，将关系到其自身的生存与发展。

一、城市商业银行面临的机遇与挑战

（一）商业银行面临的宏观外部环境

我国经济高速增长，经济结构不断升级，金融改革日渐深化，这都使城市商业银行获得了好的发展空间。但城市商业银行还有一些历史遗留问题没有解决，同时面对外资银行进入、货币政策调整、利率市场化以及监管政策调整等情况，使得城市商業银行面临着诸多挑战，如金融市场发展以及制度创新、宏观政策调整、金融监管等严峻挑战。

（二）面临的竞争形势

城市商业银行面临着诸多的挑战，不仅有银行业内部的竞争，也有着来自资本市场、货币市场以及非银行金融机构的竞争。国有银行改制后，经营活力明显提升，股份制银行规模化发展以及管理制度的优化、外资银行的渗入等都为城市商业银行发展带来了巨大的压力。如今，行业竞争日渐激烈，外资银行、股份制银行快速发展，在全国各地建立网点，管理措施、竞争策略、金融产品以及服务日渐多样化，这都是对城市商业银行生存发展的挑战。

二、影响城市商业银行竞争力的原因

（一）经营理念问题

要提高城市商业银行的竞争力，经营理念的更新是首先要解决的问题。当前经济社会发展，金融市场不断变化，城市商业银行的经营环境也日渐改变，需要不断更新经营观念，以适应市场的变化。目前，许多城市商业银行的经营观念还停留在传统的发展模式上，对零售业务的发展重视不足，不能够准确把握金融发展方向，经营发展战略调整迟疑，缺少动力。而且城市商业银行的现代企业制度建设时间不长，经营机制还存在不完善之处，干部、员工的经营理念、管理模式还受传统理念的限制，缺少使命感和紧迫感，使其在市场竞争中处于劣势。

（二）产品竞争力不足

另一个影响城市商业银行竞争力的因素就是产品竞争力不足，由于传统业务分工影响，在城市业务发展中，商业银行对优势行业、客户的介入不及时、不到位，垄断性的优势不足，市场拓展存在难度。同时，产品竞争力不足，如个人业务产品，功能不够多元化、不够丰富，创新力度不强，不能形成联动优势，无法形成集存、贷、结算、理财于一身的综合性账户管理，使得市场竞争力的提升受到限制。

（三）经营机制存在滞后性

当前，某些商业银行还存在着行政机关化的管理特点，上下联动不到位。同时营销激励机制不够完善，员工营销积极性不足。对地区经济的快速发展信息捕捉不及时、不敏感，业务需求、市场反应等不灵敏，大项目的审批时间过长，影响系统运行效率。此外，城市银行员工的绩效考核体系不够完善，人才价值没有得到充分体现，使得优秀人才流失严重。而且城市商业银行员工优越感明显，缺少危机和竞争意识，工作中贡献不多、抱怨不少。

（四）网点转型缓慢

在互联网金融快速发展的背景下，传统银行业务受到了极大的挑战，城市商业银行的网点转型显得尤为重要。然而，目前许多城市商业银行在网点转型上比较缓慢，仍然依赖传统的实体网点进行业务拓展，这不仅使得银行的运营成本居高不下，也限制了银行在客户服务、产品创新等方面的能力提升。

（五）员工服务问题

在城市商业银行竞争力中，员工的服务是主观上的影响要素，也是核心要素。当前，很多城市商业银行的员工素质水平不高、服务意识不强、业务能力不足，无法为客户提供全面、多元化的服务，服务效率低。服务态度上，基本的规范化服务内容落实不到位，影响了客户体验和客户满意度。附加服务上，除了营销代理保险、基金外，没有其他服务，不利于竞争力的提升。

三、城市商业银行竞争力提升对策

（一）对经营理念进行更新优化

从商业银行的快速发展可知，积极、科学的市场运行理念以及灵活的机制会带来强大的市场发展动力。同时，良好的发展环境氛围也有助于商业银行的快速进步，银行业共同谋划、努力发展才能获得良好的市场地位和经营成果。作为城市商业银行，要结合迅猛发展和深入改革的事实，引导员工突破传统思维定式，增强成本意识、竞争意识、效益意识等，基于利润这一核心目标进行经营管理，业务经营开展要注重效益。积极引导教育，将银行的发展与员工的利益和价值实现相结合。

（二）注重产品和服务创新

加大资金投入力度，积极与国内外先进银行交流合作，学习、借鉴、研发出更多具有自身特色的金融服务产品，使高净值客户的实际需要得到满足。同时对已有业务进行整合拓展，将传统的银行业务与财务咨询、私募股权、子女教育理财等产品相结合，积极创新。结合自身发展需要创新服务，结合客户特点以及实际需要，使客户的个性化需求得到满足。

城市商业银行要完善私人服务体系，充分发挥自身优势，将专业化、综合化、全方位的优质服务提供给客户，尤其是在产品选择、境内外一体化联动等方面要积极创新，推出创新业务，积极建立专业化的投资管理以及多元化的产品体系，使高净值用户的资产分配需要得到满足。建设完善的、一体化的私人银行服务体系。在对公业务上，积极创新、推广新服务品种，如银团贷款、政府搭桥贷款等，撬动优质公司客户，带动中间业务，联动个人业务，巩固市场份额。积极创新，实现整体联动，并保证相关配套设施的完善，使新产品的功能作用得到体现，提升自身的竞争力。

（三）科学配置银行内部资源

首先，要对银行固定资产资源进行科学配置，树立城市商业银行新形象，提高对银行固定资产投入力度，对城市区域的网络进行规范改造，积极建设和运用电子设备。对物理网点、电子银行、自助银行等渠道进行科学规划，形成财富管理中心、理财中心等全方位、多层次的物理网点服务体系。统一网点的装修标准，实现银行网点建设更加标准、规范，形成良好的银行形象，为群众提供更为优质、满意的服务。其次，优化信贷资源配置。强化系统中信贷资金的统配功能，将商业银行中的信贷资源集中配置到城市优势区域，满足信贷业务需要，积极拓展经营所在区域中有着金融资源优势的产业、行业以及高品质客户，使信贷投入产出比得到提升。再次，提高财务资源的配置效果。对费用分摊制度进行优化，构建基于以效益为核心，同质同價的财务资源配置制度，实现费用与效益的合理配比，将“要费用”转变为“挣费用”，提高城市商业银行的发展动力和热情。最后，优化人力资源配置，坚持以人为本的管理理念，将员工作为首要资源优化开发和配置。借助银行管理职能上收、市场定位调整以及管辖范围变迁的契机，结合员工特点，科学定岗定编，做到择优竞聘，优化人力资源配置。基于总量控制、动态管理的原则，积极引进高校毕业生，结合城市银行业务发展需要，从社会引进合适的人才，实行滚动式的人才进出机制。

（四）积极为实体经济服务

运用资金、技术、信息等方面优势，有效解决融资与非融资性难题，使城市重点项目的综合服务品质效果得到提升。深入挖掘上市以及拟上市客户群体的潜力，紧跟政府脚步，挖掘其实际需要，积极开展综合服务。加强对政府部门的对接走访，提前介入，抢抓清单，争做主流合作银行。将三级联动营销体系落到实处，发挥金融科技优势，建立银政平台，密切与省市、区县政府等合作。此外，积极发挥渠道规模优势，建立成本低、覆盖面广、可持续型客户服务模式，积极实施普惠金融战略，为小微企业、三农以及住房租赁等民生领域服务，密切关注区域发展以及社区建设，主动参与公益事业，为城市发展建设贡献积极力量。

（五）加强人才队伍建设

对于城市商业银行而言，提高竞争力，人才队伍建设是十分重要的。要积极完善人才的竞争上岗制、末位淘汰制。首先，提高人才服务的专业性，结合业务发展需要、客户实际以及员工发展需求等实行竞聘上岗制度，将具备扎实专业知识的人才引进到理财队伍中，在市场中建设知名度高的理财品牌，对中高端客户的金融服务进行优化调整，建设专业化、职业化的银行营销队伍。其次，建立结构科学、业务全面、服务水平高的员工队伍，依据业务数量定员定额，为客户提供星级服务管理。打破学历、资历以及职务等限制，将效益作为员工绩效水平的唯一衡量标准，多劳多得，同工同酬。积极开展柜员晋级培训，对于新入行以及转岗员工要开展业务培训，使其尽快适应新的工作节奏。同时加强职业道德教育，提高其服务营销的礼仪水平，形成具有银行个性的服务形象。最后，严格落实末位淘汰制，积极落实员工积分管理，完善考核制度，做到优胜劣汰。构建能进能出、能上能下的流动式的管理制度，划分网点主任、客户经理以及员工三个等级，对业绩指标进行量化管理，每年按一定比例实行末位淘汰制，对于有突出贡献的员工给予一定的奖励，保证干部员工队伍的流动性，提高员工的动力和工作积极性。

（六）优化银行文化氛围

首先，完善制度建设，将其作为内部控制制度的首要内容，完善相关制度并用制度管人，用制度对业务开展、决策等进行规范。让内部制度与业务发展需要与时代发展相适应，有效防范新的业务风险。强化内部控制评价制度以及自律监管机制，从制度上减少违法违规行为。加强法律审查，健全法律风险防控制度。其次，打造良好的企业文化，提高整体凝聚力和向心力。保证上下一致的经营理念，重点强化高级客户经理以及管理人员的经营理念、价值观，结合商业银行的长久发展需要，借鉴同行管理经验，形成具有自身特点的管理标准，提高员工的认同感，将个体文化与群体文化相融合，形成合力与效力。同时，加强企业文化管理，通过政策、价值、舆论以及生活和行为方式等对员工的思想素质进行提升，全面引导员工认同银行的价值观。最后，加强交流沟通，营造良好的团队氛围，强化团队意识和精神，通过多元化的方法交流企业文化，为员工提供自我成长的平台，完善矛盾处理制度，密切员工间的情感交流。

结语：

如今金融行业竞争日渐激烈，城市商业银行也面临着诸多的挑战，但同时也存在机遇。要提高其自身竞争力，积极转变经营理念，密切与政府的合作，强化自身的管控，优化产品、服务以及人才建设，进而逐步提升和强化自身的竞争力，在激烈的竞争中获得良好的发展空间。