金融助力肉牛低碳养殖发展的实践与问题研究——以通化市为例

宫鑫华

（中国人民银行通化市分行，吉林通化 134000）

一、国内研究金融支持肉牛养殖现状

目前，国内学者和研究机构对金融支持肉牛养殖的研究文章较多，但对金融支持肉牛低碳养殖的统计较少，并且缺乏有价值、有意义的研究成果。何锡彤（2020）针对乡村振兴战略背景下金融支持肉牛产业发展的路径进行研究，对金融支持肉牛产业发展过程中面临的困难和制约因素提出了政策建议。唐珂、刘淼、孟繁博、任璐（2022）从部门联动、宣传推动、资金拉动、信息驱动、创新带动多角度报导了金融支持肉牛产业发展现状及成效。宁旭红、任璐（2023）就金融支持肉牛产业开展调查分析，并对产业发展中存在问题提出对策建议。

二、金融支持肉牛低碳养殖情况

（一）肉牛养殖总体情况

为深入贯彻国家乡村振兴战略，切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平，通化市金融办、人民银行、农业农村局、财政局、银保监局五个单位，共同成立了“通化市肉牛产业金融服务专项工作推进组”，引导金融机构参与乡村振兴事业，积极对接肉牛产业融资需求，为通化市肉牛产业的发展提供资金保障。截止2023年6月末，全市25家银行机构中有15家银行机构实现涉牛贷款投放，涉牛贷款余额5.67亿元，较年初新增2亿元，较上年同期增长2.52亿元。其中，住户贷款余额4.09亿元，较年初新增1.4亿元，较上年同期增长1.92亿元；企事业单位及各类组织贷款余额1.58亿元，较年初新增0.62亿元，较上年同期增长0.6亿元。目前通化地区金融支持肉牛产业力度持续提升，其中住户贷款占比72.13%，多为在自居地养殖的零散养牛户，因此在低碳养殖方面发展相对较慢。

（二）肉牛低碳养殖措施及取得的成效

1.创新金融信贷产品，精细化贷款利率政策，多维度给予信贷支持

加强秸秆综合利用，金融助力肉牛低碳养殖。农业银行到辉南县金川村整村授信期间有效对接资金需求者，根据客户需求推出信贷产品“吉牧e贷”，即由保险公司提供保险、引入监管公司监管，采用肉牛活体抵押方式进行贷款投放。在“五方兴牧”的框架下，通过政府搭台、科技监管、保险托底、银行扶持破解畜牧业发展难题，支持畜禽养殖向标准化、规范化、科学化发展。在农业银行资金助力下，金川村王女士成功扩大经营成为村中的养牛大户，在客户宣传带动下农业银行扩大整村金融服务覆盖面，村中近半数的人家成为养牛户，在带动农村共同富裕的同时，原本随意焚烧的秸秆被作为牛饲料再次利用起来，随着环境的改善、新农村多方建设，金川村被评为“中国美丽休闲乡村”。

精细化贷款利率政策支持，推进以还田为主的绿色农牧循环产业链，促进农村经济转型升级。通化有点牛牧业肉牛产业园位于通化县英额布镇王家村，总投资2.2亿元，该产业园基于循环经济理念、产业一体化战略，建成集鲜食玉米种植、加工、玉米秸秆收储、肉牛养殖屠宰、粪污有机还田为一体的完整绿色农牧循环产业链，不仅有效解决秸秆野外焚烧问题，也促进了农业产业结构调整、推动农业经济发展、解决英额布镇部分农村就业问题、带动周边农户养殖户增加收入。农业银行通化分行助力企业发展，优化流程手续为其发放流动资金贷款200万元，利率政策上享受普惠贷款利率，贷款利率3.9%，低于机构系统测算利率15bp，有效降低企业的财务成本支出。

探索特色服务模式，变废为宝深化绿色循环发展，实现环保与经济效益“双赢”。梅河口市荣有家庭农场位于梅河口市水道镇爱林村，以牲畜饲养、牲畜销售、谷物销售、谷物种植为主营业务，目前共养殖活牛900头。该农场建有粪便处理设施，通过赠送、销售的方式将粪肥提供给当地农民作农家肥使用，有效地降低环境污染，增收的同时为农田种植备肥，助力绿色农业发展。金融支持方面，为满足肉牛产业发展金融需求，吉林银行以牛、猪、羊以及具有一定规模的畜禽场活体畜禽作为抵押物，以活体畜禽的保险价值确定贷款金额，以畜禽生长情况、出栏时间、风险状况等确定贷款期限，依托人民银行动产融资统一登记公示系统进行登记，通过保险公司为抵押的活体畜禽投保进行风险防范，引入第三方进行动态监管，推出活体抵押贷款业务，目前吉林银行为该农场发放一年期贷款960万元，贷款利率4.35%，全力支持肉牛产业发展。

下沉一线金融服务，提高金融支农惠农覆盖面，优化延伸“政、银、企”金融合作平台，助力地方“乡村振兴”战略。交通银行通化分行优化升级科创信用贷产品，支持场景定制，持续提升机构服务肉牛产业的能力，以科技手段延伸县域服务网络，创新服务模式，探索推进信用体系建设。该机构积极与吉林省农业担保公司建立全面合作关系，推广“见贷即担”担保模式，通过“普惠e贷”、“兴农e贷”等产品，大力支持发展肉牛产业，加大贷款定价及减费让利支持力度。同时，积极搭建外部平台，加大与信保基金、农业担保、工商联等平台单位的合作，做好商圈、产业链等营销，批量获取客户。当前该机构正在对接梅河口肉牛产业融合示范园生产设备采购项目，处于银团申报阶段。

2.提升金融服务水平，利用央行政策性工具贷款，优化布局予以大力支持

通化农村商业银行持续推进整村授信工作，现辖区内行政村已全部完成评级授信，并对授信的行政村给予优惠利率政策。通化农村商业银行为金厂镇金厂村客户张先生提供信贷资金300万元，主要用于日常养殖经营所需资金，并利用支农、支小再贷款，以6%的贷款利率发放贷款，减缓客户经营发展压力，以3年贷款期限满足客户经营需求。该客户拥有环保局发放的环评手续，以及自动化低碳饲料喂养、粪污处理等环保设备，从源头和循环利用协同减少温室气体排放，建立了高效绿色低碳的物流体系。

三、面临的困难和问题

（一）散户养殖分散管理模式加大信贷投放难度

通化地区山地居多，缺少大面积草场，畜牧养殖行业发展较为落后，多为零散养殖户，距离远的养殖户会导致信贷员到户率低、跟踪管理不到位、对养殖户和养殖情况发生变化不能得到及时了解和掌握的情况。零散的养殖户缺少龙头企业的带动和辐射作用，没有价格话语权，易受市场冲击，极易造成资金链断裂，并且零散的养殖户缺少有效的固定资产作为担保，还款来源风险较大。虽然“活体抵押”为解决担保难题带来了希望，但具体实施仍面临抵押物的保存及价值波动的影响。零散的养殖户养殖技术参差不齐，基本没有系统学习过肉牛繁殖技术，对肉牛育肥、产仔、疾病预防等方面经验不足，日常养殖中缺少专业畜牧专家和疾病预防专家指导，肉牛疫病风险加大，一旦发病无论治疗效果好坏都会造成一定损失，严重情况下会造成牛群大量伤亡给养殖户带来重大经济损失，致使金融机构短时间内很难提供大规模的信贷支持。

（二）畜牧业保险缺位加深金融机构“慎贷”心理

肉牛养殖业对自然依赖度高，属于弱势行业，易受多重因素影响，行业特点急需保险服务及时跟进，但目前保险服务力度及服务覆盖远远不够。出现这种情况的原因主要有：一是保险公司人力、物力不足，承包手续和理赔服务不完善；二是养殖户存在参保意识不强、保险难以形成规模、道德风险难以有效管控、防灾防疫措施不力等问题，使得保险公司对畜牧保险望而却步，加大了畜牧业取得贷款的难度。

（三）监管费用偏高加大养殖户经营负担

多数金融机构依靠农担公司对肉牛进行监管，农担公司监管服务需要农户承担监管费用。经咨询商业银行信贷经理，提供监管服务的公司主要根据客户贷款金额和信用情况收取费用，监管方式是为肉牛佩戴耳标，通过扫描耳标上的二维码确认肉牛情况，大部分养殖户不愿意负担监管费用，直接影响活体抵押贷款的投放。

四、意见建议

（一）加强信贷主体间信息共享，科学养殖提高肉牛养殖业竞争力

政府相关职能部门应该将培育龙头企业作为突破口，着力培育一批肉牛养殖龙头企业，发挥带动作用，打通养殖户与市场之间的渠道，提高养殖户自身综合实力，有效降低市场风险，促进肉牛养殖产业科学发展。加强政府部门和肉牛养殖主体间信息共享，建立全方位、多层次、常态化的银企对接机制，各级政府应加大养殖者的扶持力度，引导养殖户进行合作经营，避免盲目的进行市场的准入准出。这样既能解决养殖污染居住环境问题，又能提高养殖效益。

（二）发挥政策性金融职能作用，有效推进肉牛养殖建设

充分发挥政策性金融在支持地方产业振兴、服务乡村振兴战略的引领和示范作用,加快推进农业现代化、规模化经营。一是扎实推进政策性养殖保险工作，提高养殖户参保热情。一方面政府部门应加大财政支持力度，快速落实保险费用补贴；另一方面政府部门应持续加强与第三方保险机构对接，加快推进养殖业保险工作，创新入户服务，增强政策宣传推广，切实提升农户、农企金融政策知晓率，激励参保热情，为地区肉牛养殖业健康发展保驾护航。二是持续提供金融服务，做好金融主体在肉牛养殖建设中支撑作用，金融机构应明确当前工作目标，在用好人行支农再贷款、支小再贷款等政策基础上，进一步给予养殖行业经营主体优惠信贷政策，适度调整授权、简化客户办贷条件、给予符合条件的养殖户办理临时性延期还本付息等。同时，金融机构应认真落实监管部门有关要求，加快开展土地经营权、养殖圈舍等抵押物范围，有效对接金融支持生态农业，努力打造乡村振兴支柱产业。